Заболеть, умереть, обанкротиться или как законно не выплачивать кредит
В американском штате Тенесси врач обвинила свою давнюю подругу в старческом слабоумии, лишь бы не отдавать ей взятые ранее в долг 300 тысяч долларов. Об этом сообщает журнал Tennessean. 79-летняя Суэллен Ли заняла крупную сумму у своей не менее пожилой подруги, которая по совместительству последние 25 лет была еще и ее пациенткой. И когда та потребовала вернуть долг, врач поставила ей диагноз деменция, который предполагает недееспособность.
Моментально у пациентки были заморожены все активы, и она больше не могла более распоряжаться своими деньгами. Пострадавшая обратилась к психиатру и обжаловала поставленный диагноз. А позже еще и написала заявление в органы. После того, как Ли допросили следователи, выяснилось, что диагноз был поставлен без проведения соответствующих медицинских исследований. Департамент здравоохранения штата Тенесси, где и произошел конфликт, отозвал медицинскую лицензию у Суэллен Ли.
И это лишь один из ярких примеров попыток должников официально уйти от ответственности, не платя по счетам. В интервью Пятому каналу эксперты рассказали о том, как в России можно простить всем свои долги — о плюсах и минусах приобретения статуса банкрота, а также других ситуациях, в которых можно отделаться от выплат.
tennessean.com
Болезнь не освобождает от выплат
К сожалению, даже серьезные травмы и получение инвалидности не избавят от обязательств перед банком. Все зависит от программы, по которой был застрахован кредитор, если, конечно, он использовал эту опцию.
При наступлении страхового случая страховая компания может полностью или частично закрыть долг перед банком. Если же кредитор брал деньги у соседа или друга под расписку, — все зависит от того, что именно в ней написано.
Как правило, об этом заемщики, подписывая бумагу, не думают. Потому скостить сумму выплат вряд ли получится.
Пятый канал, фото: РИА Новости Владимир Семенюк
— Необходимо заручиться подтверждающими документами, справками от врачей. Нужно получить документ о том, что заемщик не может совершать свои обязательства по договорам займа в связи с полученной травмой, либо заболеванием. Если человек заболел, он все равно платит кредит. Это не банкротство. Болезнь лишь может отсрочить платеж и то на усмотрение кредитора, либо, если кредитор пойдет в суд, уменьшить определенную часть процентов и штрафных санкций.
Смерть переложит долги на родственников
Если заемщик брал кредит без страховки, увы, его долги лягут на плечи родственников. Но только в том случае, если они вступят в наследство. Если покойный окажется гол как сокол и оставит родным дырку от бублика — банк не сможет взыскать с них ни копейки.
Пятый канал, фото: globallookpress.com
— Если должник погиб, нужно смотреть условия договора страхования с кредитором. Страховая компания может полностью покрыть задолженность перед банком.
Если заемщик погиб, и у него остались родственники, которые вступают в наследство после его смерти, банк вправе обратиться с иском о взыскании денежных средств в равных долях с наследников.
Если должники не вступают в наследство, независимо от того, есть у него страховка или нет, то уже родственникам ничего никто не предъявит. Они будут нести обязательства только если вступят в наследство. Они принимают как его имущество, так и долги, — рассказал в интервью Пятому каналу Данила Михалищев.
Как стать банкротом?
Процедура банкротства многим должникам кажется единственным спасением от не дающих продохнуть кредитов и звонков от банков. А тут еще частные фирмы наперебой предлагают «быстро и безболезненно» оказаться неплатежеспособным перед лицом государства. Однако прибегать к подобным услугам — не самое мудрое решение, считает юрист по гражданскому праву Юлия Костикова.
Пятый канал, фото: РИА Новости Евгений Одиноков
— Это, конечно же, незаконно. У нас вообще инструмент банкротства физлиц очень часто используется с целью выведения активных средств на счета знакомых, офшорные и заграничные счета. В конечном итоге банкротство используется с целью не платить налоги. Это самое распространенное.
Для того, чтобы обанкротиться честным путем, — рассказывает Данила Михалищев, — необходимо нанять финансового поручителя, который будет оформлять все документы и доказывать в суде, что вы банкрот. Такая услуга будет стоить от 50 до 100 тысяч рублей.
Но эффективна, по мнению эксперта, она лишь для людей, которые оказались должны больше 10 миллионов рублей. А потому услуга банкротства подходит исключительно богачам, которые являлись, например, поручителями обанкротившихся крупных организаций. Процедура помогает им избавиться от солидарной ответственности.
Простым же гражданам статус банкрота лишь очень сильно испортит репутацию.
Пятый канал, фото: globallookpress.com
— 300 рублей госпошлина, конкурсный управляющий. Заемщикам, которые подают на банкротство, нужно знать, что они не найдут финансового управляющего за 25 тысяч рублей. Как правило, у них стоимость составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Человек, который ведет конкурсное производство, отчитывается перед Арбитражным судом о наличии или отсутствии имущества, передачи его приставам. Полностью ведет финансовые операции должника.
Процедура банкротства как «черная метка». Три минуса статуса «банкрот»
Банкротство — самая последняя стадия, которой следует воспользоваться заемщику, — считает Михалищев. В подтверждение своих слов эксперт приводит три основным минуса, которые сопутствуют приобретению статуса «банкрот».
Первый состоит в том, что после решения суда о признании человека банкротом, его долги могут и не списать. Суд скорее всего назначит реструктуризацию долга (грубо говоря, «заморозку»), если увидит прямой умысел.
Например, если за полгода до подачи заявления человек уволился с работы по собственному желанию или же спешно начал избавляться от имущества.
Пятый канал, фото: РИА Новости Александр Кряжев
— Банкротство не гарантирует вам списание долга. Нет такого в законе. Человек подает заявление, определенный перечень документов, выписки с государственных органов, кредитные договора, договора займа. Все это он прикладывает к заявлению о признании его несостоятельным банкротом.
Все это он отдает в Арбитражный суд по месту прописки. Суд может принять заявление и усмотреть признаки банкротства, но долги при этом могут не списать. Многие заемщики думают, что с них спишут долги. Это большое заблуждение.
Банкротом признать могут, но при этом сделать лишь структуризацию долгов.
Признание банкротства неизбежно влечет за собой попадание в стоп-лист. Человек рискует больше никогда не получить у банков займы.
Пятый канал, фото: РИА Новости Алексей Сухоруков
— Второй момент банкротства — заемщик, если его признают банкротом, вне зависимости от того, спишут его долги или нет, он уже на всю жизнь убивает свою репутацию. Это все равно, что судимость. Есть реестр банкротов физических лиц. Туда можно зайти, вбить фамилию этого человека, и там все про него будет написано. Когда подавал, сколько там было. И даже решение судов можно посмотреть.
И даже на этом злоключения заемщика не закончатся. Банки полностью могут «отрезать» его от своих услуг, в том числе заставить расплачиваться исключительно наличными, в отделении.
Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ _ Александр Казаков
— Какой еще минус банкротства? Есть вероятность того, что банки откажут в выдачи обычных дебетовых карт. Вообще. Когда человека уже признали банкротом, банки по сути отказывают в обслуживании. При назначении финансового управляющего, человеку нельзя будет пользоваться банковскими картами где-то год — полтора.
Признание долга безнадежным
Избавиться от долга, не примиряя статус банкрота, возможно, считает Михалищев. Для этого необходимо воспользоваться лазейками в Налоговом кодексе, положениями ЦБ РФ и законом об исполнительном производстве.
Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ Александр Казаков
— Иногда люди по телевизору говорят, что долги не списываются. Списываются. Это предусмотрено законами: 590 положение ЦБ РФ, 254 ЦБ РФ. Любой кредит страхуется. Банк своих денег не дает. Кредит — это деньги ЦБ. Банк — просто дилер. Любой кредит страхуется, он вносится в специальный реестр. Когда человек умер, кредит признается безнадежным, долг тоже списывается на основании этих положений.
А банки иногда, если видят, что с человека взыскать нечего — им достаточно либо решения суда, либо стадии исполнительно производства, когда приставы выносят прекращение исполнительного производства. Это говорит о том, что пристав якобы искал, но не нашел. Якобы у должника нет дохода или его не нашли. Это 46.1. 3 — закон об исполнительном производстве. После этого банк получает 100%-е основание признать данный долг безнадежным.
Кредиты списываются без банкротства.
Но такая процедура, уточняет эксперт, подходит далеко не всем. У любого владельца непогашенного кредита есть шанс так и остаться вечным должником. А потому без крайней надобности лучше в долг не брать. Ведь, как гласит народная мудрость, берешь деньги чужие, а отдаешь свои.
Ания Батаева
Источник: https://www.5-tv.ru/news/225717/zabolet-umeret-obankrotitsa-vse-zakonnye-sposoby-neotdavat-dolgi/
Досрочное погашение ипотечного кредита. Нужно ли погашать ипотечный кредит досрочно?
Оформив ипотеку, мы стремимся как можно быстрее избавиться от долга. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно? Стоит ли спешить с оплатой?
Время чтения: 8 минут
Погасить кредит раньше срока — быть независмым от кредитного учреждения
Ипотечный заем, получаемый для покупки или строительства жилья, является разновидностью долгосрочного кредитования. В период строительного бума он получил широкое распространение как удобное средство оплаты стоимости дома или квартиры. Такой крупный платеж мало кто может одномоментно внести собственными деньгами, поэтому ипотека явилась прекрасной возможностью для широких слоев населения решить жилищный вопрос.
Казалось бы, что может быть лучше и удобнее, чем разделение большого долга на множество мелких платежей, которые заемщик будет выплачивать в течение ряда лет? Российское законодательство создает достаточно комфортные условия для погашения ипотеки:
- размер кредита не зависит от инфляции;
- стоимость купленного жилья не подвержена колебаниям цен на рынке недвижимости;
- работает система налоговых вычетов для покупателей первой квартиры, благодаря которой им ежемесячно компенсируют существенные денежные суммы.
Аргументы «за»
Чем быстрее — тем дешевле
Тем не менее, многие заемщики стремятся уменьшить тяжесть долгового бремени и при первой же возможности пытаются погасить весь кредит или его часть. Это объясняется несколькими причинами.
Срок выплаты кредита может достигать 20 лет, а спрогнозировать свои доходы на столь длительный срок достаточно затруднительно.
Люди могут быть не уверены в устойчивости своего финансового положения, поэтому, пока есть возможность и позволяют средства, спешат погасить кредит даже в ущерб текущему семейному бюджету.
Для некоторых заемщиков выплата кредита превращается в тяжелое испытание. Осознание зависимости от кредитного учреждения может стать причиной психологического дискомфорта и даже депрессии. Ведь менталитет наших людей диктует им не влезать в долги, а если уж без этого не обойтись, то побыстрее избавляться от них.
Основным аргументом сторонников этой стратегии является довод, что в случае ускоренного погашения основного долга им удастся сэкономить на процентах. Ведь за годы выплаты займа (а это в среднем 10-20 лет) набегает сумма, в два-три раза превышающая тело кредита.
Кроме того, после погашения займа квартира больше не является залоговым имуществом, и владелец может распоряжаться ею по своему усмотрению – сдать в аренду, продать, подарить и т. д.
Наконец, у покупателя будут развязаны руки, и он сможет снова взять ипотеку, чтобы поменять жилье на более просторное или инвестировать заемные деньги в еще одну квартиру.
В России большинство заемщиков предпочитает досрочно выплачивать свои долги, и средний срок погашения кредита составляет около 4-5 лет.
Казалось бы, эти соображения должны подтолкнуть покупателя к решению как можно быстрее завершить ипотечную эпопею. Но «не все так однозначно», как может показаться на первый взгляд.
Аргументы «против»
За время выплаты кредита деньги могут обесцениться
Стремясь как можно быстрее избавиться от долга, ипотечники зачастую не учитывают фактор инфляции, которая в России находится на довольно высоком уровне. В связи с этим происходит постоянная индексация доходов граждан, и в течение 5-10 лет они могут вырасти в денежном выражении в 2-3 раза. Сумма же кредита остается прежней, а фактически уменьшается в те же самые 2-3 раза.
За время выплаты кредита деньги обязательно обесценятся, и спешить платить ипотеку, пока они дороги, не всегда рационально. Возможно, не имеет смысла ограничивать себя и свою семью в самом необходимом сегодня, если через некоторое время Вы сможете выплатить долг, сложив несколько зарплат.
Кроме того, если у должника появились свободные деньги, стоит серьезно просчитать, куда выгоднее их инвестировать. Поскольку проценты по ипотеке обычно ниже, чем по другим потребительским кредитам, то можно вложить их в другую крупную покупку, не влезая в долги. Так, если в ближайшие годы планировалось приобретение автомобиля, то выгоднее сделать это на собственные деньги, продолжая платить ипотеку.
Еще один способ заставить деньги работать с большей выгодой – вложить свободные деньги не в выплату ипотеки, а в развитие бизнеса, приобретение хороших акций или еще одной недвижимости. Ведь в среднесрочной перспективе они будут только расти в цене, в отличие от суммы ипотеки, которая будет неуклонно обесцениваться.
Еще один довод в пользу отказа от досрочного погашения (не для всех) – налоговая льгота в размере 13% подоходного налога, которая предоставляется при покупке квартиры. Досрочно погашая кредит, покупатель лишается вычета, который может выражаться в достаточно крупной денежной сумме.
Буква закона
Для учреждения, выдавшего заем, досрочное погашение, безусловно, представляется невыгодным, так как оно лишается того, ради чего кредитует население, — банковских процентов, то есть прибыли. В былые времена банки запрещали или всячески ограничивали досрочную выплату кредитов с помощью системы штрафов, но в 2011 году были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, которые запретили вводить любые штрафы, запреты и ограничения на досрочное погашение всего долга или его части.
Сегодня заемщик может выплатить ипотеку в любое время, если иное не оговорено договором (обычно в течение срока от полугода до года после кредитования долг погасить нельзя). Сумма выплаты может быть любой, но опять-таки в договоре указывается минимальный размер досрочного платежа. Банк получит проценты только за то время, когда клиент пользовался заемными деньгами.
Процедура погашения
Перед досрочным погашением кредита, проконсультируйтесь в банке
Итак, должник решился на досрочное погашение кредита. В законе говорится, что об этом намерении нужно известить банк не меньше чем за 30 дней до выплаты. Впрочем, некоторые банки устанавливают для своих клиентов более короткие сроки, в течение которых можно подать извещение. Но если в договоре указано, что заемщик должен уведомить банк больше чем за 30 дней, такое требование считается ничтожным и не соответствующим нормам законодательства.
Технически погашение займа не представляет собой ничего сложного. В день «Х» заемщик вносит деньги на счет банка, который, в свою очередь, погашает кредит. Возможно, должнику предварительно придется написать в банке заявление на выплату. Поле этого квартира освобождается от обременения и становится полноценной собственностью покупателя.
Если должник планирует выплатить не весь долг, а некоторую часть, в извещении, отправляемом банку, ему надо будет указать, какую долю кредита он собирается погасить. Банк может предложить на выбор два варианта:
- уменьшить срок выплаты кредита при сохранении размеров ежемесячного платежа;
- уменьшить размер ежемесячного платежа при сохранении срока выплаты кредита.
Каждый вариант по-своему хорош, но при втором семейный бюджет сразу же ощущает на себе результаты погашения, в то время как в первом случае эффект платежа проявится через годы. Однако именно он дает наилучшую экономию и уменьшает переплату по кредиту.
Впрочем, договор с банком может быть составлен таким образом, что должнику не предоставят свободы выбора. Есть вероятность, что банк предусмотрел только один вариант и, возможно, не тот, на который рассчитывает клиент. Поэтому стоит внимательно изучить текст договора, в котором обязательно прописаны условия досрочного погашения кредита.
Источник: https://spbguru.ru/advice/1881-dosrochnoe-pogashenie-ipotechnogo-kredita-nuzhno-li-pogashat-ipotechnyj-kredit-dosrochno
6 законных способов быстро избавиться от выплат по ипотеке
Многие люди воспринимают ипотеку как рабство, но с таким подходом обзавестись собственным жильем будет совсем непросто. Тем более, рассчитаться с банком можно гораздо быстрее, чем предусмотрено кредитным договором. Рассказываем, каким образом это можно сделать.
Досрочное погашение
Как правило, заемщики стараются погасить ипотеку досрочно любыми способами. И в некоторых случаях это действительно выгодно. Например, если долг будет погашен в первой половине срока кредитования. А вот гасить ипотеку за 5 лет до истечения срока обязательств перед банком — нет. Дело в том, что проценты за пользование кредитом, как правило, закладываются в платежи первых лет и полностью выплачиваются до середины срока, указанного в договоре.
Продажа залоговой квартиры
Пожалуй, самый болезненный способ расстаться с ипотекой — это продажа залогового объекта недвижимости. Однако если денег на выплату кредита катастрофически не хватает, возможно, это лучший вариант.
Ведь если банк подаст документы в суд, и вас признают банкротом, вы больше никогда не сможете взять кредит — тем более, на жилье.
Кроме того, квартира будет продаваться с торгов по цене ниже рыночной — а значит, никаких денег за нее вы не получите, а если вырученных средств будет недостаточно для того, чтобы погасить долг, банк начнет продавать другое ваше имущество.
А вот если продажа происходит по инициативе заемщика, негативные последствия будут сведены к минимуму. А вам останется только найти покупателя, который дождется завершения процедуры снятия обременений и переоформления документов для совершения сделки.
Рефинансирование
Ипотеку, которая стала вам не по карману, можно попытаться рефинансировать. И проще всего это будет сделать, если вы попали под сокращение на работе или утратили трудоспособность. В остальных случаях доказать банку вашу неплатежеспособность будет сложнее. Однако если вам пойдут навстречу, банк может снизить процент, увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить платеж, или устроить для вас «ипотечные каникулы», то есть предоставить вам право перенести срок следующего платежа.
Если ваш банк не согласился реструктуризировать ваш долг, вы можете обратиться за рефинансированием в другой. Правда, все документы для предоставления кредита придется собирать заново. И еще: банк рефинансирует ипотеку только в том случае, если у вас не было ни одной просрочки.
Вычеты и субсидии
На прошлой неделе Госдума приняла закон, согласно которому при рождении третьего и последующего ребенка семья будет получать выплату в размере 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Кроме того, право на льготную ипотеку имеют молодые семьи и военнослужащие, а в регионах действуют собственные программы, позволяющие погасить долг в кратчайшие сроки.
Также любой заемщик, имеющий официальный доход, может оформить налоговый вычет и вернуть всю сумму уплаченного налога в пределах 390 тысяч рублей по процентам и 260 тысяч рублей по кредиту. Полученные средства можно направить на погашение долга.
Ну, а семьям, в которых родился второй ребенок, поможет материнский капитал.
Перевод долга
Еще один способ избавиться от ипотеки — найти другого потенциального заемщика, который готов купить квартиру в ипотеку в том же банке. Если покупатель найден, владелец жилья собирает необходимые документы и передает их в банк вместе с бумагами нового заемщика. Когда банк одобряет его кандидатуру, остаток долга переоформляют в рамках новой ипотеки.
Квартира в аренду
С какой зарплатой ипотека не будет обузой для семьи
Многие, желая погасить ипотеку досрочно, сдают квартиру в аренду. Однако в случае, если заемщик сделал это без согласия банка, он нарушил закон.
Если вы хотите сдать в аренду квартиру, за которую выплачиваете кредит, заручитесь одобрением банка. Такой вариант возможен, если вам удастся доказать, что других возможностей вернуть долг у вас нет.
Помимо этого, стоит учитывать, что по закону средства, полученные от арендаторов, считаются вашим доходом, а значит, вы должны будете платить подоходный налог и отчитываться перед налоговой.
Ранее сообщалось, что российские банки начали массово продавать квартиры вместе с жильцами-ипотечниками.
По материалам kredit-blog.ru.
Источник: https://www.vgoroden.ru/zhizn/dom/6-zakonnyh-sposobov-bystro-izbavitsya-ot-vyplat-po-ipoteke
Как избавиться от кредитов на законных основаниях
Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода. Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги. Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.
Как законно избавиться от кредитов?
Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать.
Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику.
Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.
Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности.
В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается.
Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.
Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.
Продажа залогового имущества
Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога.
Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно.
А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.
Отсрочка платежа
Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или «кредитные каникулы».
По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты.
Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.
Обращение к поручителям
Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья. Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией. Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.
Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.
Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится.
А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.
Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.
Другие способы
Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:
- Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
- Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.
Решение вопросов через суд?
Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь.
Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации.
Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.
Проблемные кредитные карты
Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом.
Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами.
Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.
Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.
Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег. Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся. Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.
Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать «вернуть хоть что-то». Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.
Как избавиться от ипотечного кредита?
В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о «не лишении единственного жилья». Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:
- продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
- сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.
К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?
Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.
Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.
Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями. Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги. Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не «утонуть» в долгах окончательно.
Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-izbavitsja-ot-kreditov-na-zakonnykh-osnovanijakh/
Как отказаться от ипотеки | 6 вариантов решения проблемы
Дата обновления статьи: 21.04.2019
статьи:
Ипотечное кредитование – это очень серьезный и долгосрочный шаг. Прежде чем решиться на него необходимо хорошо обдумать и просчитать все вероятные варианты развития событий не на ближайшее время, а на несколько лет вперед. Разумеется, такое долгосрочное планирование под силу не каждому заемщику. Кто-то внезапно обзаводится детьми и уходит в декрет, значительно снижая свой уровень доходов.
Некоторое семьи прекращают свое существование, и перед ними встает проблема раздела ипотеки при разводе. Кто-то просто лишается высокооплачиваемой работы, аналогов которой найти оказывается проблематично. Как быть заемщику в таком случае? Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями и в строгом соответствии с законодательством?
Отказ от ипотеки: возможные варианты решения проблемы
Конечно, идеальным вариантом было бы прийти в банк и заявить: «Извините, я не тяну кредит, давайте просто разойдемся по-хорошему». Но так не бывает. Для того чтобы закрыть ипотеку вам придется приложить едва ли меньше усилий, чем для того, чтобы взять ее. Существуют такие варианты отказа от ипотеки:
- вы перестаете платить ежемесячные вносы, банк подает в суд и отбирает у вас заемное жилье;
- вы обращаетесь со своей проблемой в банк, доказывая наличие серьезных финансовых проблем (вы лишились работы, родился ребенок, кому-то из членов семьи требуется операция и т.д.) и банк смягчает для вас условия кредитования;
- вы продаете жилье по такой цене, которая позволяет вам погасить оставшийся долг по ипотеке;
- вы участвуете в программе «цивилизованная аренда» и становитесь не собственником, а арендатором квартиры, но и ежемесячный платеж ваш значительно сокращается;
- вы рефинансируете займ на более выгодных условиях (более длительный срок кредитования или меньший процент и т.д.);
- вы ищете вторую, третью работу, в общем, стараетесь изо всех сил заработать столько, сколько нужно.
Рассмотрим каждый из этих случаев подробнее с учетом того, на какой стадии будет происходить отказ. Если соглашение об ипотечном кредитовании еще не было подписано, то можно просто поставить в известность финансовую организацию о том, что принято решение не заключать его. Дополнительных штрафов и пени за отказ банки не берут, если заемщик не допустил просрочки по первому платежу, то престиж его кредитной истории не пострадает.
Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?
В случае заключения ипотечного договора необходимо будет выбрать для себя подходящий вариант отказа от непосильной ноши в виде ипотеки. Банковские менеджеры помогут выбрать подходящую схему погашения кредита и тонкости различных способов преодоления проблем с ипотечной задолженностью.
Единственным препятствием в решении отказаться от ипотеки может стать незнание, что будет, если отказаться от ипотеки? На любом этапе сделки по заложенной недвижимости клиент должен понимать, что теряет ряд средств, выплаченных по кредиту, но если он не в состоянии больше погашать кредитный долг, то стоит заранее уведомить об этом банк, чтобы не оплачивать ощутимые штрафные санкции за просроченные платежи.
Отмена ипотеки в судебном порядке
Если вы пришли к осознанию того, что просто не в состоянии платить ежемесячные взносы по ипотеке и решили их больше не вносить, то рано или поздно вас ждет повестка в суд. Причем, если вы не стремитесь решить свою проблему совместно с банком и игнорируете звонки и письма кредитора, то суд, с большой долей вероятности, примет решение не в вашу пользу. А после того, как на ваше жилье будет наложено взыскание, вам придется его покинуть.
Если у вас нет других вариантов жилья, то максимум на что вы можете рассчитывать: это отсрочка приведения решения в исполнение на 12 месяцев (это возможно в том случае, если на вашем иждивении маленькие дети, а альтернативного жилья совсем нет) или временное пребывание в муниципальных жилых объектах. Последний случай также из разряда призрачных, поскольку у муниципалитета, как правило, такого жилья попросту не хватает на всех льготников.
При этом, доводя дело до суда, вы ставите крест на своей кредитной истории. Как известно, банки обмениваются базами данных на неблагонадежных заемщиков, а значит, вы больше никогда и нигде не сможете взять кредит, даже обычный потребительский. Помните об этом. Таким образом, этот вариант решения проблемы ипотеки нельзя назвать оптимальным, скорее это решение на самый самый крайний случай.
Уступки от банка
На самом деле, смягчить условия ипотеки вполне возможно. Дело в том, что в банке также понимают, что судебная тяжба – это длительный и затратный процесс. Намного выгоднее немного уступить заемщику, чтобы не потерять прибыль по займу в целом.
Если вы в состоянии доказать свои сложные финансовые обстоятельства (к примеру предоставить трудовую книжку с записью об увольнении или свидетельство о рождении ребенка, а также декретный больничный и т.д.
), то банк вполне может сделать шаг вам навстречу.
Банк, чтобы ввязываться в судебные разбирательства, идет на разные уступки, которые могут выражаться в следующем:
- снижении процентной ставки;
- предоставлении каникул, они могут длиться целый год, заемщик может оплачивать только проценты, не затрагивая тело кредита;
- продлении срока кредита, за счет чего клиент будет платить ежемесячную сумму меньшую, чем она была до этого, так как кредитная часть распределяется на большее количество месяцев;
- рефинансирование также ведет к снижению ежемесячного платежа.
Как только в семье, взявшей ипотеку, возникнут финансовые проблемы, нужно отправляться в банк для выяснения, можно ли отказаться от ипотеки, и что будет с уже заплаченными деньгами.
Проблемные заемщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки, кредитные каникулы на срок в среднем около 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты) или рефинансирование с продлением срока кредита, чтобы ежемесячный платеж снизился.
И этот перечень поблажек не исчерпывающий, вам стоит в любом случае сразу обратиться в банк со своей проблемой, возможно, получится договориться и решить проблему малой кровью.
Продажа ипотечной квартиры
Это кардинальное решение проблемы ипотеки раз и навсегда. Однако стоит учитывать несколько неприятных моментов: как правило, покупатели жилья не слишком охотно выбирают ипотечное жилье. Если им попадется вариант без обременения, то, скорее всего они выберут его.
Потому для того, чтобы наверняка продать жилье, вам придется установить цену ниже рыночной. В таком случае вы рискуете не погасить весь долг перед банком или же если и погасите, то только его, а все ваши платежи за время уплаты ипотеки можно считать вылетевшими в трубу.
Такой ход решает проблему ипотеки, но не решает ваших жилищных проблем, потому прежде чем им пользоваться, стоит все очень тщательно просчитать и взвесить.
Цивилизованная аренда
В данном случае вам предлагается переоформить ипотеку на третье лицо, которое станет платить основную сумму ежемесячных взносов, но и будет считаться полноправным собственником. Вы при этом будете выступать арендатором, и ваш ежемесячный платеж станет на порядок меньше, что избавит вас от лишней финансовой нагрузки. Но не решит вашу жилищную проблему полностью.
Как правило, цивилизованная аренда предусматривает проживание бывшего заемщика в ипотечном жилье около пяти лет, а дальше ему придется снова всерьез думать о том, где жить. Цивилизованная аренда оформляется через компании-посредников, которые самостоятельно взаимодействуют с банком и улаживают все формальности.
Оставить все как есть
Если ваши финансовые затруднения временные и есть шансы на благополучное разрешение ситуации в ближайшем будущем, то возможно есть смысл поискать дополнительные временные источники дохода или взять беспроцентный займ у родственников. Ведь если вы решитесь на какой-либо кардинальный шаг, то это лишит вас возможности иметь собственное жилье. А пережив трудные времена, вы снова сможете свободно уплачивать ипотеку, приближая тот день, когда оно полностью перейдет в вашу собственность.
Худшим вариантом, как можно отказаться быть созаемщиком по ипотеке или же основным заемщиком – скрываться от банка и не отвечать на звонки его менеджеров. Рассрочка будет расти, а решение проблемы не будет найдена, ведь недостающая сумма не появиться из воздуха. Простой отказ от оплаты задолженности может привести к негативным последствиям:
- негативной кредитной истории;
- попаданию в черный список не только банка, в котором оформлялась ипотека, но и в его дочерние филиалы;
- росту долгов по штрафам и пеням;
- в случае положительного решения в пользу банка, тот может арестовать не только заложенную недвижимость, но и имущество безответственного клиента.
Через полгода должнику, который не идет на контакт, будет выслана судебная повестка. В судебном порядке, при грамотной защите заемщику могут уменьшить долг за счет снятия штрафных санкций, в случае пропуска заседания суда, договориться об уступках с банком не получится. Для обжалования официального постановления предоставляется всего 10 дней.
Можно ли отказаться от военной ипотеки?
Военнослужащие, которые прослужили 10 лет и более и участвовали в программе обеспечения служебным жильем, смогли воспользоваться военной ипотекой, но со временем они могли передумать ее выплачивать, выбирая вариант жилищной субсидии.
Отказаться от военной ипотеки можно только по определенным причинам:
- увольнения с военной службы;
- если государство уже предоставило военнослужащему жилье, соответствующее нормам, то есть из расчета 18 м2 на одного человека;
- если служащий погиб или признан безвестно пропавшим.
Получается, что по закону военный не может добровольно отказаться от ипотеки или исключения из реестра на нее. При возникновении такого вопроса и окончательном решении не брать ипотечный кредит, он может только обратиться в суд и найти себе хорошего адвоката. В случае положительного приговора в пользу истца по ведомственной инструкции только командир части может решать в какой последовательности военнослужащие его гарнизона могут быть исключены из реестра.
Как отказаться от поручительства по ипотеке?
Встречаются разные жизненные случаи, которые могут привести к недоразумениям между созаемщиками и поручителями, чтобы прекратить числиться и участвовать в определенном кредите потребуется действовать согласно законодательству. Так, в статье 367 ГК РФ четко прописаны случаи, при которых допускается остановить действие кредитного договора.
Стоит отметить, что поручительство нельзя прекратить, в случае смерти заемщика, изменений условий кредита, о которых знал только поручитель. Процесс отказа от поручительства начинается с написания заявления поручителем и заемщиком и их согласования с банком. Решение остается за финансовой структурой.
Источник: https://kreditipo.ru/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/
Как избавиться от ипотеки
коллаж Banki.ru
Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Банки.ру выяснял, кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет.
Меняем кредит на кредит
Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования говорят о притоке клиентов, которые хотят рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты.
Так, в банке ВТБ говорят о росте заявок на рефинансирование в пять раз. «Сравнивая первое полугодие 2016 и 2017 годов, мы отмечаем значительный рост спроса на данный продукт: количество заявок и выдач по нему выросло в пять раз.
Это связано прежде всего со снижением ипотечных ставок на рынке и желанием клиентов перейти на более выгодные условия кредитования.
Полагаем, что данная тенденция сохранится до конца года», — рассказывает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц.
Отмечают существенный рост заявок на рефинансирование и в банке «ДельтаКредит». «Сейчас кредиты на рефинансирование — около 6% выдач с начала года, тогда как в прошлом году было около 1,5%. Причем доля рефинансирования поступательно растет и с начала 2017 года, сейчас она больше, чем в первом квартале», — говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.
В Абсолют Банке доля рефинансированных кредитов в настоящее время составляет 5% от объема и количества выдаваемых ссуд.
Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальные взнос, а срок кредитования максимальным
«Больше всего обращений о рефинансировании к нам поступает от ипотечных заемщиков, оформивших кредиты в 2012—2014 годах.
Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным.
Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка. За последний год банки пересмотрели условия и отказались от такой дифференциации ставок», — говорит директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.
Павлов указал, что размер ставки для кредитов на рефинансирование ипотеки сейчас составляет 10,5—11%.
«В настоящий момент спрос на рефинансирование растет, так как программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», — подтверждает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.
Чужой кредит ближе к телу
По словам Антона Павлова, как правило, банки рефинансируют только кредиты, предоставленные другими банками. «Это связано с тем, что при рефинансировании кредитов своих клиентов у банка возникнет нагрузка на капитал. По нормативным требованиям ЦБ РФ при изменении условий по кредиту или выдаче нового на погашение действующего кредитор обязан создать под такой заем дополнительные резервы.
С точки зрения регулятора такие изменения расцениваются как признаки ухудшения положения заемщика. Поэтому действуют повышенные нормы резервирования. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиент соглашается на определенные условия предоставления кредита.
Если банк будет постоянно пересматривать условия, то это приведет к повышению рисков и существенному увеличению операционных затрат, что в конечном итоге отразится на величине процентной ставки», — поясняет он.
И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ.
Обращения о снижении ставки от собственных ипотечных заемщиков готовы рассматривать в Сбербанке.
«Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим жилищным кредитам. Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка.
Задача Сбербанка — предоставить клиенту условия, которые позволят более комфортно обслуживать ипотечный кредит. На принятие положительного решения влияет в первую очередь текущее значение процентной ставки по кредиту, который был получен в период роста ипотечных ставок и значительно выше действующих предложений на рынке. Также Сбербанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков. С условиями можно ознакомиться на сайте.
«Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления. Однако мы ожидаем, что уже к концу года спрос может вырасти в 2—3 раза», — прогнозирует Антон Павлов из Абсолют Банка.
Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления
«Процедура эта сложная»
Для того чтобы рефинансировать старый ипотечный кредит, фактически придется получить новый. А для этого потребуется вновь собрать пакет документов.
«Процедура эта сложная, главным образом потому, что требуется сбор справок, повторное прохождение оценки и изменение сведений о банке-кредиторе в закладной, — говорит Антон Павлов. — По этой причине заемщики идут на рефинансирование в тех случаях, когда выгода очевидна».
«Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему.
И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически.
Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.
В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. «Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке.
Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории. «Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе. И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке.
В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.
Коварный материнский капитал
Проблемы при рефинансировании ипотечных кредитов могут возникнуть в случае, если жилье было частично оплачено средствами материнского капитала. По словам юриста правового департамента Heads Consulting Ксении Степановой, когда недвижимость приобретается с участием маткапитала, она должна быть оформлена как общее долевое имущество.
«Минимальный размер доли ребенка не регламентирован, но в каждом муниципальном образовании существуют свои минимальные нормы жилья, которых целесообразно придерживаться.
Таким образом, недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, в установленные сроки должна быть оформлена как общее долевое имущество родителей и всех несовершеннолетних детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)», — поясняет Ксения Степанова.
Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей.
Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика.
Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт.
Банки.ру рассказывал историю ипотечной заемщицы, которая, столкнувшись с финансовыми проблемами, не может продать квартиру и купить меньшую по площади из-за того, что жилье приобреталось с помощью материнского капитала.
Ипотечный капкан
Читательница Банки.ру, взявшая в банке ипотечный кредит, рассказала, как забота государства о детях поставила семью в тупиковую ситуацию. Выходом могла бы стать госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Но ее действие в данный момент приостановлено.
Кому поможет «рефинанс»
Наталья Смирнова обращает внимание на то, что при рефинансировании в новом банке проценты начинают начисляться заново. Поэтому при аннуитетной схеме может случиться так, что переплата даже при меньшей ставке может не измениться по сравнению с тем, как если бы человек продолжал гасить старую ипотеку.
«Рефинансироваться имеет смысл, если новая ставка хотя бы на два процентных пункта ниже. Причем при рефинансировании лучше сохранять платеж и сокращать срок, чтобы снизить переплату. Если рефинансироваться хотя бы на два процентных пункта ниже, то можно сократить переплату более чем на 10%.
И ежемесячный платеж тоже можно сократить до 10%», — советует эксперт.
Эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова отмечает, что самые интересные ставки на рефинансирование ипотеки предлагают АИЖК — 9,5—10%, ВТБ 24 — 10%, «Открытие» — 10,25%, Райффайзенбанк — 10,5%, Газпромбанк — 10,25—10,5%, «Российский Капитал» — 10,5—11% и Сбербанк — 10,9—11,65%.
«Экономическая обстановка в нашей стране и в мире может резко измениться, что нередко уже бывало. Но пока никаких предпосылок для ухудшения ситуации нет, и можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок.
Если ставки продолжат снижаться прежними темпами — примерно на 0,2 процентного пункта в месяц, — то к концу года средние ставки могут уменьшится еще на 0,8—1 процентный пункт», — прогнозирует эксперт
Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru
Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9941522
Как избавиться от ипотеки, ипотечные каникулы
26 декабря 2019, в 10:43
Многие заёмщики, оформившие данное обязательство, пожив некоторое время с кредитом, начинают мучиться от жгучего желания избавиться от ипотеки. Это не удивительно, поскольку с огромным долгом справиться трудно не только в финансовом плане, но и в моральном. Также в 2019 году появился закон об ипотечных каникулах, разберем как будет работать.
Наличие крупного долга многих настолько сильно обременяет, что люди начинают испытывать панический страх его не вернуть. В таком случае идея продать ипотечную квартиру смотрится не такой уж и плохой.
Как избавиться от ипотечного долга
Проще всего сделать это – погасить оставшийся долг в полном объёме. Однако подобное едва ли возможно для большинства, поскольку всё упирается в отсутствие денежных средств. В таком случае единственным вариантом остаётся продать купленную в ипотеку квартиру, чтобы приобрести более скромное жильё по менее высокой цене.
Продать ипотечную квартиру не так просто, как кажется на первый взгляд. От обычной сделки купли-продажи в данном случае будут иметься существенные отличия.
Порядок действий можно выделить следующий:
- Для проведения сделки необходимо получить согласие кредитора, т.е. банка, который изначально выдал ипотеку.
Продажа ипотечной квартиры – это процедура более длительная и сложная, нежели продажа квартиры, находящейся в полной собственности продавца без наличия лежащих на ней обременений.
Чтобы реализовать сделку, необходимо первым делом встретиться с сотрудником банка, чтобы узнать, что необходимо конкретно предпринять для продажи жилья.
Это считается более приемлемым вариантом, поскольку в таком случае можно получить более правдивую информацию.
Покупателя на ипотечное жильё можно искать своими силами, а можно обратиться в риэлторскую контору. Найти покупателя самостоятельно будет значительно сложнее, поскольку далеко не все горят желанием вступать в сделку, где объектом является ипотечная квартира.
Когда к сделке привлекается посредник в роли риэлторской фирмы, то доверие у потенциальных покупателей будет куда больше, поскольку сделка будет сопровождаться профессиональными юристами риэлторской конторы.
Внимание! Иногда заёмщики стремятся расположить к себе потенциальных покупателей, заключая «взаимную» сделку, т.е. сделку, когда продавец ипотечной квартиры покупает менее комфортабельное жильё покупателя, а тот взамен делает то же самое – продаёт своё жильё и покупает ипотечное.
Специалисты советуют подобные сделки не производить, поскольку велик риск возникновения проблем при их заключении. Поэтому лучше будет вначале продать ипотечную квартиру, а уже затем, имея деньги на руках, приобретать новое жилье.
- Нужно выбрать способ продажи
После того, как согласие от банка на продажу получено, а покупатель найден, остаётся продать ипотечную квартиру.
Сделать это можно двумя способами:
Способ №1: замена заёмщика.
В данном варианте лишних телодвижений делать не нужно, поскольку суть проста – покупатель элементарно становится новым плательщиком по кредиту, тогда как бывший заёмщик, уступивший своё место, просто получает деньги в оговоренном размере.
Стоит отметить, что банки не очень любят менять заёмщика на новое лицо. Причина в том, что необходимо проверять нового заёмщика на предмет его платежеспособности и имущественного положения. Плюс, перезаключение кредитного договора и проведение регистрационных действий с квартирой.
Способ №2: досрочное погашение кредита
Вариант основан на досрочном погашении кредита покупателем квартиры, т.е. покупатель, желающий приобрести ипотечную квартиру, досрочно погашает вместо заёмщика ипотечный кредит, после чего квартира переходит в полную собственность заёмщика.
Только после этого заключается договор купли-продажи, по которому продаётся квартира. При этом заёмщик от покупателя получает за квартиру сумму, за вычетом тех средств, которые пошли на оплату долга по кредиту.
Как работает закон об ипотечных каникулах
Закон начинает действовать с 31 июля 2019 года. Он позволяет временно прекратить выплаты по ипотечному кредитованию, приостановить их на 6 месяцев либо снизить платеж. Действие закона распространяется на всех, неважно когда была оформлена ипотека.
Два обязательных условия:
- кредитное жилье единственное
- стоимость его не превышает 15 миллионов рублей
Какие причины считаются весомыми для применения приостановки платежей по ипотеке:
- Заработная плата снизилась на 30 % и выплаты составляют 50 % всего дохода
- Потеря рабочего места (и постановка на учет в ЦЗ)
- Нетрудоспособность более 2 месяцев (причины разные)
- Инвалидность 1 и 2 группы
- Семья пополнилась иждивенцами, а доходы снизились (выплаты по кредиту более 40 % от дохода)
Для оформления ипотечных каникул необходимо обратиться в банк с заявлением, в котором разъяснить обстоятельства.
К заявлению надо прикладывать документы, подтверждающие трудные жизненные обстоятельства (больничный, справка о доходах, справка с СЗ и т.д.). Рассматривается до 5 дней.
Вы указываете способ подходящий вам по условиям – приостановка платежей или снижение. После истечения каникул, выплаты придется производить в прежнем ритме.
Пользоваться ипотечными каникулами возможно раз на ипотеку. И помните про условие, что это должно быть единственное жилье на данный момент времени.
Сказать честно, это закон больше похож на спасательный круг. Такой сдутый, непрочный. Чем на реальную помощь. Во-первых, ты добровольно продлеваешь “нелюбимое” сотрудничество с банком, во-вторых, платить потом все равно надо, что не было уплачено в период каникул. Проблемы финансовые придется решать человеку все равно самостоятельно. Каникулы следует рассматривать как крайнюю меру, когда форс-мажор.
Рефинансирование ипотеки
Если с погашением ипотечного кредита возникли сложности, то одним из вариантов решения проблемы будет рефинансирование ипотечного займа. Под рефинансированием понимается взятие нового кредита для погашения уже существующего.
Предполагается, что если речь идёт об ипотеке, то новый кредит также должен являться ипотечным, т.е. должен оформляться под залог квартиры.
Однако есть вариант, чтобы жильё не было передано под залог. Это возможно, если в целях погашения ипотечного кредита использовать крупные кредиты, взятые в других банках, без предоставления залогового обеспечения.
Смысл взятия подобных кредитов для погашения ипотеки заключается в том, что по данным кредитам жильё не будет выступать в роли залога. Это значит, что после погашения ипотеки оно перейдёт в полную собственность заёмщика. Заёмщик же, будучи неспособным погасить взятые кредиты, будет признан должником.
Но плюс данной ситуации в том, что квартира, являющая единственной собственностью, не может рассматриваться как имущество, на которое возможно обратить взыскание через суд.
Это значит, что данное жильё будет неприкосновенно.
Минус у данной ситуации также имеется – заёмщик-должник будет в поле зрения судебных исполнителей и коллекторов.
И если с первыми можно разобраться по закону, то вторые могут доставить куда больше проблем. Поэтому, прибегая к подобной рискованной схеме, заёмщик заведомо подписывает себя на малоприятное общение с коллекторами.
Ставки по рефинансированию на начало 2020 года
Самые низкие ставки у следующих банков:
Райффайзен
Дом РФ
Юникредитбанк
Открытие
До 9 % годовых
ВТБ
Газпромбанк
Россельхозбанк
Чуть выше 9, до 9.2 %
Сбербанк
Росбанк
9.5-9.9 %
Узнать важное: Можно ли объединить ипотеку и кредит (кредитную карту)
В ставку включено страхование, как понимаете, без него процентная ставка повышается. Самые лакомые ставки у тех предложений, где больше первоначальный взнос и на новостройки.
Внимательно изучайте договора, не стесняйтесь спрашивать все нюансы у сотрудников банка.
ПредыдущаяСледующая
Источник: https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/kak-izbavitsja-ot-ipoteki-ipotechnie-kanikuli/
Как избавиться от долгов?
Отсутствие денег связывает руки, кредиты часто помогают быстро решить проблему. Неумение обращаться с кредитными продуктами приводит к покрытию одного долга следующим, пока ситуация не оказывается патовой, и человек находит себя в долговой яме в самые непростые моменты своей жизни.
Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств. Мысль о том, как выпутаться из долгов и грамотно управлять своими финансами, посещает едва ли не каждого второго жителя мира.
Быстрого варианта выплатить все долги и не принести в жертву свой образ жизни не существует. В какой-то момент, ремень придётся затянуть, экономя на всём. Тем не менее, оно того стоит.
Как рассчитаться с долгами?
Как правило, быстро отдать долги мало кому удаётся. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое. А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить
любой бюджет.
Нечем платить кредит: что делать?
Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться. Здесь вы найдёте пошаговую инструкцию от Financer к выплате долгов, которая сделает вашу жизнь проще.
1. Составьте полный список своих долгов
От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:
- кому и за что вы должны
- сколько должны («тело» кредита)
- реальная эффективная ставка кредита
- минимальный ежемесячный платёж;
- планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)
Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.
2. Начните с выплаты мелких долгов
Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.
- Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
- К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще
3. Рефинансируйте
Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.
Узнайте больше о рефинансировании здесь
Если у вас есть возможность взять новый заём под относительно низкую процентную ставку, воспользуйтесь ею.
В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).
4. Найдите свой макисимум
Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.
- Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат
- Предупредите близких людей (от родственников до некоторых сослуживцев), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п.
- Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов
- Научитесь экономить через наши Советы по экономии, их можно применять в повседневной жизни, даже когда вы не выплачиваете долги
Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.
5. Спланируйте выплаты
В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.
8 правил быстрого погашения кредитов
Такое распределение платежей позволит вам
- в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов
- сократит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности
6. Автоматизируйте платежи
Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.
- Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов
- Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту
- Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно
7. Вложитесь по максимуму
При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга
- После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты
- Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего
8. Мотивируйте себя
Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.
Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).
9. Не бойтесь долгов
Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.
Ипотечные кредиты
Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.
Узнать больше о кредитных картах
Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.
Учиться никогда не поздно
Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.
Выплата долгов – непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами – целая наука, но этому можно научиться.
Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. Об инвестировании можно прочитать здесь.
Источник: https://financer.com/kz/upravlenie-dengami/kak-izbavitsya-ot-dolgov/
