Кредит или ипотека на жилье что лучше

Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф.

Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году.

Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

Испания

Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие.

Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро.

Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

Швейцария

С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

Великобритания

На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки.

В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие.

Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

Болгария

В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

Германия

Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

Доступность ипотеки в Европе

Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

Страна	Ставка для нерезидентов	Ставка для резидентов
Австрия	от 3,4%	от 2,5%
Болгария	от 7%	от 3%
Великобритания	от 3%	от 2,5%
Германия	от 3%	от 2%
Греция	от 4,5%	от 3,5%
Испания	от 4,1%	от 2,5%
Италия	от 4,2%	от 2,5%
Кипр	от 4,5%	от 3,5%
Латвия	от 4,5%	от 2,9%
Португалия	от 3,5%	от 2,5%
Финляндия	от 3,7%	от 1,5%
Франция	от 2,9%	от 2%
Чехия	от 3,8%	от 2%
Швейцария	от 1,8%	от 1,2%

Что нужно для оформления ипотеки

Список документов довольно стандартный — он мало чем отличается от комплекта, который запрашивают российские банки:

1. загранпаспорт и его копия;

2. заполненная анкета с личными данными;

3. справка НДФЛ за последние 2 года для физических лиц;

4. отчетность компании — для юридических лиц;

5. подтверждение наличия средств для первоначального взноса;

6. документы на приобретаемую недвижимость;

7. подтверждение независимой оценки стоимости объекта.

Как увеличить свои шансы

• Доказать связь со страной

Отметим, что если у заемщика есть какая-то привязка к стране, то получить кредит на покупку жилья ему будет проще. Например, если ипотеку в Великобритании оформляет семейная пара и их ребенок учится в Кембридже, то банк охотнее одобрит кредит.

• Иметь хорошую кредитную историю

Если у покупателя есть возможность оформить потребительский кредит в стране, где он покупает недвижимость — важно позаботиться о том, чтобы кредитная история была чистой, прозрачной и привлекательной для банка. И желательно погасить все текущие кредиты, прежде чем запрашивать ипотечный кредит.

• Выбирать ликвидные объекты

Когда банк принимает решение о том, выдавать ли кредит на покупку недвижимости, он обращает внимание на то, под какой объект нужны деньги. Если заемщик не сможет погасить кредит, банку придется самостоятельно продавать квартиру, поэтому она должна быть максимально ликвидной.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/372669-procent-dlya-inostranca-gde-i-kak-mozhno-oformit-ipoteku-v-evrope

Что лучше взять на квартиру: ипотеку или кредит

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно.

Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья.

Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

Условия	Ипотека	Кредит
Назначение	покупка жилья	не оговаривается
Срок кредитования	до 30 лет	до 5 лет
Размер займа	средний размер ипотеки до 20 млн руб.	средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем
Проценты	от 8,9%	от 12%
Принятие решения	не менее 1 дня	от 1 часа до 2 дней

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

Плюсы

Минусы

·         более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;·         государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;·         возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;·         банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

·         до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;·         необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;·         банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;·         для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;·         хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;·         не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);·         длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

Плюсы

Минусы

·         Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);·         Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;·         Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;·         Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;·         Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;·         Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;·         Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;·         Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

·         Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;·         Более сжатые сроки для погашения долгов;·         Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;·         Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;·         Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit/

Что лучше: взять квартиру в ипотеку или в кредит

Приобретение жилья для большинства граждан – дело дорогое. Поэтому будущие домовладельцы обращаются за займами к банкам, кредитующим сделки с жильем. Существует два «банковских продукта», позволяющих россиянам обзавестись квартирой – ипотека и потребительских кредит. Рассмотрим их особенности с позиции обычного заемщика.

Характеристики ипотеки

Ипотечное кредитование рассчитано на трудоустроенных физических лиц, намеревающихся купить квартиру. Кредитуя заемщику ипотечную сумму денег, банк получает в залог купленное клиентом жилье и накладывает обременение на него до погашения долга. Обязательным условием ипотеки является внесение на счет банка первоначального взноса – порядка 15-20% от цены жилья. Процентная ставка ипотеки не превышает 15%, срок ее погашения может исчисляться десятилетиями.

Участие в сделке покупки жилья третьей стороны – ипотечного банка – несколько снижает риски обмана со стороны продавцов недвижимости, поскольку банковские юристы проверяют наличие прав собственности у владельца квартиры, продающего ее.

Но глубина проверки «истории» жилья службой юристов банка поверхностная – их интересует лишь факт регистрации недвижимости в Росреестре и лица, указанные правообладателями.

Ранние владельцы квартиры, обстоятельства ее приобретения последним собственником (продавцом) – этим ипотечный банк не интересуется.

От потенциальных заемщиков ипотеки банки требуют солидный пакет документов, что многим гражданам неприятно. Кроме того, одобрение ипотечной заявки требует многоэтапного прохождения различных комиссий, а после – оформления недешевой страховки.

Впрочем, именно «придирчивостью» ипотечного банка объясняется низкая процентная ставка кредитуемой суммы – кредитор стремится максимально защитить себя от невозврата одолженных средств. К тому же допустимые суммы ипотеки многократно превышают наибольший размер потребительского кредита.

Располагая лишь малой суммой, не превышающей 30% стоимости квартиры, заемщик сможет получить по ипотеке необходимые 70%-80% оставшихся средств и купить жилье. Более того – первоначальный взнос допустимо сделать не личными накоплениями, а сертификатом госсубсидии материнского капитала. С этих позиций ипотека признается лучшим вариантом приобретения жилья.

Однако прибегнув к ипотеке, граждане ограничивают себя в вариантах покупки – банк не одобрит «любое» жилье, поскольку заботится о рентабельности объекта залога на случай утраты платежеспособности заемщика. И весь период погашения ипотеки квартира будет в обременении банком, т.е. никакие операции с ней совершать без одобрения банка невозможно – даже провести капитальный ремонт нельзя.

Характеристики потребительского кредита

Данный продукт банковских услуг фактически не рассчитан на покупки квартиры – потребкредиты доступны гражданам на любые цели потребительского характера, т.е. не связанные с предпринимательством. Но воспользоваться этой формой кредита для решения жилищного вопроса вполне возможно.

Потребкредит может оформить каждый, достигший возраста 18-21 год и не достигший 55-70 лет (возрастные требования к получателям кредитов в банках различны). В среднем сроки возврата потребительского кредита не превышают 5 лет. Хотя существуют небольшие банки, предоставляющие потребкредиты на сроки более 10 лет, но по достаточно высоким процентным ставкам (свыше 22%).

Как правило, размер потребительского кредита не превышает полмиллиона рублей. Возможен заем большей суммы, однако банк потребует поручителей (минимально одного), что осложнит процедуры оформления кредита.

Удобство потребительского кредита при покупке жилья возможно, если заемщик располагает большей частью требуемой суммы и не хватает лишь 20-30%. Тогда, оформив банковский потребкредит, гражданин сможет приобрести именно ту квартиру, какая ему интересна – согласовывать с банком покупку не требуется. Обременения на квартиру, купленную с привлечением потребительского кредита, не устанавливается. Новый собственник вправе распоряжаться жильем, как пожелает.

Когда удобен кредит, а когда – ипотека

Решение в пользу той или иной формы банковского кредита следует принимать, проанализировав ситуацию индивидуально. Основные факторы, влияющие на выбор:

• размер сбережений. Чем больше денег имеется на покупку жилья, тем меньше потребуется их занимать у банка. Если в наличии сумма, превышающая 70% от цены приобретаемой квартиры – выбирайте потребкредит. Если денег менее 50% — лучше выбрать ипотеку;
• улучшение жилусловий. При намерении продать существующую квартиру (к примеру, однушку) и приобрести новую (например, двушку) с доплатой заемными средствами в сумме менее 500 000 руб. – выгоден потребительский кредит;
• использование маткапитала. Если первоначальный взнос при купле квартиры будет производиться в основном средствами семейной госсубсидии – вам подходит ипотека;
• жилье на годы. Намереваясь жить в приобретаемой квартире много лет без перемены местожительства, вы выберете ипотеку – этот кредит в долгосрочной перспективе более выгоден, хотя возможность его досрочного погашения все же следует уточнить у банка;
• ограничения выбора жилья. Ипотечный кредитор не позволит купить на заемную сумму потенциально «нерентабельную» квартиру-вторичку – без капремонта, в старом доме или в «неходовой» глубинке. В этой ситуации лучше обратиться за потребкредитом.

Ориентированные на рынок недвижимости банковские кредитные услуги постоянно улучшаются, пополняясь специальными предложениями банков и различными госпрограммами, осуществляемыми властями совместно с банками. Следует внимательно изучить все допустимые варианты прежде, чем обращаться за каким-либо банковским займом. Тем более, если сбережений на первоначальный взнос недостаточно – лучше выждать и подкопить денег.

Подчеркнем особо, что мнение о «гарантированной» юридической чистоте ипотечных сделок с недвижимостью, якобы «пристально оцениваемой» банковскими юристами перед одобрением покупки – это заблуждение.

Ни одна юрслужба какого-либо ипотечного банка (в т.ч. наиболее крупных кредитных организаций) не будет расследовать полную историю прошлых владельцев приобретаемой на ипотечный заем квартиры и обнаруживать опасные для заемщика нюансы. Ведь даже если сделка купли-продажи жилья в ипотеку будет оспорена каким-либо прошлым правообладателем в суде и аннулирована, банк вернет свои средства в безусловном порядке и с процентами – у него «железный» договор с заемщиком.

И, отметим, страхование титула покупателю «неудачной» квартиры также не дает полных гарантий сохранности средств – страховщики готовы судиться годами, чтобы преуменьшить страховое возмещение.

Единственный эффективный метод проверки отсутствия «посторонних» правообладателей на приобретаемую квартиру – обратиться за поддержкой опытных риэлторов, умеющих находить действительную информацию по конкретным объектам недвижимости.

Источник: https://avprrb.ru/articles/pokupka-nedvizhimosti/chto-luchshe-vzyat-kvartiru-v-ipoteku-ili-v-kredit/

Что лучше: ипотека или кредит на покупку жилья?

Ситуация, когда семье не хватает собственных денежных средств для приобретения собственного жилья, возникает довольно часто. В таких случаях люди принимают решение о займе денег в финансовой организации. Однако, чтобы купить недвижимость, на сегодняшний момент можно воспользоваться либо ипотекой, либо потребительским кредитом.

Каждый, кто решился привлечь заемный капитал, задается вопросом, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру. Чтобы было проще отвечать на этот непростой вопрос,  для начала следует разобраться с особенностями каждого из видов кредитования.

Что представляет собой ипотека?

Чтобы разобраться, что выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, следует сначала разграничить данные понятия. Под ипотекой подразумевается займ денежных средств, который выдается финансовой организацией. Цель займа – покупка жилья.

Особенность ипотеки заключается в том, что согласно договору жилье становится залоговым имуществом, то есть принадлежать своему хозяину она сможет лишь после того, как будет выплачен весь кредит.

До этого момента жилье будет находиться в собственности банка.

Именно этот факт во многом влияет на то, что лучше ипотека или кредит, ведь если человеку необходимо стать собственником сразу после покупки, например, для продажи объекта, то данный вид кредита не подойдет.

Что представляет собой потребительский кредит на покупку жилья?

Под потребительским кредитом также подразумевается выдаваемая банком денежная сумма, однако в данном варианте для финансовой организации не важно, на какие цели будут тратиться деньги. Также заемщик сразу становится собственником купленной квартиры, соответственно делать с ней он может любые операции.

Чтобы получить кредит для покупки недвижимости, как правило, заемщику необходимо найти поручителей. Еще одно условие – предоставление залога, который по стоимости будет равноценен сумме займа. Таким залогом не обязательно должно быть жилье, которое человек приобретает. В качестве залогового имущества могут выступать: яхты, дорогие автомобили, ценные бумаги и т.д. Главное, чтобы стоимость соответствовала сумме кредита.

Какие требования предъявляет банк?

На выбор, что выгоднее — ипотека или кредит, влияет также перечень  требований банка, которые предъявляются к заемщику. Ведь количество необходимых для оформления бумаг и срок их рассмотрения разные.

Когда человек оформляет потребительский кредит на покупку квартиры, то банк интересуется только личностью заемщика. Другими словами особый интерес проявляется к документам, которые подтверждают «белый» доход, а также к наличию платежеспособного поручителя.

Если для  покупки жилплощади: квартиры или дома, оформляется ипотечный займ, то банк проверяет и сам объект недвижимости. Эта процедура влияет на увеличение срока рассмотрения кредитования, но и дает гарантию заемщику в том, что сделка не сможет быть оспорена сторонниками организации в дальнейшем. Если банковская организация заподозрит какие-либо неполадки с «чистотой» объекта, то в ипотеке будет отказано.

Срок рассмотрения кредитной заявки на покупку жилой площади также разнится. Если у человека на руках собраны все необходимые документы, то решение по потреб. кредиту выдается в течение суток. Тогда как решение по ипотеке занимает около 5-7 дней.

Какова процентная ставка?

Каждый желает купить квартиру и при этом не переплачивать огромные проценты по займу. Поэтому прежде, чем брать ипотечный займ или кредит, следует ознакомиться с процентной ставкой.

Ипотечное кредитование развивается и с каждым годом становится все доступнее. На сегодняшний момент ставка по данному виду займа варьируется  от 10,5 до 15 % годовых. Однако потребительские программы также не отстают, и ставка по ним изменяется в диапазоне 20-21%. Цифры разные и, кажется, вывод напрашивается сам по себе, но все же, чтобы решить кредит или ипотека нужно все хорошенько посчитать.

Одной цифры годовой ставки мало, чтобы сделать правильный вывод. Здесь важна и сумма переплаты. Ипотека является ссудой долгосрочной, а соответственно и переплата здесь достигает 150 – 200%. Ипотечный займ для приобретения жилья, как правило, выдают всего на 6-8 лет, а поэтому переплата здесь значительно меньше, менее 50%.

Помимо этого ипотека подстрахована и дополнительными тратами в виде страхования, которое является обязательным требованием банка. Страховать могут жизнь и здоровье заемщика, его имущество или право собственности.

Сравниваем ипотеку и потреб. кредит

Чтобы сделать выбор и решить, брать ипотеку или кредит на покупку квартиры, приведем таблицу сравнения основных критериев этих видов кредитования.

Таблица 1

Критерий	Ипотека	Потреб. кредит
Процентная ставка,%	От 10, 5 до 15	От 20 до 21
Переплата, %	150-200%	Не более 50%
Срок кредитования, лет(разнится в зависимости от финансовой организации)	Длительный (от 5 до 30 лет)	Небольшой (от 3 до 8 лет)
Дополнительные расходы	1.      Страхование.2.      Независимая оценка имущества.	Не требуются доп. расходы
Право собственности на приобретаемое жилье	Право собственности принадлежит банку. К заемщику право собственности на жилье переходит после выплаты кредита.	Квартира сразу принадлежит заемщику.
Особые условия	Необходимость первого взноса в размере не менее 10% от суммы.

Понравилась публикация?

Поставь ей оценку — кликай на звезды!

Источник: https://nedvizhimost-advice.ru/kvartira/pokupka_kvartiry/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit-na-pokupku-zhilya/

Ипотека-2019: лучшие кредитные программы для покупки жилья

Строительство жилья в Украине идет активными темпами. Хотя в 2018 году в эксплуатацию было принято меньше квартир, чем в 2017 году. По данным Госстата, в 2017 году объем принятых в эксплуатацию квартир составил 9,8 млн кв. метров, тогда как по итогам 2018 года — 8,7 млн. кв. метров.

Что же касается объема ипотечного кредитования, то он весьма скромен: по данным НБУ, на январь 2018 года объем гривневых ипотечных займов в банках оценивался на уровне 10,8 млрд грн, а в конце декабря 2018 года — 11,68 млрд грн. То есть за 12 мес. 2018 года чистый прирост ипотечного портфеля в системе — всего 880 млн грн. В то же время не стоит забывать о наличии в банках старых ипотечных займов в инвалюте.

Объем валютной ипотеки на начало 2018 года составлял 31,4 млрд грн, а к концу декабря 2018 года сократился на 2,6 млрд грн до 28,8 млрд грн. По данным НБУ, в целом портфель гривневых и валютных ипотечных кредитов в банках Украины за прошлый год уменьшился на 2,1 млрд грн до 42,3 млрд грн.

Банкиры говорят о перспективах развития ипотечного кредитования. Особенно если речь идет о первичном рынке — кредитовании покупки жилья в новостройках. Ведь в программах кредитования недвижимости заинтересованы застройщики, желающие продать построенные метры. «При действующих процентных ставках развивать ипотечное кредитование возможно только путем совместных программ с компаниями-застройщиками.

Уже сейчас существует пласт клиентов, которые готовы купить квартиры только при использовании таких кредитных программ. Кроме этого, ожидается, что существенно возрастет интерес к совместным ипотечным программам у застройщиков Львова, Одессы, Днепра», — отметила заместитель председателя правления банка «Глобус» Елена Дмитриева. По ее словам, на сегодняшний день доля ипотечных портфелей украинских банков составляет всего 2% общих активов банковской системы.

Тогда как потенциал рынка ипотеки в стране оценивается экспертами на уровне 10 млрд грн в год.

Купить у застройщика

Кредиты на покупку недвижимости в строящихся жилых комплексах (на первичном рынке) предлагают мало банков. Однако такие программы есть. В частности, в Ощадбанке, Укргазбанке, Кредобанке, Полтава-Банке, банке «Аркада», Банке инвестиций и сбережений и в банке «Глобус». Процентные ставки по таким кредитам — 19-24% годовых. Максимальный срок обычно составляет 20 лет, а обязательный собственный взнос — 30-50% стоимости квартиры.

Кратко и по делу в Telegram

Банки предлагают клиентам не просто «кредит на первичную недвижимость», а кредит на покупку квартиры в конкретном жилом комплексе определенной компании-застройщика (перечень таких компаний и их объектов есть на сайтах банков).

Как правило, банк и застройщика связывают свои деловые взаимоотношения (застройщик ведет текущие счета в этом банке, получает в нем кредиты на развитие своей деятельности). Внедрение кредитных программ для граждан-физлиц — это важная часть сотрудничества банка и компании.

Банк таким образом получает новых клиентов-заемщиков, а застройщик активнее ведет продажи.

Сотрудничество с компаниями-застройщиками развивают пять украинских банков — это Ощадбанк, Укргазбанк, банк «Глобус», Кредобанк и банк «Аркада». Например, в Ощадбанке говорят о развитии партнерских программ кредитования покупки квартир в жилых комплексах компании «КАН Девелопмент» и компании «Укрбуд».

«Анализируя развитие ипотечного кредитования, мы можем наблюдать тенденцию к увеличению темпов и объемов строительства. Каждый день появляются новые анонсы о стартах продаж объектов недвижимости в новых строящихся жилых комплексах.

Это ставит перед рынком новые задачи, которые участники рынка, в том числе и банки, решают с помощью новых ипотечных программ, отвечающих требованиям рынка, а также комплексных программ сотрудничества между всеми участниками.

В 2018 году Ощадбанк запустил ипотечное кредитование на первичном рынке благодаря партнёрским программам с крупнейшими девелоперами KAN Development и корпорацией «Укрбуд». В планах банка — активное развитие партнерства с региональными девелоперами», — отметила директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова.

Банк «Аркада» предлагает физлицам кредиты на покупку квартир в строящихся (и уже готовых) комплексах, которые строят партнеры банка — компании  «ТМК-Блок», «Аркада-Строительство» и «Будэволюция».

К слову, «Аркада» — единственный банк, который предлагает кредит на 30 лет, ставка — 14-16% годовых. Но условия одинаковы для всех жилых комплексов компаний-партнеров банка «Аркада».

А в других банках условия кредита зависят от конкретного застройщика, а иногда даже от конкретного жилого комплекса, который выберет потенциальный получатель кредита.

Пример — программы Укргазбанка, который на данный момент предлагает наибольшее количество партнерских ипотечных программ с компаниями-застройщиками (более 30-ти программ). Например, Укргазбанк сотрудничает с такими компаниями как «Киевгорстрой», «Интергал-Буд», «Укрбуд», «Трест Житлобуд-1» и другими.

По условиям кредитования покупки квартир в домах компании «Укрбуд», ставка для первого года выплаты кредита — 8% годовых, а далее (максимальный срок — 20 лет) — 21,9% годовых. В рамках программы с компанией «Трест Житлобуд-1» ставка для первого года выплаты — 4,9% годовых, а далее — 20,9% годовых.

Если же потенциальный клиент заинтересован в покупке жилья в ЖК компании «Интергал-Буд», то в первый год ставка — 5% годовых, а затем — 21,9%.

Кроме самой ставки, затратами заемщика являются комиссии и страховки. Как правило, банк взимает 0,99-1,9% суммы кредита единоразово за выдачу займа. Кроме того, большинство программ предусматривают обязательное страхование предмета ипотеки (0,25% цены квартиры ежегодно), а также страхование жизни заемщика (0,45-0,6% суммы кредита ежегодно). Иногда понадобится еще и страховка от несчастного случая (0,35-0,45% суммы кредита ежегодно).

Кредит — на любые метры

Если на покупку новых метров кредиты предлагают единицы, то для приобретения квартиры на вторичном рынке предложений гораздо больше — около двадцати банков.

Среди активно продвигающих ипотечные программы — ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Кредобанк, Креди Агриколь Банк, Таскомбанк, МТБ Банк, Пиреус Банк, Банк инвестиций и сбережений и банк «Пивденный». Максимальный срок кредита, как правило, составляет 20 лет.

Однако в любом правиле есть исключения: Пиреус Банк выдаст заем на 15 лет, а Таскомбанк — на 10 лет. Собственный взнос понадобится в размере не менее 20-30%, а в Креди Агриколь Банке и Пиреус Банке — 50%.  Процентные ставки по ипотеке для вторичного рынка — 18-24% годовых.

Обычно банки применяют фиксированную ставку — на весь срок выплаты займа. Однако некоторые банки предлагают выплату фиксированной ставки лишь на первые пару лет, после чего ставка уже плавающая. Плавающая ставка базируется на Украинском индексе депозитов физлиц (UIRD) для вкладов на три, шесть или 12 месяцев (данные регулярно публикует НБУ). К индексу банк добавляет свою маржу — порядка 3-6 процентных пунктов. И таким образом получается итоговая актуальная ставка по ипотечному кредиту.

Если проанализировать нынешний индекс депозитов физлиц, то, например, в Кредобанке ставка по ипотеке для тех, кто три года назад взял кредит, составляет 19,62% годовых (UIRD для депозитов на три месяца на 20.03.2019 — 14,62%, маржа банка — 5 п.п.). Кроме Кредобанка, плавающая ставка — в условиях программ Креди Агриколь Банка и Пиреус Банка.

Как и в случае с ипотекой на первичном рынке, дополнительно заемщик оплачивает разовую комиссию за выдачу кредита (1-2% суммы кредита). Также придется ежегодно потратиться на оплату страховых полисов — страхование недвижимости, страхование жизни и (реже) страхование от несчастного случая.

Что им нужно?

Мало отыскать интересную ипотечную программу. Нужно еще доказать банку собственную надежность и способность выплатить кредит.

Для этого банк обязательно попросит потенциального клиента предоставить справку с места работы о полученном доходе за шесть или даже 12 месяцев.

Кроме того, может дополнительно понадобиться информация о движении средств по карточным счетам за предыдущий год, справки о наличии депозитов, а также о наличии других кредитов (если они получены в других банках, а не в том, куда обращаются за ипотекой).

В банках готовы учитывать и неофициальный доход, однако все равно требуют подтвердить документально столько, сколько понадобится для расчета платежеспособности клиента. Часто банк рассчитывает, что платеж по кредиту не должен превышать 50% всего получаемого клиентом ежемесячного дохода. Иными словами, если платеж по кредиту — 12 тыс. грн в месяц, то банку нужны документы, которые подтвердят доход клиента в размере как минимум 24 тыс. грн.

Самые жесткие требования к подтверждению доходов — в госбанках, тогда как некоторые частные банки более спокойно реагируют на косвенное подтверждение доходов (принимают во внимание выписки по счетам, информацию о крупных покупках клиента и тому подобное).

«Воспользоваться кредитом Ощадбанка может платежеспособный гражданин Украины, который официально трудоустроен или занимается предпринимательской деятельностью, не достиг пенсионного возраста и может документально подтвердить уровень своих ежемесячных доходов.

Платежеспособность заемщика определяется исходя из его уровня доходов и, соответственно, его возможностей выполнять свои обязательства перед банком. Кроме основного дохода, банком принимаются во внимание доходы в виде пенсии или работы по совместительству.

Информация об имущественном положении заемщика также принимается во внимание при принятии решения», — объяснили в пресс-службе Ощадбанка. А в Укргазбанке добавили: если доходов заемщика недостаточно, то банк принимает документы о доходах от членов семьи, которые могут выступать поручителями по кредиту.

Наталья Ющенко, специально для Delo.ua

Источник: https://delo.ua/econonomyandpoliticsinukraine/ipoteka-2019-luchshie-kreditnye-programmy-dlja-p-351503/

Покупка квартиры в кредит по ипотеке

Сегодня больше 80% сделок по продаже недвижимости проходит при участии средств ипотечного кредитования. Сама процедура продажи и покупки жилья с использованием данного вида средств кажется довольно сложной. Именно поэтому ее часто доверяют риелтору.

Однако, если вы покупаете квартиру в новостройке, то можете обойтись и без дополнительных услуг. Вам нужно будет лишь подобрать нужный банк с подходящими условиями и оформить ипотеку в нем. Тогда в вашей сделке второй стороной будет непосредственно застройщик.

Если же вы покупаете квартиру на вторичном рынке, то, помимо банка, у вас есть третья сторона — владелец квартиры.

Чтобы приобрести вторичку в Самаре нужно, чтобы:

• продавец и покупатель обсудили между собой все детали сделки, договориться, что будет осуществляться продажа квартиры по ипотеке;
• для закрепления сделки покупатель дает задаток (при осуществлении покупки квартиры на первичном рынке через банк покупатель просто переводит задаток на специально открытый счет в банке);
• производится оценка стоимости квартиры, где цена должна соответствовать той, что указана в договоре;
• покупатель передает продавцу документы, которые требует банк, чтобы обезопасить покупателя от мошенничества;
• после одобрения банком стороны заключают договор на оговоренных условиях;
• договор регистрируется в регпалате или МФЦ;
• со всеми собранными документами стороны приходят в банк, который перечисляет на счет продавца всю сумму за квартиру, а покупатель получает договор ипотечного кредитования.

      

С ипотекой на новостройку все намного проще. Нужно открыть в банке депозит, положить на него сумму, которую банк сам перечислит застройщику, собрать документы, необходимые для ипотеки (справка 2 НДФЛ, паспорт, если потребуется, то справка с места работы), дождаться одобрения сделки, затем зарегистрировать ипотечный договор и наслаждаться ремонтом и жизнью в новой квартире.

Кредит на квартиру в Самаре — что выгоднее потребительский кредит или ипотечный?Вопрос, конечно, неоднозначный. Если вы хотите выбрать более низкий процент, но при этом потратиться на страховку жизни и жилья, при этом оставив в банке закладную на квартиру до момента выплаты кредита, то выбирайте ипотеку.

Если же вы хотите быстро и без лишних документов купить квартиру, при этом не обременяя себя лишними документами, то вам стоит обратить внимание на потребительские кредиты, которые, кстати, имеют более высокий процент по сравнению с ипотечными. Особенно это заметно, когда у ипотеки есть господдержка или у банков есть прямые договоры с застройщиком, как, например, у Южного города.

Например, Сбербанк предлагает процентную ставку от 6 до 10%, ВТБ от 5 до 10, Россельхоз 9,5, Райффазен 10,49% и т.д.

Как выбрать банк, найти выгодный кредит, какие бывают условия

Конечно, первым делом вы пойдете пытаться взять ипотечный кредит в банке с более низкой процентной ставкой. Однако “Южный город” сотрудничает со множеством банков, и вы сможете выбрать тот, что вам подойдет больше.

Например, где-то вам нужно будет подтвердить большую сумму дохода, где-то будет отличаться сумма страховки, где-то количество лет, которые вам придется потратить на погашение задолженности. Так что просто зайдите на страницу с банками-партнерами, сделайте заявки в отделы ипотечного кредитования каждого банка, чтобы узнать, где будет выгоднее брать кредит. Есть, кстати, такой момент.

На каждом сайте есть ипотечный калькулятор. Иногда он пугает, иногда наоборот. Но он никогда не отражает сути до конца. Вам нужно самим подавать заявку и анализировать, где будет выгоднее для вас.

Как взять ипотеку в “Южном городе”

Покупка жилья в “Южном городе” обеспечит вам удобное жилье, развитую инфраструктуру: в современном микрорайоне есть школа, два детских сада, спорткомплекс с бассейном. Кроме того, стоимость квартир настолько невысока, что вам будет намного выгоднее приобрести квартиру в ипотеку у нас, чем снимать или искать жилье в другом, более старом районе.

Покупка квартиры в ипотеку является выгодной инвестицией. В офисе продаж мкрн “Южный город” работают специалисты банков, предлагающих оформить ипотечный кредит на покупку квартиры.

“Южный город” аккредитован рекордным количеством банков — 17 штук. Все они предлагают программы с разными ипотечными ставками (от 6 до 14%) и первоначальным взносом от 5 до 50%. Процентная ставка будет зависеть от многих факторов:

• первоначальный взнос;
• сумма ипотечного платежа;
• доход лица, берущего кредит;
• срок кредитования.

Самые низкие ставки на ипотечные квартиры в микрорайоне “Южный город” для семей с двумя или тремя детьми.

Какие документы нужны, чтобы получить ипотечный кредит на квартиру в “Южном городе”?

• паспорт с регистрацией;
• водительские права (пенсионное страховое свидетельство, загранпаспорт).

Кроме того, надо будет подтвердить первоначальный взнос, доходы и трудовую занятость (копия трудовой, справка 2 НДФЛ, договоры ГПХ).

Если вам одобрили кредит, то нужно забронировать жилье, оформить сделку, получить договор долевого участия (ДДУ), зарегистрировать документы в Регпалате, заплатить первоначальный взнос и привезти документы кредитору. Как только вы получите ключи, вам нужно будет застраховать квартиру и вызвать оценщика. Также вам будет необходима страховка жизни. Но об этом вам обязательно расскажут в банке.

Подробные условия ипотеки в “Южном Городе“ вы сможете узнать здесь. По наличию квартир и вопросам по ипотечной программе обращайтесь в офисы продаж ДК «ДРЕВО» или по телефону (846)264-00-64.

1. Выберите банк

Сначала нужно выбрать банк. Как мы уже писали, “Южный город” предлагает вам 17 вариантов. Составьте себе документ с семью графами: названием банка, ценой квартиры, первоначальным взносом, ставкой, сроком кредита, валютой, необходимыми документами. Если в каком-то из банков у вас открыт зарплатный счет или имеется дебетовая карта с большим оборотом, тоже отметьте это.

В составленный список внесите те банки, условия которых показались вам наиболее интересными, затем сравните и выберите наиболее выгодные условия кредитования.

Процентная ставка обычно колеблется от 7 до 14%, однако есть программы господдержки, президентские программы, программы поддержки молодых семей — обязательно уточните, попадаете ли вы под какую-нибудь из них. Обратите внимание на дополнительные платежи, сборы, страховки.

Сейчас банки обязаны вам предоставить реальную процентную ставку без скрытых процентов. Поэтому лучше не засматриваться на мифические 9, а взять реальные 10, но уже без всяких дополнительных “бонусов”.

2. Определитесь с суммой

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса (не забывайте, что в новостройке надо делать ремонт, лучше отдать чуть меньше застройщику, чем потом платить ипотеку и год-два не иметь возможности жить в квартире, потому что ее не на что ремонтировать).

3. Сроки

Срок зависит от ваших финансовых возможностей. Если готовы платить много, берите на 5 лет, если вы ограничены в финансах, то лучше на 30. Но учтите, что чем больше лет, тем больше получится переплата. В любом случае у вас обязательно будет возможность досрочного погашения.

4. Условия и дополнительные платежи

Обязательно зайдите в банк лично, чтобы вам все посчитали в отделе ипотечного кредитования. На сайтах ипотечные калькуляторы зачастую дают ложную информацию. Расспросите кредитного специалиста о страховках, штрафах, условиях досрочного погашения кредита, условиях рефинансирования. Обязательно рассчитайте, хватит ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию права собственности. Бывают случаи, когда люди не рассчитывают на эти траты и приходится брать что-то в долг.

5. Соберите документы

Узнайте у специалиста по ипотечному кредитованию, какие документы вам необходимо собрать. Обычно это справка 2 НДФЛ, договоры ГПХ, заверенная работодателем трудовая книжка, свидетельство о браке или его расторжении, свидетельство о рождении детей, пенсионное страховое свидетельство, свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН), паспорт. У мужчин призывного возраста могут запросить военный билет.

6. Подайте заявку

Итак, вы собрали документы для ипотеки и вышли на финишную прямую и готовы подать заявку. Позвоните в банк и назначьте время, когда привезете документы. Специалист в банке проверит нужные копии, попросите его посмотреть, верно ли все оформлено. На основе ваших документов, он сможет ориентировочно рассчитать условия кредита. Точно все рассчитывается только при одобрении кредита.

Напишите заявление на получение ипотеки, передайте его сотруднику. Выясните, как и каким образом вы узнаете о решении банка. Будьте готовы к тому, что служба безопасности банка может при необходимости позвонить вашему работодателю. Но это случается далеко не всегда. Обычно, если хватает подтвержденного официального дохода, звонок работодателю не требуется.

Правда, служба безопасности может запросить подтверждение вашего стажа.

Все получилось? Тогда мы поздравляем вас. Пойдемте смотреть планировки.

Источник: https://southerncity.ru/prodazha-kvartiry-po-ipoteke/

Ипотека в Германии — Условия, Терминология, Советы

Условия получения ипотеки в Германии. Зависимость процентов по немецкой ипотеке от различных параметров. На что следует обращать внимание при оформлении кредита.

Покупка немецкой недвижимости — хороший способ капиталовложения. Цена на жильё в Германии за десятилетие выросли в полтора-два раза.

Стоимость аренды не отстаёт, правительству пришлось принимать законы, ограничивающие возможности повышать арендную плату. Одновременно в немецких банках проценты на кредит для покупки недвижимости упали на исторические минимумы.

В итоге, аренда квартиры или дома в Германии обходится съёмщику в большую сумму, чем владелец платит в качестве процентов по ипотеке.

Немцы строят жильё качественно. Новые дома простоят десятки лет. Если взять недвижимость в ипотеку на 10-15 лет в тридцатилетнем возрасте, уже к 50 реально стать полноправным владельцем. Главное, правильно рассчитать возможности и не «хапнуть» лишнего.

Условия немецкой ипотеки

Суть ипотеченого кредита следующая. Финансовый институт даёт взаймы желающему приобрести недвижимость под определённый годовой процент. Сумма денег, выдаваемая покупателю жилья, огромная. Банку необходимы гарантии возврата капитала.

Такой гарантией становится объект покупки. Если человек перестаёт платить по ипотеке, по решению суда, недвижимость выставляется на принудительный аукцион.

Бывшего владельца выселяют, деньги уходят в зачёт погашения долга, остатки кредита остаются висеть на должнике.

Ни банк, ни заёмщик не заинтересованны в негативном сценарии развития событий. Поэтому обратившись за кредитом житель Германии получает деньги, если выполняет определённые условия выдачи займа.

Главное — источник стабильного дохода и востребованная на немецком рынке труда профессия. Не помешает обладание начальным капиталом — личные накопления убеждают банк в серьёзности клиента и снижают риски, а значит и процент. Стоимость недвижимости должна быть по карману, что вычисляется путём анализа информации о покупателе и размеров ежемесячных доходов.

Проанализировав данные об обратившимся за кредитом человеке и объекте покупки, немецкий банк формирует предложение на основе собственных представлений о риске займа. Разные финансовые учреждения предлагают неодинаковые условия сделки. Поэтому в интересах покупателя обратиться в несколько банков и сравнить предложения, чтобы найти наиболее подходящие параметры ипотеки.

Факторы влияющие на шансы получить ипотеку

Важное условие получения ипотеки в Германии — наличие сбережений. Чем больше накоплений на момент покупки недвижимости, тем лучше. Минимум — 10% от стоимости жилья.

Стоимость жилья в Германии складывается из

• цены недвижимости,
• налога на владение,
• услуг нотариуса,
• внесения записи в книгу учёта недвижимости,
• возможные расходы на меблировку квартиры,
• расходы на маклера.

Считается достаточным, если сбережения покупателя покрывают хотя бы перечисленные сопутствующие траты.

В зачёт капитала идут деньги на сберегательных и расчётных счетах покупателя. Если в наличии сумма >40% от стоимости недвижимости, условия кредита окажутся наилучшими. Можно подумать о продаже другой недвижимости или машины до обращения в банк на предмет ипотеки, чтобы получить самый низкий процент.

Следующий шаг — решение вопроса, на какой срок брать кредит на покупку недвижимости. Выражение «взять ипотеку на 10 лет» не означает, что спустя десятилетие, если регулярно закрывать платежи, жильё будет выкуплено. Ипотечный договор подразумевает. что в течение указанного периода процент по кредиту останется неизменным. Если в конце срока займ всё ещё не погашен, нужно выплатить оставшийся долг разом или взять новый кредит на новых условиях.

Поэтому срок ипотеки никак не связан с тем, когда реально окажется выплаченным кредит. Но чем короче срок ипотеки, тем меньше процент.

Получение кредита на жильё в немецком банке

Сначала определитесь с размером требуемого займа. Здесь потребуется компромисс желаний и возможностей. Варианта два

• найти подходящую недвижимость или продумать план строительства, выяснить стоимость и затем обращаться в банк;
• пойти к финансовым консультантам, чтобы подсчитать, на что рассчитывать при выборе.

Второй путь опаснее. Консультантам выгоднее продать кредит максимально возможного объёма. Первый вариант сразу ведёт к конкретике, но если объект слишком дорогой, получить ипотеку не получится.

Когда сумма понятна, надо начинать поиск предложений от банков. Обычно люди поступают так — идут туда, где открывали расчётный счёт. Далее 3 варианта:

1. отказ
2. невыгодное предложение
3. выгодный или понравившийся контракт

Нередко в случае 1 и 2 человек просто расстраивается и оставляет идею на месяцы или годы.

Знакомая недавно купила квартиру, прожив 20 лет в аренде. Почему не переехала в собственное жильё раньше? Сходила в Sparkasse в 2016 и получила отказ по причине недостаточных доходов. Обратиться в другой финансовый институт показалось бессмысленным — ну отказали же!

Но в Германии сотни разных банков с различными требованиям и условиями выдачи ипотеки. Нельзя отказываться от намерений после одной неудачной попытки. Но и ходить по десяткам филиалов бессмысленно.

Логично, что существуют немецкие сервисы сравнения ипотечных займов. Данные вводятся один раз и направляются в сотни банков. Отклики обрабатываются, сортируются, отфильтровыватся невыгодные. Клиент вместе с консультантом выбирает из наиболее подходящих. Подбор кредита бесплатный и не обязывает заключать договор.

ВЫБРАТЬ

Чтобы банк внятно ответил на запрос, надо заполнить форму с основными параметрами жилищного кредита. Через несколько минут на оставленный email начнут приходить предложения банков. Агент может и позвонить по указанному телефону, чтобы проверить серьёзность намерений. Начинайте искать ипотеку, если планируете предметный разговор об условиях кредита. Запросы без реального намерения покупать жильё воспринимаются негативно, хотя фатальных последствий не влекут.

Не стоит соглашаться с первым предложением. Подождите пару дней, получите больше информации. Оценивайте предложения не только по величине процента, но и по другим параметрам.

• Быстрота выдачи кредита. Иногда дешёвые ипотечные кредиты комбинируются из предложений нескольких банков. Это приводит к задержкам в получении денег на несколько недель и к дополнительным операционным расходам.
• Местонахождение филиала банка. В случае вопросов обращаться в банк лично удобнее.
• Важно подписывать контракт на ипотеку уяснив все детали. Это невозможно без предварительной консультации. Желательно, чтобы на вопросы отвечал представитель банка, а не агент.
• Что произойдёт, если покупатель жилья не рассчитает сил. Разрешит ли банк в сложной ситуации на время уменьшить размеры месячной выплаты. Например, в случае потери работы приостановить выплаты по кредиту на год, и платить только проценты.

Выбор размера месячного взноса

Дальше идёт самое интересное. Зная сумму, на которую требуется взять кредит, зная срок, на который проценты по кредиту будут постоянными, и вычислив величину процента, можно посчитать, какую сумму придётся заплатить в первый год «чужому дяде». То есть, посчитать деньги, которые уйдут на погашение кредита в самом начале.

Например, берём 100000€ на 10 лет, получаем от банка предложение 1,20%. Это означает, что в первый год придётся заплатить 1200€ банку в качестве процента. Получается 100€ в месяц. Эти деньги потеряны. Они уйдут банку просто за то, что он выдал нам кредит.

Зная эту сумму, можно примерно рассчитать, сколько денег отдавать на погашение тела кредита. Например, вообще мы готовы платить 600€ в месяц. Значит нужно отнять от этой суммы 100€, чтобы получить часть денег, которая уйдёт на погашение кредита в певый год. Получается 500€ в месяц или 6000 в год.

Получается, что в первый год можно отдать 6% кредита. В Германии эта величина называется Tilgung.

Чем выше Tilgung, тем выше месячный взнос по ипотеке и тем быстрее гасится долг. Но банку это не выгодно. Обычно по умолчанию немецкие банки предлагают Tilgung 1%. В итоге человек платит небольшую сумму, как процент по ипотеке, и совсем мизерную в тело кредита. Месячный взнос получается очень маленьким, гораздо меньше, чем аренда той же квартиры.

В приведённом выше примере месячный взнос составил бы 183€. Это звучит очень соблазнительно. Но отдавая по 1000€ в год на погашение ипотеки через 10 лет останешься должен банку 90000€.

А сколько заплачено банку? Примерно 12000€! Фактически при Tilgung в 1% человек топчется на месте, платя только процент по кредиту, а долг уменьшается черепашьими темпами.

Именно это и нужно банкам Германии. Чем меньше Tilgung, тем меньше месячные взносы, но тем больше доход финансовых воротил. Если же попросить сделать Tilgung повыше, растёт и процент по ипотеке. При Tilgung 4% процент по кредиту станет не 1,20%, а, допустим, 1,42%. Таким образом банкиры «штрафуют» тех, кто хочет выплатить долг слишком быстро.

Многих немцев это устраивает. Они согласны платить ипотеку десятилетиями, лишь бы месячный взнос был небольшим. Но ведь помимо кредита есть и иные расходы на владение немецким жильём. Например, плата за коммунальные услуги, страховки от стихии или пожара, расходы на ремонт.

Если не уменьшать долг, он останется висеть лишним грузом на семейном бюджете также, как если бы человек платил за аренду. Только при аренде ремонтировать недвижимость, в которой живёшь, не надо.

Нет уж, тогда лучше снимать квартиру, решают многие, и предпочитают с ипотекой не связываться.

Что же делать, чтобы и долг быстрее выплатить и процент по ипотеке слишком высоко не задрать? В Германии выход — Sondertilgung. Так называет возможность раз в год вносить некоторую сумму прямо в тело кредита. Она составляет 5% или 10% суммы начального долга, который, кстати, в Германии называется Darlehen. Я считаю, очень важно иметь в договоре на ипотеку этот пункт.

Тогда можно оставить Tilgung на уровне 1-3% и параллельно откладывать некоторую сумму на конец года, когда платят рождественские деньги или бонусы. Вот их как раз нелишне пустить на погашение долга. Плюс параллельно можно откладывать некоторые суммы сверх обычных взносов за ипотеку, создавая финансовую «подушку безопасности».

А потом, если за год не случилось ничего непредвиденного, можно пустить и эти накопления на погашение долга в качестве Sondertilgung.

Выдача денег

Когда условия кредита оговорены и контракт на ипотеку подписан, в банке открывается счёт на имя владельца жилья. Со счёта снимается сумма Darlehen. В самом начале на счету появится что-нибудь вроде «-121.023,89€». Каждый месяц банк снимает процент по ипотеке с этой суммы. Чем ближе состояние счёта к нулю, тем меньше часть выплат по процентам отнимается от месячного взноса. Оставшаяся часть уходит на погашение тела кредита.

По истечению срока действия ипотеки нужно погасить остатки минуса на счёте или взять новый кредит на актуальных условиях. Ну, а в самом лучшем случае брать кредит снова уже не придётся.

Страхование жизни должника

Важный вопрос при покупке жилья в Германии — защита семьи от утери кормильца. Неприятная тема. Но собирающимся взять кредит на большую сумму придётся её обдумать.

Ведь смерть возможна в любом возрасте. Как сказал классик: «Человек смертен, и это было бы ещё полбеды. Плохо, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!». А долги, в случае внезапной смерти одного члена семьи, лягут на плечи оставшегося супруга. Поэтому застраховать жизнь берущих ипотеку — необходимость. Часто банки выдают кредиты только при наличии страховки. Закрыть вопрос можно оформив Risikolebensversicherung.

08-08-2012, Степан Бабкин

Источник: https://www.tupa-germania.ru/zhiljo/kredit-na-pokupku-zhilja.html

Ипотека на жилье

Альфа-Банк входит в список надежных банков России

В отделение вы придете только для подписания документов

Для получения решения банка

В мобильном или интернет-банке

• Подача заявки и документов – онлайн.
• Рассмотрение заявки – 1-3 дня.
• Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
• Первоначальный взнос – от 15%.
• Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн. рублей.
• Процентная ставка — от 9,39% для Готового жилья и Строящегося жилья.
• Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно вы сможете оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.

Рассчитать ипотеку

• Гражданство – Россия, Украина, Республика Беларусь.
• Возраст на дату подачи заявки – от 21 года.
• Возраст на дату погашения – до 70 лет.
• Общий трудовой стаж – не менее 1 года.
• Стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев.
• Регистрация по месту жительства – любая.
• Количество созаемщиков – до 3-х.

Рассчитать ипотеку

• Подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь объекта недвижимости, а также к системе канализации.
• Обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
• Имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
• Не находится в ветхом и/или аварийном состоянии.
• Не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением.
• Не состоит в планах органов местного самоуправления и (или) государственных органов на снос.
• Имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Рассчитать ипотеку

Базовая процентная ставка по ипотеке по готовому и стоящемуся жилью: Первичный рынок: При первоначальном взносе 10-20% — 10,19%При первоначальном взносе более 20% — 9,69%Вторичный рынок: При первоначальном взносе 15-20% — 10,49%При первоначальном взносе более 20% — 9,99%

Что уменьшает ставку (скидка от базовой ставки, скидки не суммируются):

-0,3% Покупка недвижимости у ключевого партнера Альфа-Банка-0,4% Покупка недвижимости у Exclusive-партнера Альфа-Банка-0,3% Зарплатным клиентам Альфа-Банка-0,3% Клиентам A-Private

Увеличивает (надбавки к базовой ставке, могут суммироваться):

+0,5% — ипотека по 2-м документам+0,5% — для ИП и собственников бизнеса+2% — отказ от страхования жизни+2% — отказ от страхования титула+4% — отказ от страхования жизни и титула

+1% — ипотека на жилой дом и земельный участок

В наше время сложно найти того, кто не знал бы, что такое ипотека на жилье: ипотечные кредиты на покупку жилья прочно вошли в нашу жизнь. Если вы планируете купить недвижимость, почти наверняка рано или поздно задумаетесь о жилье под ипотеку. И это вполне резонный выбор: не нужно долгие годы копить средства на приобретение строящегося либо готового дома или квартиры – жилье, купленное в ипотеку, становится вашим уже сегодня.

Как приобрести жилье по ипотеке

Итак, вы приняли решение о покупке жилья в ипотеку. Разберемся, что же нужно сделать перед тем, как оформлять заявку на ипотеку на готовое или строящееся жилье, каковы порядок действий и процедура покупки жилья в ипотеку.

1. Те, кто хорошо знает, как берут ипотеку на жилье, рекомендуют в первую очередь выбрать несколько надежных банков, предлагающих такую услугу, как ипотека жилья.
2. Затем нужно сравнить предлагаемые условия приобретения жилья в ипотеку: узнать сумму и ставку ипотечного кредита и рассчитать размер ежемесячного платежа. Расчет ипотеки жилья можно быстро и удобно произвести на онлайн-калькуляторе – после ввода параметров кредитования: стоимости объекта недвижимости, суммы первоначального взноса и срока, на который будет оформляться кредит.
3. Далее нужно выяснить требования к заемщику, а также перечень документов, необходимых для получения ипотеки.
4. Когда выбор сделан, остается оформить онлайн-заявку на покупку жилья через ипотеку.

3 причины купить жилье по ипотеке от Альфа-Банка

1. Серьезные перспективы. Сумма кредита до 50 млн рублей открывает широкий выбор вариантов жилья, позволяя приобретать недвижимость различного класса.
2. Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка от 9,79% и доступный первоначальный взнос от 15% обеспечивают оптимальную кредитную нагрузку, а возможность взять ипотечный кредит на длительный срок до 30 лет позволяет выбрать комфортный размер ежемесячного платежа.
3. Удобное погашение. Вносить платежи по ипотеке можно как в развитой сети банкоматов Альфа-Банка, Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития, так и в интернет-банке «Альфа-Клик» и мобильном банке Альфа-Мобайл», а также у партнеров Альфа-Банка.

Теперь, когда вы знаете, как оформляется ипотека на жилье, и готовы покупать дом или квартиру своей мечты, осталось только сделать правильный выбор!

Источник: https://alfabank.ru/get-money/mortgage/ipoteka-na-zhile/

Ипотека или кредит на жилье, что выбрать?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Приобретая недвижимость, хочется не переплатить, поэтому принципиально важно знать, что будет выгодней? Мы рассмотрим на примере при каких обстоятельствах ипотека на 10 лет будет актуальней, чем потребительский кредит на 5 лет.

Сталкиваясь с проблемой покупки жилья, возникает вопрос о том, что лучше – потребительский кредит или ипотека? Разберем эти понятия и узнаем, что выгодней с точки зрения обычного человека, который надумал обзавестись жильем.

Что значит термин ипотека

Ипотека – целевой кредит на приобретение жилья. Кредитно финансовое учреждение предлагает конкретную сумму под залог той недвижимости, которая покупается на эти средства. Получив ипотеку, купить недвижимость можно только после одобрения банком. Любая перепланировка должна также согласовываться с ним.

Что обозначает термин потребительский кредит

Потребительский кредит – конкретная сумма, которая выдается банком, а после покупки, заемщик становится полноценным владельцем недвижимости. При этом, заемщик не ограничен в выборе недвижимости, включая вторичный рынок, ветхое жилье или даже на этапе постройки.

Отличия ипотеки от кредита

Основные отличия ипотеки от кредита заключаются в том, что в случае получения ипотеки, заемщику предоставляются более низкие процентные ставки, но в случае возникновения проблем или задержек по оплате ипотеки, банк имеет полное право забрать приобретенную недвижимость.

При ипотечном кредитовании отсутствует свобода действий с недвижимостью. Жилье нельзя продавать, сдавать, завещать или дарить до полного погашения кредитных обязательств.

Что касается потребительского кредитования, необходимо быть готовым к предоставлению большего количества документов, а иногда и реального залога уже имеющейся недвижимости или движимого имущества, например, автомобиля.

На какой срок можно взять кредит, а на какой ипотеку

Ипотека в среднем предлагается на срок от 5 до 30-ти лет с ежемесячной оплатой по установленной процентной ставке.

Потребительский кредит зачастую не предоставляется на срок, более 7-10 лет. В отдельных случаях и банках, этот срок может быть пересмотрен.

Размер денежной суммы для ипотеки и кредита

Сумма ипотеки зачастую составляет до 70-80% от рыночной цены покупаемого жилья. Некоторые кредитно-финансовые учреждения предлагают минимальную ставку не менее 25% цены недвижимости.

Потребительский кредит может быть выдан практически на неограниченную сумму, но в этом случае придется предоставить как можно больше справок, включая о том, что заемщик имеет высокий уровень зарплаты, для поддержания возможности оплаты по кредитным обязательствам.

Первоначальный взнос для ипотеки и кредита

Ипотечное кредитование в банке обязательно подразумевает под собой первоначальный взнос, зачастую не меньше 10%. Деньги в кредит от банков для приобретения жилья не требуют такого. Заемщик просто будет возвращать равными долями каждый месяц заранее оговоренную сумму.

Процентная ставка для ипотеки и кредита

Как уже упоминалось ранее, потребительский кредит предоставляется по процентной ставке выше, чем у ипотечного кредитования. Ипотека находится в среднем на уровне 12-15%, а деньги в банке предоставляются под 17-22%.

Несмотря на то, что разрыв между процентными ставками не кажется таким большим, переплата в банк за 10 лет может оказаться в итоге достаточно ощутимой.

Обязательность залога для ипотеки и кредита

Для ипотеки, обязательно в качестве залога выступает то имущество, которое приобретается и в случае невыплат или просрочек, оно будет изъято банком в счет уплаты долга. При получении ПК в банке, крупная сумма тоже может быть предоставлена зачастую только при обеспечении займа залогом.

Страхование при оформлении ипотеки и кредита

Дополнительной статьей расходов также стоит учитывать обязательное страхование при оформлении ипотеки. Во время оформления кредита в банке, тоже можно оформить страхование, но оно не является обязательным, а добровольным, по желанию клиента.

Что в итоге выбрать заемщику?

Нельзя однозначно сказать, что именно выбрать. Каждый случай индивидуален, но если не хватает небольшой суммы, тогда лучше не влезать в ипотеку, а отправиться в банк за потребительским кредитом. Недвижимостью в этом случае можно будет распоряжаться сразу.

Без нужного количества накоплений, лучше всего взять ипотеку, но не стоит забывать о необходимости внесения первоначального взноса.

Преимущества и недостатки ипотеки

Среди положительных и отрицательных сторон можно отметить следующие:

ДостоинстваНедостатки

экономия; передача средств происходит через ячейку или напрямую на счет бывшего владельца недвижимости; банк самостоятельно проверяет юридическую чистоту недвижимости; страховка может защитить в некоторых случаях; ипотека дается на длительный срок.	дополнительные расходы: регистрация договора, сбор документов, нотариус, оценщик; обязательные затраты на страхование; длительность одобрения; недвижимость в период ипотеки находится в залоге.

Преимущества и недостатки кредита

Потребительский кредит имеет такие преимущества и недостатки:

ДостоинстваНедостатки

быстрое оформление; деньги на руки или на карту/счет; не нужно согласовывать объект недвижимости; нет необходимости покрывать дополнительные расходы; страховка по желанию; срок погашения в среднем до 10 лет.	процентная ставка выше; для получения большой суммы потребуется много документов, поручители и/или залог.

Пример расчёта выплат по ипотеке и кредиту

Для примера рассмотрим ипотеку по ставке в 10% и займе в 3 500 000 рублей на 10 лет. Тогда мы получаем следующие цифры:

• минимальный первоначальный взнос составляет 358 964 рубля;
• каждый месяц нужно платить по 41 510 рублей;
• итоговая переплата за весь срок – 1 122 236 рублей.

Если брать потребительский кредит на ту же сумму на 5 лет под 11,4%, тогда расчеты будут такими:

• каждый месяц нужно вносить по 76 799 рублей;
• общая переплата за 5 лет получается 1 107 912 рублей.

Разница существенная. Если уравнять сроки, тогда в среднем по потребительскому кредиту придется переплатить почти вдвое.

Выводы — что лучше брать ипотеку или кредит на жильё

Вопрос о том, что лучше брать, кредит или ипотеку, исключительно индивидуален и должен рассматриваться самим заемщиком. В некоторых случаях ипотека будет выгодной, тогда как в других – лучше обратиться за ПК. Очень важно выполнить все расчеты и только после этого принимать конкретное решение.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/ipoteka-ili-kredit-na-zhile-chto-vybrat