Условия ипотечного кредита

Условия выдачи ипотеки на квартиру в 2019 году + обзор предложений

условия ипотечного кредита

Ипотечное кредитование является одной из разновидностей кредита под залог недвижимого имущества. Выдается ипотека на покупку жилой собственности, например, приобретение квартиры в новостройке, на вторичном рынке недвижимости или денежные средства для строительства дома.

Как и любой кредит, ипотека на жилье имеет ряд условий и особенностей, поэтому она выдается не всем гражданам, а только тем, кто удовлетворяет требованиям кредитора.

На каких условиях дают ипотеку на квартиру

Сегодня на рынке кредитования работает большое количество банков, которые готовы выдать ссуду на приобретение жилья. Взять ипотеку можно, как в давно известных финансовых компаниях, так и в малоизвестном банке. Основным условием получения кредита является предоставление залогового имущества.

Получается, что квартира, которая приобретается на средства кредитора, будет находиться в залоге у финансовой компании до момента полного погашения кредитных обязательств и снятия обременения.

Рассмотрим более подробно, на каких условиях выдается ипотека в наиболее популярных банках.

Сбербанк России

Получить ссуду на покупку жилья в Сбербанке могут только граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны. В финансовом учреждении действуют несколько кредитных программ, которые рассчитаны на разные типы недвижимости:

  1. Ссуда на покупку строящегося жилья.
  2. Кредит на покупку готовой недвижимости.
  3. Программа рефинансирования действующей ипотеки.
  4. Программа кредитования с государственной поддержкой для семей с детьми.
  5. Ипотека с привлечением средств МСК и т.д.

Заемщик может подобрать для себя наиболее подходящее предложение и получить довольно выгодный кредит.

Основные условия для получения ипотеки:

  1. Займ выдается на сумму свыше 300 тыс. руб.
  2. Процентная ставка по кредиту устанавливается индивидуально для каждого заемщика и может быть от 8,5% годовых, в зависимости от программы.
  3. Размер первоначального взноса составляет от 10-15% стоимости недвижимости.
  4. Срок предоставления средств – до 30 лет.

Получить ссуду без первоначального взноса вряд ли получится, ведь для банка это довольно рискованный шаг, поэтому практически все финансовые компании выдают займ только при наличии первого взноса.

ВТБ

В ВТБ 24 также представлены несколько кредитных программ для взятия ипотеки. Здесь можно воспользоваться деньгами для приобретения готовой недвижимости, для покупки строящегося жилья, получить ссуду по программе военной ипотеки и т.д. В целом программы схожи со Сбербанком, но есть свои отличия в размере ссуды и процентной ставке по кредиту.

Условия ипотечных программ:

  1. Кредит может быть предоставлен на сумму до 60 млн. руб.
  2. Кредитная ставка зависит от продукта банка и может быть от 10,1% годовых.
  3. Минимальный размер первого взноса от 10% стоимости жилья.
  4. Длительность кредитования до 30 лет.

Требования к заявителю

Подать заявку на получение ипотеки могут только те граждане, кто соответствует требованиям кредитора. Как правило, они стандартны во всех финансовых компаниях. Минимальный возраст заявителя на момент подачи заявления должен быть от 21 года, а максимальный возраст клиента не должен превышать 65 лет на момент погашения обязательств.

Это значит, что клиент в возрасте 55 лет, может получить ссуду только на 10 лет. Однако Совкомбанк выдает ипотеку до 85 лет, это, пожалуй, единственный банк, который тесно сотрудничает с пенсионерами.

Основные требования к заявителю:

  1. Клиент должен иметь прописку на территории РФ.
  2. Заявитель должен быть официально трудоустроен не менее 6 мес. на последнем месте работы, и иметь не менее 12 месяцев общего трудового стажа.
  3. Для получения ипотеки необходимо привлечение созаемщиков или поручителей. Если заемщик находится в законном браке, то второй супруг автоматически становится поручителем или созаемщиком.
  4. Титульный заемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

Еще одним не менее важным требованием является официальное трудоустройство клиента, ведь необходимо будет предоставить справку с работы, подтверждающую доход заемщика.

Документы для ипотеки

Чтобы получить ипотеку, заемщику необходимо собрать обязательный пакет документов, без которого подать заявку не получится. Перечень документов идентичен практически во всех банках.

В этот список включены:

  • паспорт титульного заемщика и всех участников сделки;
  • подтверждение платежеспособности справками с работы: по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода;
  • заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
  • документы на объект недвижимости, передаваемой в залог банку;
  • выписки со счетов в банке об остатке денежных средств;
  • СНИЛС;
  • при наличии детей потребуется предоставить их свидетельства о рождении;
  • свидетельство о заключении брачных уз, если заемщик находится в браке;
  • ИНН;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.

Это лишь основной перечень документов, который обязателен во всех компаниях. Кредитор вправе запросить предоставить дополнительные бумаги на свое усмотрение.

на тему:

Перед тем, как подавать заявку на ипотеку в том или ином банке, следует ознакомиться с предложениями всех финансовых учреждений.

Это необходимо для того, чтобы выбрать наиболее оптимальное и подходящее предложение, ведь некоторые банки проводят различные акции для привлечения клиентов. Оформив акционное предложение можно неплохо сэкономить на переплате, так как ипотека оформляется не на 1-2 года, а, как правило, на 10-15 лет, поэтому к выбору кредитной программы следует отнестись со всей ответственностью.

Источник: https://infozaimi.ru/usloviya-vydachi-ipoteki-na-kvartiru-v-2019/

Условия ипотечного кредита

условия ипотечного кредита
19.01.2014 4 653 0 Время на чтение: 15 мин. :

В предыдущей публикации я говорил о том, что представляют из себя ипотечные кредиты и каково их место на современном рынке банковских услуг, а сегодня хочу рассмотреть основные условия ипотечного кредита: что они в себя включают, и на что следует обратить внимание, чтобы взять ипотеку на выгодных условиях.

Итак, кредит на покупку жилья может стать хорошим способом обзавестись собственной жилплощадью, не имея для этого достаточно средств, но лишь в том случае, если верно выбрать банк и программу кредитования. Для этого необходимо знать все условия ипотечного кредита. Давайте их рассмотрим.

Требования к заемщику

Ипотека всегда предполагает определенные требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам. Именно с проверки своего соответствия критериям, выдвинутым банком, и стоит начинать, выбирая условия ипотечного кредита: ведь если вы не будете им соответствовать — дальше изучать что-либо бессмысленно, все равно банк вам кредит не даст.

Итак, основные требования к заемщику (ипотека):

  1. Возраст. Банки выдают ипотечные кредиты людям, чей возраст составляет от 21-25 до 50-60 лет (у каждого банка своя «возрастная вилка»).
  2. Трудоустройство или занятость. В подавляющем большинстве случаев ипотечные кредиты выдаются только официально трудоустроенным людям, либо зарегистрированным предпринимателям, ведущим официальную деятельность. Иногда есть возможность взять кредит на покупку жилья и с неофициальными источниками дохода, но, во-первых, их придется как-то подтвердить, во-вторых, такой кредит будет уже дороже.
  3. Размер дохода. У каждого банка свои требования к заемщику по ипотеке в плане размера доходов. Чаще всего банковские учреждения рассчитывают этот критерий, исходя из совокупного дохода всех членов семьи заемщика. Его должно хватать на содержание всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, оплату всех обязательных платежей, погашение других имеющихся кредитов (при их наличии), а также на погашение планируемого ипотечного кредита.

Помимо этих основных критериев банки могут учитывать длительность работы на последнем месте, наличие в собственности другого дорогостоящего имущества, состоит ли заемщик в браке, сколько у него детей и т.д.

В каждом банке свои требования к заемщикам по ипотеке. Начните изучать условия ипотечного кредита именно с этих требований.

Перечень документов для ипотеки

Второе важное условие — список документов, которые необходимо собрать, чтобы подать заявку на получение ипотечного кредита.

Перечень документов для ипотеки обязательно включает в себя:

  1. Паспорта и налоговые коды заемщика и супруги (супруга), если у заемщика есть семья.
  2. Справки о доходах заемщика и супруги (супруга), если у заемщика есть семья. Чаще всего банки требуют справки о доходах за последние 6 месяцев. Предприниматели подают справки из налоговой о размере дохода за этот же период или копии своей отчетности, заверенные налоговыми органами.
  3. Документы на жилье, которое планируется приобретать в ипотеку: правоустанавливающий документ, техпаспорт, справку из ЖЭКа о составе прописанных. В некоторых банках может понадобиться экспертная оценка жилья, справки об отсутствии задолженности по всем коммунальным платежам, выписки из госреестров для заключения договора купли-продажи.

Помимо этого перечень документов для ипотеки может включать:

  • Копии трудовой книжки для всех, кто предоставляет справки о доходах;
  • Правоустанавливающие документы и документы, которые смогут подтвердить факт ведения бизнеса для предпринимателя;
  • Правоустанавливающие документы на имеющееся в собственности другое дорогостоящее имущество и денежные активы (недвижимость жилая и коммерческая, земельные участки, автомобили, гаражи, дачи, ценные бумаги, вклады в банках);
  • И т.д.

В каждом банке используется свой перечень документов для ипотеки. Узнать его можно на сайте банка или обратившись (лично или по телефону) в ближайшее отделение.

Валюта кредитования

Важнейшее условие ипотечного кредита — валюта, в которой он будет предоставлен. На сегодняшний день банковские учреждения чаще всего предоставляют ипотечные кредиты в трех валютах:

  • национальная валюта (рубли, гривны и т.д.);
  • доллары США;
  • евро.

Следует понимать, что если вы хотите взять ипотечный кредит в иностранной валюте — вы подвергаете себя валютным рискам. С другой стороны — ставки по кредитам в долларах и евро всегда ниже, чем по кредитам в национальной валюте. Поэтому, рассматривая условия ипотечного кредита, выбрать оптимальную валюту всегда непросто. Этот вопрос я отдельно рассмотрю в одной из следующих публикаций на Финансовом гении.

Срок кредитования

Еще одно важное условие ипотечного кредита — срок кредитования. Разные банки выдают ипотечные кредиты на разные сроки, как правило, в диапазоне от 15 до 30 лет.

Следует понимать, что брать кредит на покупку жилья на максимальный срок (например, на 30 лет) — это не означает так и погашать его все 30 лет: необходимо стремиться сделать это как можно раньше.

Но чем больше срок кредита, тем меньше размер ежемесячного платежа, что позволяет проще «пережить» возможные финансовые трудности, которые могут у вас возникнуть в период пользования кредитом.

Чем больше срок кредитования по ипотеке — тем лучше, поскольку увеличение срока снижает нагрузку на личный или семейный бюджет. Однако, взяв ипотечный кредит на максимальный срок, необходимо стремиться погасить его досрочно как можно раньше, чтобы уменьшить переплату за недвижимость и скорее избавиться от долгов.

Процентная ставка по ипотеке

Все условия ипотечного кредита уходят на второй план перед процентной ставкой. Это основной критерий, на который необходимо обратить внимание, понятно, что чем она меньше — тем лучше.

Однако здесь не все так просто: помимо процентной ставки необходимо обращать внимание на наличие дополнительных комиссий и схему погашения кредита: эти параметры тоже оказывают очень сильное влияние на общую совокупную стоимость кредита и удорожание приобретаемого объекта недвижимости для заемщика.

Наличие и размер комиссий

Выбирая выгодные условия ипотечного кредита, обязательно обращайте внимание на наличие и размер всевозможных комиссий. В идеале их не должно быть вообще. Допустимо наличие единоразовой комиссии за выдачу кредита, желательно, чтобы она не превышала 1% от получаемой суммы.

Если в условия выдачи и погашения ипотечного кредита включены разные комиссии (особенно — регулярные: ежемесячные, ежегодные, за каждый платеж и т.п.), то такой кредит никак нельзя назвать выгодным. Выбирайте ипотечные кредиты, плата за которые складывается исключительно из процентов годовых, начисляющихся на остаток задолженности.

Схема погашения ипотеки

Это чрезвычайно важное условие ипотечного кредита. Банки практикуют две схемы погашения кредита — стандартную и аннуитетную.

В первом случае платеж по кредиту складывается из погашения основного долга равными частями и процентов, начисляемых на остаток, а во втором — из единого платежа, который включает в себя основной долг и проценты и не меняется на протяжении всего срока действия договора.

Так вот, аннуитетная схема погашения кредита очень невыгодна заемщику, и особенно, если речь идет об ипотечном кредите, выдаваемом на 20-30 лет. При использовании этой схемы переплата по кредиту составит гораздо больше в сравнении со стандартной схемой при одинаковых процентных ставках, да и погасить аннуитетный кредит досрочно будет гораздо сложнее.

Примеры рассчета переплаты при использовании каждой их этих схем вы можете посмотреть по вышеуказанной ссылке.

Выбирая выгодные условия ипотечного кредита, отсеивайте предложения с аннуитетной схемой погашения. Кредиты со стандартной схемой погашения гораздо выгоднее.

Условия досрочного погашения

Еще один очень важный момент при выборе условий ипотечного кредита — возможность производить досрочное погашение без дополнительных платежей, комиссий и штрафов. Это очень важно, ведь вы же не собираетесь растягивать удовольствие пользования ипотекой на все 30 лет!

Выбирайте ипотечные кредиты, досрочное погашение которых ничем не ограничено.

Первоначальный взнос по ипотеке

Размер первоначального взноса по ипотеке банки обычно устанавливают на уровне 20-30%. В определенных случаях он может быть и ниже, либо вообще отсутствовать, но при этом условия ипотечного кредита будут хуже, например, поднимется процентная ставка или потребуется дополнительный залог, что повлечет за собой дополнительные расходы.

К тому же, стандартный размер первоначального взноса по ипотеке является своеобразным индикатором платежеспособности заемщика: если он не смог накопить деньги на первоначальный взнос, то как он будет погашать ипотечный кредит?

Оптимальные условия ипотечного кредита — стандартный первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

Дополнительные расходы при ипотеке

Любой ипотечный кредит неизбежно влечет за собой определенные дополнительные расходы. И они весьма существенны, поэтому сразу необходимо планировать личный бюджет, учитывая все это. Дополнительные расходы при ипотеке включают в себя:

  • расходы на нотариальное оформление договора купли-продажи недвижимости;
  • расходы на нотариальное оформление договора ипотеки;
  • расходы на получение всех необходимых выписок из госреестров для оформления договоров купли-продажи и ипотеки;
  • расходы на уплату всех необходимых пошлин и платежей в бюджет при оформлении договоров купли-продажи и ипотеки;
  • расходы на страхование имущества, принятого в ипотеку;
  • расходы на страхование жизни заемщика;
  • расходы на проведение экспертной оценки объекта недвижимости.

Практически все эти дополнительные расходы при ипотеке являются обязательными, но некоторых, таких как страхование жизни или проведение экспертной оценки можно избежать — они зависят от кредитной политики банка. К примеру, оценка объекта недвижимости может проводиться бесплатно уполномоченными сотрудниками банка, также банки часто навязывают страхование жизни, но обязательным условием оно не является.

Расходы на нотариуса тоже могут быть разными: все зависит от того, с каким нотариусом сотрудничает банк, тарифы разных нотариусов могут отличаться.

Выбирая условия ипотечного кредита, сразу узнавайте в банке, какие дополнительные расходы при ипотеке вам придется нести. В разных банках суммы этих дополнительных расходов могут существенно отличаться.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Розыск имущества должника в исполнительном производстве

Пожалуй, это все основные условия ипотечного кредита.

В заключение еще раз хочу подчеркнуть: от того, на каких условиях вы возьмете ипотечный кредит, будет зависеть ваше финансовое состояние на протяжении долгих последующих лет! Поэтому отнеситесь к этому вопросу максимально грамотно и продуманно, внимательно и досконально изучайте все условия ипотечного кредита и не спешите с выбором. Разница в суммарной переплате по кредиту при очень несущественной разнице в условиях за многие годы может быть колоссальной, составлять десятки и сотни тысяч денежных единиц!

На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы ваша финансовая грамотность всегда находилась на должном уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно. До встречи в новых публикациях!

Источник: https://fingeniy.com/usloviya-ipotechnogo-kredita/

Что нужно знать про жилищное ипотечное кредитование?

условия ипотечного кредита

Ипотека » Другое » Жилищный кредит

Ипотека – один из самых простых способов для малоимущих и малообеспеченных семей получить для себя собственное жилье.

Если вы не хотите долго копить деньги, а жилье нужно прямо сейчас, ваш выход – это жилищная ипотека.

Что такое социальная ипотека?

На данный момент покупка первичного жилья будет более обдуманным вложением, чем покупка квартиры в доме, который построен уже давно.

Как получить социальное жилье

Есть несколько разновидностей социальной ипотеки:

  1. Получение кредита под более низкие проценты;
  2. Получение субсидии, которую можно потратить на оплату первичного взноса или на некоторую выплату по кредиту;
  3. Приобретение квартиры из муниципальной собственности.

Однако такой помощью нельзя пользоваться постоянно, если один из членов семьи уже получил льготу, то надо ждать, пока ее действие не завершится (в случае субсидии) или же помощь выдается единожды (материнский капитал).

Деньги под заниженные проценты

В таком случае часть процентной ставки на себя берет государство – за счет этого снижается необходимая сумма выплаты.

Однако такие программы действуют не на всей территории России – только там, где это максимально необходимо.

Так, если вы работник бюджетной сферы – вам стоит покупать квартиру в том регионе, где наблюдается недобор персонала.

Чаще всего такие скидки получают участники военной ипотеки.

Схема по получению военной ипотеки

Этот вид ипотеки наиболее распространен государством, поскольку легко организуется. Такие субсидии могут получать: молодые семьи, учителя, работники РЖД, полицейские.

Для получения скидки необходимо собрать некоторые документы и отнести их в соответствующее государственное учреждение.

Там комиссия рассмотрит ваше заявление и в случае положительного результата, вы можете получить льготы на:

  • Оплату части первой выплаты;
  • Погашение доли в кредите;
  • Погашение части суммы, полученной с кредитных процентов.

Помимо этого, под понятие жилищной субсидии попадает материнский капитал – деньги, полученные от рождения второго или третьего ребенка, можно потратить на выплату кредита или оплату первого взноса.

Реализация муниципального жилья

Льготы чаще всего получают лица, которые стоят в очереди на получение средств на улучшение состояния своей квартиры, например, семьи с большим количеством детей или семьи военных.

В таком случае, государство покупает некоторое количество квартир у третьего лица, а потом продает по сниженной цене.

Это позволяет обеспечить такие семьи подходящим жильем.

Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/zhilishhnyj-kredit

Условия ипотечного кредита в Сбербанке

Приобретение собственного жилья в кредит для многих является единственным шансом решить свои жилищные проблемы. При решении подобного вопроса большинство отдает предпочтение лидеру российской банковской системы.

Заемщиков привлекают низкие ставки и действующие госпрограммы поддержки определенных категорий граждан. В связи с этим действуют некоторые условия предоставления ипотеки в Сбербанке для желающих кредитоваться.

Рассматривая каждую заявку о ссуде, банк должен быть уверенным в стабильном и своевременном погашении предоставленного займа.

Рассматривая заявки заемщиков, банковское учреждение устанавливает для них общие правила по жилищному кредитованию:

  • гражданство РФ и регистрация в регионе, где выдается займ на приобретение жилья;
  • возраст – от 21 года, максимальный (только в данном банке) -75 лет, для военнослужащих – 45;
  • наличие стабильного дохода и имущества для залога как у претендента, так у созаемщиков и поручителей (это основной фактор, влияющий на размер получаемой ссуды);
  • в некоторых программах учитываются все возможные дополнительные доходы (аренда недвижимости, наличие акций и любого ликвидного имущества);
  • длительность кредитования до 30 лет (в военной – 20);
  • первоначальный взнос обязателен (в разных программах он колеблется от 10- 25%);
  • возможно оформление кредита без документального подтверждения источников дохода, в этом случае первоначальный взнос самый максимальный -50%;
  • выдается ссуда от 300 тыс. руб.;
  • максимальный размер ссуды не превышает 75 — 80% от стоимости кредитуемого объекта недвижимости;
  • кредитные программы – рублевые.

Условия выдачи ипотеки в Сбербанке на готовое жилье мало чем отличаются от основных требований по жилищному кредитованию. Но есть свои особенности:

  • объекты кредитования – рынок вторичного жилья;
  • минимальный размер ссуды – 300 тыс. руб.;
  • кредитная сумма не должна превышать 80% оценочной или договорной стоимости кредитуемой квартиры (дома);
  • первая выплата не менее 20%;
  • 2 варианта получения кредита – без подтверждения доходов или при наличии документов, подтверждающих его;
  • Программа участвует в акции для молодых семей.

Какие требования  на приобретение строящегося жилья

По правилам кредитной программы клиент приобретает жилье в строящихся объектах, т.е. на первичном рынке. Такая ипотека в Сбербанке предполагает условия, которые связаны с акцией в 2017 году:

  • приобретение жилья у партнера- застройщика;
  • срок акции не связан со сроками строительства;
  • допускается предоставление кредита в 2 частях: первая после заключения договора долевого участника с застройщиком, а вторая – не позже 2 лет;
  • заемщик должен предоставить документы на квартиру в срок 90 дней;
  • супруги являются обязательными созаемщиками.

Параметры на ипотеку плюс материнский капитал

Ипотека плюс материнский капитал предоставляется желающим участвовать в акции для молодых семей, а материнский капитал — в качестве первого или последующего взносов. Помимо основных требований банком выдвигаются особые требования:

  • в дополнение к основному пакету документа потребуется госсертификат на материнский капитал и справку с Пенсионного фонда о размере его остатка;
  • в обязательном порядке предоставить документальное подтверждение финансовой состоятельности созаемщика или поручителя.

Требования по ипотечному кредиту на строительство жилого дома

Условия получения ипотечного кредита в Сбербанке на строительство дома:

  • первый взнос – не менее 25%;
  • максимальный размер ссуды не превышает 75 % стоимости жилищного объекта (кредитуемого или оформляемого в залог);
  • обязательный залог дома, оформляемого в залог или любой другой недвижимости;
  • обязательная страховка имущества, находящегося в залоге.

Какие условия военной ипотеки в Сбербанке

Параметры жилищного кредитования для военнослужащих в 2017 году следующие:

  • для военнослужащих, участвующих в НИС;
  • максимальный срок кредитования – 20 лет;
  • срок, за который происходит погашение займа, не должен быть больше срока участия в НИС;
  • до момента погашения заемщику должно быть не более 45 лет (основной возраст выхода на пенсию);
  • сумма кредита не превышает 80% рыночной стоимости кредитуемого жилья.

Заключение

Несмотря на расширение диапазона кредитных программ и понижение процентных ставок, банковское учреждение в связи с экономической нестабильностью стал более внимательно относиться к своим заемщикам, отсекая всех возможных неплательщиков. Поэтому претенденту на кредитование нужно первоначально выяснить, на каких условиях дают ипотечный кредит в Сбербанке, чтобы оценить свои реальные перспективы как потенциального заемщика.

12-11-2017

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/kakie-usloviya-ipotechnogo-kredita-v-sberbanke.html

Условия ипотеки – как получить и рассчитать ипотеку в 2018

Каковы условия получения ипотеки в 2018 году? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке? Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.

Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.

Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

Итак, приступим!

1. Общие условия ипотечных займов в 2018 году

Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.

Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.

В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.

Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.

Все подробности об ипотеке без первоначального взноса читайте в отдельной статье.

Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.

Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
  • выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
  • требует залога в виде объекта покупки.

Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.

C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».

Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.

Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.

Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.

И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.

На нашем сайте есть развернутая статья о том, что такое ипотека и как она работает.

2. Как рассчитать выплаты по процентной ставке по ипотеке – примеры расчетов

Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

На первый взгляд, всё достаточно просто.

Вы учитываете:

  • процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
  • способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
  • размер первого взноса;
  • общую сумму кредита.

Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.

Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.

Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:

3. Условия выдачи ипотеки на примере ведущих банков РФ

Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.

Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.

Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.

Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.

Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.

Подробнее об ипотечных кредитах — в отдельной публикации.

Теперь – по порядку обо всех условиях.

Условие 1. Возраст

Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.

В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.

Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о военной ипотеке – в соответствующей статье блога.

Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).

Условие 2. Трудовой стаж

Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.

Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.

Условие 3. Уровень дохода

Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.

По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.

Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:

  • общий доход супругов;
  • доходы ближайших родственников (если они поручители);
  • дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Развод с ипотекой и ребенком

Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.

Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.

Условие 4. Брачные отношения и наличие созаемщика

Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.

Хотите знать больше об ипотеке под материнский капитал, читайте соответствующую статью на сайте.

Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.

Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.

Условие 5. Срок кредита

Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.

Срок обуславливается:

  • уровнем дохода клиента;
  • возрастом;
  • размером кредита.

В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.

Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.

Условие 6. Первоначальный взнос

Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.

Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.

В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.

Условие 7. Процентная ставка и порядок выплат

В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.

Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.

Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.

Условие 8. Требуемые документы

Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.

В Сбербанке список документов следующий:

  • паспорт и свидетельства о рождении детей (можно копии);
  • документ о браке;
  • документ, подтверждающий доходы;
  • копия трудовой книжки;
  • документы на объект займа.

Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.

Условие 9. Страхование

В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.

Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.

Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/usloviya-polucheniya-ipoteki.html

Условия получения ипотечного кредита

Приняв решение оформить кредит на покупку жилья, стоит обратить внимание на текущие условия получения ипотеки. Тщательно изучить все подводные камни банковского договора. Ответственно отнестись к подготовке требуемой документации.

Правовые нормы и участники процесса

В РФ жилищное кредитование регламентируется целым перечнем законов, с которыми следует ознакомиться до подписания договора с банком. Другой вариант – получить консультацию юриста относительно законодательных норм.

Ипотечное кредитование регламентируется сводом законов

Список законов:

  1. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».
  2. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ».
  3. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
  4. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
  5. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Важно учесть, что кроме банков, что выдают заемщику денежную сумму на приобретение недвижимости, в процессе принимают участие и другие организации. Среди них:

  1. Страховые компании. Страхуют возможные риски ипотечного кредитования.
  2. Оценочные компании. Определяют среднерыночную стоимость приобретаемого жилья.
  3. Брокеры. Выступают помощником в выборе подходящего типа кредитной программы (не являются обязательным участником процесса).

Перечень требуемых документов

Одно из главных условий взятия ипотеки – предоставление полного пакета документов. К их числу относятся:

  • заполненная заявка для получения кредита на жилье;
  • паспорт;
  • ИНН;
  • свидетельство о браке либо разводе;
  • справка, подтверждающая наличие детей;
  • действующий трудовой договор;
  • трудовая книжка;
  • справка о доходах за последние шесть месяцев;
  • военный билет (для мужчин);
  • свидетельство о государственном пенсионном страховании.

Кроме копий вышеперечисленных документов, банк вправе потребовать предоставить оригиналы, дабы убедиться в их достоверности. В отдельных случаях заемщик прилагает справки о доходах членов семьи, свидетельства о наличии другой недвижимости, машин, ценных бумаг, социальных льгот. Для людей пожилого возраста по требованию необходимо приготовить справку о состоянии здоровья.

Перед подписанием кредита нужно тщательно прочитать договор

Какие условия для получения ипотечного кредита

Сюда относят целый ряд правил, которые в обязательном порядке соблюдаются заявителем. Банк имеет полное право отказать в кредите, если хотя один из пунктов не будет выполнен. Поэтому перед процедурой оформления следует удостовериться в их соблюдении. Среди них:

  1. Возраст. Минимальный возраст заемщика – 21 год, максимальный – по достижению пенсионного возраста.
  2. Российское гражданство. Приоритет в выдаче кредита предоставляется гражданам страны. Многие коммерческие банки не выдают ипотеку иностранцам, аргументируя такое решение большими рисками.
  3. Трудовой стаж. Зачастую кредиторы даже не рассматривают заемщиков со стажем работы меньше полугода либо с неофициальным трудоустройством. Банк может связаться с работодателем для проверки данных.
  4. Платежеспособность. Получение стабильно высокого дохода – увеличивает шансы на одобрение ипотеки. Оптимальным вариантом считается, если платеж по кредиту не будет превышать 40% от заработной платы заемщика. При большем показателе потребуются поручители.
  5. Регистрация в регионе. Приобретаемая недвижимость и прописка клиента должны находиться в пределах одного региона страны.
  6. Хорошая кредитная история. По запросу банку кредитное бюро историй предоставляет перечень займов клиента с указанием срока их выплаты, соблюдений условий. При наличии проблем с выплатами по предыдущим кредитам чаще всего банки отказывают в ипотеке.
  7. Предоставление полного пакета документов.
  8. Подтверждение особого статуса. Если клиент имеет социальные льготы от государства либо хочет оформить кредит на жилье по специальным условиям (военнослужащий, молодые семьи), то необходимо предоставить документ, подтверждающий социальное положение.
  9. Приобретаемая недвижимость должна иметь подключенные коммуникации (отопление, электричество, водоснабжение, канализацию), быть в исправном состоянии и не являться коммунальной собственностью.

Следует заметить, что соблюдая условия оформления ипотеки, клиент существенно увеличивает шансы получения положительного ответа от банка.

Порядок выдачи

После сбора необходимых документов, выполнения условий получения обе стороны приступают к процессу оформления и выдачи ипотеки. Он состоит из следующих этапов:

  1. Принятие решения банком. Занимает от 3 дней до недели.
  2. После получения одобрения, клиент может выбирать жилье до 3 месяцев. Недвижимость должна соответствовать банковским требованиям.
  3. Подача правоустанавливающих документов на квартиру в банк. Проверка рисков банковскими юристами.
  4. Оценка рыночной стоимости жилья независимой компанией. После чего банк принимает решение о сумме займа.
  5. Страхование покупаемой недвижимости. Иногда дополнительно страхуется жизнь, здоровье заемщика.
  6. Подписание ипотечного договора.
  7. Подача пакета документов для регистрации прав собственности. Свидетельство о праве собственности на жилье выдается в течение 5 дней.
  8. Заселение в квартиру.

Следует учесть, что многие кредиторы идут навстречу клиентам и весь процесс оформления, сбора, передачи документации берут на себя.

Программа ипотеки от СБербанка

Рекомендуется обратить внимание и такие нюансы:

  1. Валюта выдачи кредита на недвижимость аналогична валюте погашения. То есть, взяв займ на квартиру в долларах, заемщик не может погасить его в рублях.
  2. Средний размер первоначального взноса – 15% от общей суммы кредита. Чем больше его сумма, тем меньше ставка по ипотеке и наоборот.
  3. Взять займ по сниженным процентным ставкам, упрощенным порядком выдачи могут сотрудники банка, организации-партнеры.
  4. Оформление закладной – гарантия кредитора о возвратности долга. Этот документ является обязательной частью заключения договора по ипотеке. Он указывает на то, что жилье находится в залоге до момента полного погашения займа.

Условия предоставления ипотеки иностранцам

В России не все коммерческие банки готовы кредитовать иностранцев, боясь невозвратности долга. Однако Дельтакредит, Юникредит, ВТБ24, Альфабанк, Хоум Кредит, ДжиИ Мани Банк охотно предоставляют ипотеку гражданам других стран. При условии подачи полного перечня документов, соблюдении требований получения.

Причем в последнем случае есть существенные отличия от условий, предъявляемых россиянам. Среди них:

  1. Заемщик должен быть налоговым резидентом страны. Официально работать в России последние 6 месяцев. Иметь трудовой договор с работодателем на ближайшие 12 месяцев. Подтвердить платежеспособность справкой о доходах.
  2. Для нерезидентов никаких льгот по займу не предусмотрено.
  3. Максимальный срок выплаты ипотеки – 30 лет.
  4. Процентные ставки по кредиту для иностранцев выше, чем для россиян.
  5. Могут вводиться ограничения на срок трудового стажа с минимальным показателем от 2 лет.
  6. Для оформления ипотеки требуются поручители или созаемщики.
  7. Приобретаемая недвижимость до конца срока действия договора находится в залоге у кредитора.

Остальные условия такие же, как и для россиян.

Что касается документов, то к стандартному пакету потребуется добавить:

  • разрешение на работу на территории России;
  • действующую миграционную карту;
  • временную прописку в регионе оформления займа.
  • визу.

До истечения их срока годности должно оставаться не меньше 30 дней.

Банк может потребовать дополнительные документы

Банковские предложения ипотеки

Согласно рейтингу «Русипотеки» уже несколько лет подряд пятерку лидеров выдачи займов на жилье занимают такие банки:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Тинькофф банк;
  • Газпромбанк;
  • ДельтаКредит.

Наиболее выгодными предложениями считаются:

  1. «Первичный рынок» от Тинькофф банка с минимальной ставкой от 6%. Максимальной суммой кредита – 100 млн. р. Первоначальным взносом в 10% и более. Срок рассмотрения заявок 1–3 дня.
  2. «Вторичный рынок» от Тинькофф банка с процентной ставкой от 6,98%. Суммой займа до 100 млн. р. Первоначальным взносом от 15%. Срок рассмотрения до 3 дней.
  3. «Вторичное жилье» от ВТБ24. Минимальная ставка – 9,3 %. Сумма займа от 500 тыс. р. Первоначальный взнос – 10 %. Срок рассмотрения до 4 дней.
  4. «Новостройка» от ВТБ24. Годовая процентная ставка – 10 %. Сумма кредита до 100 млн. р. Стартовый взнос – 15% от стоимости жилья и более. Заявка рассматривается от 1 до 3 дней.

Преимущества и недостатки выбора

Основными плюсами ипотеки считаются:

  1. Улучшение условий проживания граждан в кратчайшие сроки.
  2. Вложение денег в собственную, а не арендуемую недвижимость.
  3. Множество банковских предложений со сниженными процентными ставками для разных категорий населения.
  4. Возможность покупки квартиры в кредит без внесения первоначального взноса.
  5. При наличии дополнительных денежных средств – досрочное погашение ипотеки.

Однако есть у этого вида кредитования и минусы:

  1. Большая переплата из-за высокого уровня ставок.
  2. Риск выхода на просроченную задолженность, что может привести к потере жилья.
  3. Погашение займа в течение 10 и больше лет, что забирает из семейного бюджета от 40% доходов.

Несмотря на недостатки ипотечного кредитования, с каждым годом оно только приобретает популярность, являясь для россиян наиболее доступным вариантом получения собственного жилья.

Источник: https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/usloviya-polucheniya-ipotechnogo-kredita.html

Условия предоставления ипотечного кредита

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Имеют ли право судебные приставы снимать деньги с пенсии

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: https://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Ипотека в Хабаровске, взять ипотечный кредит на жилье, условия и ставки по ипотеке на покупку квартиры, дома в банках

Ипотека – это кредит на покупку жилья, а также нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. Банки Хабаровска выдают деньги на срок от 1 месяца до 30 лет. Заявка одобряется при условии высокого уровня доходов (выплаты не должны «съедать» больше 40 процентов бюджета) и хорошей кредитной истории.

Какую можно взять ипотеку в Хабаровске в 2019 году?

В настоящее время банки выдают кредиты не только на приобретение или строительство квартиры, но и:

  • на дом или таун-хаус;
  • на земельный участок;
  • на долю в квартире;
  • на гараж.

К каждому виду недвижимости предъявляются требования. Например, деньги на дома старше 1957 года выделяются с трудом. А однокомнатная квартира должна иметь жилую площадь как минимум 32 квадратных метра. Неохотно банки соглашаются кредитовать покупку комнаты в квартире или доме.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Можно оформить новую ипотеку для рефинансирования старой. Таким образом снизится процентная ставка и продлятся сроки выплат. Изменится сумма ежемесячных взносов, а также общая сумма переплаты.

Хабаровские банки поддерживают федеральные программы, нацеленные на получение доступного жилья. Поэтому есть ипотека:

Условия выдачи ипотеки

Обязательное условие – внесение первоначального взноса. В зависимости от политики кредитной организации – это от 10 до 50 процентов от стоимости жилья. Ипотека без первоначального взноса возможна, но предполагает худшие условия – как минимум ставка взлетит на несколько пунктов.

Если нет сбережений для первоначального взноса:

  • можно оформить потребительский кредит на необходимую сумму (крайне рискованный вариант);
  • использовать материнский капитал, если есть соответствующий сертификат;
  • воспользоваться накоплениями НИС в случае военной ипотеки;
  • если полагаются государственные субсидии (инвалидам, детям-сиротам), можно покрыть первый взнос государственной безвозмездной финансовой помощью.

Ставки по ипотеке в Хабаровске начинаются от 8% годовых. Приведенные предложения кредитов на квартиру или на другую недвижимость собраны в таблице на этой странице. Ее можно отсортировать по величине процентной ставке. Самые выгодные предложения окажутся сверху.

При вводе базовых данных кредитный калькулятор покажет суммы ежемесячных взносов. Это ориентировочные цифры, точные данные можно рассчитать только в банке, ведь в окончательную сумму кредита могут входить:

  • сумма обязательного и добровольного страхования;
  • комиссии за заключение договора или подготовку документов;
  • оплата работы за оценку недвижимости и т.д.

Источник: https://mainfin.ru/mortgage/habarovsk

Правила оформления ипотечного кредита в банке

Сегодня наибольшей популярностью на территории РФ пользуются ипотечные займы. Но многие до сих пор полностью не могут разобраться, что это такое.

Какие требования выдвигаются для заемщиков? Какие программы кредитования имеются? Каковы этапы оформления необходимо пройти?

Рассмотрим интересующие вопросы подробней.

Определение понятий

Под определением “ипотека” подразумевается разновидность кредитования с целью приобретения жилой недвижимости, при котором она и выступает залоговым имуществом.

Заемщику предоставляется финансовая помощь, которая оформлена в виде займа.

Кредитуемый в процессе подписания соглашения берет на себя обязательство по регулярному погашению долговых обязательств совместно с насчитанными процентными ставками, а гарантией выступает недвижимость, транспортное средство и так далее.

На сегодня ипотека в условиях высокой цены на жилую недвижимость является едва не единственным вариантом приобретения квартиры либо же частного дома для населения. Период возврата средств достаточно высок и может достигать 30 лет.

Стоит отметить, что в процессе оформления ипотечного займа возникает необходимость обращения не только к кредитору, но и в страховые и оценочные компании.

Говоря о преимуществах такого вида кредитов, выделяют:

  • доступность. При наличии у заемщика стабильного заработка, он гарантирует для себя получение необходимой финансовой поддержки;
  • скорость. Денежные средства выделяются сразу после подписания соглашения о кредитовании;
  • наличие многочисленных специальных программ ипотечного кредитования;
  • относительно небольшие процентные ставки и огромный ассортимент условий кредитования.

Из недостатков выделяют:

  • переплата. Использование кредитных средств является платной услугой, причем при повышении периода пользования, увеличивается и сумма переплаты;
  • наличие комиссионных сборов, штрафов и иных пеней при возникновении просрочки по регулярным обязательным платежам;
  • необходимость в сборе огромного пакета документации.

Кроме того, часто для подтверждения уровня платежеспособности нужно вносить первоначальный взнос, который может достигать 25% от общего размера заемных средств.

Основные требования банков к заемщику

Любой житель РФ, который в полной мере отвечает всем необходимым требованиям банка, имеет полное право на оформление ипотечного кредита.

Основными требованиями по праву считаются:

  • возраст не должен быть меньше 23 лет (максимальный возраст составляет 65 лет). В том случае, если потенциальный заемщик проживает в приграничных с иными государствами районах, то максимальный срок кредитования составляет 10 лет;
  • суммарный размер официального стажа трудовой деятельности должен быть не меньше 2 лет. Непрерывный стаж по последнему месту работы – не меньше полугода;
  • обязательно нужно иметь положительный кредитный рейтинг, который подтверждает добросовестность заемщика;
  • сумма заработной платы должна позволять в полном объеме погасить обязательный ежемесячный платеж, причем на него не должна быть затрачена вся зарплата. Сказать точный размер необходимой оплаты труда невозможно, поскольку этот вопрос рассматривается сугубо в индивидуальном порядке и напрямую зависит от суммы ипотечного займа;
  • отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами, психиатрическим и наркологическим медицинским учреждением.

В идеале потенциальный заемщик должен обладать такими характеристиками, как:

  • обязательное наличие персональных денежных сбережений, которые можно внести в качестве первоначального взноса;
  • уровень ежемесячной заработной платы превышает сумму обязательного платежа за месяц в 2 раза и больше;
  • для гарантированного получения займа, ипотечный кредит должен оформляться на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
  • у заемщика имеется в праве собственности иное ценное имущество: транспортное средство, земельный участок и так далее;
  • у потенциального кредитополучателя есть полноценная семья, в которой отсутствуют иждивенцы, и одновременно с этим оба супруга официально трудоустроены;
  • непрерывный стаж работы по последнему месту превышает 1,5 – 2 года;
  • есть возможность предоставления поручителей, которые могут подтвердить документально достаточный уровень своей платежеспособности.

Дополнительно важно помнить: ипотечный заем предоставляется только в том случае, если у заемщика отсутствуют долговые обязательства перед иными кредиторами.

Поиск квартиры

В процессе выбора квартиры, которая будет приобретаться, необходимо вызвать оценщика, способного сформировать подробный отчет относительно текущего состояния недвижимости, а также даст оценку истинной цены.

На основании полученных сведений представители банковского учреждения оценивают уровень платежеспособности заемщика и дают предварительный ответ по ипотечному кредиту.

Выбор банка и программы кредитования

Для населения РФ многие банковские учреждения предлагают льготные программы кредитования, а именно:

  • военная ипотека. Под ней подразумевается перечисление государством на персональный счет военного денежных средств с целью накопления необходимой суммы для первоначального взноса, а после получения заемных средств, погашаются долговые обязательства из бюджета;
  • кредитование с использованием материнского капитала. Программа отлично подходит для семей с двумя и более детьми;
  • ипотечные займы для “зарплатных” клиентов. Иными словами, программа рассчитана исключительно на тех заемщиков, которые получают свою заработную плату на банковские карты определенного банка. Отличительной особенностью являются пониженные процентные ставки.

На что нужно обязательно обращать внимание при выборе банковского учреждения? На обязательство по уплате дополнительных комиссионных сборов, а именно:

  • за ведение либо же открытие персонального расчетного счета;
  • сумма обязательного страхования. Необходимо понимать, что размер страхования непосредственно самого заемщика, объекта недвижимости, титульного страхования напрямую зависит от тарификации страховой компании, с которой подписано соглашение о сотрудничестве у кредитора;
  • себестоимость формирования отчета относительно рыночной стоимости объекта жилой недвижимости.

Подобного рода нюансы позволяют подобрать наиболее подходящего кредитора.

Сбор необходимых документов

После того, как заемщик смог сделать выбор в пользу какой-либо программы, необходимо формировать заявку на получение займа.

Заемщик должен в обязательном порядке предоставить:

  • внутренний паспорт РФ не только свой, но и всех участников этой сделки (созаемщиков и поручителей, если они имеются);
  • документы, способные подтвердить семейное положение;
  • справки с официального места работы относительно размера ежемесячной заработной платы;
  • иные документы, которые могут подтвердить текущие обязательства. К примеру, об алиментных выплатах, займах и так далее.

Пакет обязательной документации может немного различаться в зависимости от того, какие требования выставляет банковское учреждение.

Ими могут выступать:

  • СНИЛС;
  • страховое свидетельство;
  • сведения об образовании и так далее.

По объекту жилой недвижимости необходимо подготовить:

  • предварительно составленное соглашение относительно купли-продажи;
  • документы, способные подтвердить уплату первоначального взноса.

Такая документация предоставляется в случае покупки квартиры на первичном рынке.

При покупке на вторичке необходимо подготовить:

Дополнительно могут потребовать:

  • любую документацию, которая способна подтвердить факт дееспособности реализатора;
  • документ, подтверждающий факт отсутствия задолженности по коммунальным платежам;
  • иного рода документацию.

При покупке недвижимости совместно с земельным участком, необходимо дополнительно приложить документ о праве собственности на землю и ее границах.

Страхование сделки

В процессе предоставления ипотечного займа, кредиторы всегда страхуют свои заемные риски. Подобным образом финансовое учреждение попросту защищает себя от возможного непогашения заемщиком.

Несмотря на тот факт, что приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога, банки перестраховываются, поскольку она может сгореть, утратить свою себестоимость и так далее.

Согласно законам РФ, в процессе получения ипотечного займа заемщик в обязательном порядке должен страховать исключительно предмет залогового имущества от возможного повреждения либо же уничтожения.

Однако практика показывает, что страховщики требуют и иные дополнительные гарантии в виде страхования жизни заемщика, его дееспособности и титула.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование ипотечного займа подразумевает под собой комплексное страхование всех возможных рисков. Причем это все должно осуществляться за счет непосредственного заемщика.

Период страхования должен приравниваться к сроку ипотечного кредитования.

Подписание договора

После того, как кредитор принял решение относительно сформированной заявки, наступает наиболее волнительный этап – заключение соглашения о кредитовании.

На сегодня предусмотрено несколько схем предоставления кредитов, а именно:

  • по завершению государственной регистрации сделки;
  • с применением банковской ячейки.

В первом варианте алгоритм исчисления заключается в следующем: в день подписания соглашения все покупатели и реализаторы визируют договор купли-продажи объекта жилой недвижимости. Одновременно с этим, заемщик обязан передать владельцу недвижимости размер оговоренного первоначального взноса наличкой либо же методом перечисления на расчетный счет реализатора, причем обязательно необходимо взять расписку о получении денежных средств.

Далее вся необходимая документация подлежит передаче в территориальный Орган регистрации и в течение 5 календарных дней будет произведена смена владельца недвижимости.

Для завершения расчетов свидетельство должно быть передано лично в руки представителю кредиторов, на основании чего заемные деньги будут переведены на расчетный счет заемщика, а после реализатору. Подтверждает полный расчет вторая расписка.

Как происходит оценка риска выдачи кредита в банках

Под определением “оценка кредитного риска” подразумевается максимальная сумма возможного убытка, который допускает финансовое учреждение на определенный временной промежуток с предварительно рассчитанной долей вероятности.

Наиболее актуальными причинами потери по праву считается понижение стоимости заемного портфеля, что может происходить по причине полной либо частичной утраты платежеспособности огромного числа потенциальных клиентов.

Терминология качественной оценки включает в себя сбор подробных всех необходимых сведений относительно потенциальных заемщиков.

На базе полученной информации происходит анализ финансовой независимости клиента, а также ликвидность залоговой недвижимости, уровень деловой активности и так далее.

Как быть в случае отказа

В том случае, если банк отказал в выдаче ипотечного займа, то будет указана на причина данного решения. Если она заключается в кредитной истории, то необходимо будет несколько раз оформить микрозаймы в МФО и тем самым немного ее улучшить.

Если же проблема в чем-то ином, то допускается возможность обращения в другое финансовое учреждение.

Наилучшим вариантом при отказе станет обращение в региональные банки либо же в те, которые относятся лояльно к своим клиентам. Таким образом, можно будет существенно увеличить вероятность получения ипотечного займа.

Советы по грамотному оформлению ипотеки представлены в следующем видеосюжете:

Источник: http://PropertyHelp.ru/subsidii/ipoteka/pravila-oformleniya.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Советы от юриста