Договор реструктуризации долга

Соглашение о реструктуризации задолженности: образец договора и график выплаты долга, отношения между юридическими лицами

/ Реструктуризация / Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)

Основной момент в реструктуризации – подписание нового договора с банком. Если к этому моменту отнестись формально, заемщик может получить более кабальные условия, чем были первоначально. Но ведь цель стояла другая – облегчить финансовую нагрузку на должника, а в 90% случаев выходит иначе. Причина – финансовая и правовая неграмотность граждан, которые вступают с договорные отношения с заимодавцами.

Отношения заемщика и заимодавца

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.

Условно можно отметить следующие этапы:

1. Подписание договора, выполнение платежей.
2. Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
3. Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
4. Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.

На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.

Реструктуризация – это процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение о реструктуризации задолженности с измененными условиями (ст.105 Бюджетного Кодекса РФ).

Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:

• Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
• Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
• Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
• Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.

Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:

• Применение сложных процентов;
• Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
• Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
• Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.

Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.

Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.

Кредитор не обязан реструктуризировать долг заемщика, он идет на это, чтобы снизить или не допустить финансовые потери.

Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:

• Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
• Инициировать процедуру несостоятельности;
• Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.

В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.

Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.

Как составить договор?

Соглашение о реструктуризации задолженности составить нетрудно, вопрос больше касается того, как склонить банк к условиям, которые нужны заемщику. Выплачивая кредит по первоначальному договору, должник мог оценить его преимущества и недостатки. При этом он объективно в состоянии указать, какой пункт нужно поменять в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной.

Например, сумму кредита 3 млн р., выданные сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 36 тыс. рублей. Заемщик попадает в затруднительную ситуацию, образовалась просрочка, начислена неустойка. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может выплачивать только 24 т.р. Это означает, что ему нужен новый договор, который после реструктуризации содержит следующие условия:

1. Сумму кредита 3 млн р.
2. Срок выплат – 15 лет.
3. Процентная ставка – 8% годовых.

При этом полностью снимаются штрафные комиссии. За основу нужно брать первоначальное соглашение, в котором меняется одно существенное условие – процентная ставка. Кроме того, изменяется график платежей.

Рассчитывать на то, что банк сразу пойдет навстречу пожеланиям должника, не стоит. Он будет отталкиваться от следующего:

• Перспектива взыскания задолженности за счет имущества заемщика и его супруга;
• Наличие сделок по отчуждению за последние три года;
• Целесообразность инициации процедуры банкротства;
• Перспективы дальнейших отношений с должником.

Ориентируемся на образец

По виду соглашение о реструктуризации задолженности не отличается от первоначального договора, хотя может быть в нескольких формах:

1. Как дополнение к основному документу, на основании которого образовались отношения между банком и заемщиком.
2. Как отдельное самостоятельное соглашение, которым аннулируется действие предыдущего, и устанавливаются новые права и обязанности сторон.

Образец соглашения можно скачать здесь

Некоторые особенности

Все указанное выше касалось должников – частных лиц. А как происходит процедура с субъектами хозяйственной деятельности. В целом, все сказанное выше справедливо и для них. Но в мелочах или нюансах кроется сама суть.

Проще субъектам предпринимательской деятельности, которые относятся к физическим лицам. Несмотря на то, что они отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, лишить их всего, что они имеют, у банка не получится. Например, нельзя обратить взыскание:

• На единственную квартиру;
• На личные вещи;
• На имущество, которое принадлежит несовершеннолетнему ребенку.

Это дает некоторое пространство для маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом залога, но там прописаны дети, не достигшие 18 лет, изъять и реализовать на торгах такое жилье будет проблематично.

В подобных ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может пойти навстречу. Результат – реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.

Между юридическими лицами

Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:

• Финансовые и экономические показатели предприятия;
• Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
• Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
• Перспективы для предприятия;
• Наличие других невыполненных обязательств;
• Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.

Контролирующие предприятие лица могут привлекаться к субсидиарной ответственности и рассчитываться по его долгам собственным имуществом.

После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.

К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:

• Небольшое количество ликвидного имущества;
• Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
• Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
• У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.

Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.

Составление графика по возврату долга

Как результат внесенных условий в договор реструктуризации составляется график платежей. Он может быть:

1. Аннуитетным – платеж распределен на равные части, вначале выплачиваются проценты по займу.
2. Дифференцированным – неравномерные выплаты, их размер уменьшается по мере выплат, поскольку проценты выплачиваются за оставшуюся сумму долга.

Составление графика по возврату долга проводится сотрудниками банка. Он является приложением к договору, подписывается обеими сторонами.

Источник: https://info-kreditny.ru/soglashenie-o-restrukturizatsii-zadolzhennosti-obrazets.html

Реструктуризация долга по кредиту. Соглашение о реструктуризации долга

Оформляя кредитные договоры люди, не рассчитывают на ухудшение материального положения. Однако от наступления форс-мажорных обстоятельств мало кто застрахован.

К тому же уплата высоких процентов ― один из минусов заемных средств. Впрочем, для заемщиков существуют способы в некоторой степени поправить свое финансовое состояние.

Один из них ― написать заявление о реструктуризации долга по кредитному договору, образец которого имеет свои особенности.

Что такое реструктуризация кредита

В трудных для плательщика материальных ситуациях банки и прочие учреждения могут пойти клиентам навстречу. Пересмотр вариантов ранее заключенного договора, смягчение условий для погашения долга ― все это входит в понятие реструктуризации долга.

Зачастую, подписывая условия кредитного соглашения, граждане не осознают все последующую ответственность в полной мере. Велика и вероятность наступления непредвиденных обстоятельств, например, платежеспособность существенно снижается в случае потери трудоспособности, увольнения. Банальные же невыплаты и просрочки ничем не помогут должникам, а лишь усугубят и без того неприятную ситуацию.

Образовавшуюся задолженность можно уменьшить, если обратиться в банк или микрофинансовую организацию с просьбой о пересмотре условий договора.

Учитывая, что кредитные учреждения не стремятся потерять свои деньги, а также затягивать процесс, многие из них при наличии некоторых обстоятельств пойдут навстречу клиенту, достаточно подать заявление на реструктуризацию долга в МФО или банк по общему образцу заполнения.

Такие учреждения, как Промсвязьбанк, Русский стандарт, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк предоставляют своим заемщикам подобную возможность.

Обращение с просьбой о пересмотре условий поможет избежать вероятных судебных исков, решить вопросы с задолженностью по налогам или по квартплате (ЖКХ). При этом заемщику могут быть доступны следующие опции:

• отсрочка платежей, включая задолженность по основному долгу и процентам;
• пересмотр графика выплат;
• изменение в расчете стоимости кредита (перевод с аннуитетной системы на дифференцированную);
• смена валюты договора;
• списание начисленных ранее штрафов и пени.

При этом следует понимать, что ранее взятый займ все равно придется отдавать. Банки идут на дальнейший контакт с клиентом в соответствии со своей внутренней политикой.

При отсутствии возможности погашения кредита может быть произведена реструктуризация долга

Условия реструктуризации кредитного долга

Каковы бы ни были причины, приведшие физическое лицо к финансовой несостоятельности, каждое ходатайство банки рассматривают индивидуально. И хотя во многих случаях сотрудники кредитных учреждений выбирают взаимный компромисс, предпочтя его исковой жалобе в арбитраж, состояние заемщика должно соответствовать некоторым условиям:

1. Наличие весомой причины для отсрочки платежа является основным фактором. Как правило, это обстоятельства, повлиявшие на ухудшение финансового состояния клиента ― увольнение, длительное заболевание, отпуск по уходу за ребенком. Все это наверняка придется подтвердить, в том числе и медицинскими справками (при необходимости).
2. Наличие положительной кредитной истории, отсутствие просрочек.
3. Заемщик ранее не прибегал к помощи реструктуризации задолженности.
4. Банки охотнее пересматривают условия займового договора при наличии залогового имущества.

Подобные условия распространяются не только на выдачу кредитных карт и потребительские займы. Предложения могут быть действительны и при ипотечных соглашениях. Несмотря на имеющееся в залоге жилье, банки стремятся разрешить проблему невыплат в рамках правового поля с положительными итогами для обеих сторон.

Дело в том, что квартиру или дом не так легко продать, цены на недвижимость нестабильны, предпринятые действия могут потребовать дополнительных затрат. Кроме того, изъять единственное жилье у неплательщика практически невозможно.

Поэтому, в совокупности нескольких причин, кредитные учреждения предпочитают изначально решать проблему неплатежей при помощи пересмотра изначальных условий.

Как написать заявление о реструктуризации кредита

Далее важно понять, какие же документы необходимо подготовить для того, чтобы подать прошение об изменении условий договора. И как правильно написать письмо в банк о реструктуризации долга, имеется ли утвержденный образец.

Скорее всего, помимо заявления потребуется предоставить доказательства, подтверждающие ухудшение материального положения. Это могут быть договора с работы, трудовые книжки, больничные листы и прочие документы. Заемщику также следует подготовить паспорт и действующий кредитный договор.

Положительный ответ на реструктуризацию долга будет дан должнику, у которого хорошая кредитная история

Как правило, заявление пишется в произвольной форме. Допускается составить собственный образец или скачать уже разработанный шаблон в Сети.

Процесс подачи заявления о пересмотре условий выплаты задолженности сопровождается следующими действиями со стороны кредитной организации и плательщика:

1. Оформление ходатайства с перечислением причин ухудшения финансового состояния, в некоторых случаях потребуется предъявить подтверждающие документы. Также не лишним будет перечислить варианты желаемых изменений в договоре, позволяющие в дальнейшем производить выплаты своевременно.
2. Заполненная анкета передается в отдел по рассмотрению проблемной задолженности клиентов.
3. Далее возможна беседа со специалистом банка, составление новой схемы погашения с участием заемщика.
4. После рассмотрения заявления и анализа причин кредитные учреждения выносят решение об одобрении просьбы или ее отклонения.
5. Если пересмотр условий одобрен, подготавливается соглашение к кредитному договору, после чего он передается на подпись клиенту.

Документ о пересмотре условий должен содержать такие данные, как сроки и объемы выплат, схему реструктуризации и новый график платежей.

Требования к документу

Образец письма о реструктуризации долга на адрес организации-кредитора должен содержать следующие данные:

• сведения о заемщике;
• причины ухудшения финансового положения плательщика;
• условия кредитного договора, остаток задолженности, график платежей;
• предложения по погашению взятых взаймы средств;
• примеры и подходящие варианты по выплате долга.

К составлению заявлению о реструктуризации кредита предъявляются особые требования

Практически бланк подобного заявления ― это некий аналог анкеты физического лица как заемщика. Указанные сведения должны быть четко изложены, обязательным условием является достоверность информации. В случае обнаружения ошибок сотрудники могут запросить дополнительные сведения или потребовать уточнений.

Заведомо неверные данные могут привести к отказу в пересмотре условий, что усугубит нестабильное материальное положение заемщика. Кроме того, занять необходимые денежные средства в следующий раз будет не так просто.

Заемщикам следует помнить, что не всегда реструктуризация кредитного договора ведет к уменьшению суммы задолженности. Для снижения бремени выплат банки чаще всего предпочитают увеличивать сроки договоров, что уменьшает ежемесячные перечисления, но вряд ли сокращает общую сумму долга и начисленных процентов.

Скачать образец:

Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору

Что делать при появлении долга по кредиту? Об этом в видео:

Источник: https://bizsovets.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-soglashenie-o-restrukturizacii-dolga.html

Как проводится реструктуризация долга по ЖКХ, условия соглашения

В стране на данный момент довольно большое число людей, которые не могут платить по счетам за коммунальные услуги. Сейчас общая задолженность составляет 220 миллиардов рублей.

Сложно представить такую сумму, правда? Тем временем нужно отметить, что задолженность у многих россиян растёт из-за сложного материального положения: потеря работы, тяжёлая болезнь, из-за которой человек не может трудиться, тарифы ежегодно повышают, а заработные платы, к сожалению, растут не у всех.

Долги людей накапливаются как снежный ком. Можно ли как-то облегчить это бремя? Что для этого нужно сделать. Рассмотрим детально в этом материале.

Можно ли списать долговые обязательства?

В статье номер 196 указано, что задолженность за коммунальные услуги можно списать. При этом срок исковой давности насчитывает три года. Но здесь имеются нюансы, которые важно знать:

• Исковая давность засчитывается только тогда, когда должник подаёт соответствующее заявление.
• Если человек оплатил хотя бы минимальную часть долга, то подобное действие рассматривается в качестве признания им своих обязательств по отношению к истцу. Здесь исковая давность будет рассматриваться с того момента, когда должник внёс платёж.
• Бывают случаи, когда работники жилищно-коммунального хозяйства принимают платежи людей и заносят их в счёт предыдущего долга. Такие действия строго запрещены законом. Поэтому проверяйте все платёжные квитанции на месте, перед оплатой сообщайте сразу, что вы вносите плату строго за текущий месяц.

Иногда ресурсная компания может частично списать долг должника. Такое происходит за счёт уменьшения или отмены штрафов и пени за просрочку.

Каким образом списывают долги?

Здесь всё строго. Списать задолженность возможно исключительно по решению судебного учреждения и только путём ответа должника на исковое заявление. Компании-поставщики часто затягивают подавать такие заявления, ведь для них это выгодно.

Обратите внимание! Если должник подаёт ответный иск о списании исковой давности, то управляющая компания может указать другой предмет для иска и потребовать от должника оплатить неустойку.

В случае если ресурсная организация уже подала иск в судебное учреждение, то должник всё равно имеет право подавать отзывы и апелляции.
В ходе судебной тяжбы можно:

• Постараться пойти на примирение с ресурсной организацией.
• Попросить отложить исполнение решения суда.
• Попросить платить за долги частями.

Важно! Любое мировое соглашение должно быть утверждено судьёй! В нём может быть указана любая информация, но судебное учреждение обязательно должно его проверить на законность.

Для получения отсрочки по исполнительному решению или возможности для оплаты долгов частями нужны существенные доказательства: потеря рабочего места, тяжёлое заболевание и другие значимые обстоятельства.

Образец заявления о предоставлении рассрочки можно скачать по ссылке здесь.

Что в итоге получится при реструктуризации задолженности через суд?

1. В документе будут отмечены точный период уплаты долга и условия.
2. В случае отсрочки у человека будет небольшой перерыв, но потом он будет обязан погасить полностью всю задолженность.
3. При выплате долга частями лицу даётся определённый период, в течение которого он должен его погасить.

В случае рассрочки в документе будут указаны размеры платежей, которые должен вносить должник, а также точный период и условия погашения долга. При этом компания-поставщик имеет право подавать отзывы и апелляции в отношении решения.

Должник всё равно будет обязан вовремя вносить платежи по текущим счетам.

Реструктуризация в ходе исполнительного производства

Когда судебное решение вступило в силу, то возбуждается исполнительное производство. В этом случае человек также имеет право подавать жалобы и отзывы, ну или идти на мировую с ресурсной организацией.

Чтобы получить возможность выплатить долги частями или отложить исполнение решения, должник должен обращаться сразу в суд. Если обе стороны решили подписать мировое соглашение, то в нём необходимо указать новые условия и сроки погашения задолженности. Такой документ обязательно должен утвердить судья.

Это своего рода мировое соглашение, которое устраивает как саму компанию-поставщика ресурсов, так и человека, у которого образовался долг. Здесь сумма долга делится на равные части, а человек должен обязательно их оплачивать. Срок выплаты тут продлевается. Каждый случай рассматривается персонально, не все лица могут вносить одинаковые денежные суммы.

Платежи для обычных граждан не должны быть больше 25 процентов от его дохода за месяц, для особых категорий людей (малоимущие, инвалиды и пр.) — не выше 20 процентов. Все взносы нужно платить вовремя, согласно графику. Если будет просрочка, то начисляется пеня.

Алгоритм реструктуризации

Процедура включает в себя несколько шагов:

• Сначала человек обращается в компанию поставщика ресурсов с заявлением о невозможности сразу оплатить задолженность. В нём обязательно указываются веские причины. Необходимо указать сроки и суммы, которые он будет готов вносить ежемесячно.
• Если ресурсная организация соглашается на предложенные условия должника, то подписывается документ. В нём будут указаны новые условия выплат.
• Здесь крайне важно вносить платежи вовремя, без просрочек. Иначе поставщик ресурсов имеет право расторгнуть договор и подать в суд на должника.

Важно! После подписания документа с новыми условиями по выплатам пени и неустойки больше не начисляются. Но это правило работает только, если платежи вносятся строго по графику.

Сперва должнику нужно определить:

• Сумму общей задолженности, включая пени.
• Понять, какой ресурсной организации он задолжал крупную сумму.

Это важно знать:  На сколько отключили воду, когда перестанут отключать

Если долгов много и они относятся к одной компании, то они подлежат объединению. Если компании разные, то придётся соотносить их к каждой и оформлять реструктуризацию по отдельности.

Подсчитать точную сумму долга можно на основе своих квитанций, либо попросить сделать сверку у управляющей компании, чтобы удостовериться в правильности своих подсчётов. Затем можно написать заявление с просьбой о реструктуризации. Если должник уже получил решение суда о взыскании задолженности, то в этом случае он также имеет право попросить организацию о возможности платить по долгам частями.

Сейчас появились комиссии, которые уполномочены решать проблемы с должниками. Каждый случай они рассматривают индивидуально и выбирают оптимальный вариант решения проблемы. Если вы понимаете, что не справляетесь со своим тяжёлым материальным положением и у вас начинает образовываться долг, то лучше сразу обращайтесь в эту комиссию. Там же вы сможете подать документы на получение дополнительных субсидий, для людей, находящихся в тяжёлом материальном положении, — это отличный выход.

Специалисты данной службы смогут вас грамотно проконсультировать и постараются самостоятельно договориться с ресурсной компанией о возможности рассрочки. Как правило, это работает.

Важно также понимать ваше реальное материальное положение. Нельзя предоставлять ресурсной организации заведомо ложную информацию и уверять, что вы сможете всё погасить в срок, если это в действительности не так.

В случае вашего тяжёлого материального положения соберите пакет документов, который сможет это подтвердить. Если вы потеряли рабочее место, то можно об этом сразу сообщить поставщику. А если же вы уже нашли новую работу и имеете доход, то компания-поставщик обычно это учитывает и даёт рассрочку на ваших условиях.

Способы реструктуризации задолженности

Если вы понимаете, что в силу определённых обстоятельств не сможете в ближайшее время погасить задолженность, то лучше сразу напишите заявление с просьбой о реструктуризации. Не ждите судебного решения от компании-поставщика, а лучше сразу предложите ей свои условия погашения долга.

После принятия заявления организация в течение 10-30 рабочих дней рассматривает его, после чего принимает решение. Управляющая компания может также выдвинуть встречные условия погашения задолженности, внимательно изучите его, может оно тоже вам подойдёт. Это лучше, нежели проходить весь процесс судебной тяжбы.

Способы реструктуризации долга:

• Попросить отсрочку в платежах (обычно она даётся на срок от полугода до года, но бывают и исключительные ситуации).
• Предоставление рассрочки согласно графику выплат.

При подписании документа прекращается начисление пени. Имейте в виду, что все текущие коммунальные платежи вы всё равно обязаны оплачивать. Получается, что у вас будут два платежа: текущий в полном объёме и сумма за рассрочку.

При отсрочке вам дадут определённый интервал времени, в котором взносы по платежам вы делать не будете. Но по истечении срока сумму долга нужно погасить в обязательном порядке. Иногда рассрочка и отсрочка может предоставляться одновременно.

Важно понимать, что в момент подписания нового договора должник берёт на себя ответственность погасить всю сумму задолженности. Учитывайте срок давности. Иногда должники подписывают соглашение, не обращая внимания на период начисления долга.

Это важно знать:  Как возместить ущерб если соседи залили квартиру

Если вы злостный должник и не платите за услуги более трёх лет, то вам могут начислить рассрочку за весь этот период, хотя срок исковой давности уже прошёл. Поставщик имеет право это сделать, а вы будете платить за все года просрочки, хотя по суду с вас бы эту сумму не спросили.

Поэтому важно перед утверждением графика платежей сразу обговорить конкретную сумму долга: только за последние три года, без штрафов, пени и неустоек.

Перед написанием заявления о реструктуризации в управляющую компанию нужно приложить справку о составе семьи и справку, подтверждающую её доходы. Контракт оформляется всегда в письменном варианте, в котором будут содержаться сроки и условия выплаты задолженности. В типовом договоре имеются:

• Полные данные должника и компании-поставщика.
• Адрес жилья неплательщика.
• Права и обязанности участников.
• Утверждённый график платежей.
• Подписи участников и печать организации.

Договор заключается в двух экземплярах.

Важно! Если должник решает продать свою недвижимость раньше, чем закончится срок действия контракта, то он обязуется полностью погасить долг!

Договор о реструктуризации долга можно скачать здесь.

Плюсы:

• Не начисляются пени за весь период действия соглашения.
• Мировую можно подписать, даже если начались судебные тяжбы.
• Благодаря частичным взносам уменьшается риск возникновения судебных разбирательств.
• Должник имеет право дополнительно оформить льготы и субсидии на ЖКХ.
• Небольшая нагрузка на семейный бюджет, так как долг погашается равными частями.

Минусы

• Если должник нарушает условия по выплатам долгов, то компания-поставщик имеет право обратиться в судебное учреждение.
• Если человеку отказали в реструктуризации, то он не может требовать заключить контракт.
• Платить по частям могут не все. Нужно предоставить веские причины, чтобы организация пошла вам навстречу.

Заключение

Реструктуризация — это отличное решение для двух сторон. Ресурсная организация не потеряет свои денежные средства, а для человека есть возможность немного облегчить своё долговое бремя. Здесь важно договориться и заключить то соглашение, которое будет выгодно всем участникам. Как правило, управляющие компании всегда стараются помочь должникам, если действительно видят и оценивают его реальное материальное положение.

Следующая

Источник: https://fms21.ru/jkh/restrukturizacziya-dolga-po-zhkh.html

Соглашение о реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки

Суть соглашения сводится к реструктуризации задолженности, в силу которой тело долга и проценты по нему разбиваются на несколько выплат с установленной сторонами временной периодичностью.

Сохранение обязательств

Сама по себе рассрочка не отменяет обязательства возврата. Она призвана лишь снизить интенсивность долговой нагрузки на должника, предоставляя ему возможность погашать долг постепенно.

Как правило, соглашения рассматриваемого вида предполагают разделение тела долга на несколько равных частей, которые должник будет погашать в сроки, установленные графиком платежей. Чаще встречается вариант с ежемесячными выплатами в равных частях до полного погашения долга и процентов по нему.

Нельзя путать отсрочку и рассрочку платежей. Отсрочка предусматривает только перенос возврата долга в полном объеме на определенный срок. То есть, говоря проще, должник вернет тот же миллион рублей, но не в мае, а в сентябре.

Применение рассрочки

Рассроченные платежи могут быть применены как в процессе добровольного погашения, так и в процессе принудительного взыскания долга по судебному решению.

Если до суда дело не дошло, то рассрочка может быть установлена по договоренности кредитора и должника, оформленной письменно в виде дополнительного соглашения к договору.

Если же на исполнение судебному приставу уже попал исполнительный лист, то рассрочка может быть установлена двумя способами:

• обоюдным письменным соглашением должника и взыскателя, которое они представят судебному приставу для утверждения графика платежей;
• заявлением должника судебному приставу о рассрочке взыскания. В случае, если вариантов единоразового исполнения не будет, то пристав предоставит рассрочку.

График платежей

Рассрочка долга предусматривает периодичность платежей. В ходе переговоров должник и взыскатель не только договариваются о рассрочке, но и согласовывают сроки. Как правило, соглашение о рассрочке предусматривает ежемесячные платежи, состоящие из части долга и процентов по ним.

Например, по договору займа должник получил 1 000 000 рублей под 5 процентов годовых. Если предположить, что стороны договорились предоставить рассрочку платежей сроком на 10 месяцев, то ежемесячно должник обязуется платить 100 000 рублей тела долга плюс десятую часть процентной ставки за весь год.

Если предположить, что до договоренности о рассрочке за должником сформировалась задолженность по процентам, то имеющаяся просрочка по процентам также будет включена в график платежей.

Как документ график платежей представляет собой список календарных дат, в которые должник должен внести очередной платеж. Сам текст соглашения вместе с графиком платежей прилагаются к основному договору и становятся его неотъемлемой частью до полного исполнения обязательств.

Рассрочка может быть применена по любому виду долгов, вне зависимости от юридического статуса должника или взыскателя. То есть должниками и взыскателями могут быть как юридические, так и физические лица.

Это значит, что рассрочка может быть предоставлена по следующим долговым обязательствам:

• по коммунальным платежам;
• по кредитным договорам;
• по договорам займа;
• по договорам аренды, если в процессе аренды сформировалась задолженность арендатора арендодателю;
• по взносам в ПФР или ОМС;
• по договорам лизинга и т.д.

Важной составляющей рассрочки является ее способность приостанавливать начисление неустойки за просрочку возврата долга. Поскольку должник принимает обязательства по рассроченному платежу, а кредитор соглашается с этим, то начисление неустойки прекращается с момента подписания соглашения.

При этом само соглашение может включать в себя условие начисления неустойки в случае, если должник нарушит свои обязательства по возврату долга и пропустит установленные графиком платежей выплаты.

Условия соглашения

Предложение о предоставлении рассрочки может быть направлено кредитору:

• устно или письменно;
• в рамках судебного заседания с последующим оформлением мирового соглашения;
• путем заявления судебному приставу.

То есть форма предложения диктуется сопутствующими обстоятельствами.

Так, в рамках судебного разбирательства стороны могут прийти к согласию относительно предмета спора, не дожидаясь судебного решения. В этом случае должник и взыскатель заключают мировое соглашение и заявляют о нем суду с просьбой об его утверждении.

Утвержденное мировое соглашение является эквивалентом исполнительного листа и в случае, если должник будет уклоняться от возврата долга, начнется принудительное исполнение взыскания судебным приставом.

Вне зависимости от того, на какой стадии взыскания долга составляется соглашение, его текст будет примерно одинаков. Поэтому образец мирового соглашения можно брать как образец дополнительного соглашения к договору и наоборот. Разница будет заключаться только в шапке.

Так, мировые соглашения, или соглашения, которые передаются судебному приставу, будут содержать в шапке наименование судебного органа или ФИО пристава.

Соглашение как дополнение к договору «шапку» не содержит вообще и начинается с даты составления соглашения и наименования населенного пункта, в котором соглашение было оформлено. Например «15 декабря 2021 года город Москва».

Текст соглашения должен содержать в себе следующие сведения и обязательства:

1. наименование и дату заключения основного договора;
2. наименования (или ФИО) должника и кредитора;
3. волеизъявление должника получить рассрочку;
4. волеизъявление кредитора предоставить отсрочку;
5. сумму задолженности по телу займа;
6. сумму задолженности по процентам;
7. сумму задолженности по пене и штрафам;
8. срок, на который предоставляется рассрочка, то есть до какого числа долг должен быть погашен полностью;
9. периодичность платежей – раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал и т.д.;
10. сумму периодических платежей;
11. способ оплаты – наличными, банковскими переводами и т.д.;
12. согласие должника на приостановление начисления неустойки на период рассрочки;
13. график платежей (допускается включение его в текст соглашения или составление отдельным документом;
14. штрафные санкции за нарушение графика платежей;
15. подписи сторон.

Соглашение и график платежей составляются в двух экземпляров, по одному для каждой из сторон. Если график был оформлен в виде отдельного документа, то стороны расписываются не только в соглашении, но и в графике.

Читайте так же:  Переименование ворошиловградской области в луганскую указ

Изменение условий рассрочки или графика платежей допустимо либо путем согласия сторон, либо путем обращения в суд.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Страна Советов

Источник: https://jurkonspb.ru/soglashenie-o-restrukturizatsii-zadolzhennosti-putem-predostavleniya-rassrochki/

Договор реструктуризации долга

Существуют разные обстоятельства, при которых клиенты теряют способность расплачиваться по своим обязательствам. Вопрос погашения долгов по коммунальным платежам на территории нашей страны остаётся одним из востребованных и актуальных. Реструктуризация – один из вариантов для решения вопроса.

Долг по оплате услуг ЖКХ

Статья 153 ЖК РФ говорит о том, что каждый гражданин обязан оплачивать коммунальные услуги. Это действие должно осуществляться каждый месяц, не позднее 10-ого числа.

Стороны соглашения могут предусмотреть и другие временные промежутки. Например, при проведении общего собрания с участием всех собственников. Расчёт проводится с учётом того, какие показания присутствуют на счётчиках, какие услуги были оказаны за определённый период времени.

Отсутствие специальных приборов учёта предполагает расчёт платежей по нормам потребления. Основным фактором становится количество жильцов, оформивших официальную регистрацию по адресу.

Долги формируются, когда плата за услуги не поступает вовсе, либо в меньшем размере, чем указано изначально. После этого начисляются пени в размере, указанном на законодательном уровне.
За весь период просрочки начинается начисление штрафных санкций.

Последствия

Долги увеличиваются в геометрической прогрессии, если деньги не поступают и в последующие месяцы. Ведь пеня начисляется ежедневно. Очень быстро складываются суммы, которые сложно погасить за один раз.

У организации, поставляющей ресурсы, в таких обстоятельствах появляется право ввести определённые ограничения. Сначала эти меры носят временный характер, потом становятся постоянными.

Об установлении ограничений должнику сообщают заранее. Обязательно надо написать причину претензий и сроки, за которые нарушения требуется устранить. Коммунальные услуги вообще могут прекратить доставлять гражданину, который продолжает отказываться от расплаты. Порядок уведомления о предстоящих отключениях устанавливается действующими нормативными актами.

Коммунальные услуги отключаются, если в установленный срок платы не поступило.

Правовое регулирование

Для сферы ЖКХ разработано несколько законодательных актов, которые могут служить опорой:

• Жилищный Кодекс РФ.
• Гражданский Кодекс.
• Нормативные акты федерального и регионального, местного уровня.

Этими актами должны руководствоваться все управляющие компании при осуществлении своей деятельности. То же самое касается поставщиков услуг, других участников рынка.

Соглашение о реструктуризации долга по коммунальным услугам

Такое название получил документ, свидетельствующий о том, что сторонам удалось добиться взаимопонимания. Они смогли установить порядок погашения долга, который удобен для каждого из участников.

Реструктуризация означает, что для выплат разрабатываются какие-либо индивидуальные условия. Особенно это актуально для штрафных санкций или пени:

• Организация принимает решение отказаться от взыскания санкций, в полном или частичном объёме.
• Соглашение так же включает вопросы, касающиеся отсрочки внесения очередных платежей, увеличения общего периода для погашения долга.

Должник сможет уменьшить финансовую нагрузку, если добьётся снижения требований, хотя бы частичного.

После достижения договорённости использование коммунальных услуг продолжается. Это последствие – одно из главных преимуществ, которым наделена реструктуризация.

Основания

Снижение коммунальных платежей либо появление отсрочек возможно, когда появляются следующие обстоятельства:

• Увеличение количества иждивенцев.
• Ухудшение общей экономической ситуации на территории страны.
• Потеря способности трудиться по причине аварии или экологического бедствия, проявления серьёзного заболевания.
• Пенсионный возраст.
• Необходимость отслужить в армии.
• Смерть одного из членов семьи, с которым ведётся общее хозяйство.
• Лишение рабочего места из-за сокращения штата, ликвидации или реструктуризации предприятия.
• Утрата либо существенное сокращение постоянного дохода.

При этом ни одна из сторон не может только по своей инициативе разорвать отношения. Клиент должен документально доказать появление веских причин, мешающих дальнейшему исполнению обязанностей.

Управляющие компании часто готовы идти на встречу, поскольку именно такой вариант погашения дебиторских задолженностей считается оптимальным.

Куда обращаться?

Первый шаг – обращение к представителям организации, перед которой образовалась задолженность. Лучше заранее узнать о полном размере сформировавшегося долга. Отдельно оформляется само заявление на реструктуризацию.

Обязательными приложениями послужат:

• Справка о составе семьи.
• Документ для подтверждения дохода жильцов.

Предоставленные сведения позволят второй стороне убедиться в том, что должник сохраняет платёжеспособность, хотя бы на минимальном уровне.

Выселение нанимателей жилья возможно согласно статье 90 ЖК РФ. Владельца квартиры выселить не могут, если только в собственности нет другого объекта, который может использоваться для постоянного проживания.

Порядок оформления

Договор на реструктуризацию оформляется только в письменном виде. Часто случается так, что должники обращаются в управляющую компанию, но получают лишь устные обещания того, что долг будет уменьшен.

Задолженность увеличивается, появляются негативные последствия. Из-за чего поступление услуги и ресурсов прекращается, на время или навсегда. В таких ситуациях доказать свою правоту практически невозможно.

Использование письменных форм позволяет защититься от подобного обращения. После подписания обе стороны берут на себя определённые доказательства.

Разработка бланка происходит индивидуально для каждой из ситуаций. Но существуют определённые шаблоны, которые просто корректируются в зависимости от конкретных условий для того или иного заявителя.

Оформление договора доступно не только самому собственнику. Это могут сделать члены семьи, проживающие по тому же адресу. Допустим вариант с обращением за помощью тех, у кого оформлена постоянная регистрация.

Договор реструктуризации – срочный. Он действует до тех пор, пока должник в полном объёме не исполнит свои обязательства.

В документе должны быть подробно описаны права и обязанности каждой из сторон, ответственность. Должник ставит свою личную подпись, а организации пользуются печатями. Соглашение составляется в двух экземплярах.

Образцы предоставляются компаниями, поставляющими коммунальные услуги. Должник должен внимательно изучить договор, после чего он ставит свою подпись. Согласившись с условиями, эта сторона обязуется выполнять всё, о чём написано в документе.

Примерный образец соглашения о реструктуризации долга по оплате коммунальных услуг здесь.

Порядок погашения долга

В соглашении порядку погашения должен быть посвящён отдельный пункт. Обычно устанавливают конкретный размер платежей, вносимых каждый месяц. Например, можно договориться закрыть долг в 100 тысяч рублей за десять месяцев. Тогда каждый месяц должник вносит на счёт управляющей компании по 10 тысяч рублей.

Выплата задолженности не означает, что от регулярных платежей можно отказаться.

Работающие граждане каждый месяц должны перечислять сумму, не превышающую 25% от общего уровня прибыли. Для пенсионеров порог равен минимум 20%. Именно для решения данного вопроса нужна справка по доходам. В каждом конкретном случае оговариваются свои специфичные условия, зависящие от множества факторов.

Плюсы и минусы заключения

Рассмотрим положительные и отрицательные стороны, которыми наделена данная процедура.

У реструктуризации имеются следующие достоинства:

• Пени не начисляются, пока действует реструктуризация. Потребуется только вносить ежемесячные платежи и сумму, указанную в соглашении.
• Если обе стороны придут к соглашению, то договор можно даже оформлять в период судебного разбирательства.
• Благодаря рассрочке многие конфликты решаются в досудебном порядке.
• У собственника отсутствуют ограничения по оформлению льгот и субсидий на оплату коммунальных услуг.
• Долг погашается не единовременно, а небольшими платежами. Для семейного бюджета это снижает траты.

Но есть и некоторые минусы, хотя их меньше:

• Если обязательства по договору нарушаются со стороны клиента – компания имеет право обратиться в суд.
• Процедура реструктуризации, правила предоставления сумм на законодательном уровне не рассматриваются чётко. Должник не может требовать заключения договора, если ему отказывают.
• Рассрочка доступна далеко не всем, не в каждом случае. Надо, чтобы сама компания признала причины просрочек уважительными. И даже при наличии таких обстоятельств вероятность получения отказа сохраняется.

Реструктуризация – отличный вариант для тех, кто стремиться уменьшить финансовую нагрузку без серьёзных потерь. Главное – чтобы сам гражданин показал заинтересованность в мирном разрешении спорной ситуации. Если обратившийся проявляет ответственность, то управляющие компании готовы идти навстречу.

При реструктуризации долг погашается частями, а у кредитора сохраняется возможность удовлетворения всех предъявленных требований.

Каждый собственник и наниматель жилья имеет право воспользоваться возможностью погашения долга по частям. Главное – не сидеть сложа руки, а действовать. Чем более быстрым будет обращение – тем быстрее удастся найти выход из сложившейся ситуации.

Источник: https://urhelp24.info/finansy-i-banki/dogovor-restrukturizatsii-dolga.html

Договор реструктуризации долга — Юр-консультация

При проведении процедуры реструктуризации задолженности необходимо будет составить несколько важных документов. Основной документ — соглашение о реструктуризации, сопутствующие и дополнительные бумаги — дополнительное соглашение и график погашения долга.

Рассмотрим, как выглядят документы, и как их грамотно, с юридической точки зрения, составить.

статьи:

Образец типового соглашения о реструктуризации долга – готовый бланк для скачивания

Бланк типового соглашения о реструктуризации утвержден Правительством РФ 30 января 2003 года и имеет свой номер — №52.

Готовый бланк типового соглашения о реструктуризации долга, задолженности по кредиту или коммунальным платежам, можно бесплатно скачать здесь в формате .doc (MS Word)

Пример оформленного бланка:

Бланк соглашения о реструктуризации кредита в банке может изменяться, в зависимости от того, в какой банк вы обращаетесь. Также повлияет на содержание бланка соглашения индивидуальная ситуация клиента.

Никто не запрещает менять документ, но есть условия, которые менять нельзя. О них мы писали в статье о том, что представляет собой соглашение о реструктуризации.

Образец заявления о реструктуризации кредита в банк и суд

Правила оформления соглашения на реструктуризацию кредита

Оформляя соглашение о реструктуризации долга, вы должны учитывать некоторые правила.

Они помогут вам верно и без ошибок составить документ:

1. Документ обязательно должен иметь название. Можно написать: «Соглашение о реструктуризации долгов». Без кавычек и точки в конце.
2. Место заключения сделки, дата ставятся после названия.
3. Далее прописываются данные каждой стороны: заемщика и кредитора.
4. В 1 разделе прописывается предмет соглашения.

   Обязательно должна быть прописана дата, на которую фиксируются основные долги, в каком размере.

   Если имеются другие задолженности, просрочки, штрафы то прописываются и они.

5. Во 2 разделе обозначается способ реструктуризации.
6. В 3 разделе указывается наличие графика погашения задолженностей и обозначается число, до которого ежемесячно заемщик должен будет вносить платежи.
7. В 4 разделе описывается период оплаты за отсрочку или рассрочку.
8. В 5 разделе документа должно быть зафиксировано процентное условие при отсрочки или рассрочки.
9. В 6 разделе стоит указать, что штрафы, проценты и пеня, набегающие по основному договору аннулируются.
10. В 7 разделе можно зафиксировать снятие ограничений, наложенных на имущество организаций, если они были.
11. В 8 разделе стоит указать банковские реквизиты, по которым будут осуществляться платежи.
12. Далее вы можете включить любые условия, которые посчитаете нужными в зависимости от вашей ситуации. Если банк не разрешит вносить коррективы, то вы можете попросить это сделать юриста.
13. 15 обозначается, кому будет выдано соглашение. Как правило, его делают для банка, для заемщика, для территориальной комиссии.
14. В конце документа кредиторы и заемщик должны поставить свои подписи.
15. После них, а также после утверждения документации, подписи ставят члены территориальной комиссии.

Что такое соглашение о реструктуризации долгов — что говорит Закон?

Мы рассмотрели типовой договор. Он может быть изменен банковскими работниками, поэтому рекомендуем читать бумаги, которые вам дадут для подписания.

График погашения задолженности — приложение к соглашению о реструктуризации долга

Вместе с соглашением о реструктуризации долга, должен быть оформлен график погашения задолженности. Бланк документа был утвержден Правительством.

Рассмотрим, как он выглядит.

Пример 2:

Готовый бланк графика погашения долгов в приложении к соглашению по реструктуризации кредита или долга  можно бесплатно скачать здесь в формате EXCEL

Пример оформления документа:

Пример этот не точный, поэтому внимательно отнеситесь к составлению документа в банк – или изучите график перед его подписанием, если вы не будете его оформлять сами, и вам выдадут его в банке.

Особенности оформления графика погашения задолженности

В документ следует включить такие моменты:

1. Название. В нашем случае, это — «График погашения долгов».
2. После названия следует информация о том лице, кто является заемщиком. Если юридическое лицо, то указывается полное наименование, которое он получил в налоговой. Если обращается физическое лицо, то необходимо вписать его инициалы.
3. Сроки реструктуризации долгов — в какой годовое период будет проводиться реструктуризация кредита. Обычно это 4-5 лет после обращения, не меньше по закону.
4. Если будет предоставлена отсрочка по выплате, то в соответствующей графе указывается срок, какая сумма из основного долга откладывается и проценты, которые гражданин выплатит за предоставленную отсрочку.
5. Если банк предоставляет рассрочку по платежам, то так же указывается период, когда она будет действовать, размер основного долга и размер платы за рассрочку.
6. График должен подписать руководитель кредитной, банковской организации. Он должен поставить свою подпись и печать.
7. Кроме того, необходима печать и подпись бухгалтера.

График лучше выполнять в таблице.

Кстати, не обязательно его составлять самому. Можно обратиться в банк, работники его обязаны сделать все документы.

Конечно же, вы можете попросить все бумаги на руки и проконсультироваться с опытным юристом. Так вы убережете себя от возможных будущих финансовых недоразумений.

Соглашение о списании сумм пеней и штрафов — образец документа

После заключения основного соглашения о реструктуризации долга, клиент и банк должны подписать еще один документ — дополнительное соглашение о списании сумм пеней и штрафов.

Дополнительное соглашение также утверждено законодательством.

Готовый бланк типового соглашения о списании сумм пеней и штрафов можно бесплатно скачать здесь в формате .doc (MS Word)

Соглашение вы можете оформить сами – или попросить составить все бумаги представителя кредитной организации.

Если же в банке откажут вам в этом (хоть и не имеют права) обращайтесь к нашим юристам. Они помогут оформить все документы для реструктуризации долга по кредиту.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Источник: https://jurkonsultacija.ru/dogovor-restrukturizacii-dolga.html

Реструктуризация долга: договор, заявление и как написать банку

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

• дата получения и сумма займа;
• с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
• с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
• какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
• какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

• «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
• замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
• изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
• уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-dolga/

Соглашение о реструктуризации долга. Образец и бланк 2019 года

Соглашение о реструктуризации долга заключается с целью перераспределения долговой нагрузки на получателя кредита в случае появления просрочек платежей.

Файлы в .DOC:Бланк соглашения о реструктуризации долгаОбразец соглашения о реструктуризации долга

Соглашение заключается в рамках уже существующего договора с банком или микрофинансовой организацией, но при этом первоначальный договор прекращается, а новое соглашение о реструктуризации становится основным договором.

Назначение реструктуризации

Для появления основания для заключения нового договора должна иметь место просрочка платежей по кредиту. Соответственно начинается и начисление штрафных санкций.

По мере усугубления ситуации с задолженностью кредитор, в соответствии с правами, делегированными ему договором, имеет право инициировать процедуру принудительного взыскания долга.

Выпутаться из долговой петли очень сложно, и один из способов – это реструктуризация долга, применяемая по просроченным платежам при условии согласия на это кредитора. То есть варианты действий кредитора по возврату кредитных средств устанавливает сам кредитор. Он может:

• обратить взыскание на залоговое имущество;
• инициировать процедуру банкротства должника;
• списать штрафные санкции;
• применить реструктуризацию, то есть изменить порядок или способ возврата кредита.

Сразу скажем, что реструктуризация – это не смягчение долговой нагрузки, а скорее ее увеличение. Например, снижение размера ежемесячных выплат в порядке реструктуризации приведет к увеличению срока кредита, что, в конечном счете, существенно увеличит доход банка, а не получателя кредита.

Тем не менее, реструктуризация способна вывести кредитополучателя в условия, при которых он сможет последовательно погашать задолженность, не создавая новых просрочек, то есть фактически начать выплату кредита с чистого листа.

Как получить реструктуризацию

Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.

Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.

С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.

Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.

Пример:

• при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
• вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
• обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.

В заявлении о реструктуризации долга можно просить:

• об аннулировании начисленных штрафных санкций;
• о снижении процентной ставки по договору;
• об увеличении срока кредита.

Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.

Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

1. В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.

В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

2. Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.

Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

Форма соглашения

На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:

• упоминание о существовании прежнего кредита,
• упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
• сведения об аннулировании первоначального договора.

В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:

1. дату заключения договора и место его заключения;
2. наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
3. ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
4. сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
5. сумму кредита;
6. процент по кредиту;
7. сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
8. срок действия договора;
9. наименование обеспечения кредита;
10. обязательства и права участников кредитного договора;
11. график платежей;
12. условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
13. условия расторжения договора;
14. подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.

Действия банка в отношении юридических лиц

Если просрочка выплаты кредита допущена юридическим лицом, то процедура рассмотрения заявления о реструктуризации намного усложняется. Так, банк проверяет:

• экономические показатели юридического лица;
• основания возникновения задолженности, как внешние, так и внутренние (дефолт);
• перспективы выправления финансовой ситуации;
• целесообразность инициирования процедуры банкротства.

В целом в отношении юридического лица будет действовать тот же принцип, что и в отношении физического лица. То есть чем больше задолженность и чем меньше шансы вернуть долг посредством обращения взыскания на имущество, тем выше шансы заключения договора о реструктуризации долга.

Источник: https://zakonius.ru/obrazec/soglashenie-o-restrukturizatsii-dolga

Договор по реструктуризации долга: образец соглашения по реструктуризации задолженности

Если нет возможности выполнять условия действующего контракта, то стороны проводят переговоры и договариваются об изменении периода и графика выплаты задолженности. Договор о реструктуризации — это документ с измененными условиями о сроках и объемах платежей, приемлемыми для должника и кредитора.

Что такое соглашение о реструктуризации задолженности?

Это процедура, когда происходит изменение условий действующего договора в части денежных обязательств. При этом представители обеих сторон подписывают новый документ с измененным графиком платежей.

Основные ситуации, когда стороны договариваются о пересмотре ранее достигнутых договоренностей:

• возникновение неоплаченного обязательства по жилищно-коммунальным платежам. Во избежание отключения услуг потребителю, имеющему долг за коммунальные услуги, предлагают заключить с ЖКХ соглашение о рассрочке по погашению задолженности.
• возникновение просрочки по займу в кредитном учреждении.
• несвоевременная оплата по аренде нежилого помещения, жилого здания. Для недопущения разрыва отношений с арендатором заключается соглашение о реструктуризации задолженности по договору аренды нежилого помещения.

Реструктуризация также является обязательным этапом в процессе банкротства физического или юридического лица.

Цели и причины использования

Цель пересмотра долга – недопущение кредитором полного дефолта должника. Если же начинается банкротство (ФЗ № 127-ФЗ от 26.10.02 г. «О несостоятельности»), то в рамках арбитражного дела также предусмотрена процедура, когда пересматривается срок и объемы погашения задолженности. Верховный суд о реструктуризации потребительского договора дает развернутые пояснения.

Если сторона, допустившая длительную просрочку, будет инициировать процесс банкротства, то кредитор может столкнуться с длительным периодом судебных тяжб и конкурсного производства. В лучшем случае на последней стадии банкротства произойдет реализации оставшегося имущества. Однако доходы от продажи активов будут распределены между всеми заявленными кредиторами по принципам очередности требований.

Закон предусматривает сразу несколько мер по защите интересов взыскателя:

• изменение графика платежей (размера, сроков);
• обмен долга на иные активы или долю в бизнесе;
• заключение соглашения об отступном (ст. 409 ГК РФ);
• списание части долга, включая пени;
• подписание мирового соглашения.

Данные меры, применяемые как по отдельности, так и в комплексе с реструктуризацией.

Как заключить соглашение?

Заключение измененного договора происходит при взаимном желании двух сторон сделки. Опишем основные этапы:

• контрагента по договору допускает длительную просрочку.
• вторая сторона с целью минимизации рисков по возвращению долга вступает в стадию переговоров, предлагает договориться на более лояльных условиях погашения задолженности. Инициатором переговоров может выступать как должник, так и кредитор.
• организация (банк, ЖКХ частное лицо) предлагает свою версию документа с измененными условиями сотрудничества. Стороны подписывают обновленный график погашения долга.

Пересмотр условий может происходить несколько раз, если на это согласны обе стороны. Заверять соглашение о реструктуризации долга через нотариуса не нужно.

Образец договора

Типового соглашения о пересмотре долга законодательством не предусмотрено. Приведем пример данного документа, соответствующий законодательству: Образец.

Последствия реструктуризации для обеих сторон

Пересмотр графика погашения задолженности  между юридическими лицами, или организацией и гражданином, является подтверждением заинтересованности двух сторон в дальнейшем сотрудничестве. Это позволяет:

• избежать дефолта заемщика.
• отсрочить взыскание долга через суд.
• защитить интересы взыскателя, предусмотреть условия об уплате процентов сверх суммы задолженности.

Реструктуризация является добровольным решением кредитора. Он не обязан договариваться с заемщиком путем предоставления рассрочки. Это делается, чтобы снизить или не допустить дефолта заемщика и снизить свои финансовые потери, связанные с судебными разбирательствами и процессом реализации имущества.

Реструктурировать долг можно с целью перераспределения долговых обязательств, изменению условий выплат. Типовой договор законом не предусмотрен, а заключить его можно только с согласия обеих сторон.

Источник: https://dolgi-dolgi.ru/vzyskanie-po-dogovoru/soglashenie-o-restrukturizatsii-zadolzhennosti-tipovoj-dogovor/

Реструктуризация задолженности по ЖКХ в 2019 году

Время чтения: 6 минут

Средний доход граждан не всегда покрывает расходы на оплату коммунальных услуг, поэтому неудивительно, что они быстро накапливаются. Поскольку задолженность рано или поздно придется либо взыскать, либо списать, многие управляющие компании готовы заключить соглашение о добровольном погашении долгов. Реструктуризация долга по ЖКХ – это гарантированное равномерное погашение суммы в срок, приемлемый для потребителя коммунальных услуг.

К чему приводит задолженность за коммуналку

Основной нормативный документ, регулирующий правоотношения граждан и управляющих компаний – Жилищный кодекс РФ.

Вопросам оплаты за жилое помещение и коммунальные услуги посвящен целый раздел (VII), в котором указывается, что обязанность по внесению платы возникает у следующих категорий граждан:

• наниматели по договору социального найма;
• арендаторы жилья государственного или муниципального жилищного фонда;
• члены жилищного кооператива;
• собственники жилья;
• застройщики либо лица, принявшие помещения по передаточному акту.

Согласно ст. 155 Жилищного кодекса РФ, оплата вносится до 10 числа месяца, следующего за расчетным: за январь – до 10 февраля, за февраль – до 10 марта и так далее. Она же предусматривает, что при несвоевременной/неполной оплате услуг собственники и наниматели обязаны уплатить управляющей компании (УК) пеню в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка РФ за каждый день просрочки, начиная с 31 дня. Это ведет к увеличению суммы долга и даже взысканию его в судебном порядке.

При наличии задолженности от 500 000 рублей компания вправе требовать обращения взыскания на имущество должника: машину, квартиру и прочее.

Что означает реструктуризация долга для граждан

Понятие реструктуризации закреплено в ст. 105 Бюджетного кодекса РФ. Оно подразумевает основанноу на соглашении смену долговых обязательств на иные условия и сроки выплат, а также возможность их частичного списания.

Это соглашение устанавливает более приемлемые условия для плательщика, дающие ему возможность полностью погасить счета с помощью:

• уменьшения ежемесячных платежей при увеличении срока уплаты;
• списания части долга, возникшего по уважительной причине;
• предоставления временных каникул по уплате счетов с обязательным погашением текущих начислений.

Для УК важно регулярное внесение платы за потребляемые услуги, что оговаривается в заключаемых договорах. При несоблюдении сроков оплаты возникает задолженность. Она влечет отрицательные последствия не только для граждан, но и для ресурсоснабжающей организации, ведь сбалансированный бюджет и качественное предоставление услуг возможно лишь при исправной оплате счетов.

Итак, реструктуризация долга за коммунальные услуги выгодна обеим сторонам. Потенциальному потребителю договор позволит рассчитываться с платежами поэтапно, без начисления пени, а УК экономит время и средства на судебные разбирательства, работу с судебными приставами и взыскание платежей по исполнительным документам.

Причины возникновения задолженности и суммы могут быть разными, но чаще всего встречается:

• недовольство качеством предоставляемых услуг и уверенность в том, что тарифы сильно завышены;
• ухудшение финансового положения семьи или одиноко проживающего гражданина;
• личные причины: болезнь, проживание в отдаленной местности и другое.

В связи с этим при установлении условий погашения платежей по квартплате практикуется индивидуальный подход к каждому жильцу: учитывается состав семьи, трудоустройство и среднемесячный доход. Это позволяет выбрать способ рассрочки, который позволит своевременно вносить текущие платежи и возвращать долг.

Поскольку взыскание коммунальных платежей практически всегда происходит в бесспорном порядке, владельцам и нанимателям жилья нужно знать, какие законы регламентируют начисление и порядок оплаты коммунальных услуг.

Изучив соответствующие нормативные документы, легко разобраться, в каких случаях заключение соглашения о реструктуризации выгодно плательщику, а в каких – нет.

Поскольку договор – основной регулятор в любой сфере отношений, в том числе и жилищной, главным нормативно-правовым актом, регламентирующим обязательства и порядок их исполнения, является Гражданский кодекс РФ (ст.ст. 420-453).

Более детально вопросы предоставления коммунальных услуг и их оплаты рассмотрены в разделе VII Жилищного кодекса РФ.

Отношения между исполнителями и потребителями коммунальных услуг, порядок контроля качества и определения размера оплаты регулирует Постановление Правительства РФ от 06.05.2011 № 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов».

Источник: https://pravovdom.ru/zhkx/restrukturizaciya-dolga-po-zhkx.html