Документы для реструктуризации ипотеки

Подавляющее большинство соотечественников прибегают к пользованию услугой ипотечного кредитования, как к единственной возможности приобрести собственное жилье или повысить уровень условий проживания.

Сроки погашения кредитной задолженности могут достигать не одного десятка лет. За это время заемщик может столкнуться с негативными изменениями своего финансового положения. Одним из вариантов выхода из сложившейся ситуации является реструктуризация кредита.

Какие могут потребоваться документы для реструктуризации ипотеки?

Что это такое, зачем нужно

Чаще всего реструктуризация ипотечного займа подразумевает уменьшение суммы ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования. Такая услуга предоставляется в случае ухудшения финансового положения, связанного с разного рода обстоятельствами.

В отличие от рефинансирования, являющегося оформлением нового кредитного договора, реструктуризация способствует изменению условий прежнего, уже имеющегося, кредита. При этом предоставляется 3 способа внесений изменений:

Продление срока кредитования, уменьшая размер обязательной суммы;
Оформление новой ипотеки на ту же квартиру с меньшей суммой задолженности. Для этого требуется погашение части денег;
Перезаключение договора, с увеличением суммы долга (используется крайне редко). Такой вариант возможен при сильном подорожании квартиры. Разницу можно выбрать наличными.

Требуемая документация

Основным документом, предоставляющим основание для пересмотра условий договора, является заявление заемщика. Оно должно содержать все сведения о кредите. В том числе:

Сумму начисленного процента;
Номер соглашения;
Остаток задолженности и размер выплаченных средств.

Кроме заявления, в финансовое учреждение требуется предоставить:

Документ, удостоверяющий личность и прописку (паспорт);
Ипотечный договор, имеющий силу в настоящее время;
Страховку на залоговое имущество, также страховой полис (при наличии) здоровья и жизни заемщика;
Документ, подтверждающий право владения залоговым жильем;
Копию, заверенную на месте работы, и оригинал трудовой книги;
При потере работы – справку из ЦЗ;
Ксерокопию закладной;
2-НДФЛ;
Полную информацию о дополнительных доходах;
Пенсионное удостоверение (если доходы снизились по причине выхода на пенсию).

Некоторыми организациями требуется информация относительно всех закрытых и актуальных кредитах заемщика.

Для кого

В период тяжелых экономических условий каждый заемщик может столкнуться с проблемами своего финансового состояния.

В случае если нет возможности вносить ежемесячный обязательный платеж по услуге ипотечного кредитования, уместно незамедлительно обратиться в банковскую организацию с просьбой о реструктуризации.

Затянутое время повлечет просроченную задолженность, с дальнейшими начислениями штрафных санкций и постоянными звонками коллекторов. В итоге кредитная история заемщика существенно пострадает.

После подачи заявления банком будут изучены имеющиеся факторы и в индивидуальном порядке вынесено решение. Однако важно помнить, что реструктуризация – услуга, не являющаяся обязательной для банка. Любой клиент финансовой организации может получить отказ. При этом банк не обязан объяснять причины принятого решения.

Основанием для отказа реструктуризации ипотечного кредита может служить собственность заемщика, реализация которой позволит погасить задолженность по кредиту.

Основания

Часто кредитные учреждения предлагают своим клиентам идентичные условия для проведения реструктуризации ипотеки. В число причин для пересмотра договоренности между клиентом и банком входит:

Значительное снижение уровня дохода;
Болезнь;
Смертельный случай.

Основанием для проведения реструктуризации также является рождение ребенка заемщицы после оформления кредитного договора.

Требуемые условия

Физическое лицо может воспользоваться услугой при выполнении некоторых обязательств:

Залоговое жилье должно являться единственной собственностью участника договора по ипотечному кредиту. При наличии нескольких жилых помещений в собственности или ипотеке демонстрируется отказ в получении помощи от государства по погашению задолженности. Положительное решение может быть лишь в результате договоренности с банком;
Жилье должно соответствовать параметрам эконом-класса относительно среднего ценового показателя аналогичного помещения. Превышение стоимости может максимально достигать 60%. Программа не распространяется на элитную, дорогостоящую жилую площадь;
Размеры ипотечной квартиры должны соответствовать понятию социального метража. Таким образом, однокомнатная квартира не должна превышать 45м2, двухкомнатная – 65м2, 3-комнатная – 85м2;
С момента составления первоначального договора должно пройти не менее 12 месяцев.

Однако существуют некоторые нюансы. К примеру, заемщику разрешается иметь долю в другой недвижимости (не более 50%). Размер ипотечного помещения не влияет на принятие решения о реструктуризации долга для многодетных семей.

Формы

Существует несколько разных оптимальных форм реструктуризации. Одной из них является переоформление условий ипотечного договора с меньшим начислением процентов. В результате заемщик сэкономит сумму переплат и, возможно сможет меньше вносить средств ежемесячно. При этом процедура называется перекредитование. Клиент заключает договор с другим банковским учреждением, предлагающим более выгодные условия.

Банки также предлагают такие способы пересмотра задолженности:

Предоставление льготного периода до 1 года с существенным снижением размера обязательного платежа. В дальнейшем недостающую разницу нужно будет компенсировать. Минимальная сумма платежа достигает 500 рублей;
Проведение оплаты исключительно процентной задолженности. Размер тела кредитных средств остается без изменений;
Увеличение срока полного погашения долга, при этом ежемесячные платежи сокращаются;
Уменьшение размера обязательного платежа на 50% в льготный период. По окончании льготного срока, оплата будет увеличена;
Изменение валюты, в которой выдавался кредит на жилье.

Важно помнить, что финансовые учреждения не смогут полностью освободить клиента от обязательных ежемесячных платежей.

Агентство ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризацию ипотеки в Российской Федерации впервые применили после финансового кризиса, прошедшего в 2008 году. На сегодняшний день банковские организации уже наработали опыт в этой сфере.

Кроме того, возникло, а также действует по нынешний день Агентство ипотечных жилищных кредитов. Относительно недавно оно получило новое название Агентство по реструктуризации ИЖК.

Государственная структура призвана оказывать поддержку гражданам в решении вопросов, возникающих с кредитованием жилья. Кроме того, для улучшения организации работы в нынешних финансовых условиях России организация получила новые полномочия. Теперь граждане могут на основании закона просить провести реструктуризацию задолженности по ипотеке.

Благодаря новому закону заемщики могут рассчитывать на обеспечение снижения процентной ставки, получение отсрочки до 1,5 лет по выплате задолженности и на частичное погашение кредитного долга государством (для валютных кредитов).

Организация предупредительных мер позволила не обанкротиться людям, имеющим ипотечные кредиты, а также не допустить возникновения серьезных трудностей на рынке недвижимости.

Источник: https://odengah.com/ipoteka/dokumenty-dlya-restrukturizatsii-ipoteki

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Ипотечный кредит берется на длительный срок, через несколько лет материальное положение заемщика может серьезно измениться. Что делать, если он заболел, потерял работу или стал нетрудоспособен? На этот случай у Сбербанка есть программа отсрочки выплаты основного долга, которая поможет снизить кредитную нагрузку на человека. Какие документы для реструктуризации ипотеки потребуются, разберем в этой статье.

Какие бумаги нужны и где их взять?

К сожалению, о возможности реструктуризации кредита знают далеко не все ипотечные заемщики. Банк может предложить этот вариант самостоятельно, но обычно так происходит уже на этапе проблемной задолженности. Клиент регулярно просрочивает платежи или вовсе перестает платить кредитные взносы.

Если вы понимаете, что не можете оплачивать ипотеку как раньше, лучше сразу обратиться в Сбербанк за пересмотром условий кредитного договора. Для этого следует собрать документы и передать их в банк на рассмотрение. Какие документы для реструктуризации ипотеки потребуются физическому лицу?

Заявление с указанием причины. Заполнить его можно в свободной форме, но обязательно укажите номер кредита в Сбербанке и свои данные.

Важно! Снимите с заявления копию и попросите поставить отметку о приеме.

Паспорт основного заемщика.
Копия кредитного договора.
Выписка ЕГРН о залоговой недвижимости. В ней указывается текущий собственник и наличие обременения в пользу Сбербанка. Заказать ее можно в Росреестре или через МФЦ.
Справка о размере заработной платы за 6 месяцев. Ее нужно взять в бухгалтерии. Обратите внимание, что документ действителен только в течение 30 дней.
Справка о ссудной задолженности. Ее можно и не прикладывать к пакету документов, потому как обычно специалисты сами проверяют актуальное состояние кредитного счета. Если с вас потребовали данную бумагу, закажите ее через сотрудника отделения.
Документ, подтверждающий, что ваше материальное положение изменилось, и теперь вы не в состоянии платить ипотечный кредит в Сбербанке. Это может быть справка об инвалидности, извещение о скором сокращении штата, свидетельство о рождении ребенка или другая бумага в зависимости от ситуации.

Ответа кредитора придется ждать около 10 дней. В течение этого срока вам поступит письмо с решением банка. Как правило, специалисты по работе с проблемной задолженностью дополнительно звонят клиентам, приглашая подойти в офис для подписания доп.соглашения к кредитному договору. Вам могут предложить и другие варианты разрешения ситуации (например, сменить титульного заемщика, реализовать залоговое имущество в счет погашения долга и пр.).

заявки на реструктуризацию

Основное внимание следует уделить содержанию заявления на реструктуризацию ипотечного кредита в Сбербанке. Вам нужно донести до банка информацию о своем тяжелом материальном положении и объяснить его причину. В заявлении укажите необходимую информацию:

Фамилию, имя, отчество.
Сведения о договоре займа (его номер, дата подписания), сумма кредита, срок выплаты и процентная ставка.
Дата первого и последнего платежа, его размер на данный момент. Если у вас есть чеки об оплате, приложите их к заявлению. Можно сформировать выписку со счета, с которого списываются платежи. Конечно, специалист может это сделать и самостоятельно, но наличие готового отчета ускорит рассмотрение вашего заявления.
Обстоятельства, из-за которых не можете платить за ипотеку как раньше. Предложите доступные вам варианты возврата долга. К примеру, если вы попали в больницу, напишите срок вашего излечения и пообещайте своевременно платить после возвращения на работу. Если вы ушли в декретный отпуск, укажите, на какой именно срок вам нужна отсрочка выплаты, то есть дату возвращения на свое рабочее место. Важно, чтобы банк понимал ваши намерения.
Желаемый размер платежа.
Перечень прилагаемых документов.
Дата и подпись.

Еще один важный пункт заявления – вариант реструктуризации. Ипотечным заемщикам Сбербанка доступны несколько способов облегчить выплату кредита. Банк может продлить срок действия договора займа. Таким образом, платежи растянутся на большее количество месяцев, а значит, станут меньше.

Уменьшение процентной ставки происходит крайне редко. На нее банк соглашается, если проблемную задолженность становится трудно взыскать, к примеру, человек стал инвалидом. Понятно, что в этом случае он не сможет выплачивать 20 тысяч рублей в месяц. После уменьшения ставки кредитный взнос немного снизится.

Кредитные каникулы. Есть закон о предоставлении отсрочки выплат по кредиту с помощью государства через АИЖК. Возможно, ваша ипотека попадает под господдержку реструктуризации. Если нет, Сбербанк может предоставить отсрочку по основному долгу, но при этом заемщик будет платить проценты.

Важно! Если вы недавно взяли ипотеку, при отсрочке основного долга снижение платежа будет незначительным.

Изменение графика платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке. К примеру, сделать его дифференцированным и поставить вначале малые суммы выплат. Если у вас валютный кредит, попросите изменить его на рублевый. Тогда ваши платежи не будут зависеть от курса доллара или евро.

План действий заявителя

Как происходит реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке? Чтобы добиться изменения условий кредитного договора, заемщику следует совершить ряд важных действий.

Собрать необходимый пакет документов для банка согласно приведенному выше списку.
Уточнить, попадает ли ваша ипотека под условия реструктуризации с помощью государства. Если нет, придется взаимодействовать с кредитором напрямую.
Подойти в любое отделение Сбербанка. Лучше обратиться в Центр ипотечного кредитования, потому как его специалисты смогут подсказать, что еще нужно собрать из бумаг и как правильно составить заявление.
Дождаться ответа банка и подойти в назначенный для приема день.
Внимательно прочитать новые условия займа и подписать бумаги.

После этого необходимо выплачивать ипотеку в соответствии с внесенными в кредитный договор изменениями. Если вы будете допускать просрочку, банк применит штрафные санкции. В случае сохранения финансовых трудностей, рассмотрите вариант рефинансирования ипотеки.

Источник: https://kreditec.ru/dokumenty-dlya-restrukturizacii-ipoteki-v-sbere/

Список документов на реструктуризацию ипотеки

Перед обращением в банк следует выяснить список документов на реструктуризацию ипотеки. В большинстве случаев он будет стандартным. Заемщику необходимо предоставить бумаги на недвижимость, а также доказать свою временную финансовую несостоятельность.

5 Заявление

6 Другие банки

6.1 ВТБ24
6.2 АИЖК
6.3 Россельхозбанк

Описание

Многие заемщики сталкиваются с проблемами при оплате ипотеки. Если сложное финансовое положение не позволяет им вносить установленные ранее платежи за жилье, банк может пойти навстречу и пересмотреть условия соглашения. Для реструктуризации ипотечного кредита у клиента должны быть серьезные причины.

Изменение условий кредитования возможно только в том случае, если заемщик является надежным, ранее не допускал просрочек, никогда не скрывался от банка и т. д. Если клиент не выполнял данные требования, то банк вряд ли предложит реструктуризировать ипотеку. Ипотечный договор будет расторгнут, а залоговое имущество – отобрано.

Причины

Для реструктуризации займа весомыми причинами можно считать:

потерю клиентом работы в связи с сокращением штата,
серьезное снижение уровня доходов,
призыв на военную службу,
декретный отпуск,
тяжелое заболевание, не позволяющее осуществлять трудовые функции,
форс-мажор.

Для того чтобы реструктуризировать ипотечный кредит или любой другой заем, необходимо доказать неплатежеспособность. Но после сделанной реструктуризации заемщику нужно соблюдать новый график погашения, иначе ипотечный договор будет расторгнут.

Способы

Каждый банк предлагает свои способы реструктурирования долга. Многое зависит от суммы кредита, сроков, количества просрочек и т. д. Иногда те или иные виды реструктуризации комбинируют, так как использование только одного не спасает ситуацию.

На практике ипотеку реструктуризируют следующим образом.

Продление кредита для уменьшения суммы ежемесячных платежей.
Представление кредитных каникул. Клиент в течение определенного времени оплачивает только проценты, при этом штрафы не начисляются.
Снижение ежемесячных процентов.
Смена валюты.
Рефинансирование долга (полное перезаключение ипотечного договора с учетом новых условий).

Учитывается мнение заемщика. Он сам может выбрать один или несколько удобных способов реструктуризации, позволяющие оплачивать кредит дальше. При этом многие финансовые организации часто списывают задолженность клиента или ее часть, что позволяет ему выйти из просрочки.

Реструктуризация в Сбербанке

Общая процедура пересмотра условий кредита осуществляется несколькими способами. Это предложение клиенту может сделать банк, но при необходимости с такой просьбой способен обратиться и сам заемщик. Сбербанк предоставляет такую возможность только в особых случаях (болезнь, инвалидность, увольнение, официальный статус безработного). Общая просрочка не может превышать 80 дней.

Перед тем как собирать справки, следует обратиться к сотрудникам финансовой организации за консультацией. Также клиент банка может заполнить анкету на сайте Сбербанка и отправить ее на рассмотрение. Если будет принято положительное решение, можно отправляться на личную встречу.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Когда банк может подать в суд на должника

Что касается способа реструктуризации, то своим клиентам Сбербанк чаще всего предлагает снижение процентной ставки или увеличение срока выплаты ипотеки. Каникулы по кредиту предоставляются редко. Перед подписанием нового кредитного соглашения следует выяснить, какие бумаги нужны.

Документы

Для реструктуризации ипотеки в Сбербанке лицу потребуются следующие документы:

заявление,
гражданский паспорт клиента (и созаемщиков, если они есть),
справка о полученных доходах за полгода,
ипотечный договор,
правоустанавливающие бумаги на объект недвижимости, находящийся в залоге,
дополнительные бумаги.

Что касается последнего пункта, то это могут быть медицинские справки, документы из центра занятости, трудовая книжка и т. д. – доказательства того, что заемщик не способен оплачивать ипотеку на существующих условиях.

Заявление

Этот документ составляется в свободной форме, но он должен содержать обязательные условия. Заявление можно написать самостоятельно или с помощью сотрудника банка. Главное – не забыть указать следующее:

название финансовой организации, реквизиты и другие подробности,
подробные сведения о текущем финансовом состоянии,
размер доходов за последние полгода,
просьба о пересмотре условий договора,
реальная сумма ежемесячных платежей, которую заемщик сможет вносить на основании реструктуризированного кредита,
список необходимых документов,
дата, подпись.

Заявление рассматривается уполномоченным сотрудником кредитного отдела не более 10 дней, после чего заемщику сообщают о принятом решении.

Другие банки

Реструктуризацию можно сделать в любом другом банке, где оформлена ипотека. Условия предоставления услуги почти не отличаются, но есть и нюансы.

ВТБ24

Этот банк предлагает следующие виды реструктуризации:

снижение процентной ставки до 12% годовых,
перевод валютного займа в рублевый,
уменьшение основной суммы займа.

Финансовая организация может списать некоторую сумму кредита, но не более 600 тыс. рублей. Список документов для представления в ВТБ24 является стандартным, но может меняться. Предоставление бумаг варьируется в зависимости от причин для реструктуризации. Требования к заемщику также мало чем отличаются от требований других банков.

АИЖК

Чтобы добиться реструктурируемого кредита в АИЖК, необходимо учесть особенности:

размер ежемесячных платежей не меняется,
штрафы не списываются,
начисление штрафов при невыполнении заемщиком обязательств не прекращается,
все обязанности клиента по страховке сохраняются.

На реструктуризацию имеют право:

родители, имеющие несовершеннолетних детей,
лица, получившие инвалидность,
ветераны.

Справка: доход заемщика должен быть меньше 30% и более от того уровня, что был при оформлении займа.

Часть задолженности в некоторых случаях может быть списана, но для этого клиент должен был исправно платить по ипотеке не менее 1 года. Перечень документов не отличается от нужных в других финансовых организациях.

Что касается требований к недвижимости, то они следующие:

однокомнатная квартира должна иметь площадь не менее 45 кв. м.,
для двухкомнатной квартиры этот показатель – не менее 65 кв. м.,
площадь трехкомнатной жилплощади – 85 кв. м.

Более подробные условия можно выяснить у сотрудника АИЖК.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация охотно предоставляет клиентам возможность реструктуризировать ипотеку. Главное, чтобы заемщик соответствовал выдвигаемым требованиям:

снижение уровня доходов на 30% и более от первоначального уровня,
призыв в армию,
инвалидность,
сокращение с работы,
просрочка по займу должна составлять не более 4 месяцев.

Клиентам предоставляются следующие виды реструктуризации:

продление срока ипотеки,
списание начисленных штрафов или их части,
составление нового графика внесения платежей,
оформление кредитных каникул.

После предварительной консультации заемщик предоставляет стандартный пакет документов и оформляет реструктуризацию.

Обращение за помощью к кредитору часто является наилучшим выходом при серьезных финансовых проблемах. К тому же таким образом можно оформить реструктуризацию ипотеки и по другим займам (автокредиту, потребительскому кредиту и т. д.). Список документов, которые следует подать на реструктуризацию ипотеки, нужно уточнить у специалиста банка. С их подготовкой проблем возникнуть не должно.

Источник: https://domosite.ru/ipoteka/perechen-dokumentov-neobhodimyih-dlya-restrukturizatsii-ipoteki

Что такое реструктуризация ипотечного долга — условия и отзывы

Собрав все необходимые документы для реструктуризации ипотеки, можно изменить порядок и условия выплаты задолженности по ипотечному кредитованию, что иногда остается единственным выходом из сложной финансовой ситуации.

Что такое реструктуризация ипотеки? Суть процедуры

Реструктуризация ипотечного долга предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выдачи ипотечного кредита по обращению заемщика.

Процедура реконструкции может пересматривать:

Процентную ставку;
Период выплаты задолженности;
Валюта платежа.

Реконструирование ипотеки может иметь место только при невозможности возврата долга в прежнем объеме в условиях ухудшения условий жизни заемщика.

К таким условиям могут относиться ситуации, когда клиента банка уволили либо работодатель перестал выплачивать ему заработную плату. И чтобы положения соглашения об ипотеке были пересмотрены, обратившийся должен предъявить документы, которые удостоверяют изменения условий его проживания.

Например, таким документом может быть трудовая книжка с соответствующей записью об увольнении.

Однако не следует пытаться вводить банковскую организацию в заблуждение, поскольку если кредитные специалисты не обнаружат причины для изменений договора, заявитель гарантированно получит отказ. Не стоит обращаться в банк, не имея серьезных финансовых затруднений и их документального подтверждения.

Кроме того, банк откажет в реструктуризации, если у заемщика плохая кредитная история или есть просрочки по платежам.

Также стоит отметить, что рекстуризация проводится исключительно по инициативе заемщика и не окажет отрицательного влияния на его имидж и кредитную историю.

Формы реструктуризации ипотеки

Пересмотр позиций соглашения выражается в следующих мероприятиях:

Продление срока кредитования. Это самый часто применяемый тип реорганизации ипотеки. Суть изменений заключается в увеличении рока выплаты задолженности посредством уменьшения размера постоянного платежа.

Заемщик вправе подобрать разные варианты, среди которых могут быть:

Изменение графика выплат. График выплат может быть изменен при полной оплате суммы долга во время, определенное соглашением. Платежи переводятся на более позднее время;
Изменение срока выплаты ипотеки. Изменяется день возвращения финансов, срок ипотечного кредитования продлевается на определенный промежуток времени.

При продлении периода кредитования сумма возвращаемых средств значительно возрастает по сравнению с суммой, составлявшей размер долга до осуществления процедуры.

Данный вид рекрутизации ипотеки несет большую выгоду кредитору, чем клиенту банка, поскольку в результате заемщик выплатит больше процентов, чем было запланировано первоначально.

Рефинансирование. В сущности, рефинансирование состоит в заключении нового соглашения на сумму, оставшуюся к выплате и равную реальному долгу. Процедура предполагает формирование наиболее комфортных условий, которые будут способствовать возврату ипотеки. Например, может быть уменьшена процентная ставка либо увеличен срок ипотеки.
Отмена штрафных санкций. В случае просрочки платежей в соответствии с заключенным договором на клиента налагаются штрафные санкции. Это может быть разовым наказанием, применяемым единожды, однако возможно и многократное начисление, так что в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика и невозможности своевременной выплаты долга общая сумма пени может стать внушительной. Рассчитываются пени в процентном отношении в зависимости от размера просроченной суммы.
Льготный период. Это положение предполагает установление определенного периода времени, так называемых кредитных каникул. Кредитные каникулы предусматривают отсрочку, предоставляемую (по желанию клиента) на период от 3 месяцев до 1 года. В этот период заемщик не будет уплачивать проценты по платежам по основному долгу. При этом клиент должен ежемесячно погашать основную задолженность. Такой вид реструктуризации ипотеки дает возможность уменьшить размер переплаты и считается самым перспективным способом для заявителя. Начисления осуществляются на размер оставшейся задолженности.
Смена валюты платежа. Применяется в случае реструктуризации валютных ипотек. Следует отметить, что перевод ипотечной задолженности на рублевую с иностранной валюты связан с повышением нагрузки из-за скачков курса валют на фондовом рынке.

Преимущества и недостатки реструктуризации ипотеки

Банк останется в выигрыше всегда.

Помимо этого, процедура имеет следующие положительные стороны для клиента:

Используя отсрочку платежа, заемщик может какое-то время платить только проценты, что позволит ему восстановить материальное благополучие;
Новый кредитный договор включает самые интересные для клиента пункты;
При изменении графика платежей уменьшится размер ежемесячного взноса, но срок погашения займа увеличится;
Существенно снизятся материальные обязательства заемщика;
Не подвергнется порче кредитная история.

Основным отрицательным моментом реструктуризации ипотеки служит увеличение периода расчетов с банком, что увеличит общие материальные затраты по выплате займа.

Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки?

Для проведения процедуры реструктуризации необходимо представить следующий перечень документов:

Заявление с данными клиента и причины реструктуризации;
Паспорт заявителя, членов его семьи;
Акты рождения детей, бракосочетания, развода;
Трудовую книжку либо договор;
Удостоверяющую регистрацию справку из службы занятости;
Заключение об инвалидности;
Ипотечный договор;
Письмо кредитной организации с величиной, сроками займа и схемой его выплаты;
Выписку ЕГРН на недвижимость, являющуюся объектом залога;
Справка о доходах заявителя;
Справка о владении имуществом членами семьи;
Бумаги, подтверждающие уважительность причин возникновения задолженности.

Условия осуществления реструктуризации ипотеки с господдержкой и требования к заемщику

Помощь заемщикам ипотечных кредитов производится при согласии всех участников соглашения.

Постановлением Правительства определены следующие правила, позволяющие определить, можно ли реструктуризировать ипотеку.

К ним относятся:

Фактическое снижение заработка заемщика;
За предшествующие обращению девяносто дней средний доход клиента банка уменьшился более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом;
Более чем на треть выросла величина ежемесячной выплаты;
За предшествующие обращению девяносто дней средний доход супругов уменьшился двукратно от величины прожиточного минимума;
Объект недвижимости располагается в РФ;
Стоимость помещения не превышает рыночную;
Площадь жилья не превышает: 45 кв.м. – жилье с одной комнатой, 65 кв.м. – жилье с двумя комнатами и 85 кв.м. – жилье с 3 и более комнатами;
Купленный объект недвижимости является единственным;
Оформление кредита происходило более года назад.

Поддержку заемщиков, которые попали в непредвиденную финансовую ситуацию, государство осуществляет через АИЖК – Агентство ипотечного жилищного кредитования.

На нее может рассчитывать каждый, однако это в первую очередь касается льготных категорий людей, среди которых:

Пенсионеры, ветераны боевых действий;
Граждане, имеющие на попечении несовершеннолетних детей. Это правило касается как родных и усыновленных детей, так и находящихся под опекой;
Многодетные семьи;
Люди с инвалидностью;
Родители, имеющие на попечении детей-инвалидов.

Сроки

В соответствии с поправками, внесенными в порядок предоставления господдержки в реконструкторизации ипотеки, с 2017 года не имеет значения минимальный период действия кредитного соглашения на момент подачи обращения.

Таким образом, государственная поддержка доступна на любом этапе действия ипотечного соглашения.

Порядок получения помощи на реструктуризацию кредита

Рассчитывая получить поддержку с помощью государства в устанавливаемом размере, нужно предпринять следующие действия:

Собрать все необходимые документы для рестукритизации ипотеки.
Обратиться к сотрудникам кредитной организации, где оформлялся ипотечный кредит, и оформить заявку на пересчет задолженности. При этом период до подачи заявки от заключения соглашения должен составлять не меньше года. Решение по заявке принимается банком в течение 10 дней.
Банк свяжется с АИЖК, который осуществляют выплаты господдержки из бюджета.
Также важным является тот факт, что получить государственную поддержку могут только банковские учреждения, аккредитованные в программе. Если кредитор не состоит в ней, то заемщик не сможет получить социальную помощь. Участниками программы жилищных кредитов являются порядка 80 кредитных организаций.
Затем следует заключить договор о реструктуризации.
Выполнять условия соглашения.
Кроме того, требуется написать в АИЖК заявление о реструктуризации ипотеки.

Предложения банков о реструктуризации ипотеки

Различные кредитные организации предлагают заемщикам разные условия пересмотра кредитного соглашения.

Сбербанк

Сбербанк предлагает 2 варианта, доступные для всех клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию: кредитные каникулы и изменение сроков кредитования.

В отделах Сбербанка процедура выполняется только в случае предоставления документов, доказывающих затруднительное положение.

Подробнее о возможности реструктуризации ипотеки можно узнать по горячей линии банка.

«Хоум Кредит Банк»

Этот банк предлагает кредитную реабилитацию, которой можно воспользоваться даже при наличии просрочки выплат.

Подать заявление на рестурикзации ипотеки вправе любой заемщик прямо на сайте кредитной организации. Помимо личных данных, в заявке указывается причина обращения, почему у клиента нет возможности выплачивать платежи на прежних условиях. Тут же указывается и вариант реконструктизации.

ВТБ

Реконструризация ипотеки также возможна в ВТБ. Банк предоставляет возможность воспользоваться услугой реструктуризации, однако все условия обсуждаются только при личном присутствии заемщика и индивидуально для каждого случая.

Для предоставления услуги нужно обратиться в отделение кредитной организации с заявлением о реструктуризации ипотеки и пакетом документов, подтверждающих невозможность выплаты долга.

ОТП банк

Услуга реструктуризации действует не только отношении ипотеки, также она доступна для автокредитов и займов наличными. Как и в Сбербанке, здесь дают возможность реструктуризации ипотеки через отсрочку по платежам или увеличение срока выплаты.

Отзывы

Марина, Москва

Из-за того, что доходы семьи значительно снизились, обратились за реструктуризацией ипотеки. Провели консультацию, сделали все очень быстро и квалифицированно, в июне получили положительный ответ.

Олег, Вологда

Обращались за реструктуризацией в банк, получили отказ.

Ольга, Курск

Воспользовались помощью в ипотеке 2016 году. Так нам списали 10% задолженности, сейчас списывают уже 20%. Хотя этого все равно недостаточно, после не выплаты хватает даже на прожиточный минимум.

Источник: https://vcredite.info/ipoteka/dokumenty-dlya-restrukturizatsii

Особенности процедуры

Реструктуризировать разрешается не только основные условия договора (процентная ставка, сроки кредитования и размер ежемесячного платежа), но и схему, по которой вносятся платежи.

В качестве примера можно взять ситуацию, в которой заемщик регулярно вносил ежемесячный платеж, а в случае реструктуризации банк позволяет ему некоторый период платить только за процентную ставку, а платежи по телу кредита будут приостановлены.

Реструктуризация ипотечного кредита поможет избежать просрочек и порчи КИ, но доступна она не для каждого заемщика. Что ее провести, сперва придется выполнить некоторые условия, которые выставляет банк: для начала доказать ухудшение финансового положение заемщика.

Это может быть связано с потерей рабочего места, которое было основным источником дохода, также должны быть документы, которые это подтверждают.

Некоторые банки также ставят условия на причины увольнения: они должны быть вескими и независящими от клиента (сокращение штата, банкротство компании или прочее).

В большинстве случаев, если клиенты обращаются в банк из-за изменений в финансовом положении, то они просят именно снизить сумму ежемесячных платежей. Этого можно добиться несколькими путями:

продлить период кредитования. Сотрудники банка могут предложить увеличить общий срок действия договора, что поможет уменьшить размер ежемесячных взносов;
снижение процентной ставки по договору. Это предложение будет намного труднее получить, потому что оно позволяет не только снизить размер ежемесячных платежей, но и сумму общей переплаты по кредиту;
изменение валюты кредита. Благодаря плавающим курсам валют, можно получить неплохую экономию при внесении платежей.

Кредитные каникулы для заемщиков: кому доступны?

Если по каким-то причинам возникла временная потеря платежеспособности, то можно попросить у банка отсрочку выплат по кредиту.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Прекращение исполнительного производства

Благодаря таким мерам, у клиента появится время на восстановление своего материального положения. Стоит отметить, что просто так ее получить очень сложно и для этого потребуется уважительная причина.

Также на материальное положение может повлиять дорогостоящее лечение или рождение ребенка.

Кроме того, за весь период кредитования клиент вносил платежи в сроки и не было других нарушений договора. Также дополнительно может потребоваться наличие положительной кредитной истории.

Программа реструктуризации ипотечных кредитов строго индивидуальна и для каждой ситуации может потребоваться разный список документов. Его рекомендуется узнавать у сотрудника при первом обращении. Обычно банк быстро рассматривает заявки и может сразу сказать свое решение.

В отдельных случаях кредитор может пойти навстречу тем клиентам, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей или ребенка-инвалида.

Также рассчитывать на помощь могут участники или ветераны боевых действий и многодетные родители.

Список необходимых документов

Перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита для каждой ситуации потребуется предоставить разный, но в большинстве случаев он состоит из:

справки с места работы по форме 2-НДФЛ, которая покажет доходы за последние 6 месяцев (или их отсутствие);
для случаев, когда клиент потерял работу, потребуется предоставить выписку из биржи труда;
в некоторых случаях банк попросит приложить документы по оценке недвижимости, которая была выполнена на момент подписания договора ипотеки;
справку из больницы и заключение врача, если причиной потери трудоспособности стала болезнь заемщика или его близкого человека;
для частных предпринимателей потребуется приложить к заявлению еще копию документов из бухгалтерии, которые покажут доходы и расходы предприятия.

Поскольку причин может быть несколько, то от клиента потребуется написать заявление в свободной форме, в котором нужно описать сложившуюся ситуацию и попросить провести реструктуризацию кредитного долга с желаемым ежемесячным платежом.

Процесс оформления реструктуризации кредита

Первым делом нужно написать заявление на реструктуризацию ипотечного кредита в свободной форме, если банк разрешает ее выполнить. Лучше всего написать его в отделении вместе со специалистом, затем приложить пакет документов к заявлению.

После одобрения заявки клиенту предложат заключить договор о реструктуризации кредита. Перед его подписанием следует тщательно прочитать его и убедиться, что предлагаются более выгодные условия.

В большинстве случаев кредитор предоставляет кредитные каникулы в среднем на 12 месяцев, в это время размер ежемесячного платежа снижается, и клиент платит процентную ставку, в то время, когда платежи по основному долгу временно приостановлены.

Кредит от Альфа Банка

Оформить кредит

Срок до 5 лет;
Кредит до 1.000.000 рублей;
Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

По паспорту, без справок;

Источник: https://urhelp24.info/finansy-i-banki/dokumenty-dlya-restrukturizatsii-ipoteki.html

Реструктуризация ипотеки в Cбербанке условия, процедура оформления

Сбербанк предлагает своим клиентам такой вид программы реструктуризации, как кредитные каникулы. Это когда заемщик оплачивает лишь проценты по кредитному договору, а сумма основного долга остается прежней.

Рестукритизация в Сбербанке, как и многих других финансовых компаниях, вправе отказать в подобном льготном периоде и рассмотреть все заявления в индивидуальном порядке.

Так, к примеру, на реструктуризацию не стоит рассчитывать той категории граждан, которые уволились с работы по собственному желанию.

На льготный период претендуют те, кто:

был уволен по сокращению;
получил инвалидность первой или второй группы;
получил отпуск по рождению и уходу за ребенком. А также ряд случаев, которые решаются индивидуально.

Сбербанк также может предоставить и другие схемы улучшения условий договора в сложившейся ситуации:

Увеличение срока договора, при этом уменьшается ежемесячный платеж.
Полное переоформление договора. При этом, возможно, банк пойдет навстречу и примет решение об отмене штрафов, начисленных за просроченную задолженность.
Изменение графика выплат с учетом сезонности доходов клиента.

Клиенту необходимо обратиться в Сбербанк для того, чтобы написать заявление, в котором необходимо изложить подробно сложившуюся ситуацию, и прикрепить документы, которые подтверждали бы ухудшение финансового положения:

справку о снижении доходов из бухгалтерии;
трудовую книжку с записью об увольнении по сокращению штата;
свидетельство о рождении ребенка и справку о предоставлении декретного отпуска.

Если вы желаете увеличить срок ипотеки, но снизить ежемесячный платеж, то банк может предложить кредитование, максимальный срок которого не должен превышать 30 лет. Если у вас изначально была ипотека сроком на 30 лет, то такой вариант для вас будет неприемлем.

Также стоит отметить, что по ряду договоров, оформленных в Сбербанке, отказ от услуг страхования по титулу и страхования жизни и здоровья не влечет за собой повышения ежегодной процентной ставки.

Условия реструктуризации с ОАО Сбербанк

Представители самого крупного на территории Российской Федерации банка – ООО «Сбербанк», — предоставляют услуги по реструктуризации ипотеки, однако они доступны далеко не всем желающим. Прежде всего у клиента, претендующего на подобные послабления в части выплат, предшествующая данному договору кредитная история должна быть положительной.

Также ухудшение материального положения должно иметь соответствующее подтверждение в документальном виде: в документе должна быть подробно изложена причина произошедшего, он должен быть удостоверен подписью руководителя либо иного уполномоченного представителя государственных органов.

Среди причин, которые могут быть признаны представителями «Сбербанка» в качестве уважительных для проведения реструктуризации ипотеки, можно выделить следующие:

потеря трудоспособности ввиду получения инвалидности, степень которой несовместима с продолжением трудовой деятельности по прежнему графику/на прежней должности и т.п.;сокращение на предприятии, значительное снижение уровня заработной платы, связанное с экономическим кризисом в стране и сопутствующими проблемами на предприятии; тяжёлое заболевание, требующее длительного и дорогостоящего лечения;

смерть близкого родственника;

При этом, приоритетными категориями граждан России в «Сбербанке», к которым по умолчанию предусматривается доверительное отношение и предоставление льгот в части выплат по ипотеке, являются:

родители/опекуны ребёнка, не достигшего совершеннолетнего возраста, который, при этом, имеет инвалидность и нуждается в постоянном присмотре и заботе;
граждане, имеющие инвалидность;

родители, на попечении у которых находится 3 и более детей;

ветераны и участники боевых действий Великой Отечественной войны;

иным категориям лиц, способным доказать, что снижение их платёжеспособности произошло по независящим от них причинам;

отсрочка – период, в течение которого плательщик может продолжать выплачивать только проценты, при условии сохранении положительной кредитной истории. Максимальный срок – 2 года;
продление (пролонгация) – увеличение срока на 3-10 лет;

внесение изменений в график внесения платежей;
выплата процентов по ежеквартальному графику – уменьшение ежемесячного платежа, рассчитанное на накопление плательщиком достаточной суммы для выплаты всей необходимой суммы по процентам в конце квартала;

— снижение размера процентной ставки;

Эффективность государственной программы

Оказание государственной поддержки гражданам, которые оказались в затруднительном финансовом положении и должны выплачивать ипотечные кредиты, действительно необходимо в нынешних условиях.

Причиной этого выступает то, что ипотечные ссуды характеризуются рядом особенностей, из-за которых их погашение часто становится проблематичным:

Длительный срок займа. Ссуда на приобретение объекта недвижимости в большинстве случаев выдается на период от 15 лет, вследствие чего увеличиваются риски просрочек в силу непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (к примеру, увольнение с должности, развод, рождение ребенка в семье).

Финансовые возможности заемщика в осуществлении регулярных выплат. В основном для оформления ипотечного кредита банки требуют внесение первоначального платежа в размере от 20-30% стоимости жилья, что может себе позволить не каждый гражданин в РФ, учитывая высокие цены на объекты недвижимости.

В результате соотношение залога и кредита может со временем изменяться

В процессе выдачи ссуды банк уделяет основное внимание сумме и стабильности заработка заемщика, поскольку часто предоставление залога банку имеет определенные сложности. Наиболее предпочтительным вариантом для банка является соотношение залога и кредита в размере 50/50, но в случае любой просрочки задолженность резко возрастает

По статистике, примерно 80% заемщиков отметили, что корректировка условий выплаты ипотечного кредиты дала им возможность постепенно выйти из материальных проблем и своевременно вносить дальнейшие взносы по ссуде. По состоянию на июль текущего года, программа помогла сохранить жилье для 8500 человек, 3000 из которых обратились за помощью снова.

При помощи реструктуризации ипотечного долга государство реализует такие задачи:

предоставление социальной защиты гражданам;
сохранение и усовершенствование системы ипотечного кредитования;
гарантия ликвидности отечественной банковской системы.

Источник: https://realdealer.ru/sovety/restrukturizacia-ipoteki

Реструктуризация ипотеки: что это такое, каковы условия для физических лиц в Сбербанке, у государства и в АИЖК, какие документы нужны

Под реструктуризацией ипотеки подразумевается изменение условий заключенного кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на клиента банка.

В результате подобных действий обе стороны сделки получают определенную выгоду.

Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица

Заемщик имеет возможность выполнить взятые на себя обязательства с минимально возможными затратами, а кредитная организация сохраняет клиента, зарабатывая на нем, пусть и несколько меньшую сумму, чем планировалась изначально.

Органы государственной власти также принимают участие в программе реструктуризации ипотеки, проводимой Сбербанком. Из средств федерального бюджета осуществляется поддержка определенных категорий заемщиков, к числу которых относятся:

Молодые многодетные семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
Семьи, в которых есть дети, признанные инвалидами;
Семьи, членами которых являются люди с ограниченными возможностями;
Участники боевых действий.

Финансирование участия государства в реструктуризации ипотечных займов происходит при помощи специально созданного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Оно выступает посредником между физическим лицом, которое является заемщиком, и банком, выдающим кредит.

Сбербанк, будучи одним из лидеров финансового сектора страны, намного чаще других кредитных организаций принимает участие в подобных схемах.

Кто может претендовать на реструктуризацию?

Разработанная Сбербанком программа реструктуризации предназначена для тех клиентов кредитной организации, которые соответствуют следующим требованиям:

Доходы заемщика сократились на 30% или более;
Регулярный платеж увеличился на 30% или более из-за изменения курса рубля при валютной ипотеке;
Остающийся после ипотечной выплаты доход составляет меньше 2-х кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
Существующий договор ипотечного кредитования действует более года;
У заемщика в течение, как минимум, года отсутствуют просрочки по регулярным платежам.

Также основанием для реструктуризации кредита могут стать следующие обстоятельства в жизни заемщика:

Призыв на срочную службу в армии;
Пребывание в отпуске по уходу за ребенком, возраст которого не превышает 3-х лет;
Временная потеря трудоспособности;
Возникновение серьезных проблем со здоровьем и т.д.

Особенности реструктуризации с помощью от государства в Сбербанке

В случае, если физическое лицо относится к одной из категорий заемщиков, подпадающих под действие государственной программы реструктуризации, клиент банка может рассчитывать на следующие дополнительные льготы:

Разовая выплата денежных средств в размере 10% от долга по кредиту, но не более 0,6 млн. рублей;
Сокращение процентной ставки до 9,5% на весь оставшийся срок действия ипотеки;
Двукратное снижение ежемесячного платежа на срок до полутора лет путем снижения процентной ставки или увеличения срока действия договора.

Конкретный вариант получения льгот зависит от категории заемщика. Он определяется совместно клиентом банка и специалистами АИЖК, после чего доводится до Сбербанка.

Варианты реструктуризации

Подробные условия программы реструктуризации ипотеки приведены на официальном сайте Сбербанка по адресу sberbank.ru. Некоторые региональные подразделения кредитной организации проводят собственные мероприятия, направленные исключительно на реструктуризацию ипотеки. Пример подобной территориальной программы приведен на sberbank.ru

Именно поэтому при желании произвести реструктуризацию кредита целесообразно предварительно проконсультироваться со специалистами Сбербанка.

Это позволит эффективнее использовать возможности, представляемые клиентам лидера финансовой отрасли страны.

В общем случае при одобрении участия в программе реструктуризации заемщику предлагают воспользоваться одним из следующих вариантов снижения финансовой нагрузки:

Снижение процентной ставки по ипотеке;
Увеличение срока кредитования;
Изменение валюты ипотечного кредита на рубли, если он оформлен в долларах или евро;
Предоставление кредитных каникул, предусматривающих выплату только процентов или полное освобождение заемщика от регулярных платежей на какой-то конкретный период времени;
Сочетание или комбинация приведенных выше вариантов реструктуризации.

Требования

При рассмотрении заявления клиента на реструктуризацию учитывает не только его отношений к указанным выше категориям заемщиков. Помимо этого, принимаются во внимание состояние и характеристики жилья, купленного в ипотеку, а также финансовая добросовестность должника.

В число обязательных условий для участия в реструктуризации от Сбербанка входит соответствие объекта недвижимости, заложенного в ипотеку, ряду требований. К ним относятся:

хорошее техническое состояние жилья, которое при необходимости должно быть отремонтировано;
отсутствие незаконных действий, связанных с перепланировкой или другими видами работ, способными снизить стоимость недвижимости;
отсутствие у заемщика другой недвижимости, если речь не идет о долевой собственности на квартиру.

Кроме того, в качестве дополнительных условий для участия в программе, которые не являются обязательными, обычно выдвигаются такие:

Цена кв. м. жилья, приобретенного в ипотеку, не может быть выше 60% от средней стоимости по региону;
Площадь одно-, двух- и трехкомнатной квартиры не должна превышать, соответственно, 45, 65 и 85 кв. м.

К заемщику

Главное требование, которое предъявляется к заемщику при реструктуризации ипотеки – отсутствие просрочек по текущим регулярным выплатам. Кроме того, крайне важно грамотно обосновать необходимость снижения финансовой нагрузки, подтвердив ее наличием объективных факторов и фактическими документами.

Как оформить?

Процедура реструктуризации, предлагаемая Сбербанком, достаточно проста. Для ее запуска от клиента потребуется, прежде всего, обратиться в кредитную организацию с заявлением. Оно может быть оформлено как в офисе банка, так и на сайте учреждения по указанному выше адресу.

Что потребуется?

Помимо заявления, от заемщика потребуется предоставить следующий набор документов:

Копия паспорта. Оригинал документа потребуется при подписании договора на реструктуризацию;
Документы на право собственности по отношению к объекту недвижимости, заложенному в ипотеку;
Документы, свидетельствующие об уровне дохода заемщика за 3 месяца;
Документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы реструктуризации Сбербанка;
Документы, свидетельствующие об объективном характере финансовых трудностей клиента и необходимости проведения реструктуризации.

Конкретный перечень документов определяется индивидуально. Это вполне логично, так как он зависит от конкретных жизненных обстоятельств заемщика, которые стали причиной возникновения трудностей с выплатой ипотечного кредита.

Порядок действий

Для того, чтобы принять участие в программе реструктуризации, заемщику необходимо выполнить следующие действия:

Изучить условия программы;
Оформить заявление на участие в ней в отделении банка или подать онлайн-заявку на официальном сайте организации;
При необходимости – принять участие в собеседовании с ответственным специалистом Сбербанка;
Подписать документы по реструктуризации, если принято положительное решение.

Как рассматривают заявления на реструктуризацию?

Заявления клиентов на реструктуризацию ипотеки рассматриваются специалистами банка в индивидуальном порядке. Обычно подобная процедура занимает не более 7-10 дней. При необходимости и для обоснования собственной позиции приглашается заемщик.

Окончательное решение обязательно доводится до клиента в течение 1-2 дней после принятия.

Как повысить вероятность одобрения?

Существует несколько вариантов увеличит вероятность одобрения заявления на реструктуризацию. Во-первых, участие в государственной программе поддержки серьезно повышает шансы клиента.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Субсидия на погашение ипотеки

Во-вторых, количество и качество предоставленных в дополнение к заявлению документов также способно повлиять на принятое решение.

В-третьих, крайне важно продемонстрировать работникам кредитной организации объективный характер возникших трудностей и желание заемщика рассчитаться с банком.

Что делать при отказе?

Банк имеет право не доводить до клиента причины отказа. В подобной ситуации заемщик может воспользоваться одним из двух возможных вариантов дальнейших действий.

Первый из них предусматривает обращение в другой банк с целью осуществления рефинансирования ипотечного кредита на более выгодных условиях.

Подобные услуги предоставляются сегодня практически всеми серьезными российскими кредитными организациями.

Второй вариант предполагает повторное обращение с заявлением на реструктуризацию в Сбербанк. Однако, это имеет смысл только в том случае, если будет проведена соответствующая работа с сотрудниками учреждения на предмет выяснения причин отказа с целью исправления ситуации.

Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке

Главными достоинствами участия в программе реструктуризации Сбербанка выступает сохранение жилья и возможность закрыть долги по ипотеке на более выгодных условиях.

Это позволит клиенту оставаться с хорошей кредитной историей, что также крайне важно в современных условиях.

Немаловажным плюсом является снижение финансовой нагрузки на заемщика, что положительно скажется на его материальном положении.

Единственным серьезным недостатком процедуры реструктуризации можно считать серьезные временные затраты на подготовку необходимых документов и ведение переговоров с сотрудниками банка. Важно понимать, что в случае отказа кредитной организации они окажутся попросту бесполезными.

Источник: https://gbu-tn.ru/dokumenty/restrukturizatsiya-ipoteki-chto-eto-takoe-kakovy-usloviya-dlya-fizicheskih-lits-v-sberbanke-u-gosudarstva-i-v-aizhk-kakie-dokumenty-nuzhny.html

Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку.

В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков.

С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем.

Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше.

Реструктуризация — это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств.

Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Что нужно сделать чтобы добиться реструктуризации?

Реструктуризация проблемной ипотеки — это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

Условия реструктуризации ипотеки

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение.

Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета.

Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант — искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.
Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.
Анкета по предоставлению реструктуризации.
Паспорт.
Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.
Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.
Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

Копию свидетельства о заключении брака.
Документы о полученном образовании.
Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.
Военный билет или приписное свидетельство.
Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.

Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:

Документы, устанавливающие право собственности на имущество.
Договор страхования титула недвижимости.
Документы созаемщиков, если таковые имеются.

Формы реструктуризации

Реструктуризация может быть выполнена различными способами:

Предоставление кредитных каникул — в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право — несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования — растягивание срока выплаты.
Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования — один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.
Увеличение срока кредитования — при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Погашение раньше срока — здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.
Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.
Изменение валюты кредита — такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.

Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

«Хоум Кредит Банк»

В этом финансовом учреждении есть специальная услуга — кредитная реабилитация, воспользоваться ею можно, даже если вы уже просрочили с выплатами. Подать заявку на реструктуризацию может каждый желающий реабилитироваться, прямо на сайте банка. В заявке, помимо личных данных, указывается и причина обращения, почему нет возможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме на старых условиях. Здесь же указывается вариант проведения реструктуризации.

Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.

Отп банк

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита.

Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь.

Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.

Источник: https://FB.ru/article/233281/restrukturizatsiya-ipoteki-usloviya-i-dokumentyi

Какие документы для реструктуризации ипотечного кредита

Ипотека считается крупнейшим займом, который предоставляют кредитно-финансовые организации. Это долгосрочное финансовое обязательство иногда становится слишком обременительным в силу ряда обстоятельств.

За столь большой срок исполнения обязательств заемщик может лишиться постоянного места работы, начать зарабатывать меньше, а также лишиться трудоспособности в результате несчастного случая или хронического заболевания. Все это требует пересмотра условий кредитования. Одним из способов это сделать является реструктуризация.

Ниже разберем, что это такое, и какие документы для реструктуризации ипотечного кредита предоставляются банку.

Что такое реструктуризация

В первую очередь необходимо понимать, что реструктуризацией кредит не списывается с заёмщика, меняются только условия выплаты. Погашение кредита становится выгоднее, чем при заключении ипотечного договора. Поскольку процедура реструктуризации не дает банку преимуществ, она не самое распространенное явление. Эту услугу кредитно-финансовая организация предлагает, чтобы не начинать длительный судебный процесс по взиманию задолженности.

Банку проще предложить заемщику условия, на которых он будет выплачивать кредит в срок и без проблем. В их числе:

Увеличение сроков уплаты;
Снижение процента;
Изменение валюты;
Пересмотр графика погашения;
Предоставление кредитных каникул от уплаты процентов.

Подобная помощь со стороны кредитора предоставляется лишь тем лицам, которые подтвердили документально, что не могут производить платежи на прежних условиях и в прежнем размере.

Государственная помощь

Для изменения условий выплаты займа должны быть веские показания. К причинам проведения реструктуризации относится внезапное ухудшение здоровья либо потеря работы, и, как следствие, невозможность выплат по займу. Так же причиной становится уменьшение семейного дохода, за квартал, на 30 процентов. В случае, когда ипотека оформлялась не в рублях, а в валюте, возможно изменение ежемесячной суммы взносов. Увеличение суммы взноса на 30% подпадает под действие реструктуризации.

Государство предлагает программу помощи в виде изменения договора ипотечного кредитования. Для этого клиент сначала обращается в банк. При содействии организации-кредитора отправляется запрос в Агенство ипотечного жилищного кредитования. После того, как АИЖК подтвердит соответствие заемщика условиям и требованиям программы, предлагаются следующие варианты:

снижение ставки максимум до 12 %;
отказ от взимания комиссий, предусмотренных условиями договора по процедуре реструктуризации;
смена валюты кредита;
приостановление платежей на некоторый срок;
списание доли задолженности на сумму, не превышающую 200 тыс. руб.

Помимо стандартных требований к заемщику, оказавшемуся в трудной ситуации, есть условия, по которым и залоговая недвижимость должна соответствовать ряду положений (площади, категории и пр.).

Положительный ответ от АИЖК дает возможность клиенту снова прийти в банк и заключить договор на новых условиях. Измененные положения позволят заемщику своевременно выполнять финансовые обязательства.

Кто может претендовать на помощь государства

В первую очередь под действие государственной программы попадают те граждане, которые не могут обойтись без такой помощи. К льготной категории относятся:

многодетные семьи с хотя бы одним малолетним ребенком;
инвалиды, а также родители детей с ограниченными возможностями;
молодые семьи (в возрасте до 35 лет), воспитывающие ребенка/детей, не достигших совершеннолетия;
государственные служащие, а также сотрудники организаций оборонной промышленности или научных комплексов;
ветераны.

Претендовать на помощь государства в решении вопросов ипотечного кредитования могут лишь граждане РФ со снизившимся ежемесячным доходом. В расчете на всех членов семей средний достаток должен составлять менее двух сумм прожиточного минимума.

Перечень документов для оформления

Изменить условия выплат по ипотеке можно, обратившись в отделение банка-кредитора. Большинство банков, предлагающих реструктуризацию и иное изменение условий кредитного договора, имеет одинаковый перечень документов. Итак, рассмотрим подробный список документов для реструктуризации ипотечного кредита:

удостоверение личности(паспорт);
трудовая книжка (либо её копия);
договор по предоставлению ипотечного кредита;
сведения о доходах за последние 12 месяцев;
заявление на предоставление реструктуризации;
документ на собственность, являющуюся залогом при получении ипотеки;
документ о имеющихся кредитах, и подтверждающий о выполнении обязательств документ.

Желающим обратиться за ипотечным кредитом, нужно иметь в виду, что финансовая организация может попросить дополнительный пакет документов. В него могут войти:

свидетельство о браке (ксерокопия);
документы о имеющейся собственности;
справка о состоянии здоровья, если оно является причиной реструктуризации;
свидетельство о получении образования;
страховка на залоговое имущество.

Более точный список клиент может получить лишь в отделении банка, поскольку он напрямую зависит от причин, которые привели к необходимости проведения реструктуризации.

Условия и процедура проведения

Оказавшимся в трудной ситуации и решившим изменить условия кредитного договора, необходимо помнить, что провести его можно не раньше года со дня заключения.

Процесс выдачи банком ипотечного кредита происходит в несколько этапов:

Оформив заявку на ипотечный кредит и предоставив финансовой организации пакет необходимых документов, заёмщик ждёт рассмотрения и одобрение заявки.
После положительного ответа начинаются поиски подходящей недвижимости. Данные по недвижимости проверяются организацией выдающей кредит.
Конечный этап — заключение договора. Банку даётся на изучение и вынесение решения по возможной сумме займа до 10 рабочих дней.

Выдача и реструктуризация ипотечного кредита не так проста, как может показаться, так как банк одобряет не каждое выбранное клиентами жильё. Прежде всего проверяются условия проживания: квартира или дом не должны быть отнесены к категории аварийных, либо слишком старых. Постройка должна быть крепкой и не числиться в залоге у других организаций.

При отказе кредитора провести реструктуризацию, клиент может обратиться в другую организацию для проведения рефинансирования. Однако для этого тоже есть свои нюансы. Рефинансирование – это новый кредит для погашения старого. Как и для первичного оформления ипотеки, понадобится предоставить немалое количество документов. Каждый банк предъявляет разные требования к заемщикам, поэтому выбирать нового кредитора нужно тщательно.

Реструктуризация – это большая помощь должникам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Но поскольку банкам такая процедура не совсем выгодна, кредитора нужно убедить в необходимости пересмотреть договор и, конечно, предоставить документы, подтверждающие невозможность осуществления выплат на прежних условиях.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/kakie-dokymenty-dlia-restryktyrizacii-ipotechnogo-kredita.html