Если нечем платить ипотеку что делать

Что делать, если нечем платить ипотеку

Экономическая ситуация в стране нестабильная, и у некоторых заёмщиков возникли проблемы с выплатой ипотечных кредитов и даже просрочки. На такой случай в банках обычно существуют инструменты поддержки клиентов, попавших в непростую финансовую ситуацию.

Кредитные каникулы

Банк готов в индивидуальном порядке рассмотреть возможности, позволяющие снизить платёжную нагрузку на какой-то период. В частности, можно отложить выплаты по основному долгу на один год или воспользоваться таким инструментом, как «ипотечная карта», — она предоставляется на определённый срок и имеет дополнительно установленный кредитный лимит.

Если ранее заёмщик делал частичное досрочное погашение, банк может предложить восстановить первоначальный срок действия кредитного договора. Это подходит для ситуаций, когда в случае переплаты сокращался срок, а не размер ежемесячного платежа. Также можно изменить график погашения кредита: с дифференцированного на аннуитетный. Это особенно выгодно, если вы выплатили только треть кредита, тогда размер платежа существенно уменьшится.

Также можно увеличить срок действия кредитного договора: в этом случае общая переплата вырастет, однако ежемесячный платёж уменьшится. А когда заёмщик вернёт прежний уровень доходов, он сможет сократить размер итоговой переплаты по кредиту за счёт частичного досрочного погашения.

Тем, кого проблема поиска работы и выплаты ипотеки не коснулась, но возможный риск беспокоит, стоит рассмотреть вариант страхового полиса на случай потери работы, — его предлагают некоторые банки со специализацией на ипотеке. К страховым случаям относятся: ликвидация компании, прекращение деятельности ИП и сокращение штата работников организации.

Реструктуризация

По условиям кредитного договора заёмщик обязан сообщить в банк о проблемах, способных повлиять на выполнение обязательств. После этого с заёмщиком проговариваются все возможные варианты разрешения ситуации. Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого клиента, степени его ответственности и возможности восстановить прежнюю платёжеспособность.

Как правило, банки предлагают своим заёмщикам следующие варианты реструктуризации: увеличение срока кредитования на любое время, вплоть до достижения заёмщиком максимально допустимого возраста по кредиту; временное снижение ежемесячного платежа на полгода или даже год; предоставление льготного периода по уплате основного долга или выплате процентов от 6 до 12 месяцев. При этом все перечисленные формы реструктуризации могут комбинироваться. В некоторых случаях предусмотрены специальные государственные программы реструктуризации.

Заёмщик оставляет заявку онлайн или обращается в любое отделение банка и направляет в отсканированном виде заполненное заявление на реструктуризацию кредита и документы, подтверждающие его нынешнее финансовое состояние.

Банк анализирует возможность проведения реструктуризации и связывается с заёмщиком, сотрудник организации озвучивает решение и назначает дату и время подписания документов по реструктуризации.

В кредитной истории клиента важно отсутствие просрочки, поэтому заёмщику стоит обратиться в отделение банка за реструктуризацией, как только он понимает, что у него возможны трудности с оплатой ежемесячного платежа по кредиту.

Если заёмщик из-за финансовых затруднений обращается в банк за реструктуризацией кредита, это изначально говорит о его высокой ответственности и желании сохранить хорошую кредитную историю. Неудивительно, что когда банк и заёмщик приходят к консенсусу, то в итоге успешно выплачивается почти 100 % реструктуризированных кредитов. Более того, из них 50 % выплачивается даже досрочно: люди справляются с трудностями, решают свои проблемы и закрывают долги.

Рефинансирование

К реструктуризации обращаются, как правило, когда проблема уже случилась, а рефинансирование, напротив, делают тогда, когда у заёмщика благополучная ситуация, но он хочет снизить финансовую нагрузку.

Рефинансирование ипотечного кредита — это оформление нового кредита на погашение уже имеющегося. Как правило, клиент оформляет кредит по ставке, как минимум, на 1,5–2 % ниже, чем по действующему. Такая разница позволяет, как правило, за 6–12 месяцев покрыть все расходы, возникающие при рефинансировании. При оформлении нового договора клиент может изменить не только ставку, но и другие условия, например, сократить или увеличить сроки пользования ипотечным займом.

Одно из основных требований к заёмщику по данной программе — отсутствие просроченной задолженности. Кроме того, рефинансироваться могут лишь те кредиты, по которым ранее не проводилась реструктуризация, а также не использовался материнский капитал.

Продажа квартиры, купленной в ипотеку

Если заёмщик считает, что купленную в ипотеку квартиру ему не «потянуть», он может её продать. Необходимо только предварительно получить одобрение от кредитора. Как правило, банки не против продажи залогового имущества, главное, чтобы сумма от продажи позволила закрыть долг по кредиту. Но надо учитывать, что поиск покупателя и оформление сделки могут затянуться.

Некоторые банки дополнительно снижают ставки по кредиту, если продаётся квартира их заёмщика, а покупатель оформляет ипотеку в этой же кредитной организации. Скидка может достигать 1 % от стандартной ставки.

Бывший супруг не хочет платить по кредиту

Бывают ситуации, когда люди покупают квартиру в браке, становятся созаёмщиками по кредиту, а потом разводятся. И после этого кто-то из супругов перестаёт платить свою часть ипотеки.

Следует помнить, что в том случае, если платёж не полный, просроченная задолженность образуется у обоих солидарных заёмщиков одновременно. И банк будет начислять неустойку на всю сумму просроченной задолженности. У обоих заёмщиков будет испорчена кредитная история, ведь сведения о допущенной просрочке поступят в Бюро кредитных историй. В итоге, если задолженность так и не будет урегулирована, супруги могут лишиться имущества, являющегося залогом по кредиту.

Обычно заинтересованный в сохранении квартиры бывший супруг всё же вносит ежемесячные платежи по кредиту в полном объёме, а после полной оплаты кредита он обращается в суд и взыскивает на основании статьи 325 Гражданского кодекса РФ со второго солидарного заёмщика половину оплаченных сумм по кредиту. Ещё один из супругов может договориться со вторым о продаже квартиры «из-под залога» и досрочном погашении кредита.

Если финансовые проблемы застали вас врасплох, решать вопросы с банками лучше сразу. Но даже если просрочка уже «накапала», не стоит скрываться от банка и портить свою кредитную историю. Сообщите банку о желании сотрудничать и попросите помощи в решении сложного вопроса.

Источник: https://vk.com/@izumrud_city_nsk-chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku

Что делать если нечем платить ипотеку

«В отличие от рефинансирования, на которое банк может не пойти, ипотечные каникулы, при наличии у вас всех законных оснований претендовать на них, должны быть банком предоставлены». Виолетта Колосова, юрист юридической службы «Единый центр защиты»

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за первое полугодие 2019 года в России на 19% снизилось количество выданных ипотечных кредитов. Эксперты бюро связывают это со снизившейся платежеспособностью заемщиков. Банки стали чаще отказывать в выдаче кредитов на покупку жилья, не одобряя поступающих заявок.

А как быть, если и банк одобрил и выдал кредит, и квартира в новостройке уже почти готова, а в семье возникли финансовые проблемы?

Несколько путей выхода из этой ситуации подсказала юрист юридической службы «Единый центр защиты» Виолетта Колосова.

Договориться с банком

— Нередко возникают ситуации, когда платить по кредиту просто временно нет возможности, — подтверждает эксперт. — Можно попробовать договориться с банком, который выдавал кредит под залог жилья, и возможно он снизит ставку кредитования.

То есть попросить о рефинансировании кредита. Такой вариант подойдет тем заемщикам, у кого нет большой задолженности по погашению ипотеки. К тому же если многие банки дают аналогичные кредиты под более низкие ставки, то есть на более выгодных для клиентов условиях.

Скорее всего ваш банк пойдет вам навстречу.

Если ваш банк отказал вам в рефинансировании — нужно пытаться обратиться в другой банк, в котором действуют программы рефинансирования. Но важно при этом иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по нынешнему кредиту. По сути, данная схема предполагает получение кредита в другом банке, погашение за его счет ипотечного кредита в прежнем банке, а ипотека переоформляется на нового залогодержателя.

Государство поможет снизить ставку по ипотеке

— Не стоит забывать, что определенные возможности по снижению ставок ипотеки есть у отдельных социальных категорий граждан, — уточнила Виолетта Колосова.

— Например, с апреля 2020 года молодая семья, имеющая 2-х или более детей, рожденных после 1 января 2018 года, может снизить ставку по ипотеке до 6% за счет государственного субсидирования ипотеки.

Эта льгота существует для всех регионов кроме Санкт-Петербурга, Москвы, Московской и Ленинградской областей и распространяется на кредиты размером не свыше 6 млн рублей.

Ипотечные каникулы – один раз в жизни

Еще один из вариантов временно не платить ипотеку — ипотечные каникулы. В эти каникулы (сроком не более полугода) заемщик имеет право либо снизить размер ежемесячного платежа, либо совершенно не платить. Сумма, которая накопится во время перерыва будет платиться после погашения остальной части кредита, а после окончания каникул заемщик будет платить кредит по-прежнему, по тому графику, который изначально был оговорен с банком.

Разумеется, не все и не всегда могут рассчитывать на такое временное освобождение от платежей. Обстоятельства, дающие право на каникулы оговорены в законе. О том, кому такое право предоставляется, мы уже рассказывали подробно. 

На поблажку можно рассчитывать в следующих случаях:

• потеря работы,
• получение инвалидности 1 или 2 группы,
• временная нетрудоспособность более 2-х месяцев,
• существенное снижение доходов заемщика,
• увеличение числа иждивенцев заемщика при одновременном существенном снижении доходов.

По каждому случаю закон тщательно расписывает все нюансы. Заемщик должен доказать, что его доход снизился более, чем на 30 %, и при этом размер среднемесячных выплат по ипотеке стал составлять более 50% от среднемесячного дохода.

Каникулы даются единоразово. При этом на роскошное жилье и кредиты свыше 15 млн рублей каникулы не предоставляются, да и вообще они даются только при кредите на то жилье, которое будет для заемщика единственным.

— Положительный момент здесь в том, что подобные каникулы распространяются и на тех людей, кто взял кредит и до вступления в законную силу правил по ипотечным каникулам, то есть до 31 июля 2019 года. Причем, в отличие от рефинансирования, на которое банк может не пойти, ипотечные каникулы, при наличии у вас всех законных оснований претендовать на них, должны быть банком предоставлены.

Ранее ДОМОСТРОЙРФ писал, что пока ипотечные каникулы не сильно востребованы у россиян.

Ответы на вопросы, связанные с недвижимостью, законодательством и различными сложными ситуациями вы также можете найти на сайте «Единого центра защиты».

Источник: https://domostroyrf.ru/statyi/instrukcii/chto-delat-esli-iz-za-finansovyh-problem-ne-mozhesh-platit-za-ipoteku

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации.

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами.

Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.

Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

На помощь могут претендовать:

• люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

• после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
• площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
• жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/chto_delat_esli_nechem_platit_za_ipoteku/7809

Что делать, если нечем платить по ипотеке?

30.07.2014

Каждая четвертая квартира в России покупается в ипотеку. Прежде, чем подписать договор, покупатель должен взвесить все «за» и «против», в том числе подстраховать себя от ситуации, когда выплата по кредиту станет невозможна.

Как правило, выплата по ипотеке рассчитана на длительный срок и ни один покупатель не застрахован от ухудшения финансовой ситуации.

На период ипотечного кредитования квартира находится в собственности банка, и без его согласия собственник не может ни продать ее, ни сдать в аренду и т.д.

Что делать, если нечем платить по ипотеке?

Если вы потеряли работу, то первое, что необходимо сделать, это обратиться в банк с заявлением о праве на отсрочку погашения по ипотеке. Отсрочку можно оформить сроком до 1 года. Этого времени достаточно, чтобы устроиться на новую работу и продолжить выплачивать кредит.

В таком случае образовавшаяся задолженность распределяется, как правило, на весь период кредитования.

Если банк отказывается дать отсрочку платежа и требует взыскания заложенной недвижимости, то можно, обратившись в суд, в такой ситуации противостоять банку и добиться решения о том, что размер требований держателя залога (банка) несоразмерен цене заложенного дома или квартиры (ФЗ «Об ипотеке», п. 1 ст. 54.1). В большинстве случаев должнику идут навстречу.

Ситуация №2: продажа квартиры

Продать залоговую квартиру можно только в случае, если задолженность перед банком полностью погашена. При продаже квартиры с не погашенной задолженностью сумма сделки делится между банком и покупателем в соответствии с их долями.

За счет суммы, причитающейся банку, погашается кредит вместе с процентами, вторая часть денег передается на руки уже бывшему собственнику квартиры.

Если банк по каким-либо причинам отказывается продавать такую квартиру, владелец квартиры может сам найти покупателя, готового внести окончательную сумму по кредиту и процентам, далее квартира снимается с обременения и оформляется договор покупки-продажи с новым владельцем.

Ситуация №3: злостный неплательщик

В случае если долгое время заемщик не выплачивает ипотеку, банк направляет уведомление заемщику о том, что если задолженность по кредиту не будет погашена в прописанные сроки, банк будет решать вопрос через суд.

На основании судебного решения приставы описывают квартиру и выставляют ее на торги. Собственник квартиры должен вывезти свои вещи, а так же он имеет право сам участвовать в торгах.

Победитель торгов может получить право собственности на квартиру после ее государственной регистрации, а также после погашения кредита и выплаты разницы, теперь уже бывшему владельцу квартиры.

Ситуация №4: реструктуризация

Следующий вариант — реструктуризация долга. Это можно сделать как в банке, в котором оформлена ипотека, так и в другой кредитной организации. В таком случае заёмщик не отказывается от ипотеки, а растягивает её на более длительный срок.

И помните

Не допускайте просрочек, всегда сообщайте банку о ваших проблемах. Потому что если этого не делать, то в лучшем случае испортится ваша кредитная история, в худшем — можно лишиться жилья. Кстати, если при оформлении квартиры вы приобретали страховку от потери работы или дееспособности, на помощь вам может прийти страховая компания.

Источник: https://exporealty.ru/media/article/ipoteka/chto-delat-esli-nechem-platit-po-ipoteke/

Что будет с заемщиком, если он не сможет платить ипотеку? И что делать, когда нечем заплатить по ипотеке?

Наши финансовые возможности не всегда одинаковы. Кризисы в стране, болезни, разводы и браки влияют на наше финансовое положение. Сегодня у нас достаток, а завтра не можем «свести концы». Что делать, если взят кредит под жилье, а платить ипотеку нечем? Ситуация неприятная, и тут надо разобрать детально, что будет, если не платить ипотеку. Существует несколько вариантов, как выйти из такого положения.

Почему кредитозаемщик перестает платить по ипотеке

Основное условие выдачи кредита – регулярные платежи. Но финансовое состояние плательщика может измениться в худшую сторону, и тогда возникает проблема погашения займа. Причин, почему человек не смог выплатить ипотеку несколько:

• Падение уровня доходов;
• Увольнение и длительное отсутствие работы;
• Отпуск по рождению ребенка;
• Вынужденный отпуск по болезни одного из членов семьи;
• Возникновение дополнительных платежей (учеба, лечение, срочный отъезд);
• Закрытие предпринимательства.

Если кредитозаемщик не может вносить взносы по ипотеке, необходимо сразу же искать выход из сложившейся ситуации. На каждую просрочку банком начисляет пеню.

Что предпримет банк, если не платить

Человек не хочет лишиться жилья, а банк – потерять свои средства. Поэтому при заключении ипотечного договора обговариваются условия выплат, штрафные санкции в случае просрочек и действия банка при отказе платить ипотеку. Договор составляется на основе нормативно-правовых актов, это:

• Гражданский Кодекс России;
• Закон об ипотеке;
• Жилищный Кодекс;
• Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
3. Подает в суд на должника;
4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование. Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам. Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

• Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
• Увеличения задолженности;
• Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
• Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
• Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические.

Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья.

Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Поиск дополнительного заработка

Если заемщик заинтересован в сохранении квартиры, вариантом будет поиск дополнительного заработка. Можно устроиться еще на одну работу или сдать жилье в аренду.

Продажа жилья

При безвыходной ситуации некоторые заемщики идут на такой шаг, как продажа квартиры.

Переоформление ипотеки на другого человека

Процесс переоформления несложный, важно, чтобы на это пошел банк. Как показывает практика, такие кредиторы, как Сбербанк, ВТБ24, банк Москвы идут навстречу заемщикам и переоформляют ипотечные кредиты на другие лица. Для этого заемщику нужно указать вескую причину, почему он сам не может выплачивать ипотеку. Новый кредитозаемщик должен представить банку гарантии своей платежеспособности, не состоять в черном списке неплательщиков, не иметь судимости.

Банкротство

Еще один радикальный способ, чтобы отказаться от ипотеки, – объявить себя банкротом. Закон позволяет прибегнуть к этой мере, если у заемщика:

• Долг свыше 500 тыс. руб.;
• Присутствует 3-х месячная просрочка по платежам;
• Отсутствуют средства.

Банкротство может привести к печальным последствиям:

1. Отказу в новых кредитах;
2. Невозможности занимать руководящие должности;
3. Потере жилья;
4. Обязательной оплате услуг управляющего.

Если будет доказано, что заемщику нечем платить, его долг будет аннулирован.

Покрытие займа страховкой

При страховых случаях (все варианты прописаны в договоре страхования) заемщик может обратиться в страховую компанию для возмещения средств. Задолженность перед кредитной организацией выплачивается в полной мере в случаях смерти кредитозаемщика либо получения инвалидности 1,2 групп.

Списание задолженности

Согласно постановлению от 2015 года государство может поддержать малообеспеченных граждан. Если остаток суммы не превышает 3 млн. руб., государство списывает долг. Эта программа актуальна для заемщиков, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. Детально ознакомиться с госпрограммой поможет юрист.

Отсрочка платежей

Данная манипуляция позволяет получить кредитные каникулы. Заемщик должен написать заявление и прикрепить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. При положительном решении клиент банка получает возможность несколько месяцев не вносить платежи, но спустя оговоренное время он обязан вернуться к утвержденному графику погашения долга.

Действия банка, если нечем платить ипотеку

Прекратить в одностороннем порядке свои обязательства по выплате ипотеки нельзя. Эти действия могут привести к плачевным результатам. Чтобы избежать неприятностей, лучше все вопросы решать с банком сразу.

Кредиторам невыгодно, чтобы заемщик перестал платить, поэтому банки всегда идут навстречу клиентам. Они могут предложить отсрочку, переоформление ипотеки на другое лицо или согласятся на продажу квартиры.

Если заемщик не выплачивает в течение 3-х месяцев, банк вправе подать иск в суд.

Что будет с квартирой

Надо помнить, что жилье при оформлении ипотеки является залогом. Если дело дошло до суда, квартира выставляется на торги и продается. Стоимость недвижимости может уменьшаться, если квартиру не покупают. После продажи банк возмещает убытки: штрафы, проценты, тело кредита. Оставшиеся деньги возвращают заемщику. Если после продажи и всех расчетов клиент остается должен банку, последний вправе обратиться в суд для взыскания долга.

Судебная практика

В суд банки обращаются, когда все другие варианты возврата средств не привели к желаемому результату. После письменного уведомления заемщика банк расторгает договор и направляет иск в судебную инстанцию.

Что ждет заемщика в суде?

В исковом заявлении банк излагает всю проблему, указывает, что жилье, под которое был взят кредит, является залогом. Далее происходит рассмотрение дела. В процессе разбирательств заемщики могут опираться на ст. 40 Конституции, в которой указывается, что граждане имеют право на жилье. На практике суд всегда принимает сторону банка.

Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.

Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год. Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить.

Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика.

Если кредитозаемщик каждый раз погашал займ, но вносил сумму меньшую, чем указано в договоре, и работодатель подтверждает, что окажет помощь, суд примет сторону ответчика.

Судебные разбирательства по ипотеке могут длиться долго, они могут сопровождаться апелляциями, кассациями.

Выплата ипотеки после развода

Ситуации, когда семья распадается, а квартира находиться в ипотеке, встречаются часто. Все вопросы раздела имущества регулируются семейным законодательством. Все, что было у каждого члена семьи до брака, после развода остается в его собственности.

Все, что нажито и приобретено в браке, делиться в судебном порядке. Это касается и залогового имущества. Если мирным путем вопрос, кто будет выплачивать ипотеку, не решается, лучше продать недвижимость.

Истории заемщиков

Ни кому не хочется потерять квартиру, даже в том случае, когда нет средств выплачивать займ. В первую очередь, надо идти на переговоры с банком. Если не получается договориться, стоит обратиться к адвокату, занимающемуся ипочными вопросами. Отказаться от ипотеки – значит потерять недвижимость.

Необходимо рассмотреть все варианты и выбрать наиболее приемлемое решение. Истории заемщиков говорят о разных ситуациях, в некоторых люди находят решение, в других – остаются без квартир.

Источник: https://bizneslab.com/ne-smog-platit-ipoteku/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

1. Отсрочка платежа

   Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

   Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

   Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

2. Реструктуризация долга

   В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

   Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

   Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
• свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

• сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
• подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
• не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

1. Рефинансируйте свой кредит

   Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

2. Консолидируйте кредиты

   Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Как быть, если нечем платить ипотеку?

В кризисное время может случиться всякое: от сокращения зарплат до полной потери работы. «Попутчик» узнал, что делать, если временные финансовые затруднения не позволяют вовремя выплачивать долг по ипотеке.

Первым делом

Нужно обратиться в банк. Там заемщику будут предложены оптимальные в его конкретном случае варианты реструктуризации задолженности.

— Заемщик обязан уведомить банк о возникновении у него сложных обстоятельств, по которым он не может выполнять обязательства по договору, а также сообщить о потере работы, если это случилось, — говорит Елена Рыжкова,пресс-секретарь по Дальневосточному федеральному округу одного из ведущих банков страны.

— С заемщиками проговариваются все возможные варианты разрешения ситуации: реструктуризация долга, предоставление стабилизационных займов, для того чтобы заемщик смог восстановить в течение года свою платежеспособность. Также предоставляется возможность досудебной реализации объекта залога на условиях заемщика.

И только в крайнем случае банк обращается в суд для реализации предмета залога и погашения за счет этого просроченной задолженности.

Работа на результат

Ошибочно будет рассчитывать на то, что реструктуризация будет бесконечной и что долг по ипотечному кредиту спишут, «простят» или кто-то его погасит за вас. Реструктуризация не для «ленивых заемщиков», а для тех, кто активно в течение года занимается поиском новой работы и восстановлением своей платежеспособности.

Реструктуризация позволяет погасить просроченную задолженность и облегчить нагрузку платежеспособности от одного месяца до года. Также она дает возможность избежать ухудшения кредитной истории.

— Технически банк не останавливает выплату кредита.

Типовая реструктуризация, или изменение условий погашения кредита, как правило, предполагает временное снижение платежной нагрузки на заемщика (предоставление отсрочки погашения основного долга на определенный срок, например) либо рефинансирование текущего обязательства клиента на новых условиях: с увеличением срока погашения кредита или, например, изменением валюты кредитования, — уточняет Елена Владимировна. — Результат реструктуризации зависит прежде всего от усилий самого заемщика, степени его ответственности в этом вопросе и от его возможности восстановить прежнюю платежеспособность. Банк дает заемщику возможность спокойно решить свои финансовые проблемы, а от самого заемщика зависит качество реализации данной возможности, — подчеркивает Елена Рыжкова.

Кому положена помощь

На помощь могут рассчитывать граждане, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, граждане-инвалиды и граждане, воспитывающие детей-инвалидов, а также ветераны боевых действий.

Также списком установлен ряд требований к заемщикам и их жилью.

Важно, чтобы среднемесячный доход семьи за три месяца до подачи заявления в банк был меньше как минимум на 30%, чем среднемесячный доход за аналогичный период до даты заключения ипотечного договора.

После вычета среднемесячного платежа по ипотеке среднемесячный доход семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи (заемщика и созаемщиков).

Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00. Горячая линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.

Купленная в ипотеку квартира должна быть единственным жильем, причем экономкласса, с площадью не более 45 кв. м для однокомнатной, 65 кв. м — для двухкомнатной, 85 кв. м — для трехкомнатной и больше. Причем на семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми требования к площади не распространяются.

Помимо перечисленных, есть и еще ряд требований. Полную консультативную помощь можно получить от специалистов ипотечных агентств и банков. Также для тех, кто столкнулся с проблемами, работает телефон горячей линии.

Продажа квартиры — крайняя мера

Если же у заемщика все-таки нет возможности погасить просроченную задолженность и дальше выплачивать ипотечный кредит, он, чтобы исполнить все свои обязательства перед банком, может добровольно продать квартиру, взятую в ипотеку. Это поможет предотвратить дальнейшие судебные разбирательства. О процедуре оформления нужных документов и подготовки квартиры к продаже стоит получить консультацию в той организации, где оформляли ипотечный заем.

Источник: https://2x2.su/realty/news/kak-byt-esli-nechem-platit-ipoteku-96093.html

Нечем платить ипотеку

Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

• Начисление штрафов, пени, неустоек;
• Выставление претензии с требованием погашения долга;
• Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
• Продажа задолженности третьим лицам.

Варианты решения проблемы

Существуют различные способы решения вопроса.

Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией. 

Соглашение с банком

Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/nechem-platit-ipoteku/

Что делать, если нечем платить ипотеку: ТОП-7 вариантов решения проблемы — Кредитный помощник

Перед получением ипотечного кредита каждый заемщик анализирует свои финансовые возможности, а кредитор проверяет платежеспособность соискателя. Но ипотеку выдают не на год и не на два, а предсказать, как будет обстоять дело с финансами через несколько лет невозможно. Иногда просто нечем платить по своим обязательствам. Что делать если нечем платить ипотеку? Нужно незамедлительно искать пути решения проблемы.

Какие последствия ожидают неплательщиков

Здесь все очень серьезно. Пока ипотечный кредит не выплачен полностью, полученная по нему недвижимость является собственностью банка, и он вполне может ее забрать и реализовать. Деньги от продажи будут направлены в счет погашения долга перед застройщиком. Должник будет выселен со своей семьей даже в том случае, если у него есть малолетние дети и кроме этой недвижимости у него нет никакого жилья.

Однако продажа квартиры должника — это крайняя мера, и банки идут на нее только в том случае, если задолженность дебитора достигла существенных размеров. Сначала кредитор будет вести с должником разъяснительную работу — донимать его телефонными звонками, присылать уведомления и, конечно же, накладывать штрафы. Иногда общая сумма штрафов даже превышает ипотечную задолженность.

Утрата прав на владение недвижимостью — это не единственная неприятность, ожидающая клиента, если ему нечем платить за ипотеку. Чтобы продать изъятую квартиру как можно скорее, банк реализует ее по заниженной цене.

Как правило, вырученных от этого денег не хватает для покрытия долгов, и клиент остается должен банку. И это при том, что он уже лишился крыши над головой. Кредитор имеет право арестовать другое имущество должника и реализовать его.

Средства, которые клиент ранее выплачивал по ипотеке, никто ему не вернет.

Таким образом, если не выплачивать ипотечный долг, можно лишиться не только жилья, но еще и больших денег.

Банк не берет во внимание личные трудности клиента — если потерял работу или случилось еще что-то серьезное, долг все равно нужно выплачивать.

7 вариантов решения проблемы

Если взял ипотеку платить нечем, тут нужно проработать план действий и решать проблему как можно скорее. А вот чего делать нельзя, так это сидеть сложа руки и дожидаться, когда банк потребует освободить квартиру. Есть несколько вариантов выхода из сложной кредитной ситуации. Ниже о них более подробно.

1. Реструктуризация ипотеки

Если вопрос временной неплатежеспособности встал ребром и совершенно нечем выплачивать долги по ипотеке, можно обратиться в банк с просьбой реструктурировать долг. Это наиболее распространенный способ решения этой проблемы. Для этого заемщику придется подать соответствующее заявление, к которому должны быть приложены справки, подтверждающие наличие временной неплатежеспособности.

В заявлении следует указать причину, по которой в настоящее время погашать долг не представляется возможном, а также предполагаемые сроки разрешения ситуации. Как правило, в этом вопросе кредиторы идут навстречу своим клиентам, так как в противном случае они могут понести финансовые потери. Если согласие будет дано, составляется новый платежный график.

При этом учитываются интересы обеих сторон.

Вариантов реструктуризации несколько, например, кредитор может продлить действие договора. В этом случае срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных взносов, соответственно, уменьшается.

Кроме этого, банк может предоставить заемщику так называемые кредитные каникулы до 1 года. В течение этого времени заемщику придется выплачивать только проценты, а погашение основной задолженности временно приостанавливается.

В исключительных случаях кредитор понижает кредитную ставку для заемщика или разрешает ему совершать выплаты в валюте другой страны.

Реструктуризация — это не освобождение от выплаты долга, а всего лишь временное послабление.

Но как быть, если в реструктуризации было отказано? Что будет с квартирой в этом случае? Отказ в реструктуризации — не приговор. Просто теперь проблему придется решать другими способами. Но сначала следует выяснить у банка, на чем основывается его решение. Возможно, можно будет подать повторное заявление, когда указанные кредитором несоответствия будут исправлены. Если же банк настоит на отказе, можно добиться права на реструктуризацию долга в судебном порядке.

2. Страховка

Материальные сложности могли возникнуть по причине, подпадающей под страховой случай, например, болезнь дебитора. Каждый ипотечный кредит подлежит обязательной страховке, и это как раз то самое обстоятельство, когда ее можно использовать. В договоре прописаны все страховые случаи. Перед использованием страховки будет нелишне изучить этот документ.

Кредитор может отказать в выплате страховой компенсации, если заемщик нанес ущерб своему здоровью по собственной вине, например, в состоянии алкогольного опьянения. Для подтверждения страхового случая клиенту придется предоставить в банк целый пакет документов.

Это могут быть: — лист нетрудоспособности; — заключение медицинских специалистов; — приказ об увольнении с места работы (копия); — трудовая книжка и другая документация.

Доказать свое право на получение страховой компенсации бывает непросто, ведь страховщики тщательно проверяют своих клиентов.

3. Программа АИЖК

АИЖК — это компания, занимающаяся реализацией государственных программ, одна из которых направлена на предоставление государственной поддержки ипотечным заемщикам, временно утратившим возможность платить по счетам. Участникам этой программы предоставляется возможность списать до 30% задолженности. Для участия в программе необходимо написать соответствующее заявление в банк кредитор.

Заявителю будет предложено предъявить пакет необходимых для этого документов, перечень которых предоставят менеджеры банка.

Чтобы стать участником данной программы, необходимо соответствовать следующим требованиям: — Быть российским гражданином; — Иметь хотя бы одного ребенка; — Совершать ипотечные выплаты не менее года; — Семейный доход за последнее время должен снизиться не менее чем на 30%;

— Общий доход всех членов семьи дебитора после оплаты ипотечных счетов не должен превышать прожиточный минимум более чем в 2 раза.

Процедура сбора документов и ожидание решения АИЖК может занять много времени и совсем необязательно, что при этом решение комиссии будет положительным.

4. Рефинансирование

Если банк вынес решение не в пользу заемщика, можно попробовать провести перекредитацию в другой кредитной организации. Программы рефинансирования сейчас используются многими банками. Проценты везде, конечно, разные. В Сбербанке, например, можно рефинансироваться под 12,9% годовых (минимальная ставка). Цель этих банковских программ — увеличение клиентской базы. Выплачивающему ипотеку лицу это выгодно в плане снижения процентов и, следовательно, уменьшения ежемесячной платы.

Если заемщик уверен, что его финансовые затруднения — явление временное, и скоро ему выплатят крупную сумму, можно получить беспроцентную кредитку (кредитная карта со льготным периодом). Однако здесь нужно иметь полную уверенность и быть осторожным, иначе положение можно только усугубить. За получением грейс-карты также можно обратиться в Сбербанк.

5. Сдача ипотечного жилья в аренду

Это тоже вариант, хотя рассматривать его стоит лишь в крайнем случае. Кредиторы неохотно разрешают сдавать ипотечное жилье в аренду. В некоторых банках этот запрет четко прописывается в договоре.

При реализации такого проекта заемщик вместе с семьей временно меняет место жительства, если, конечно, есть куда переехать. Ипотечную квартиру он сдает в аренду, а вырученные за это деньги использует для погашения долга перед банком.

Сдавать можно и не всю квартиру, а только ее часть. В этом случае переезжать не придется.

Также можно продать залоговое жилье и купить недвижимость меньшей площади. Ежемесячные выплаты в этом случае будут уменьшены, но прежде нужно заручиться согласием банка.

6. Поиск ошибок в договоре

Ошибки кредиторы допускают крайне редко, но все же и такое случается. Еще раз перечитайте договор, возможно, банк превысил ипотечную ставку, не уведомив об этом дебитора. Некоторые нюансы могут обнаружить только специалисты, поэтому проконсультироваться с ними в сложившейся ситуации будет нелишне.

7. Суд

До обращения в судебные органы кредитор накладывает на неплательщика многочисленные штрафы и неустойки, которые суд, как правило, списывает. А это уже хоть какая-то, но выгода для дебитора. Также судья вправе принять решение об установлении особых условий для лица, неспособного выплачивать долг в полном объеме. Также суд может настоять на реализации ипотечного жилья.

Заключение

Если нечем выплачивать ипотечный долг, все законные способы для решения этой проблемы хороши. Можно попытаться поискать дополнительную информацию в Интернете. Тематический форум или сайт — подобные ресурсы могут оказать реальную помощь в этом вопросе.

Источник: https://creditsos.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku-top-7-variantov-resheniya-problemy

Что делать, если нечем платить ипотеку? Советы эксперта

Если вы хотите купить квартиру, но собственных денег не хватает, то на рынке существует прекрасный финансовый инструмент – это ипотечный кредит. С каждым днем этот способ покупки жилья становится все более и более популярным.

4 из 5 приобретенных новостроек в России сегодня покупаются с помощью ипотечного кредита. Срок кредита длительный, в среднем по статистике это чуть более 15 лет. Максимальный срок достигает 30, а в некоторых случаях и 50 лет. И, конечно, за этот немаленький срок может случиться все, что угодно. Финансовое положение может поменяться и могут появиться трудности с погашением этого кредита.

Последствия несвоевременного погашения ипотечного кредита

Спикер: Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital

Последствия при несвоевременном погашении кредита достаточно существенные. Их можно разделить на 2 вида. Во-первых, с первого дня несвоевременного платежа начисляется повышенный процент на кредит, а во-вторых, с того же дня задолженность считается просроченной, что портит кредитную историю заемщика. Если удастся закрыть просрочку в течение первых 30 дней, это еще не так страшно, но вот с 31 дня просрочка уже считается существенной и серьезно осложняет получение кредита в будущем.

Причины трудностей в погашении кредитов можно разделить на 2 вида:

• Кратковременные трудности сроком до 6 месяцев;
• Серьезные, которые не удастся решить в течение 6 месяцев.

К временным трудностям можно отнести потерю работы или снижение доходов. К долгосрочным – серьезные травмы, получение инвалидности, увеличение расходов, например, при рождении еще одного ребенка, или причины, связанные с валютной ипотекой при серьезном росте курса валюты. Все эти причины, кроме тех, которые можно покрыть ипотечной страховкой, серьезно влияют на погашение ипотеки и других обязательств.

Что делать, когда взял ипотеку, а платить нечем?

Если трудности временные и заемщик планирует восстановить свои доходы в короткий срок, самое время обращаться в банк за реструктуризацией ипотечного кредита. Необходимо будет написать о характере трудностей и указать, сколько времени потребуется на их решение.

Банк в большинстве случаев идет навстречу и пересматривает график погашения, уменьшая ежемесячный платеж либо за счет увеличения срока, либо за счет кредитных каникул на определенное время (к примеру, на 6 месяцев). А платежи за эти 6 месяцев равномерно распределяет на оставшийся срок.

К примеру, платеж по ипотеке до реструктуризации составляет 50 000 рублей в месяц. При пересмотре он может быть снижен до 20 000 рублей на 6 месяцев, а после возвращения в рабочий график увеличен обратно уже до 50 000 рублей с увеличением срока кредита на 6 месяцев. Варианты пересмотра могут быть различными в зависимости от банка и от конкретной ситуации клиента.

Если же трудности серьезные и платить по ипотеке нет возможности и нет никаких шансов исправить финансовое положение, необходимо оперативно выставлять на продажу ипотечную квартиру, а потом уже решать свои трудности.

Деньги с продажи закроют ипотечный кредит и еще какая-то часть средств останется у заемщика на руках. Он может арендовать квартиру и после решения своего финансового вопроса снова обратиться за ипотечным кредитом.

Если все сделать вовремя, то можно успеть не попасть в просрочку и не получить отрицательную кредитную историю. Это может быть помехой для кредитования в будущем.

Если же оперативно вопрос не решить и пытаться оттягивать процесс погашения, вести переговоры с банком и прочее – за это время набегут проценты, штрафы и пени, и они могут загнать в долговую яму настолько, что суммы с продажи квартиры потом просто не хватит.

Самое главное, что нужно понимать: чем дольше оттягивать процесс принятия решения – тем больше процентов набежит и долговая нагрузка вырастет.

Не говоря уже о том, что кредитная история может быть испорчена и в дальнейшем получить кредит уже не получится вовсе. Также частая ошибка при долгосрочных трудностях – это пытаться взять еще кредит для закрытия платежей по текущему кредиту.

Долговая нагрузка будет расти еще стремительнее и погасить ее будет крайне сложно. Это только усугубит ситуацию.

Источник: https://promdevelop.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku/

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Для любого заёмщика, имеющего проблемы с выплатой кредитов, ситуация сильно осложняется, если одним из кредитов является ипотека. Ипотека — это кредит, который банк выдаёт под залог недвижимости, а значит, может вернуть свои деньги с помощью продажи этой самой недвижимости. Даже если это единственное жильё заёмщика, и даже если в нём проживают несовершеннолетние дети.

Когда вы берёте ипотечный кредит, этот риск нужно очень хорошо осознавать, и в случае, если с выплатами возникли — или могут возникнуть — сложности, не мешкать и сразу же предпринимать конкретные шаги для решения этой проблемы.

Какие есть варианты у добросовестного заёмщика?

Сдача жилья в аренду

Вариант, который стоит рассмотреть в случае, если ипотечная квартира или дом не являются вашим единственным жильём, или у вас есть возможность переехать к родным/друзьям на время, пока вы решаете свои финансовые проблемы.

Арендные платежи во многих случаях могут покрыть суммы, необходимые для выплаты ипотеки, особенно если параллельно договориться с банком о реструктуризации долга или об ипотечных каникулах.

Не забудьте прочитать кредитный договор: очень часто в нём прописана ваша обязанность уведомить банк о том, что вы сдаёте ипотечное жильё в аренду. В ряде случаев это может повлиять, например, на стоимость страховки.

Рефинансирование или реструктуризация ипотеки

Имеет смысл в том случае, если в целом платить вы можете, но сумма ежемесячного платежа велика. Рефинансирование — это возможность снизить размер платежа за счёт изменения процентной ставки или изменения срока кредита. Вы можете найти более выгодное предложение в другом банке, или попробовать договориться со своим. Нужно принять во внимание, что при «переводе» ипотеки в другой банк у вас неизбежно возникнут сопутствующие расходы на оформление документов, страховки и так далее.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это полная приостановка платежей (или снижение размера платежей на фиксированный срок). Об ипотечных каникулах можно договориться с банком, а можно и потребовать: с 31 июля 2019 года закон предоставляет заёмщикам такую возможность при наличии определенных условий. Подробнее об ипотечных каникулах можно прочитать в отдельной статье.

Продажа жилья и погашение ипотеки

Можно не дожидаться момента, когда банк подаст в суд и «пустит с молотка» ваше жилье. Если вы осознаете, что возможности выплачивать ипотеку у вас не будет, возможно, такой вариант будет более выгодным для вас. Велик шанс, что вы продадите квартиру на более выгодных условиях, чем банк во время торгов. К тому же, каждый месяц просрочки означает рост долга за счёт процентов и штрафов, а значит, в случае самостоятельной продажи время работает на вас.

Банкротство физического лица

Имеет смысл в том случае, если сумма долга по ипотеке больше, чем стоимость жилья. Такое бывает, например, при валютной ипотеке, оформленной до скачка курса доллара. Банкротство позволит на законных основаниях «списать» разницу между суммой, полученной при реализации жилья, и суммой, которую вы должны банку. Конечно, здесь тоже нужно всё хорошо просчитать. Если у вас есть другое имущество, например, автомобиль — оно тоже будет реализовано в ходе процедуры банкротства. 

Источник: https://stop-dolg.ru/articles/zashchita-zayemshchikov/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku/