Как закрыть ипотеку досрочно

Частичное погашение ипотеки в Сбербанке: плюсы и минусы, как правильно закрыть ипотечный кредит и необходимые документы, подробная инструкция заемщика

как закрыть ипотеку досрочно

08.10.2019

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – возможность, которую банк предоставляет лицам, выплачивающим ипотечную ссуду, но у многих возникает вопрос выгодно это или нет, и стоит ли пользоваться этой услугой. Чтобы ответить на него рассмотрим подробнее условия и порядок досрочного погашения ссуды в Сбербанке.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Принимая решение гасить ли имеющуюся ипотеку с возможностью досрочного погашения раньше установленного срока, заемщику следует учитывать следующее:

  • Если по оформленной ссуде предусмотрена аннуитетная схема погашения, то выгода от досрочной выплаты снижается, так как при аннуитетных платежах по кредиту сначала в основном выплачивается процент, а не сами заемные средства;
  • В случае высокой инфляции выплатить ипотеку заранее до окончания периода кредитования не целесообразно, выгодней потратить деньги на покупку какого-нибудь актива, так как задолженность со временем обесценится;
  • При частичном погашении предпочтительнее уменьшение срока займа, чем пересчет процентов и сокращение оплачиваемых сумм, в таком случае переплата по ипотеке будет меньше;
  • Важно прогнозировать свой доход, если в скором времени планируется значительное повышение получаемых средств, то лучше отложить досрочный платеж по ипотеке до этого времени, так вам не придется существенно ограничивать себя.

С точки зрения банковского учреждения гашение ипотеки заемщиком в досрочном порядке имеет негативные последствия по таким причинам:

  • Банк перестает получать доход от выданной ссуды и затраты на рекламу, ее оформление не оправдываются;
  • Выданные заемщику средства банк привлекает на условии платности и в случае их возврата не прекращает платить за них, но не получает первое время никакого дохода.

Поэтому банк может указать ипотеку с досрочным погашением как минус в кредитной истории заемщика.

На законодательном уровне, согласно федеральному закону 284, установлено, что банкам не разрешается ограничивать стремление заемщика выплатить ипотечный займ раньше срока. Есть только одно требование: уведомить кредитора минимум за 30 дней до уплаты долга, однако при согласии сторон может быть принят и другой период.

Условия

Существует два способа досрочного погашения: частями или целиком. И при использовании любого из них в Сбербанке действуют следующие условия:

  • Период кредитования при оплате раньше установленного времени не изменяется, выполняется перерасчет процентов и уменьшение платы по ссуде;
  • Погашение с уменьшением срока кредита в Сбербанке невозможно;
  • Перерасчет при досрочном погашении помогает уменьшить величину платежа, а их число остается неизменным;
  • Заявление на досрочную оплату необходимо написать не меньше чем за сутки до проведения платежа;
  • Отсутствуют ограничения относительно суммы, которая платится раньше срока;
  • Преждевременная частичная выплата по ссуде не отменяет ежемесячный платы по графику, он пересчитывается с учетом заплаченных средств. Быстро узнать предположительную величину платежа можно, используя ипотечный калькулятор;
  • Большая часть досрочного платежа идет в качестве оплаты задолженности, а не процентов по ней;
  • Средства для преждевременной выплаты вначале вносятся на счет, привязанный к ссуде, а потом уже с него они списываются в счет погашения долга;
  • Погасить ссуду можно не раньше, чем через месяц с даты выдачи.

Калькулятор

Перед тем как досрочно выплатить полностью или частично плату по ссуде рекомендуется рассчитать выгоду от совершения такой операции с помощью онлайн калькулятора на официальном сайте Сбербанка.

Для расчета вам заполнить строки калькулятора и ввести данные о первоначальной сумме займа, дате оформления, размере ставки процента, периоде, схеме погашения и указать величину досрочного платежа. Просчитав различные варианты, можно будет выбрать оптимальный для вас.

Как погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке процедура частичного или полного досрочного погашения ипотеки происходит следующим образом:

  • Клиент, используя калькулятор на сайте, рассчитывает выгоду и определяет величину досрочного платежа;
  • Пишет заявление на досрочное погашение. В нем указываются фамилия, имя и отчество клиента, номер договора, размер выплаты, которую он собирается платить раньше срока, и дата такого платежа;
  • Зачисляет денежные средства на счет, связанный с ипотечным займом. Это можно сделать в банковском отделении, через терминалы самообслуживания или интернет в системе Сбербанк онлайн;
  • При полном погашении ипотеки нужно обязательно запросить в банке информацию об оставшейся задолженности, чтобы знать точную сумму. Поскольку разница даже в копейку при осуществлении досрочной выплаты не позволит закрыть ипотеку;
  • После досрочной оплаты части долга сотрудники банка проведут перерасчет и предоставят вам на ознакомление новый график ежемесячных платежей.

В Сбербанке отсутствует комиссия или определенная компенсация банку за преждевременное погашение ипотеки.

Заплатить досрочно часть средств по ипотеке также могут помочь различные программы поддержки, разработанные государством (военная ипотека, программа для молодых семей и другие).

По федеральным программам льготы предоставляются гражданам, которые ждут своей очереди на получение жилья или живут в плохих условиях и площадь имеющейся квартиры не соответствует установленным показателям, а также тем, кто работает в бюджетных организациях.

Как правильно закрыть ипотечный кредит в Сбербанке?

Процесс закрытия ипотеки в Сбербанке включает 5 этапов:

  1. Взнос окончательной платы по кредиту. После осуществления выплаты рекомендуется повторно проверить счет и удостоверится, что долг погашен полностью.
  2. Оформление заявления на полное погашение ипотечного кредита и закрытие счета, который был к нему открыт. Счет возможно закроется на автомате при осуществлении окончательной выплаты по займу, но лучше этот момент проконтролировать, чтобы потом не платить проценты за его обслуживание.
  3. Получение справки, подтверждающей отсутствие долга по ипотечному кредиту. Такой документ необходимо предъявить в Росреестре для снятия обременения с залогового имущества. Рекомендуется хранить справку не менее 3 лет, так как она сможет помочь при появлении спорных ситуаций с банком. Выдается документ сразу при погашении ипотеки или спустя несколько дней.
  4. Снятие обременения с недвижимого имущества, которое служило обеспечением по ссуде. Получив справку, подтверждающую что долг уплачен, клиент платит гос. пошлину за снятие обременения и вместе с закладной от банка предоставляет эти документы в Росреестр. Сотрудники государственного органа вносят исправления в базу данных на протяжении 5 дней и отдают заемщику справку из реестра о том, что обременения по данному объекту нет.
  5. Решение вопроса со страховой компанией о прекращении страховки. При получении ипотеки должен быть застрахован кредитуемый объект и сам заемщик, иначе банк может использовать надбавку к ставке процента по ссуде, поэтому большинство клиентов заключают договоры страхования. Досрочно погасив займ нужно прийти в страховую компанию, представить подтверждающую справку и отменить страховку. Вместе с тем клиент может получить определенную сумму за оставшийся страховой период.

Отзывы

Елена, Владивосток. Чтобы оформить досрочный платеж по ипотеке использовала систему Сбербанк онлайн. В личном кабинете заполнила заявление и перевела средства. Осталась довольна, получилось сэкономить время и не возникло никаких проблем.Марина, Москва.

Получив материнский капитал, решили с мужем внести эти деньги как оплату по ипотеке в Сбербанке. В результате снизились ежемесячные платежи. Это позволило нам не так жестко экономить, чтобы оплачивать займ. Максим, Иваново. Чтобы понять стоит ли вносить деньги для досрочного погашения ипотеки, воспользовался калькулятором на сайте Сбербанка.

Не выходя из дома, просчитал различные варианты и выбрал наиболее выгодные условия.

Источник: https://erckzn.ru/ipoteka/chastichnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke-kalkulyator-printsipy-usloviya-i-obshhij-mehanizm-dosrochnogo-pogasheniya-dolga.html

Досрочное погашение ипотеки: плюсы и минусы

как закрыть ипотеку досрочно

Большинство заемщиков после оформления долгового обязательства хотели бы досрочно расплатиться с финансовой организацией. причина – нежелание переплачивать по процентам, ведь выплаты по двадцатилетней ипотеке обойдутся заемщику вдвое дороже, чем рыночная стоимость приобретенного жилья.

В рамках настоящей статьи мы рассмотрим, насколько выгодным является досрочное погашение ипотеки, как смотрят на это банки, а также поговорим о преимуществах и недостатках такого способа выплаты кредита.

В законодательстве РФ предусматривается возможность досрочного освобождения от ипотечного обязательства. Заемщик может прибегнуть к одному из двух вариантов погашения:

  • полное — путем единоразового внесения остаточной суммы долга;
  • частичное — посредством корректировки графика последующих периодических платежей.

Для банка преждевременная выплата по долговому обязательству делает предоставление кредита делом совершенно нерентабельным. Досрочное погашение ипотеки лишает финансовое учреждение значительной доли процентной прибыли, которая, собственно, и является заработком банка. Однако жесткая конкуренция заставляет банкиров не только мириться с существованием такой опции, но и привлекать с ее помощью новых клиентов.

Ранее (до 2011 года) банки принимали все возможные меры, «вставляя палки в колеса» чересчур активным заемщикам, которые понимали свою выгоду и имели возможность ее реализовать. Особенно распространены среди них были следующие приемы:

  • ограничение в отношении минимального взноса (в этом случае должнику труднее становилось собрать требуемое количество денег);
  • продолжительный мораторий (возможность погашения появлялась только по прошествии определенного времени);
  • усложнение бюрократической процедуры оформления досрочного возврата банковской ссуды;
  • штраф за внесение досрочного платежа.

Таким образом, банк, оказывая давление на заемщика, пытался хоть как-то компенсировать снижение прибыльности. Однако положение изменилось, когда Федеральный закон от 1.11.2011 года запретил кредитным организациям чинить препятствия в досрочной выплате по долговым обязательствам. Теперь, даже если спорный пункт об ограничении прав на преждевременный расчет и включается в договор, он не имеет юридической силы.

Так как же лучше поступить заемщику? Продолжать погашать ипотеку согласно определенным срокам или расплатиться с кредитором при первой возможности? Попробуем разобраться

Как поступать заемщику? Определение тактики поведения

Для исчисления количества средств, подлежащих к оплате по ипотеке, банк отталкивается от одной из следующих схем расчетов по кредиту:

  • аннуитетный платеж (сумма для погашения вносится равными платежами);
  • дифференцированный (платеж по обязательству постепенно уменьшается к концу срока).

Каждая из двух моделей имеет как сильные, так и слабые стороны, однако многие эксперты придерживаются мнения, что наиболее выгодным представляется погашение (как частичное, так и полное) при дифференцированном платеже. И вот почему:

  • При аннуитетном способе взыскания первое время большая часть выплачиваемой суммы идет на оплату процентов. Таким образом, схема не позволяет оперативно погасить само тело кредита, и заемщик вынужден платить больше процентов за пользование деньгами.
  • Дифференцированный же метод предусматривает начисление уменьшающихся процентов на сокращающийся остаток долга. В какое бы время ни был погашен долг по этой схеме, заемщик может в любом случае сэкономить.

Особенности платежной «вилки»

При частичном внесении заемщиком досрочного платежа банк инициирует пересмотр механизма выплат. Как правило, в этом случае применяется один из двух способов модификации:

  • уменьшение размера ежемесячного денежного взноса;
  • сокращение общего срока, в течение которого должны проводиться выплаты.

Рассмотрим первый путь. Хотя сверхвыгодным для заемщика его не назовешь, он обладает рядом тактических преимуществ:

  • снижается давление на семейный бюджет плательщика (это будет очень кстати в ситуациях, когда есть риск уменьшения уровня доходов);
  • стабилизируется покупательская способность заемщика за счет текущих инфляционных изменений (обесценивания денег);
  • у заемщиков, погашающих ипотеку субсидией или маткапиталом, есть возможность точно рассчитывать свои финансовые возможности.

Второй способ предусматривает сокращение временного промежутка выплаты ипотеки при неизменном ежемесячном платеже. Такая система имеет свои нюансы:

  • не каждый банк предлагает клиентом данную схему платежа;
  • кредитная нагрузка не ослабевает, так как размер платежа остается прежним.

Уменьшение срока выплаты оптимально подойдет для заемщика, которого устраивает сумма ежемесячного взноса, например, в ситуации, когда выплата составляет от 20% до 25% от объема трат за месяц.

Необходимые меры предосторожности

Возможность досрочного погашения ипотеки внушает заемщику большие надежды. Однако поддаваться эйфории не стоит, и перед тем, как решиться на «обгон» графика, нужно тщательно взвесить все потенциальные риски. Эксперты рекомендуют следующие шаги для перестраховки:

  1. Создание резервного фонда. В запасе у заемщика должна иметься сумма, равная доходу семьи за 3-6 месяцев (с учетом выплат по ипотеке).
  2. Предварительный прогноз крупных трат. Если человек запланирует серьезную покупку или ремонт, ему придется взять для этого потребительский кредит, ставка по которому значительно выше ипотечных ставок. А значит, последует ощутимый удар по бюджету, и, вместо ожидаемой экономии, заемщик идет на дополнительные расходы.

Сроки и ставка имеют значение

Перед тем, как заключать договор на ипотеку, примите на вооружение два полезных совета:

  1. Учитывайте срок выплат по обязательству. Не стоит «впрягаться» в ипотеку со слишком короткими временными рамками, больший промежуток открывает широкие возможности для финансового маневрирования. Если на погашение задолженности будет уходить более половины семейного бюджета, трудно будет выискать средства для проведения досрочного закрытия ипотеки.

    Внося в качестве регулярного платежа от 20% до 30% от общих доходов, можно без особых затруднений рассчитаться с банком раньше срока.

  2. Выбирайте комбинированную ставку(фиксированная и плавающая). Если заемщик планирует досрочное погашение ипотеки, эксперты рекомендуют прибегнуть к этому приему.

    При этом можно не только выгадать на выплате процентов, но и застраховать себя от непредвиденных рыночных пертурбаций.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

В качестве примера условий по досрочному погашению можно привести политику крупнейшей кредитной организации РФ, которая стремится максимально учитывать интересы клиентов. Опережая постановление ЦБ (о минимальных сроках погашения), по согласованию сторон Сбербанк разрешает заемщикам подавать заявление о преждевременном погашении ипотеки не за 30 суток, а за 1 день.

Собственно, без этого документа невозможна ни частичная, ни полная преждевременная выплата по ипотечному обязательству. К заявлению о досрочном погашении ипотеки выдвигаются следующие требования:

  • его следует подавать в любой будний день как минимум за сутки до планируемого внесения платежа;
  • он должен содержать данные о дате расчета по ипотеке, количестве средств, которые будут выделены для этой цели, реквизиты счета.

Сбербанк не предусматривает никаких ограничений в отношении минимального взноса для погашения задолженности, комиссия за проведение оплаты не взимается. А снятие тридцатидневного порога позволяет клиенту хоть немного, но все же сэкономить на переплате по процентам.

Обязательные действия банка при досрочном погашении

Следует помнить: при частичном погашении средства будут списаны в день следующего платежа, согласно сроку, указанному в договоре на ипотеку. После проведения операции банк должен:

  • в случае полного расчета по ипотеке – предоставить заемщику документальное подтверждение отсутствия долга;
  • при неполном погашении задолженности – обеспечить клиента новым графиком выплат.

Кто имеет право производить досрочное погашение

Обычная выплата по долговому обязательству может производиться не только тем, на чье имя оформлялся кредит, но также человеком, не являющимся заемщиком. Финансовой организации невыгодны задержки, поэтому она примет взнос даже от лица, не имеющего отношения к кредиту. Осуществить же досрочное погашение в полном объеме может только заемщик, лично посетив банковское отделение.

Если такая возможность отсутствует (человек болеет или в отъезде), необходимо при помощи юриста составить генеральную доверенность, для обретения соответствующих полномочий другим лицом. В документе следует непременно указать, что представитель заемщика имеет право на совершение операций и право на проставление своей подписи на соответствующих заявлениях. Согласно закону, кредитная организация не может отказать в обслуживании лицу, уполномоченному по доверенности.

Полезные советы заемщику

  1. Производить досрочное погашение ипотеки следует после получения от банка документа, в котором указан остаток задолженности и проценты на текущий момент. Не рекомендуется справляться о сумме долга в телефонном режиме.
  2. Документы, свидетельствующие об окончательном закрытии долга, должны храниться в надежном и доступном месте.
  3. Не следует полностью расплачиваться с банком по ипотеке на начальном этапе: есть риск угодить в «серый список». Если есть вероятность, что заемщик в дальнейшем будет обращаться за кредитом, эксперты рекомендуют досрочно погашать долг, когда учреждение уже получило значительную долю прибыли.
  4. Не стоит отдавать «последнюю рубашку» для погашения ипотеки, особенно в условиях кризиса. Иначе возникнет потребность в новом кредите, а следующей стадией может оказаться «долговая яма», когда необходимо обслуживать несколько кредитов.
  5. Для расчета суммы досрочного погашения можно воспользоваться онлайн-калькулятором на веб-ресурсе банковской организации.

    Однако без документа о состоянии задолженности на текущий момент, выданном банком, проводить платеж не стоит.

Заключение. Дело выбора

Заемщик, соблюдающий указанные в договоре сроки внесения платежей, сознательно соглашается на процентную переплату в будущем. Зато ему не приходится себя серьезно ущемлять в настоящем, и он может расходовать действительно необходимое количество средств на нужды своей семьи.

Досрочное погашение ипотеки освобождает от «процентного ига», но заставляет плательщика «затянуть пояс» потуже. Потенциальная экономия, которая может быть достигнута, благодаря избавлению от части процентных выплат, скорее, подойдет для тех, чьи расходы на оплату ежемесячных взносов составляют 10% и менее от доходов. В каждом конкретном случае заемщику следует принимать во внимание личные обстоятельства и политику банка-кредитора.

Источник: https://novostroev.ru/other/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-plyusy-i-minusy/

Как выгодно погасить ипотеку досрочно: уменьшить срок или платеж?

как закрыть ипотеку досрочно

Досрочное погашение ипотеки представляет собой уменьшение долга перед банком с помощью внесения дополнительных средств сверх ежемесячного платежа. Основным преимуществом уплаты кредита во внеочередном порядке является возможность перерасчета долга вместе с процентами. Проще говоря, чем меньше вы пользуетесь заемными деньгами, тем больше можете сэкономить.

 mobile-testing.ru

Несмотря на очевидную выгоду досрочного погашения ипотеки, многие заемщики его недооценивают. Попробуем разобраться: сколько же на самом деле вы выиграете, если вместе со стандартным платежом внесете на счет банка более крупную сумму?

Банки могут предложить клиенту два варианта досрочного погашения, один из которых предусматривает уменьшение срока кредита, а второй — сокращение ежемесячного платежа. И вот тут сразу встает вопрос — что выгоднее?

Сокращение периода кредитования

Если вы выбираете первый способ, сумма, которую вы каждый месяц перечисляете кредитору, остается прежней, но срок исполнения обязательств пересматривается в меньшую сторону. Рассчитаем выгоду для заемщика на конкретном примере.

Допустим, вы взяли ипотечный кредит в сумме 2 миллиона рублей сроком на 5 лет под 12% годовых. Расплачиваясь с банком по графику, ежемесячно вы вносите 44 488,90 рубля, и переплата составит 758 866,58 (37,94% от суммы кредита).

Теперь предположим, что через год после оформления ипотеки вы продали автомобиль и внесли 750 тысяч рублей в качестве досрочного погашения. В этом случае ежемесячный платеж остается прежним, но переплата уменьшится до 411 625,01 (20,58% от суммы кредита).

Таким образом, экономия составит 347 241, 57 рубля. Ну и кредит мы закроем на 2 года раньше.

Уменьшение ежемесячного платежа

Рассмотрим второй вариант, используя те же данные. Как можно увидеть, переплата по ипотеке составит в общей сложности 549 767,38 (27,49% от суммы кредита), т. е. вы сэкономите 209 099,20 рубля. На полное исполнение обязательств перед банком у вас также уйдет 5 лет, но вот сумма ежемесячного платежа сократится с 44 488,90 рубля примерно до 24–16 тысяч рублей.

Не нужно быть выпускником факультета экономики, чтобы понять: первый вариант является более выгодным. Вот только, к сожалению, на практике получить столь значимую экономию получается далеко не у всех.

Во-первых, банк может установить минимальную сумму досрочного погашения, которая окажется далеко не всем по карману.

Во-вторых, в договоре могут быть прописаны комиссии и штрафы по досрочному погашению, что также играет на руку только лишь кредитной организации.

Чтобы понять, какой способ окажется наиболее эффективным именно в вашем случае, детально изучите ипотечный договор, оцените свои финансовые возможности и воспользуйтесь ипотечным калькулятором.

По материалам vse-dengy.ru

Источник: https://www.gipernn.ru/zhurnal/ipoteka/stati/kak-vygodno-pogasit-ipoteku-dosrochno-umenshit-srok-ili-platezh

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа.

Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях.

Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

  • Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
  • Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом.

Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита.

Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте.

В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему.

Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

  • Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
  • Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора.

Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку.

К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Порядок действий

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж.

После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость.

Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

  • до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
  • при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.

Источник: https://www.sravni.ru/banki/info/mozhno-li-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke/

Досрочное погашение ипотеки: на что обратить внимание?

Покупая квартиру в ипотеку, заемщик принимает тот факт, что определенное количество лет ему придется отдавать часть доходов банку. Однако жилищный кредит можно погасить досрочно. IZHLIFE выяснил, какие нюансы нужно учесть. 

Любой «ипотечник» имеет право выплатить свой долг банку раньше прописанного в кредитном договоре срока. Сделать это можно двумя способами.

1. Полное досрочное погашение: вы уточняете точную сумму долга на этот день и вносите ее на счет, привязанный к кредитному. Сроки списания этих денег от 1 до 5 рабочих дней. После этого банк обязан вернуть вам закладную на вашу квартиру. Из-за того что документы хранятся в головных офисах банков, а они чаще всего расположены в Нижнем Новгороде, Уфе, Казани, Москве, закладную придется ждать от недели до месяца.

2. Частичное досрочное погашение: вы периодически вносите суммы, превышающие размер ежемесячного платежа. Например, ваш платеж – 15 тысяч, но иногда вы к ним добавляете еще 50 накопленных тысяч.

Нюансы частичного погашения

О каждом таком «сверхлимитном» платеже нужно уведомлять банк, так как со счета автоматически списывается только сумма, указанная в кредитном договоре.

– Приходите в банк, пишете заявление о частичном досрочном погашении и вносите деньги. Также заявление можно подать через интернет или банкомат, – пояснили нам в нескольких колл-центрах крупнейших банков.

При частичном погашении можно уменьшить размер ежемесячного платежа или срок кредитования. На вопрос «что выгоднее» специалисты горячих линий большинства банков отвечают весьма расплывчато: «Как вам удобнее». И только в двух организациях нам все рассказали.

– Уменьшение ежемесячного платежа очень хороший вариант, если вам нужно облегчить нагрузку на семейный бюджет. Итоговая переплата по кредиту при этом не уменьшится, поэтому чтобы сократить выплаты по процентам, частичное погашение лучше вносить в счет сокращения срока кредитования, – рассказала ипотечный менеджер одного из ижевских банков.

До недавнего времени многие банки разрешали вносить деньги частичного погашения только в счет уменьшения ежемесячного платежа, а срок кредитования не сокращали, так как это уменьшает размер прибыли банка от ваших процентов.

Частичное погашение уменьшает ежемесячные платежи или итоговую переплату

Выгодно ли рефинансирование?

Сейчас многие банки предлагают рефинансировать ипотеку, оформленную в других финансовых организациях. Например, у вас оформлена ипотека в банке А под 14% годовых. Банк Б предлагает вам свою ипотеку, к примеру, под 10% годовых, и этими деньгами вы гасите свой долг банку А.

Эта программа удобна тем, кто оформлял ипотеку в 2014-2015 годах, когда ставки доходили до 17% годовых. Сейчас такие заемщики с помощью рефинансирования могут уменьшить ставку до 9-10%, существенно снизив как ежемесячный платеж, так и переплату по кредиту.

Надежда Тимофеева, эксперт по недвижимости

Если же ставка рефинансирования меньше существующего кредита на 1-2 пункта, то менять банк и условия выгодно лишь в первый год после оформления ипотеки.

Если же кредит оформлен давно, рефинансирование уменьшит платеж, но итоговая переплата станет больше.

– Представьте, вы платите ипотеку 5 лет, и все это время львиная доля платежа уходит на погашение процентов, а основной долг только-только начинает уменьшаться. Вы рефинансируете жилищный кредит и по сути берете новую ипотеку, а значит, ваши платежи снова почти целиком буду уходить на оплату процентов. В итоге получается, как будто вы эти проценты оплатили дважды, и если посчитаете общую сумму переплаты по обоим банкам, выгоды вы тут не увидите, – разъяснила Надежда Тимофеева.

Сложности погашения ипотеки «Молодая семья»

Эта программа действовала до 2015 года, и по ней платить ипотеку ижевчанам помогает государство: 5% от ставки платит заемщик, остальное – федеральный бюджет. Из-за этого при досрочном закрытии кредита могут возникнуть проблемы.

– Вы гасите только свою часть ипотеки, но кредит будет закрыт только после того как свою часть выплатит и государство в лице местной администрации. До тех пор закладную вы не получите, и квартира будет оставаться в залоге у банка, – пояснили в колл-центре одной из финансовых организаций.

Девушка-оператор предупредила, что вся процедура займет около месяца. На самом деле эти сроки гораздо больше: как сообщили ижевчане, на досрочное погашение «государственной» части ипотеки уже есть очередь, так как в бюджете не заложено столько денег на преждевременную выплату кредита.

Источник: http://izhlife.ru/building/79611-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-na-chto-obratit-vnimanie.html

Погашение ипотеки: способы и порядок выплаты ипотечного кредита

Сегодня оформление ипотеки для многих является хорошим и быстрым способом приобрести квартиру или частный дом. Как же быстро выплатить ипотечный кредит? Условия и варианты погашения ипотеки рассмотрим на примере «Росбанк Дом».

Сегодня оформление ипотеки для многих является хорошим и быстрым способом приобрести квартиру или частный дом. Как же быстро выплатить ипотечный Финансы

Досрочное погашение ипотеки

Есть два основных вида досрочного погашения ипотеки: уменьшить размер ежемесячного платежа и сократить срок кредитования. В первом варианте с клиента снимается часть нагрузки по выплатам. Таким образом, у заемщика освобождаются деньги, которые можно использовать на другие цели, например, обновить смартфон или позволить себе путешествие.

Особенности второй процедуры в том, что размер ежемесячного взноса не меняется, а число платежей уменьшается. Подходит такой способ клиентам, желающим скорее закрыть кредит и стать владельцами недвижимости.

Правила погашения ипотечного кредита в «Росбанк Дом»

После оформления договора в банке, клиенту выдается на руки график платежей, который необходимо соблюдать. В документе подробно расписан порядок погашения ипотечного кредита. «Росбанк Дом» применяет аннуитетную схему при формировании графика. Стоит пояснить, что рассчитываются ежемесячные взносы двумя способами:

  • при аннуитетной схеме размер платежа фиксированный (не меняется в течение всего срока кредитования);
  • дифференцированные взносы означают постепенное снижение суммы, которая становится минимальной к окончанию срока договора.

В банке «Росбанк Дом» (работает в Москве и других российских регионах) заемщику доступно полное погашение ипотечного кредита либо его частичное закрытие в любой момент без комиссий и ограничений.

Единственное правило – клиенту нужно заранее подать онлайн-заявку на проведение операции. В первом случае осуществляется закрытие задолженности без остатка. Процесс следующий: после обращения в банк, производится перерасчет.

В назначенный день сумма на счете, необходимая для полного закрытия задолженности раньше срока, списывается, а кредит закрывается.

Частичное досрочное погашение ипотеки подразумевает, что заемщик может неоднократно обращаться в офис банка с заявлением, информируя о сумме, на которую хочет пополнить счет. После каждого такого списания денег специалисты составляют новый график платежей, сокращая срок кредитования или размер ежемесячной выплаты.

Программа «Росбанк Дом» «Платеж раз в 14 дней»

В банке «Росбанк Дом» заемщикам доступен платежный график, позволяющий вносить средства раз в 14 дней (в других банках раз в месяц). Преимущество ипотечной программы в том, что каждый год клиент производит дополнительно два платежа. В результате период сокращается, уменьшается и размер переплаты. Сделать предварительные расчеты Вы можете с помощью специального кредитного калькулятора.

Досрочное погашение оформленной ипотеки возможно с привлечением программ господдержки, на которые при оформлении жилищного кредита могут рассчитывать:

  • многодетные и молодые семьи;
  • военнослужащие и ветераны;
  • бюджетники и др.

Материнский капитал можно направить как на первоначальный взнос, так и на частично досрочное погашение ипотеки. Сумма материнского капитала сейчас составляет 453 тыс. рублей. В банке при оформлении ипотечного кредита на покупку квартиры используются все льготы и субсидии, предусмотренные федеральными и региональными программами. Подробнее более подробную информацию Вы можете в сообществе «Росбанк Дом».

Источник: https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/pogashenie-ipotechnogo-kredita/

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

  • Подробнее о калькуляторе
  • Интересное о расчете ипотеки

Для тех, кто взял жилищный займ и планирует его закрыть с опережением графика, разработана удобная программа – калькулятор досрочного погашения ипотеки Выберу.ру. С помощью него вы сможете определить, когда лучше всего выплатить долг банку вне графика, какова будет выгода от перерасчета процентной ставки. С учетом того, что ипотечный кредит, как правило, превышает несколько миллионов рублей, вы сможете сэкономить значительную сумму.  

Принцип работы ипотечного калькулятора

Досрочное погашение ипотеки калькулятор рассчитывает с учетом всех ее параметров, не важно взят кредит в Сбербанке или любом другом банке.

Вы можете задать сумму, срок закрытия займа и процентную ставку действующего или планируемого кредита, а также дату предполагаемой выплаты полной его стоимости.

Сделать максимально близкий к реальному предварительный расчет досрочного погашения ипотеки калькулятор дает возможность онлайн, без посещения банка. Пользоваться программой очень просто, и все вычисления происходят буквально за одну секунду.

Используя ипотечный калькулятор онлайн, рассчитать с досрочным погашением вы можете жилищный кредит с учетом всех его параметров. Для этого нужно задать изменение процентной ставки, указать дату выдачи заемных средств, определить, до какого числа выгоднее всего будет внести окончательный платеж.  

Как сделать перерасчет кредита на недвижимость

Все платежи включают в себя и сумму основного долга («тело» кредита), и процентную ставку. Ипотечный калькулятор досрочного погашения показывает, как распределяются эти показатели по месяцам. Нельзя отдельно погасить основную часть кредита и потом перейти к выплате процентов или наоборот. Каждый раз вы оплачиваете и ту и другую часть займа.

Основная часть процентной ставки выплачивается в самом начале и примерно до середины графика платежей – поэтому выгоднее закрыть ипотеку заранее именно до определенного числа.

Используя ипотечный калькулятор с досрочным погашением, рассчитать жилищный займ вы можете легко и быстро.

Для этого вам нужно указать число и месяц окончательного платежа, если планируете внести всю сумму сразу, или определить период, в течение которого будет выплачена полная стоимость ипотеки (в том числе последнюю дату внесения средств). Если предполагается разовый платеж – нужно указать его объем.

Если вы планируете вносить суммы в несколько этапов, нужно нажать «Добавить погашение» и указать размер и дату каждого нового внесения денег. Вы можете указать любое количество таких платежей.  

Дата оплаты 

Также есть два способа выбрать время внесения частично-досрочного платежа:

  • в день оплаты по графику. Списание средств произойдет в соответствии с условиями договора, а остаток пойдет на следующий месяц;
  • между двумя датами платежа. В этом случае основная сумма взноса будет идти на покрытие процентов. Оставшаяся разница пойдет на погашение «тела» кредита. В следующий месяц вам нужно будет погасить проценты уже на меньшую сумму. В связи с этим досрочное закрытие ипотеки не обязательно привязывать к какой-либо дате платежа, а можно внести нужный объем средств в любой день.  

Важно! После выплаты полной стоимости кредита следует написать заявление в банке о досрочном закрытии кредита – только тогда произойдет расчет ипотеки и снижение итоговой суммы платежа. Полученный остаток будет возвращен вам в срок, установленный договором.

В противном случае средства будут списываться по действующему графику вплоть до итоговой даты погашения жилищного займа.

Некоторые клиенты банков не придают значения этой процедуре и не сообщают банку о своем желании раньше срока закрыть долг – в итоге никакого преимущества они не получают.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Тип платежей вы определяете самостоятельно. Они могут быть двух вариантов:

  • дифференцированными. Этот вариант при досрочном погашении кредита используется наиболее часто. Его суть состоит в том, что вы совершаете несколько различных платежей в любой день, не связанный с датой ежемесячного взноса, чтобы сумма на счете оказалась равной полной стоимости кредита;
  • аннуитетными. Платежи идут примерно равными долями. Если речь идет о досрочном погашении, можно ежемесячно делать переплату на определенную сумму, чтобы долг полностью был закрыт к определенному числу.

В обоих случаях калькулятор ипотеки досрочное погашение покажет со снижением процентной ставки. Разница в сумме переплаты – это ваша выгода как заемщика.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/calculator/dosrochnoe-pogashenie/

5 случаев, когда досрочное погашение кредита не лучшая идея

Стоит ли спешить? Давайте взвесим плюсы и минусы решения — и вы увидите, что существует как минимум пять ситуаций, когда досрочное погашение кредита может быть не самым разумным шагом.

Наталья Смирнова

Финансовый советник

Вы выплатили уже больше половины кредита с аннуитетнымиплатежами

Если условиякредитования предусматривают погашение займа аннуитетными платежами (то естьравными суммами каждый месяц), то в первую половину срока кредита вы выплачиваете банку в основном проценты за пользование средствами, а во второй половине срока начинаете погашать телокредита.

Переплата привозврате займа связана именно с возвращением процентов, но к этому времени их основнаячасть уже выплачена. Погашать аннуитетный кредит досрочно имеет смысл только в первую половину срока — это серьезно снижает переплату и ускоряетпогашение основной суммы долга. Если же вы перевалили через экватор, лучшеподумайте об инвестировании свободных средств — это выгоднее.

Ситуация 2

После досрочного погашения кредита у вас не останетсясвободных денег

Наша сериястатей посвящена финансовой безопасности, и одно из главных ее правил —иметь запас средств на случайнепредвиденных расходов в размере 3−6 месячных бюджетов.

Если вы направитевсе свободные деньги на досрочное погашение кредита, то сократите переплату, но останетесь без финансовой подушки.

В таких случаях единственным способом срочнораздобыть средства может стать быстрый кредит, но его обслуживание обойдетсявам дороже, чем тот кредит, который вы только что досрочно погасили.

Например,ставка по ипотеке обычно равна 10−11%, быстрый потребительский кредит —не менее 15−17%, а микрозайм — вообще 300% и выше. Погашайтекредит досрочно, не затрагивая своей подушки финансовой безопасности.

Ситуация 3

Вы хотите погасить кредит, чтобы взять новый

В этом случаерешение зависит от обстоятельств. Если процентыпо имеющемуся кредиту меньше, чем по тому, который вы планируете взять, илиесли вы завершаете погашать прежнийкредит и, по существу, возмещаете банку в основном тело кредита, мы предлагаем другую стратегию.

Продолжитепогашение кредита в соответствии с графиком, а свободные средства инвестируйте,чтобы получить дополнительный доход и снизить размер будущего кредита.

Пример: вы выплачиваете ипотеку под 10% и хотите взять кредит на ремонт. Скорее всего, ставка по второму кредиту будетвыше 10%.

Оптимально — свободные деньги не переводить в счет погашенияипотеки, а инвестировать в консервативные инструменты с ожидаемой доходностьювыше депозита (это облигации, структурные продукты с полной защитой капитала) и постепенно накапливать деньги на ремонт.

В зависимости от результатовинвестирования кредит либо вообще не понадобится, либо его сумма будет существеннониже, чем предполагалось изначально.

Ситуация 4

Процентная ставка по кредиту ниже ожидаемой доходности от инвестирования свободных денег

Представьте,что вы выплачиваете ипотеку под 8% годовых и получаете крупную сумму,которую можете направить на досрочное погашение кредита. Однако вместо этого выкладете деньги на индивидуальныйинвестиционный счет типа А, который при открытии на сумму не более 1 млнруб. и на срок не менее 3 лет дает право на налоговый вычет в размере 13%инвестиций, но не более 400 тыс. руб. в год.

Вы размещаете свободные средства в самые консервативные инструменты, такие как государственные облигации иликорпоративные облигации надежных российских компаний. Это позволит получить около8% годовых плюс налоговый вычет. За 3 года совокупная доходность составитв среднем 12−15% годовых.

Если можно получить 12−15% на вложенныйкапитал, зачем использовать этот капитал, чтобы погасить ипотеку под 8%?

Совсем недавно,в декабре 2014 года, ЦБ РФ резко поднял ключевую ставку до 17%, и ставкапо депозитам тоже выросла. В этот период многие из тех, кто брал ипотечныйкредит под 8−9%, в эпоху низких ставок, размещали свободные средства на депозитах, а кредит погашали по графику.

Ситуация 5

ЦБ РФ последовательно снижает ключевую ставку

Это означает,что ситуация в экономике нормализуется, а инфляция — снижается. Если Ц Б РФ продолжит свою политику снижения ставки, выгоднее будет не гасить кредит досрочно, а рефинансировать его, особенно если речьидет о займе с аннуитетными платежами, по которому еще не истекла половинасрока.

Как видите, приниматьрешение в каждом случае необходимо с учетом обстоятельств, и это еще разподтверждает, что финансовых рецептов на все случаи жизни не существует. Одноможно сказать точно: досрочное погашение кредита не всегда можно назвать оптимальнойстратегией.

Источник: https://www.raiffeisen-media.ru/5-sluchaev-kogda-dosrochnoe-pogashenie-kredita-ne-luchshaya-ideya/

Досрочное погашение ипотечного кредита. Нужно ли погашать ипотечный кредит досрочно?

Оформив ипотеку, мы стремимся как можно быстрее избавиться от долга. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно? Стоит ли спешить с оплатой?

Время чтения: 8 минут

Погасить кредит раньше срока — быть независмым от кредитного учреждения

Ипотечный заем, получаемый для покупки или строительства жилья, является разновидностью долгосрочного кредитования. В период строительного бума он получил широкое распространение как удобное средство оплаты стоимости дома или квартиры. Такой крупный платеж мало кто может одномоментно внести собственными деньгами, поэтому ипотека явилась прекрасной возможностью для широких слоев населения решить жилищный вопрос.

Казалось бы, что может быть лучше и удобнее, чем разделение большого долга на множество мелких платежей, которые заемщик будет выплачивать в течение ряда лет? Российское законодательство создает достаточно комфортные условия для погашения ипотеки:

  • размер кредита не зависит от инфляции;
  • стоимость купленного жилья не подвержена колебаниям цен на рынке недвижимости;
  • работает система налоговых вычетов для покупателей первой квартиры, благодаря которой им ежемесячно компенсируют существенные денежные суммы.

Аргументы «за»

Чем быстрее — тем дешевле

Тем не менее, многие заемщики стремятся уменьшить тяжесть долгового бремени и при первой же возможности пытаются погасить весь кредит или его часть. Это объясняется несколькими причинами.

Срок выплаты кредита может достигать 20 лет, а спрогнозировать свои доходы на столь длительный срок достаточно затруднительно.

Люди могут быть не уверены в устойчивости своего финансового положения, поэтому, пока есть возможность и позволяют средства, спешат погасить кредит даже в ущерб текущему семейному бюджету.

Для некоторых заемщиков выплата кредита превращается в тяжелое испытание. Осознание зависимости от кредитного учреждения может стать причиной психологического дискомфорта и даже депрессии. Ведь менталитет наших людей диктует им не влезать в долги, а если уж без этого не обойтись, то побыстрее избавляться от них.

Основным аргументом сторонников этой стратегии является довод, что в случае ускоренного погашения основного долга им удастся сэкономить на процентах. Ведь за годы выплаты займа (а это в среднем 10-20 лет) набегает сумма, в два-три раза превышающая тело кредита.

Кроме того, после погашения займа квартира больше не является залоговым имуществом, и владелец может распоряжаться ею по своему усмотрению – сдать в аренду, продать, подарить и т. д.

Наконец, у покупателя будут развязаны руки, и он сможет снова взять ипотеку, чтобы поменять жилье на более просторное или инвестировать заемные деньги в еще одну квартиру.

В России большинство заемщиков предпочитает досрочно выплачивать свои долги, и средний срок погашения кредита составляет около 4-5 лет.

Казалось бы, эти соображения должны подтолкнуть покупателя к решению как можно быстрее завершить ипотечную эпопею. Но «не все так однозначно», как может показаться на первый взгляд.

Аргументы «против»

За время выплаты кредита деньги могут обесцениться

Стремясь как можно быстрее избавиться от долга, ипотечники зачастую не учитывают фактор инфляции, которая в России находится на довольно высоком уровне. В связи с этим происходит постоянная индексация доходов граждан, и в течение 5-10 лет они могут вырасти в денежном выражении в 2-3 раза. Сумма же кредита остается прежней, а фактически уменьшается в те же самые 2-3 раза.

За время выплаты кредита деньги обязательно обесценятся, и спешить платить ипотеку, пока они дороги, не всегда рационально. Возможно, не имеет смысла ограничивать себя и свою семью в самом необходимом сегодня, если через некоторое время Вы сможете выплатить долг, сложив несколько зарплат.

Кроме того, если у должника появились свободные деньги, стоит серьезно просчитать, куда выгоднее их инвестировать. Поскольку проценты по ипотеке обычно ниже, чем по другим потребительским кредитам, то можно вложить их в другую крупную покупку, не влезая в долги. Так, если в ближайшие годы планировалось приобретение автомобиля, то выгоднее сделать это на собственные деньги, продолжая платить ипотеку.

Еще один способ заставить деньги работать с большей выгодой – вложить свободные деньги не в выплату ипотеки, а в развитие бизнеса, приобретение хороших акций или еще одной недвижимости. Ведь в среднесрочной перспективе они будут только расти в цене, в отличие от суммы ипотеки, которая будет неуклонно обесцениваться.

Еще один довод в пользу отказа от досрочного погашения (не для всех) – налоговая льгота в размере 13% подоходного налога, которая предоставляется при покупке квартиры. Досрочно погашая кредит, покупатель лишается вычета, который может выражаться в достаточно крупной денежной сумме.

Буква закона

Для учреждения, выдавшего заем, досрочное погашение, безусловно, представляется невыгодным, так как оно лишается того, ради чего кредитует население, — банковских процентов, то есть прибыли. В былые времена банки запрещали или всячески ограничивали досрочную выплату кредитов с помощью системы штрафов, но в 2011 году были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, которые запретили вводить любые штрафы, запреты и ограничения на досрочное погашение всего долга или его части.

Сегодня заемщик может выплатить ипотеку в любое время, если иное не оговорено договором (обычно в течение срока от полугода до года после кредитования долг погасить нельзя). Сумма выплаты может быть любой, но опять-таки в договоре указывается минимальный размер досрочного платежа. Банк получит проценты только за то время, когда клиент пользовался заемными деньгами.

Процедура погашения

Перед досрочным погашением кредита, проконсультируйтесь в банке

Итак, должник решился на досрочное погашение кредита. В законе говорится, что об этом намерении нужно известить банк не меньше чем за 30 дней до выплаты. Впрочем, некоторые банки устанавливают для своих клиентов более короткие сроки, в течение которых можно подать извещение. Но если в договоре указано, что заемщик должен уведомить банк больше чем за 30 дней, такое требование считается ничтожным и не соответствующим нормам законодательства.

Технически погашение займа не представляет собой ничего сложного. В день «Х» заемщик вносит деньги на счет банка, который, в свою очередь, погашает кредит. Возможно, должнику предварительно придется написать в банке заявление на выплату. Поле этого квартира освобождается от обременения и становится полноценной собственностью покупателя.

Если должник планирует выплатить не весь долг, а некоторую часть, в извещении, отправляемом банку, ему надо будет указать, какую долю кредита он собирается погасить. Банк может предложить на выбор два варианта:

  1. уменьшить срок выплаты кредита при сохранении размеров ежемесячного платежа;
  2. уменьшить размер ежемесячного платежа при сохранении срока выплаты кредита.

Каждый вариант по-своему хорош, но при втором семейный бюджет сразу же ощущает на себе результаты погашения, в то время как в первом случае эффект платежа проявится через годы. Однако именно он дает наилучшую экономию и уменьшает переплату по кредиту.

Впрочем, договор с банком может быть составлен таким образом, что должнику не предоставят свободы выбора. Есть вероятность, что банк предусмотрел только один вариант и, возможно, не тот, на который рассчитывает клиент. Поэтому стоит внимательно изучить текст договора, в котором обязательно прописаны условия досрочного погашения кредита.

Источник: https://spbguru.ru/advice/1881-dosrochnoe-pogashenie-ipotechnogo-kredita-nuzhno-li-pogashat-ipotechnyj-kredit-dosrochno

Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия

Люди, взявшие ипотечный кредит, рассчитывают погасить его вовремя, а может быть, даже немного раньше. При досрочном погашении ипотеки общая сумма переплаты по кредиту снижается. В результате в семейном бюджете появляются средства, которые можно потратить, например, на ремонт или покупку мебели.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Проблема большинства отечественных заемщиков заключается в том, что они не заботятся о собственной финансовой грамотности. А потому люди просто не понимают, будет ли досрочное погашение ипотеки для них выгодно, и как правильно рассчитывать средства.

Варианты ипотечного кредитования

Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это возможность оплатить взносы раньше срока. Этот нюанс можно уточнить даже по телефону: просто спросите у сотрудника, можно ли погасить ипотеку досрочно. 

Большинство банков в своих программах приветствуют желание заемщика заплатить раньше времени. Но есть кредитные организации, где по договору большие выплаты невыгодны, так как общая сумма переплаты не меняется, а разница компенсируется за счет дополнительных комиссий или штрафов.

Далее следует разобраться в схеме погашения кредитов. При ипотечном кредитовании применяются два варианта:

  • аннуитетная схема погашения;
  • дифференцированная схема.

Аннуитетный вариант погашения кредита

Эту схему использует большая часть банков РФ. Главное ее преимущество – простота. Заемщик платит одинаковые взносы все время действия кредитного договора. За первые несколько лет выплат по этой схеме гасятся только проценты, основной долг сокращается очень незначительно.  Со временем все большая часть взноса приходится на “тело” кредита. Все это можно увидеть в подробном плане выплат, который предоставляет соискателю банк.

Например, при кредитовании на 20 лет первые несколько лет всего 10% от суммы взноса пойдут на погашение “тела” кредита, а 90% обязательного платежа будет зачислено на обслуживание ипотеки. Примерно к 13-14 году выплат проценты выравниваются между собой, после чего все большая часть суммы будет зачисляться в счет погашения основного долга.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

При этой схеме в первое время выплаты по ипотеке будут максимальными, но при этом каждый платеж будет немного меньше предыдущего. 

Здесь обязательный платеж состоит из двух частей:

  1. Фиксированная сумма, которая одинакова для всего периода кредитования. Эта часть постепенно закрывает “тело”, т. е. основную сумму долга.
  2. Убывающая часть. Она рассчитывается на основе оставшейся суммы “тела” кредита. Оплата зачисляется на проценты и другие возможные сопутствующие платежи.

Этот вариант сложнее для заемщика, так как в первое время, когда семейный бюджет и без того опустошен за счет первого взноса, а также сопутствующих любому переезду затрат, обязательный платеж оказывается максимально большим. Потому подобную схему погашения банки предлагают сравнительно редко. 

Есть здесь и важное преимущество. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, выгода от дифференцированной схемы будет заметно выше в сравнении с аннуитетом. Здесь переплата будет зачисляться на погашение основного долга, а убывающая часть уже при следующей выплате окажется заметно ниже запланированной суммы.

Выгодное погашение ипотеки

Мы собрали несколько советов, которые помогут любому желающему досрочно закрыть ипотеку, независимо от выбранной схемы кредитования:

  1. Платите пунктуально, чтобы избежать дополнительных платежей и штрафов за просрочку.
  2. Убедитесь, что по вашему договору можно без каких-либо штрафов вносить средства для досрочного погашения кредита.
  3. Ежемесячные платежи должны делать кредит дешевле, а не наоборот.
  4. Если ваш кредитный договор не предусматривает выгодного досрочного погашения, уточните в банке возможность заключить дополнительное соглашение или перенести кредит в другой банк.
  5. Если банк предоставляет вам выбор, куда зачислить сумму переплаты, лучше снижайте обязательный платеж, а не сокращайте срок. Так вы сможете избежать проблем в случае финансовых затруднений, а срок при постоянных переплатах все равно будет сокращен.
  6. Даже если вы внесли значительную переплату, не пропускайте последующие платежи. Так вы сможете максимально сэкономить, а при возникновении проблем у вас появится “подушка безопасности”.

Помните, если вы в процессе выплаты ипотеки выяснили невыгодные для себя нюансы, можно попробовать найти другую кредитную программу в том же или другом банке. Вы можете реструктуризировать или перенести ипотечный кредит на более выгодные условия.

Что выгодно банку и не выгодно вам

Итак, мы уже разобрались, что для вас погасить ипотеку досрочно – однозначно выгодно. Но банкам такой вариант совсем не выгоден. Кредитору гораздо удобней, если вы будете платить точно по договору, не опережая и не отставая от расписанного календаря оплаты.

Это приносит кредитной организации стабильный и запланированный доход.

В случае, если кредит вернулся раньше срока, банк теряет часть ожидаемых средств, так как вы перестали пользоваться кредитом, и вынужден искать возможность выгодно вложить деньги, которые вернулись раньше срока.

Потому нередко банки стараются сделать досрочное погашение довольно затруднительным. Кредитный оператор будет “забывать” уточнять у вас, куда зачислить сумму переплаты. Как вариант, вам увеличат обязательный платеж, что сделает своевременные платежи затруднительными. Возможны и другие варианты противодействия.

Будьте готовы к тому, что не каждый банк поможет вам выгодно распределить сумму погашения кредита. Потому учитесь защищать себя самостоятельно:

  1. Внимательно изучайте ипотечный договор с точки зрения досрочного погашения.
  2. При возникновении сомнений посоветуйтесь с независимым экспертом по ипотеке.
  3. Не стесняйтесь самостоятельно уточнять, куда бы вы хотели зачислить сумму переплаты. И обязательно контролируйте действия сотрудников банка на этом этапе.

Крупные российские банки в большинстве случаев спокойно относятся к желанию досрочно погасить ипотеку. Потеря прибыли от частных ипотечных договоров для них не особо критична, да и желающих закрыть кредит раньше срока обычно намного меньше, чем тех, кто едва выплачивает взносы по расписанию. Если вы сотрудничаете с небольшой кредитной организацией, будьте внимательны. Политика банка в подобных случаях может быть негативной для вас.

Что еще можно ожидать от банка

Более изощренный способ помешать клиенту досрочно погасить ипотеку – обязательное письменное уведомление со стороны заемщика.

В этом случае вы будете обязаны предупреждать кредитора за 15-30 дней о желании внести дополнительный платеж, после чего нужно будет получить одобрение банка.

Нюанс заключается в том, что если кредитный комитет согласился на платеж, а у вас изменились обстоятельства, вы не сможете просто так вернуться к обычной схеме. При отказе выплатить увеличенную сумму могут последовать штрафные санкции.

Еще один способ организаций сохранить прибыль – это запрет на досрочные выплаты в течение определенного срока, прописанный в кредитном договоре. В этом случае банк либо вообще не принимает деньги по договору сверх положенного взноса в течение определенного периода, либо может зачислить дополнительную сумму, но она будет сопровождаться штрафом от 3 до 5%. В последнем случае ипотеку можно погасить досрочно, но выгода будет “съедена” штрафами. 

Как преодолеть препятствия от банка

В кредитном договоре всегда указан период, когда организация не желает принимать дополнительные выплаты. Обычно ограничения составляют от 3 до 60 месяцев с момента подписания документов. Самый распространенный срок запрета или штрафов при досрочном погашении – 6 месяцев. Такие договора массово предлагают и заключают. После первого взноса и других затрат, связанных с переездом в новое жилье, о каких-то платежах, кроме обязательных, практически никто не задумывается.

Бывает, что нужная сумма для частичного или полного погашения ипотеки появилась уже после оформления документов, но до завершения периода ограничений по оплате. В этом случае мы советуем внимательно посчитать плюсы и минусы досрочной оплаты со штрафами.

В большинстве случаев получается один из двух вариантов:

  1. Вы ничего не теряете в сравнении с обычным графиком платежей, но сокращаете срок пользования кредитом, т. е. экономите деньги в будущем.
  2. Несмотря на штрафы, вы сокращаете сумму кредита, т. е. снижаете начисляемые проценты и экономите намного больше, чем отдаете банку штрафами.

Обязательно просчитывайте ситуацию. Скорее всего, оплатить раньше времени будет все равно выгодно.

Экономия на дополнительных платежах

Еще один плюс досрочного погашения ипотеки – это сокращение суммы страховых выплат. Их размер напрямую связан с размером долга по ипотеке. Потому одновременно с сокращением “тела” кредита у вас снижаются и проценты банка, и сумма страхового взноса. Кстати, от всех выплаченных процентов заемщику полагается налоговый вычет, он составляет 13%. Эти средства также можно использовать, чтобы быстрее закрыть ипотеку.

Даже частично закрыть ипотечный заем досрочно – выгодное решение. Изучайте договор, не бойтесь задавать вопросы своему кредитному специалисту. Если же вы опасаетесь ошибки или обмана, обращайтесь к независимому эксперту. Закрывайте ипотеку как можно раньше, снимайте обременение с недвижимости и пользуйтесь ей как полноценный собственник.

посетителей

Источник: https://23kvartiri.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Как погасить ипотеку досрочно

Досрочное гашение ипотеки подразумевает под собой выплаты большими денежными суммами с опережением разработанного графика. Для внесения ипотеки досрочно можно прибегнуть к внесению всего остатка по взятому кредиту и оплатить все проценты на текущий момент. В этом случае ипотека закроется сразу. А возможно частично выплатить сумму, которая намного больше ежемесячного расчетного платежа, но меньше, чем весь остаток по ипотеке. Тогда график будущих платежей просто пересчитают.

Кто и как может досрочно погасить ипотеку?

В России погасить ипотеку досрочно может любой гражданин, взявший у банка такого вида займ. Если ранее банковские организации старались всячески избегать такого развития событий, включая в договор пункты, по которым человеку запрещалось погасить досрочно кредит или банк брал высочайшие проценты за подобный шаг, то на сегодняшний день такие действия считаются законными на 100 процентов.

Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года досрочное погашение ипотеки  разрешено.

Если клиент обнаруживает в уже подписанном ипотечном договоре пункты, которые не дают ему возможность погасить ипотеку досрочно, то он может обратиться  в судебную инстанцию для восстановления такого права.

Стоит отметить, что по закону кредитополучатель должен оповестить кредитующую организацию о погашении ипотеки за месяц до намеченной даты. Все условия и порядок проведения процедуры досрочного гашения ипотеки прописываются в договоре с банком.

Первостепенно перед погашением займа каждому следует определить:

  1. Виды платежей по договору. Они могут быть аннуитетными и дифференцированными.
  2. Сумму, с которой разрешено досрочное гашение ипотеки.

После того, как все вопросы будут выяснены, следует обратиться в кредитующую банковскую организацию с целью сообщения ей о своих планах о досрочном гашении ипотечного займа. Обращаться в банк можно либо личным визитом и написанием заявления о внесении платежа.

Либо, позвонив по номеру горячей линии, на сегодняшний день все крупные финансовые организации предоставляют такую возможность. При этом важно, чтобы оповещение от клиента было сделано хотя бы за сутки до момента, когда платеж должен поступить.

В ином случае денежные средства просто не успеют зачислиться на текущий месяц и будут перенесены на следующий.

Какие бывают платежи по ипотечному займу?

Ипотека предполагает внесение платежа в банк в виде определенной денежной суммы, которая уплачивается ежемесячно. Однако для расчета таких платежей банки пользуются двумя разными способами: дифференциальным и аннуитетным. Каждый из этих способов, как для клиентов-заемщиков, так и для кредитодателей имеет свои преимущественные характеристики и недостатки.

По дифференциальному способу оплаты взносы на погашение основного тела ипотечного займа возвращаются суммами каждый месяц, которые складываются из платежа за основной долг плюс начисленные на остаток проценты. То есть вся ипотека разделяется на количество месяцев, которое предусмотрено кредитом и начисляемыми процентами.

Главным недостатком такого способа погашения являются внушительные платежи в начале ежемесячных выплат. Однако постепенно, по мере уплаты процентов, размер платежей будет уменьшаться, так как будет уменьшаться тело долга, а вместе с ним и проценты.  На сегодняшний момент дифференциальный метод используется редко, так как многие заемщики не справляются с финансовой нагрузкой в начале срока кредитования.

Другой вариант платежей – аннуитентный. Он основан на том, что вся сумма ипотеки вместе с начисленными процентами разбивается на равные денежные суммы, которые заемщик выплачивает фиксированно каждый месяц. Размер выплаты не меняется, в зависимости от той стадии, на которой находится период погашения – будь то начало или конец срока.

Положительная сторона такого вида платежей заключается в том, что заемщик сразу понимает, сколько денег ему придется в месяц отдать банку, ведь сумма не изменится на протяжении всего периода существования долга по ипотеке. Однако аннуитентные взносы имеют и отрицательную сторону, которая менее выгодна для клиента, так как на начальном сроке платежи по долгу будут на 80-90% состоять из начисляемых процентов, то есть само тело кредита будет уменьшаться незначительно.

Какие существуют способы погашения ипотеки?

Прежде, чем решить, как досрочно погасить ипотеку, стоит определиться с целью этого мероприятия.

Принятие решения о досрочном гашении долга может быть обусловлено и финансовыми выгодами, и необходимостью осуществления с объектом недвижимости каких-то операций: обмена, продажи, размена и т.д. Исходя из причин, досрочно погасить ипотеку можно полностью или частично.

При досрочном внесении платежа намного большего по размеру с ежемесячной суммой клиент имеет возможность уменьшить ежемесячные платежи или сократить срок ипотечного кредита.

Когда цель погашения – операции с недвижимостью, то лучше ускорить момент закрытия ипотеки, а, следовательно, стоит перерассчитывать долг для сокращения срока.

Если же причина погасить ипотеку досрочно обусловлена финансовыми обстоятельствами, то стоит изменять размер ежемесячного платежа.

В случае, когда финансовое положение изменилось разово, например, родился второй ребенок и был получен материнский капитал или семья выиграла крупную сумму в лотерею, то внося единожды крупную сумму досрочно, стоит пересчитать долг и снизить ежемесячный платеж.

Если финансовые изменения носят долгосрочные изменения, например, получено повышение на работе с увеличением заработной платы, новый бизнес-проект начал перспективно работать, то стоит изменять срок ипотечного кредита.

Важно понимать, что если гасится ипотека досрочно, то клиент стопроцентно экономит на стоимости обслуживания кредита.

Каковы источники средств для досрочного гашения ипотеки?

Чтобы погасить ипотеку досрочно, заемщику необходимы дополнительные денежные средства, помимо тех платежей, которые вносятся в счет уплаты долга. Есть несколько реальных вариантов, где взять деньги. В таблице мы приведем примеры наиболее эффективных вариантов.

https://www.youtube.com/watch?v=sDKZJK7K068

Таблица 1

Источник: https://nedvizhimost-advice.ru/kvartira/ipoteka/kak-pogasit-ipoteku-dosrochno/

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что проверить при аренде квартиры
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Советы от юриста