Как выйти из созаемщиков по ипотеке

Ипотека при разводе бывших супругов: способы выхода из созаемщиков

ГК РФ (ст. 256, 367, 812);
СК РФ (ст. 38);
ФЗ № 102 от 16.07.1998 года (ст. 54).

Регистрация брака означает, что сложилась полноценная семья, разделяющая поровну всю ответственность, в том числе по ипотечному кредиту. Покупая квартиру в ипотеку можно оформить ее на одного супруга, либо поделить на доли. Мы подробно рассмотрим первый вариант, в котором есть основной заемщик и созаемщик.

При определении максимальной суммы кредита автоматически учитываются доходы второго супруга. Также семья может привлечь третьих лиц — родителей, других родственников, коллег и друзей, но не более двух-трех человек. Именно они и являются созаемщиками — полноправными участниками ипотеки наравне с основным кредитополучателем.

Независимо от того, кто является владельцем приобретенной квартиры, она по праву принадлежит обоим супругам, следовательно, все тяготы по погашению кредита придется нести вместе. Но это не означает, что после развода нужно выплачивать долг за бывшего мужа или жену. Кредит, как и квартира, делится пополам. Именно с этой доли, но не более того, банк вправе требовать с вас деньги.

Выход из созаемщиков

Обязанности созаемщика по договора ипотеки:

Своевременно обеспечивать платежи банку;
Нести ответственность за просрочку долга по ипотеке.

Данные обременения наступают только в случае, когда основной должник не может продолжать вносить денежные средства. Отказ заемщика оплачивать ипотеку после развода такой причиной не является. Чтобы обезопасить себя от рискованной сделки можно оформить страховую защиту.

Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода можно несколькими способами:

Согласно договору ипотечного кредитования;
По условиям брачного контракта;
Переоформив жилищный кредит;
Через суд.

С помощью договора

Права на квартиру или обязанность выплачивать кредит в случае развода могут быть прописаны в договоре с банком. Если имеется такой пункт, то после развода необходимо уведомить кредитора и внести изменения в бумаги.

С помощью брачного контракта

Ситуация выхода из созаемщиков иногда предусмотрена брачным контрактом. На его основании можно без проблем снять с себя обременение после официального расторжения брака.

Переоформление ипотеки

Некоторые банки идут навстречу и изменяют условия ипотечного договора. Для этого необходимо обратиться в офис кредитора с соответствующим заявлением. Банку дается десять дней на принятие решения. При отказе можно обратиться в суд.

Судебный порядок

Через суд решаются спорные ситуации, когда банк недобросовестно исполняет условия контракта, либо заемщик накопил внушительный долг.

Спорные вопросы и их решение

Ситуации, когда созаемщик ипотеки после развода не платит банку, довольно распространены и небезосновательны. Чтобы избежать конфликтов, следуйте следующим советам:

Выясните претензии каждого на квартиру (если вторая сторона не претендует на часть имущества, нужно переоформить ипотечный договор на одного человека);
Если вы решили, что будете платить совместно — оформите соглашение и заверьте его у нотариуса;
В случае полного отказа от обремененной недвижимости обоими супругами — обратитесь банк, который продаст ее на торгах, а положенная компенсация разделится пополам;
Можно досрочно выплатить ипотеку и продать квартиру.

Привлечение третьих лиц

Чтобы повысить шансы на выход из созаемщиков, можно предложить альтернативу — поменять лицо ответственное за выплаты. Например, в Сбербанке требования к этому человеку следующие:

Возраст более 21 года;
Постоянное место работы (не менее 6-ти месяцев);
Прописка в регионе, в котором выдавался займ.

Отказ от ипотеки

Если муж или жена, которые являются созаемщиками, после развода отказываются платить ипотеку, то возможны следующие варианты:

Платежи по договору раздельные, следовательно, каждый несет ответственность за свою долю долга;
Платежи совместные и придется выплачивать долги второго супруга;
Имеется официальное соглашение.

Созаемщик имеет право переоформить ипотеку на себя после развода, если основной собственник откажется от кредитных обязательств и не будет претендовать на квартиру.

Можно отказаться от поручительства по ипотеке после развода в следующих случаях:

Закрытие долга по кредиту;
Были внесены изменения в договор без согласия поручителя;
При переводе долга на другое лицо;
По истечении срока поручительства;
В случае, если кредиторы в течение двух лет не имели исков к поручителю.

Для досрочного прекращения обязательств необходимо обратиться в банк с заявлением о пересмотре договора. Если кредитор откажется внести изменения — защищать свои права придется через суд.

Источник: https://room46.ru/ipoteka-pri-razvode-byvshie-suprugi-sozaemshhiki/

Выйти из созаемщиков по ипотеке при разводе — Юридические подборки

Многие люди желают иметь свою жилплощадь, и если финансовых средств не хватает, есть вариант, заключающийся в оформлении ипотечной ссуды. В некоторых случаях это самый оптимальный способ заполучить свое жилье.

Получение такого кредита дело не простое, требует соблюдения некоторых правил. Нужно иметь постоянную работу, соответственно немалый финансовый доход.

Когда клиенту, нуждающемуся оформить ипотечный заем, не дают банки согласия, то решением данной проблемы становится привлечение созаемщика. Кого можно пригласить для этой цели, что ожидает данного помощника?

Кто может быть созаемщиком и когда он нужен?

В обязанности этого человека входит солидарная ответственность за ежемесячное погашение ипотечного займа заемщиком. Чтобы получить данную ссуду, разрешается привлекать до четырех участников. Обычно это бывают:

муж или жена. Они автоматически на законодательной основе становятся созаемщиками;
родители;
дети, достигшие совершеннолетия;
родственники;
друзья.

Не стоит путать термины созаемщик и поручитель, у них хоть небольшая, но разница все-таки есть:

поручителем берется обязательство перед банковским учреждением отвечать за исполнение заемщиком кредитных обязательств, об этом говорится в контракте поручительства. Если заемщик перестает платить, поручителем проводится дальнейший платеж, но по решению суда. При оформлении ипотечного кредита у поручителя нет прав на приобретаемое жилье. Можно попытаться его получить, производя платежи по займу и подав заявление в суд;
созаемщиком подписывается кредитное соглашение на равных обязательствах с заемщиком. Также у созаемщика есть право, по желанию сторон, на владение покупаемого жилья. В ситуации просроченных платежей кредитозаемщиком выплату задолженности автоматически переводят на участника сделки.

Собираясь быть созаемщиком или поручителем, обязательно нужно взвесить все досконально. Надо понимать, что, если заемщик просрочит ежемесячный платеж ипотечной ссуды либо иного кредита, граждане, ставшие созаемщиками или поручителями, будут выплачивать ссуду сами.

Данного клиента приглашают для оказания помощи в оплате ипотечной ссуды при недостатке средств заемщика. Всех участников сделки банк проверяет на платежеспособность и достоверность предоставляемой документации. При возникновении просрочек банком взыскивается задолженность с каждого участника договора, чем портится кредитная история у всех.

Обязанности созаемщика

Каждая финансовая организация может выдвигать дополнительные требования к такой категории клиентов. Стандартные условия для созаемщиков:

гражданство РФ;
длительное трудоустройство, обычно требуют от 3 до 6 месяцев;
стабильная и высокая заработная плата;
отсутствие плохой истории в других банках;
гражданину должно быть не меньше 21 года на начало оформления ссуды и 65 лет на дату последнего платежа по ней.

В разных банках начинают выдавать ипотечные займы с 18 до 75 лет, созаемщиком может выступать один из супругов. Если не хотите автоматически им становиться, заключайте брачный контракт.

Людям со стороны финансовые организации отказывают в возможности выступить созаемщиком. В других банках разрешается незнакомым между собой людям участвовать в заключении ипотечной ссуды.

Документы, которые надо подготовить созаемщику для ипотеки

Оформляя ипотеку, собираются следующие бумаги, требуемые банком:

подтверждение гражданства РФ, оригинал, копия паспорта;
СНИЛС;
документация участвующих в сделке;
предоставляют копию трудовой книжки;
диплом об образовании;
документы на детей и бумага о заключении брака.

Всю собранную документацию предоставляют в нескольких экземплярах.

Как созаемщики могут расторгнуть кредитный контакт?

Иногда от созаемщика поступает заявление о невозможности дальше продолжать разделять обязанности по кредиту с заемщиком. Но одного такого желания мало. Теоретически существует возможность одностороннего расторжения кредитной сделки кредитора и заемщика. Но для этого нужна основательная причина:

Завышенное требование в договоре. Очень часто банки предоставляют клиентам непосильные кредитные условия. И поэтому возникают должники перед банковской структурой, выдавшей ссуду, которые не соблюдают график ежемесячных платежей.
Развод.
Переезд.
Судебное решение.

Можно предоставить другого созаемщика, он также будет проверяться банком на платежеспособность. Когда доходы заемщика позволяют самостоятельно проводить дальнейшие платежи, то кредитной компанией выдается разрешение на исключение созаемщика. Заемщику нужно предоставить:

справку о действительных доходах;
другие бумаги, требуемые банком.

Чтобы выйти из статуса созаемщика или поручителя, следует сделать следующее:

На первом этапе расторжения кредитного договора следует обратиться в банк. Приехав в финансовую организацию, нужно написать заявление, которое оформляется на специальном банковском бланке. Но есть маленький нюанс, сотрудники финансовой организации могут отнекиваться от решения этого вопроса и не дадут бланк заявления. Тогда его пишут самостоятельно, в свободной форме с указанием причин, подтолкнувших к расторжению кредитного договора. Потом его требуется вручить занимающемуся такими проблемами работнику, но не всегда это удается. Можно еще заявление отослать по почте с уведомлением, однако и тогда результат не всегда положительный. В лучшем случае от банковского учреждения последует письменный отказ, в худшем не будет никакого ответа.
Вторым этапом расторжения кредитного договора является подача иска в судовую инстанцию по месту жительства. В этом деле желательно заручиться поддержкой опытного юриста, с его помощью составляется иск. Как бы оно не было, но каждое обращение заемщика индивидуально. Адвокатом учитываются все моменты согласно отраженным статьям в кодексе, и им составленное исковое заявление будет более убедительным.

К заявлению прилагается следующая документация:

кредитный договор;
выписка о денежных средствах на счету, их передвижение;
переписка с банковской организацией;
заявление о просьбе прекращения договора по кредиту;
копии документов участников дела;
доверенность на поручителя, участвующего в процессе;
квитанция об уплате госпошлины (около 300 руб.);
доказательства, имеющие отношение к делу.

Официального ответа от кредитной компании ожидают в течение 10 рабочих дней. При ее отказе обращаются в судовой орган, и завершающий этап – отстаивание в судовой инстанции своих прав.

Однако это все теоретически, а на практике созаемщику не получится самостоятельно, не оповестив участвующих в сделке, провести процедуру расторжения договора.

Если кредитная компания и заемщик этого не захотят, то созаемщику придется обращаться в суд, чтобы добиться положительного решения этого вопроса.

Как гласит ст. 56 ГПК РФ каждой стороной должны предоставляться доказательства и обстоятельства, являющиеся основанием для таких требований и возражений.

Если банковская компания и основной клиент согласны на вывод созаемщика из договора, то его выводят следующими способами:

подписывают дополнительный документ, где указывают, что он свободен от обязанностей по данному ипотечному займу;
заключают новый ипотечный контракт с подключением другого участника, иногда банком такой договор подписывается без участия нового человека;
разделяют обязательства созаемщика и заемщика перед финансовой организацией заключением нового ипотечного контракта, таким образом эти две стороны прекращают между собой юридическое отношение.

Исключение второго участника договора происходит без осложнений при разводе супругов. В таких случаях заключительный вердикт о выходе из сделки кредитная компания выдает практически без проволочек.

Нужно знать, что банковские организации не охотно проводят данные действия. Для них удаление либо смена созаемщиков сопровождается финансовым риском.

Обычно такая ситуация сопровождается несвоевременным закрытием и оплатой задолженности.

На законодательном уровне в Гражданском Кодексе РФ есть статья 450, где указывается – прекращение отношений по ипотечному контракту возможно по согласию его участников либо одной стороной.

В основном данный договор может расторгнуть кредитная компания или заемщик. Чтобы созаемщику выйти из него, нужно согласие всех участников, самостоятельно расторгнуть сделку будет трудновато. Хорошо, когда все заканчивается полюбовно, потому что начатая судебная тяжба выкачает моральные силы и финансы.

Человек должен предвидеть всевозможные «подводные камни», которые возникают при согласии быть созаемщиком.

Например, если созаемщик решит взять для себя что-нибудь в кредит, то его не оформят даже, не смотря на хорошее финансовое положение.

Или бывают случаи, когда друг становится созаемщиком, а другой через какое-то время перестает выплачивать долг банку. Созаемщик оплачивает долги, а заемщик и не думает о возмещении расходов другу.

Чтобы как-то оградить созаемщиков от проблем, существует простой вариант. Заключением соглашения или договора, где оговариваются волнующие ситуации между созаемщиком и основным клиентом, можно обезопасить данную категорию людей от неприятных моментов.

Каждому клиенту банка нужно выполнять принятые условия по кредиту ипотеки. В ситуации судебного разбирательства без хорошего юриста этой области просто не обойтись.

Источник: https://sudinformation.com/vyyti-iz-sozaemschikov-po-ipoteke-pri-razvode/

Ипотека при разводе — как перевести кредит с двух заемщиков на одного

Делить имущество при разводе бывает непросто, особенно, если в деле «замешана» квартира. Еще сильнее ситуация запутывается, когда эта самая квартира взята в ипотеку, и созаемщиками выступают оба супруга. Что делать с долговым обязательством при разводе? Может ли один из супругов перевести кредит на себя без риска потерять квартиру? «Кредиты.ру» разбирались в юридической коллизии.

Ипотека живет дольше любви?

Как утверждает популярный писатель Фредерик Бегбедер — любовь живет три года. Прав он или нет, но статистика разводов на его стороне: в России распадается в среднем 50% браков, из них значительная часть — в первые пять лет совместной жизни.

Между тем средний ипотечный кредит берется на 10 лет И банк абсолютно не волнует, разводится пара или не разводится: кредитные платежи должны поступать точно по графику, иначе возникает риск лишиться квартиры вообще. Вот и получается, что «помидоры вянут», а с кредитом надо что-то срочно решать, и договариваться, кто, как и в каком объеме гасит обязательства перед банком.

Стоит учесть, что даже если расставание супругов прошло отнюдь не мирно, варианты «Сам (а) плати свой дурацкий кредит» или «Квартира куплена на мои деньги, ты здесь никто» — «не прокатят». Почему?

Согласно Гражданскому и Семейному кодексам, все имущество, нажитое в браке, независимо от личного вклада каждого из супругов в его приобретение, считается совместной собственностью. То есть, если муж работал на двух работах, а жена была домохозяйкой, права супругов на купленную в период брака квартиру все равно по закону признаются равными.

Но это еще не все. Платежи по ипотеке, осуществленные в процессе семейной жизни, также считаются произведенными за счет совместного имущества. Поэтому при разводе, если квартира остается супругу-заемщику, второй (не являвшийся ни заемщиком, ни поручителем) имеет право либо на половину денег, внесенных по кредиту, либо на долю в собственности. Вроде бы, все понятно, и с законом не поспоришь; однако на практике чаще встречается другая ипотечная коллизия.

Солидарная ответственность кошельку покоя не дает

Когда за ипотекой обращается официальная супружеская пара, банки чаще всего предлагают (а то и выдвигают требование) записать мужа и жену в созаемщики. Это дополнительная страховка для кредитной организации, поскольку созаемщики несут солидарную ответственность по обслуживанию долга, и если один «увиливает» — можно спросить с другого.

Солидарная ответственность на стадии покупки квартиры имеет плюсы и для заемщиков, так как позволяет представить совокупный доход и, соответственно, получить кредит в большем размере. Минус в том, что в случае развода супруги теряют все бонусы брака, теряют часть имущества, однако сохраняют совместное обязательство по выплате кредита. Чем это чревато?

Вот одна житейская история из копилки «Кредитов.ру». Лилия и Сергей поженились вскоре после института, через пару лет стали родителями и решили взять ипотеку, чтобы решить квартирный вопрос.

Кредит сумме 4 200 000 (с учетом процентов) оформили на 7 лет как созаемщики. Ежемесячная выплата по кредиту составляла 50 000 рублей. Но через три года семейная жизнь дала трещину Супруги подали на развод.

Заодно прояснили вопрос с ипотекой: каждый из них должен оплачивать половину ежемесячного взноса — 25 000 рублей.

Солидарная ответственность заемщиков предполагает «дележ» ипотечного платежа по принципу «50 на 50».

Для Сергея, который привык полностью обеспечивать семью, это была совсем небольшая сумма. Для Лилии, чей доход понизился после декретного отпуска, платеж оказался непосильным.

И хотя при разделе имущества ей могли присудить более 50% квартиры, поскольку с ней оставался ребенок, это ситуацию не улучшало: ведь за большую долю полагается и больший взнос Сергей предлагал свою помощь, но женщина, глубоко обиженная на супруга, не хотела никаких соглашений с ним.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Дефектный акт на капитальный ремонт

Она стала настаивать на продаже квартиры с тем, чтобы досрочно выплатить кредит и разделить остаток денег.

Цены на рынке недвижимости в это время просели, по оценкам риэлтеров, квартира должна была уйти с дисконтом 10-15%, а после уплаты остатка долга перед банком, заемщикам достались бы копейки На них можно было купить разве что по комнате в области — вместо отличной «двушки» в зеленом районе

Подобных историй — масса. К сожалению, в случае развода не всегда можно рассчитывать, что оба супруга предпочтут разумное и взаимовыгодное поведение. Между тем, возможности для благополучного разрешения проблемы есть. И оставаться созаемщиками супругам вовсе необязательно. Главное- суметь договориться на берегу.

Переведи меня через кредит

Герой вышеприведенной истории все же убедил бывшую супругу не идти на крайнюю меру с продажей квартиры. Он предложил переоформить недвижимость (а заодно и все кредитные обязательства по ней) на себя одного, при условии, что жена и дочь смогут по-прежнему жить в ипотечный квартире, а после погашения кредита половина жилья будет подарена дочери.

Ни закон, ни внутренние правила банков не препятствуют «соломоновым решениям» созаемщиков, которые решили договориться о пересмотре взаимных обязательств. Как было сказано выше, законодателям важно соблюдение норм Гражданского и Семейного кодекса, а банкам — соблюдение графика платежей. Это хорошая новость. «Ложка дегтя» в том, что придется выполнить немало формальностей, и выполнить аккуратно.

Три необходимых шага при переводе солидарного кредита в индивидуальный

Подача заявления. Созаемщик, который собирается стать единоличным заемщиком и собственником недвижимости, должен подать в банк заявление с просьбой о переводе ссуды.
Сбор документов. После того, как банк примет заявление, необходимо заново собрать пакет документов для представления в кредитный комитет.
Перечень документов назовет банк (могут быть индивидуальные требования), но обязательно понадобятся подтверждения занятости и кредитоспособности (трудовая книжка, справка о доходах и т.п.).
Заключение с бывшим супругом соглашения о разделе имущества.

Если кредитный комитет одобрит перевод ссуды, супругам необходимо составить нотариально заверенное соглашение о разделе собственности. Это соглашение, во-первых, должно включать пункт, описывающий порядок пользования кредитными средствами, во-вторых, должно быть согласовано с кредитором (то есть с банком).

Все изменения, связанные с разделом залогового имущества, определением долей и т.п., нужно будет регистрировать Едином государственном реестре прав (ЕГРП). Так что потребуется еще и оплата госпошлины.

Все «манипуляции» с ипотечным кредитом и залоговым имуществом, совершенные без ведома и согласия банка, незаконны и могут быть оспорены по суду.

Поэтому после того, как супруги выполнили все вышеописанные действия, последнее слово должен сказать банк.

Хотя перевод ссуды с двоих созаемщиков на одного несет дополнительные риски, банк обычно не отказывает, если подтвержденная кредитоспособность заемщика соответствует размеру долгового обязательства. Кроме того, возможно взимание комиссии за осуществление такой операции, по внутренним тарифам банка.

И наконец, форма нового документа по ипотеке остается на усмотрение кредитора: это может быть как дополнительное соглашение к существующему договору, так и совершенно новый кредитный договор.

При переводе ссуды, оставшийся заемщик должен вернуть бывшему супругу сумму, соответствующую его доле кредита, выплаченной в период брака (по принципу солидарной ответственности). Это немаленькие деньги, однако сумма может быть изменена по договоренности супругов, отраженной в соглашении о разделе имущества. Но право полной собственности на квартиру переходит к тому, кто остается в «ипотечном марафоне».

Брачный договор спешит на помощь

Российская ментальность отвергает (пока еще) такую прагматичную форму регулирования «высоких отношений», как брачный контракт. Между тем этот документ, заключенный в момент женитьбы, в процессе брака или даже перед самым разводом может существенно упростить ситуацию с переводом ипотечного кредита, а также с другими материальными обязательствами в случае развода.

Что нужно прописывать в брачном контракте

Юристы и специалисты по ипотечному кредитованию рекомендуют супругам, которые одновременно являются созаемщиками по ипотеке, заранее согласовать и прописать в брачном контакте следующие пункты:

Кто и в каком объеме делает первоначальный взнос по кредиту;
Кто приобретает право собственности на квартиру (оба супруга или один, в каких долях);
Порядок компенсации ипотечных выплат в случае развода, размер выплат;
Особые условия в случае рождения детей.

Банки приветствуют брачные контракты. Во-первых, наличие такого документа само по себе становится дополнительным плюсом при оценке заемщика. Во-вторых, в случае развода, можно избежать многих формальностей, поскольку все основные договоренности уже достигнуты. Для супругов-созаемщиков это тоже хорошая подстраховка — даже если случится так, что брак (увы) распадется, материальные интересы каждого будут защищены, и вопрос с кредитными платежами мирно урегулирован.

Источник: https://credits.ru/publications/377163/kak-perevesti-ipotechnyj-kredit-s-dvuh-zaemschikov-na-odnogo-v-sluchae-razvoda/

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке

Ипотечное кредитование в большинстве случаев предполагает получение крупной суммы денег. Чтобы получить желаемую сумму, необходимо иметь стабильный и высокий доход, а при его отсутствии – привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик? В чем отличие от поручителя?

Созаемщиком признается участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Созаемщиком может выступать:

супруг,
ближайший родственник (родители, братья и сестры, дети),
посторонний человек (друг, коллега и т.д.)

Кроме того, варьируется и количество максимально возможного количества созаемщиков, но как правило это значение не превышает 4-5 участников.

Созаемщиком может выступать любой человек, достигший возраста 18-21 лет и имеющий постоянный, документально подтвержденный доход. Стаж на последнем месте у созаемщика не может быть менее 4-6 месяцев.

Проверка кредитной истории, исполнительных листов и прочих «серых» пятен биографии проводится также, как у заемщика.

Для того, чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить те же документы, что и основной клиент: документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, образовании, семейном положении и т.д. Если есть действующие кредиты – предъявить копию кредитного договора и график платежей.

В соответствии с законодательством у заемщика, оформившего ипотечный кредит, супруг (а) по умолчанию становится созаемщиком. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо заключение брачного договора.

Привлечение созаемщика означает, что он несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком.

Степень ответственности регулируется условием ипотечного договора – либо заемщик и созаемщик в равной степени ответственны за своевременную уплату кредита, либо созаемщик обязан уплачивать кредит в случае финансовой несостоятельности заемщика.

Если основной заемщик не оплачивает кредит, то банк обращает взыскание на имущество созаемщика. Данные об обслуживании кредита публикуются в Бюро кредитных историй на заемщика и всех созаемщиков, поэтому в случае возникновения просроченной задолженности кредитная история будет испорчена у всех.

Главное отличие созаемщика от поручителя состоит в том, что первый имеет право оформления залоговой недвижимости на свое имя (в совместную или долевую собственность). Поручитель же выступает дополнительным гарантом возврата долга, не претендуя на жилые метры.

Поручителем может выступать физическое лицо, имеющее достаточный доход для обслуживания ежемесячных платежей. Требования к поручителям такие же, как и другим участникам сделки: достижение 18-21 лет, отсутствие испорченной кредитной истории, непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода.

В случае возникновения просроченных платежей банк взыскивает задолженность с заемщика, затем с созаемщика и только потом с поручителя.

Еще одно отличие созаемщика от поручителя – наличие страховой защиты. Созаемщик по требованию банка заключает договор страхования жизни и здоровья, а для поручителя такого условия нет. При страховом случае созаемщика страховая компания обязана закрыть часть долга по ипотеке.

Наиболее важный вопрос при подписании кредитного договора заемщиком, созаемщиком и поручителем – оформление собственности на залоговую недвижимость.

Например, если супруги оформили собственность только на заемщика и через несколько лет развелись, то у заемщика остается недвижимость, а у созаемщика – только обязанность выплачивать оставшийся долг.

Та же учесть может постигнуть семью, купившую квартиру в гражданском браке — собственность оформят на одного из членов семьи, а спустя некоторое время разойдутся в неравных условиях.

Еще один нюанс, о котором мало кто вспоминает, выступая созаемщиком у родственников или друзей по ипотечному кредиту – дальнейшее получение кредитов. Из-за того, что взятый кредит попадает в бюро кредитных историй как действующее обязательство, фактического дохода может не хватить, чтобы взять новый займ, несмотря на то, что кредит оплачивает третье лицо. В этой ситуации может потребоваться вывод созаемщика из состава участников ипотечного кредита.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Обязанность по уплате долга заканчивается у созаемщика только в момент закрытия кредита. Чтобы перестать быть созаемщиком по действующей ипотеке необходимо, что заемщик обратился в банк с заявлением. Получить разрешение от банка достаточно затруднительно, но возможно.

Сложности связаны с тем, что доход созаемщика в момент получения кредита учитывается при оценке финансовой состоятельности клиента, поэтому исключение созаемщика может ухудшить качество обслуживания кредита и стать причиной просроченной задолженности.

Банки, осознавая возможные риски, крайне неохотно выдают согласие на вывод созаемщика.

Для того, чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, должны быть веские причины – развод с супругой (ом), решение суда и т.д. Повысить вероятность успеха в этом «деле» поможет предоставление другого созаемщика взамен исключаемого – соответственно, новый участник должен быть кредитоспособен и удовлетворять требованиям банка. Оценка платежеспособности нового созаемщика проводится на общих основаниях – будет анализироваться кредитная история, семейное положение, источник дохода и др.

Если дохода заемщика достаточно для самостоятельного обслуживания долга (для этого потребуется предоставить актуальные справки о доходах), банк также может выдать разрешение на вывод созаемщика. Однако отказать в выводе созаемщика или согласиться на это – право банка, поэтому требовать положительного решения в этой ситуации нецелесообразно. Официальный срок ответа банка – кредитора не может превышать 10 рабочих дней. Если банк отказал, можно обратиться в суд.

В кредитном договоре, как правило, не содержится информация, касающаяся вывода созаемщика. Каждое отдельное обращение рассматривается юридической службой банка, поэтому решение может быть различным.

Если банк все же одобрил вывод созаемщика, то заемщик подписывает подлежащие регистрации дополнительные соглашения к кредитному договору и закладной. При наличии нового созаемщика также вносятся соответствующие изменения в кредитную документацию.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/kredit_molodim_semjam/kak-perestat-byit-sozaemshhikom-po-ipoteke.html

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Параметры	Созаемщик	Поручитель
Право на приобретаемую недвижимость	Есть	Нет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредита	Да	Нет
Ответственность	На все время действия договора	Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/

Созаемщик ипотеки его права и обязанности и вывод созаемщика

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим.

Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию.

Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Кто такой созаемщик

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доход

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости.

Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке.

Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

Зарегистрированного статуса жилья;
Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности созаемщика:

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

Паспорт РФ;
СНИЛС;;
Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
Трудовая книжка;
Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
Справка, подтверждающая уровень дохода;
Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/sozaemshhik-ipoteki-ego-prava-i-obyazannosti.html

Созаемщик по ипотеке: кто это, его права на квартиру, требования и обязанности

Не секрет, что многим хочется иметь большую жилплощадь. Но собственных средств для покупки другого жилья не всегда хватает. На помощь в этих случаях может прийти ипотека. Для ее получения очень часто приходится привлекать поручителей или созаемщиков. Далее разберемся, кто же такой созаемщик по ипотеке, какими правами он пользуется и за что отвечает.

Созаемщики по ипотеке — кто это

Брать ипотечные займы самостоятельно далеко не всем под силу. Поэтому часто приходится прибегать к помощи созаемщиков.

Созаемщики по ипотечному кредиту в отличие от поручителей выступают участниками основной сделки.

Фактически ипотечная сделка в этом случае заключается несколькими лицами. И если главный заемщик не сможет исполнять свои обязательства по сделке, то кредитное учреждение может обратиться к созаемщикам. Привлекать к участию в сделке можно от двух до пяти дополнительных заемщиков.

Привлечение созаемщика помогает оформить ипотеку на более выгодных условиях. Иногда без привлечения таких помощников получение ипотеки будет невозможным. Оно является определенной гарантией выплат по займу для банка. Несмотря на схожесть с поручительством, данный вид обеспечения выплат по ипотечному займу имеет свои особенности. Далее рассмотрим их подробнее.

Ипотека без созаёмщика

Взять ипотеку возможно и без привлечения таких помощников. Созаемщики не являются обязательным требованием для заключения сделки. Но для лиц, не отличающихся большими доходами, получение ипотеки возможно только при условии предоставления какого-либо обеспечения. С этой целью можно привлекать поручителей или созаемщиков.

При оформлении сделки на нескольких лиц больше шансов получить деньги, а также увеличить сумму предоставляемого займа. Банками при решении вопроса об оформлении ипотеки оцениваются доходы предлагаемого созаемщика.

Ипотека без созаёмщика подходит тем лицам, которые имеют достаточный доход для самостоятельного получения кредита.

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Все прав, а также обязательства созаемщика прописываются в заключенном кредитном договоре.

В целом он обладает теми же полномочиями, что и основной должник. Он участвует в сделке наравне с ним, поэтому получает возможность претендовать на часть приобретаемого имущества.

Помимо этого, но может рассчитывать на получение вычетов, связанных с приобретением жилья. Его основной обязанностью является выплата по ипотечному займу. По требованию кредитной организации он должен оплачивать ипотеку вместо заемщика.

В случае просрочки оплаты ему также придется заплатить неустойку и иные штрафные санкции, указанные договором.

Созаемщик также подписывает договор, поэтому его права и обязанности совпадают с правомочиями самого должника.

Права созаемщика на квартиру

Созаемщики, как участники сделки, вполне могут претендовать на приобретаемое по ипотеке жилье. Сделка оформляется на нескольких лиц, которые в равной степени имеют право получить долю от ипотечной квартиры. По сути, они становятся совладельцами этого жилья, если иное не установлено в ипотечном договоре.

Права созаемщика на квартиру определяются при оформлении документов на ипотеку.

Может ли созаемщик взять ипотеку

Созаемщики обязуются совместно с заемщиком оплатить ипотеку. Иногда таким способом оформляются сделки супружескими парами. В некоторых случаях для этого привлекаются друзья, родственники с хорошим доходом.

Но что делать, если самому созаемщику понадобиться взять заем, может ли созаемщик взять ипотеку?

Запрета на получение ипотеки лицами, уже выступающими совместно с заемщиком по иному договору. Банки в таких случаях будут оценивать его финансовое состояние. Если его заработок (иные доходы) позволят платить по нескольким сделкам, то возражений не будет. Чаще всего кредитные организации желают видеть клиентов, ипотечные выплаты для которого будут составлять не больше сорока процентов от заработка.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке

Прекращение обязанностей созаемщиков обычно связано с исполнением ипотечного договора. Однако бывают ситуации, когда лицо, согласившееся на совместное подписание договора, потом хочет выйти из него.

Рассмотрим, что нужно сделать, чтобы выйти из созаемщиков по ипотеке.

Во-первых, следует решать этот вопрос вместе с остальными заемщиками и банком. Если они согласятся на переоформление, то можно сделать дополнительное соглашение или новый документов, в котором будет указано иное лицо или предложен другой способ обеспечения выплат по договору.
Во-вторых, при не достижении соглашения, придется урегулировать эти вопросы уже с помощью суда.

Ответственность созаемщика по ипотеке

Дополнительный заемщик выступает полноправным участником сделки по ипотеке.

Это значит, что он разделяет с главным заемщиком и ответственность при возникновении каких-либо проблем. Детали ее наступления оговариваются заключенным между всеми сторонами договором. Она может наступать при невыполнении заемщиком условий по ипотечной сделке. В этом случае банку придется сначала подождать исполнения от самого должника. А потом уже обращаться к его созаемщику.

Договором можно указать и на их совместную равную ответственность.

Если созаемщиков в договоре несколько, то банк может обратиться к каждому из них с требованием исполнить обязательство.

Документы для созаемщика на ипотеку

Для оформления сделки созаемщику понадобится предоставить банку пакет необходимых бумаг. Их перечень в различных банках может немного отличаться. Но обычно требуется предоставление:

Паспортов (иных документов о личности);
СНИЛС;
справок о заработке, иных документов о доходах;
о семейном положении и проживающих с ним лицах;
сведения об образовании.

Банком могут быть затребованы и иные документы. Поэтому их полный список лучше уточнить заранее в выбранном для получения кредита банке.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Привлечение и поручителей, и созаемщиков призвано гарантировать банку в определенной степени выплаты по ипотеке. Но эти лица обладают разным статусом и объемом правомочий.

Поручители не являются участниками ипотечной сделки наравне с заемщиком. Поэтому никаких прав на приобретаемое жилье они не получают. И отвечают они тогда, когда заемщик не смог исполнить договорные обязательства перед банком.

При привлечении поручителей их доход банками не учитывается.

У созаемщиков же ответственности больше, но и права в отношении ипотечной квартиры они также приобретают.

К созаемщикам предъявляются такие же требования, как и к самим заемщикам.

Кредитная история, риски для созаемщика

Перед тем, как согласиться помочь кому-либо оформить ипотеку, стоит хорошенько подумать. Ведь это несет для созаемщика определенные риски.

Во-первых, на него может быть возложена обязанность гасить долги по ипотеке. Это правило действует и в том случае, если он не претендует на ипотечную квартиру. В случае судебных разбирательств придется оплатить не только долг и набежавшие проценты, но и неустойку, судебные издержки. Если денег для их погашения у созаемщика недостаточно, то приставы могут наложить арест и на его имущество.

Во-вторых, проблемы с выплатами по заключенному с его участием договору могут негативно сказать и на его кредитной истории. Перед оформлением сделок банками тщательно проверяются сведения обо всех кредитных обязательствах конкретного лица.

Важно! Не следует подписывать договор при отсутствии полной уверенности в платежеспособности и добросовестности заемщика.

Кроме того, получить кредит для себя лицу, являющемуся созаемщиком по ипотечному договору, будет уже сложнее.

Оформление иных ипотечных договоров не запрещено при условии, что финансовое состояние клиента позволит делать выплаты по нескольким кредитам.

Источник: https://zakondoma.ru/sdelki/ipoteka/sozaemshhik-kakie-prava-na-kvartiru-trebovaniya-i-obyazannosti.html

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру: требования и нюансы оформления, права и обязанности, чем отличается от поручителя

Банки стали все чаще практиковать привлечение созаемщиков по кредиту. Только вот обычные граждане, соглашающиеся выступить в таком качестве, не совсем понимают степень своего участия в долговых обязательствах и тяжесть взятой на свои плечи ноши. В статье мы «прольём свет» на этот финансовый термин.

Кто такой созаемщик? Кто может им стать?

Созаемщики несут солидарную ответственность по выполнению долговых обязательств с заемщиками, что оговорено в Гражданском кодексе (статья 323). Если речь идет об ипотечном кредитовании, то они имеют право на залог (ст. 322 ГК РФ).

Каждая финансовая организация устанавливает максимальное количество созаемщиков. Как правило, не более 4-5 человек. Рассмотрим, кто такой созаемщик? Кто может им стать?

В качестве рассматриваемых участников кредитного договора, как правило, выступают родственники лица, оформляющего ссуду. Вид учета доходов также отличается в каждом банке. Иногда вся долговая нагрузка ложится на созаемщиков. Так происходит при оформлении кредитов на образовательные цели, когда финансовую ответственность несут родители.

Среди особенностей рассматриваемой темы важно отметить, что при оформлении ссуды на приобретение жилья, супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками.

Это оговорено в Семейном кодексе (ст. 45). Именно поэтому финансовые организации требуют от заемщиков согласие второй стороны, причем заверенное нотариусом.

Законом предусмотрена возможность отказа второй стороны от выступления в качества созаемщика. Для этого супругам придется оформить брачный контракт и предоставить его копию банку.

Оформление долговых обязательств созаемщиком требует такого количества документов, как и основного должника. Не существует типовых договоров по участию должников: каждый документ имеет определенные нюансы, предусматривающие степень ответственности и обязательств каждой из сторон.

Важно не путать такие понятия как поручитель и созаемщик. Основные отличия поручителя заключаются в следующем:

банк не учитывает его доходы при выдаче кредита;
взыскание задолженности происходит через суд;
если основной заемщик не в состоянии выполнять долговые обязательства, то претензии к поручителю выдвигаются в последнюю очередь.

Если поручителем может быть друг или знакомый, то в качестве созаемщика привлекают членов семьи.

Требования

При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

Паспорт гражданина РФ.
Свидетельство пенсионного страхования.
Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
Трудовая книжка.
Диплом или аттестаты о полученном образовании.
Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.

Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц. Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей. Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
муж и жена должны вступить в право собственности;
потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Источник: https://erckzn.ru/propiska/sozaemshhik-po-ipoteke-imeet-pravo-na-kvartiru-usloviya-nyuansy-trebovaniya-obyazannosti.html

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

При оформлении ипотеки большинство из нас привлекают дополнительных участников для того, чтобы повысить совокупный доход и получить одобрение на более высокую сумму кредита. Однако случаются ситуации, когда один из них хочет выйти из ипотеки, и возникает вопрос: как именно это можно сделать? Ответ вы найдете далее.

Основная информация

Но обо всем по порядку, начнем с определения: созаемщик – это полноценный участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимального размера займа. Им может выступать супруг (в обязательном порядке, если нет брачного договора), ближайшие родственники (родители, сестры и братья, дети и т.д.) или посторонний человек, например друзья или коллеги.

У каждого банка есть определенные требования, касательно максимального количества людей, которых можно привлечь. Как правило, их число не превышает 2-3 человек. Выступать им может гражданин России старше 21 года, который имеет официальное трудоустройство, достаточный доход и положительную кредитную историю.

Обратите внимание, что все участники сделки проходят полноценную банковскую проверку платежеспособности, а также всех документов. Перечень будет тем же самым, что и для основного заемщика.

Зачем нужно привлечение дополнительных участников?

Созаемщик несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. В зависимости от условий договора, ответственность может следующей:

В равной степени ответственны за своевременную оплату займа,
Либо есть обязанность оплачивать задолженность только в том случае, если основной должник не в состоянии вносить платежи. В случае возникновения просрочки, банк может взыскивать долг со всех участников сделки, при этом КИ портится у всех.

Иными словами, такое участие в кредитном договоре – вовсе не простая формальность, как думают многие. Если основной заемщик перестает вносить платежи, кредитор имеет полное право обратиться к остальным участникам сделки с требованием оплаты.

В том случае, если ни сам банк, ни вы не смогли договориться с должником о продолжении совершения взносов согласно графику, начнется просрочка. Если она станет слишком длительной, финансовая организация может подать в суд, чтобы обязать должника вернуть денежные средства.

И если у него не имеется официального дохода, то эти обязательства могут перейти на вас, что чревато арестами заработной платы, закрытием выезда за границу и прочими неприятностями.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Первый имеет право на оформление залоговой недвижимости, приобретаемой по договору жилищного кредитования на свое имя в долевую или же совместную собственность, а второй выступает только гарантом платежеспособности. Еще одно отличие – в первом случае по требованию банка может быть оформлена страховая защита.

Если вы состоите в браке, то ваш супруг автоматически становится созаемщиком при покупке автомобиля или недвижимости в кредит. При этом не берется в расчет, трудоустроен второй супруг или нет.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Обойти это требование можно только в том случае, если у вас был предварительно заключен брачный договор, в котором четко расписывались ваши права и обязанности по отношению к покупке жилья. В этом случае, если у вас хватает дохода для единоличной оплаты займа, вы можете оформить договор только на себя.

При подписании кредитного договора следует сразу указывать оформление собственности – на кого оно распространяется. Ведь ситуация может измениться, супруги могут подать на развод, и именно договор станет определять, есть ли у вас права на недвижимость, либо же только обязанность по выплате долга.

Как перестать быть созаемщиком?

Обязанность по уплате задолженности заканчивается только в момент закрытия договора, а для более раннего окончания обязательств, основной должник должен обратиться в отделение банка и написать заявление о пересмотре условий договора. Получить разрешение достаточно сложно, ведь при рассмотрении заявки кредитор учитывал совокупный доход всех участников, а теперь он падает, и может появиться просрочка.

Как получить одобрение? Для этого должна быть веская причина, к примеру – развод, переезд, судебное решение и т.д. В некоторых случаях кредитор может пойти вам на встречу, но только при условии, что у основного заемщика хватит дохода для оплаты долга.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России ⇒

Повысить вероятность положительного решения от банка может предоставление другого созаемщика, при этом он также будет проходить всестороннюю проверку. Иными словами, вы можете произвести замену участника сделки, чтобы сохранить общий уровень платежеспособности.

Следует помнить, что вывод одного из участников сделки из договора остается на усмотрение банка, принудить его нельзя. Если вы подали заявление, и через 10 отведенных для его рассмотрения дней, вы получили отказ, то можно попробовать оспорить его в суде, но нет никакой гарантии, что вам разрешат выйти из созаемщиков.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Рубрика «вопрос-ответ»

Скрыть ответ

Консультант

Марина, что потребуется — детально описано в статье. Обращайтесь в банк, получайте консультацию у кредитного специалиста. Откажет, если вашей зарплаты недостаточно для единоличной оплаты ипотеки

Скрыть ответ

Консультант

Ирина, заявление в банке пишет основной заемщик. При этом стоит помнить, что банк не обязан удовлетворять вашу просьбу, потому что это для него риск. Если есть другой созаемщик, который может заменить вашего мужа по договору, банк может пойти на встречу

Скрыть ответ

Консультант

Елена, как мы уже писали в статье, просто так это сделать нельзя. Вам нужно либо предоставить справку о повышении заработной платы, либо привести другого созаемщика

Скрыть ответ

Консультант

Илья, мы подробно описали в статье последовательность действий. Вам нужно идти в банк, уведомлять о разводе и вашем желании вывести созаемщика. Если банк не пойдет на встречу, то только через суд

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-perestat-byt-sozaemshhikom-po-ipoteke/