Что относится к личному страхованию

Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
2. Страхование жизни.
3. Инвестиционное или накопительное страхование.
4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ.

Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица.

Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая.

Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица.

В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг.

Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/lichnoe-strakhovanie/

Личное страхование жизни – виды личного страхования

Личное страхование жизни – это сфера, которая защищает имущественные интересы физических граждан, гарантируя их благополучие.

На практике данный вид страховки реализуется следующим образом: страховщик со своей стороны обязуется выплатить положенную по договору материальную компенсацию единоразово или периодически (в зависимости от оговоренных условий) при наступлении страхового события, которое повлекло за собой причинение вреда жизни и/или здоровью указанному в полисе гражданина.

Личное страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и коллективным. В последнем случае договор заключается с юридическим лицом, а сотрудники данной компании становятся застрахованными лицами.

Перечень страховых услуг сегодня на рынке просто огромен. Это продиктовано потребностями общества в экономических и социальных гарантиях. Сегодня легко подобрать тариф, который максимально вам подходит. Проще всего это сделать, проконсультировавшись со страховым агентом.

Виды личного страхования

Тарифные ставки на перечисленные выше страховые продукты могут быть как фиксированными (например, при детском страховании), так и плавающими (например, при накопительном страховании). Многие страховые продукты этой группы подразумевают заключение долгосрочного договора сроком от пяти и более лет.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Особенно востребовано у тех категорий граждан, которые по роду своей профессиональной деятельности или образу жизни, подвергают себя опасности чаще других.

Согласно данному страхованию клиент получает компенсацию в случае внезапного ухудшения здоровья при наступлении определенных событий. Цель данной личной страховки – защита от возникновения негативных жизненных обстоятельств.

При заключении такого договора во внимание принимается состояние здоровье клиента, его возраст, а также профессия.

Рисковое личное страхование жизни – это защита от болезней. Подобный полис не сможет предотвратить травму или появление опасного заболевания. Однако полученных денег будет достаточно для проведения лечения и последующего восстановления здоровья.

Страхование жизни

Отражает интерес застрахованного лица получить денежную сумму в результате его дожития до указанного в договоре возраста. В случае, если клиент уйдет из жизни раньше этого срока, вместо него компенсацию получат третьи лица (родственники или наследники)

Женское страхование

Это новый, уникальный страховой продукт, ориентированный на представительниц прекрасного пола. Перечень рисков включает специфические заболевания, с которыми может столкнуться женщина в различном возрасте. Страхование беременности предусматривает защиту от возможных осложнений во время вынашивания малыша, а также при родах.

Детское страхование

Воспользовавшись данным видом личного страхования, предусмотрительные родители могут сделать жизнь своих детей более защищенной. Если с ребенком произойдет несчастный случай, взрослые получат компенсацию, размер которой будет в разы больше стоимости страховки. В этом и заключается экономическая выгода страхования.

Накопительное личное страхование

Накопительный вид позволяет создавать инвестиции, целевые накопления. Это личное страхование более высокого уровня. Популярный инструмент для самых различных категорий граждан. Такая страховка может использоваться для формирования дополнительной пенсии в будущем, для накопления на крупную покупку (автомобиль, квартира), для стартового капитала в жизни детям.

Все, что нужно – это заключить накопительный договор со страховой организацией и регулярно делать взносы. По окончанию действия страховки клиенты получают обратно свои деньги вместе с начисленными процентами.

цель всех перечисленных страховых продуктов – это преодолеть несовершенство существующей государственной системы социального обеспечения, защита интересов граждан, а также рост их личных доходов.

Источник: https://www.metlife.ru/about-us/blog/insurance-tips/lichnoe-strahovanie-zhizni/

Карта слов и выражений русского языка

Например: гигиена перспективный лучшие люди второе рождение талантливый

• найти синонимы и сходные по смыслу выражения;
• изучить сочетаемость слов русского языка;
• посмотреть примеры употребления слов и словосочетаний в контексте;
• найти толкования слов и устойчивых выражений;
• изучить сеть словесных ассоциаций;
• посмотреть разбор слова по составу и сходные по морфемному строению слова;
• посмотреть таблицы склонения существительных и прилагательных, а также таблицы спряжения глаголов.

Слова и выражения в русском языке неразрывно связаны между собой миллионами невидимых нитей. Мы слышим слово снег и в нашей голове тотчас же вспыхивают россыпью ассоциации: зима, снежинки ❄, Дед Мороз 

Источник: https://kartaslov.ru/предложения-со-словосочетанием/личное страхование

Личное страхование

Личное страхование — форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Существуют следующие виды личного страхования:

• cтрахование жизни;
• cтрахование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

В соответствии со ст.

934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов:

• возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;
• вида, размера и срока выплаты страховых сумм;
• срока и периода уплаты страховых взносов;
• срока действия договора страхования;
• номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;
• статистических данных и таблиц смертности;
• прочих материалов.

Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

• по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;
• нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;
• брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.

Основным источником информации о риске выступает заявление о страховании, заполняемое страхователем. Заявление содержит анкету, включающую в себя декларацию о состоянии здоровья (страхователя) застрахованного.

Риски личного страхования имеют определенную специфику, поэтому страхователь зачастую непреднамеренно искажает данные о своем здоровье. Цель андеррайтера — выявить намеренные и непреднамеренные факты, искажающие описание риска.

При проведении коллективного страхования процедура андеррайтинга будет более упрощенной, так как в этом случае оценивать индивидуальный риск не целесообразно (так называемая безосмотровая схема).

При определении вероятности наступления страхового события за основу принимается фактор возраста застрахованного. В зависимости от возраста застрахованного к среднему страховому тарифу применяется возрастной коэффициент. В остальном же применяются усредненные величины.

Поэтому коллективное личное страхование сопровождается меньшими затратами на андеррайтинг по сравнению с индивидуальным.

При индивидуальном страховании андеррайтинг является более тщательной и трудоемкой процедурой, особенно если полис представляет собой комбинацию нескольких рисков (например, страхование жизни и здоровья). Индивидуальное страхование предусматривает дифференциацию страховых тарифов в зависимости от степени риска.

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика.

Упрощенный андеррайтинг оправдает себя, если страхователь является постоянным клиентом страховщика, и последний имеет информацию о его состоянии здоровья и, следовательно, уровне риска по данным за предыдущие периоды.

Если же страхователь впервые заключает договор со страховой организацией, то подробная информация о риске будет очень полезна для страховщика.

Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (лицо, принимающее риски на страхование) вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения о состоянии его здоровья. В соответствии со ст. 945 ГК РФ «при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья».

Андеррайтер может запросить сведения о состоянии здоровья заявителя у его врача, а также назначить врачебный осмотр у собственного врача страховой организации или независимую медицинскую экспертизу. Независимая экспертиза представляется более объективной, так как врач не связан ни со страхователем, ни со страховщиком. Врач отвечает на стандартный запрос страховщика, заполняя медицинскую справку установленной формы.

Если осмотр проводился врачом страхователя, то андеррайтер может привлечь независимого эксперта для анализа заявления с целью исключения фактов искажения информации или утаивания фактов.

Подробный медицинский андеррайтинг увеличивает расходы страховой организации, поскольку медицинская экспертиза проводится за счет страховщика. Однако для принятия окончательного решения о степени риска подобная информация зачастую необходима.

На основании данных медицинского андеррайтинга страховщик принимает решение о сроках, условиях страхования, а также производит расчет страховой премии. Этот этап носит название финансового андеррайтинга.

Расчет индивидуальных страховых премий для каждого страхователя не оправдывает себя, так как это чрезвычайно трудоемкая процедура, требующая больших затрат. Более того, определение вероятности наступления страхового события для каждого страхователя не представляется возможным.

Наиболее оптимальным вариантом является подразделение всех потенциальных страхователей на группы, для каждой из которых разрабатывается сетка тарифных ставок. По данным медицинского андеррайтинга страховщик относит страхователя к той или иной группе и в соответствии с группировкой принимает решение о размере премии.

Возможно подразделение страхователей на три группы в зависимости от состояния их здоровья на момент заключения договора страхования:

1. страхователи, для которых риск ниже средней величины;
2. страхователи, для которых риск имеет стандартную (среднюю) величину;
3. страхователи, для которых риск выше среднего.

При этом за стандартный риск принимается величина, в среднем характеризующая показатели здоровья в данном регионе.

При оценке риска необходимо учитывать географические факторы, так как для каждого региона характерны свои наиболее часто встречающиеся заболевания и, соответственно, степень конкретного риска.

Помимо этого в личном страховании немаловажную роль при оценке риска играет род профессиональной деятельности страхователя (застрахованного), сведения о его занятиях и времяпрепровождении. Поэтому после отнесения клиента к той или иной группе можно дополнительно применять различные индивидуальные коэффициенты, учитывающие факторы, влияющие на риск.

Классификация личного страхования

Виды страхования	Разновидности страхования	Форма страхования	Система страховых отношений
Страхование жизни	Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Страхование на случай смерти. Смешанное страхование Свадебное страхование. Страхование негосударственных пенсий Страхование ренты. Страхование расходов на оплату профессионального образования.	Обязательная и добровольная	Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование
Страхование от несчастных случаев и болезней	Страхование детей и учащихся. Страхование работников за счет средств предприятия, организации. Страхование пассажиров. Страхование государственных служащих. Страхование работников опасных профессий. Страхование спортсменов. Страхование иных категорий граждан.
Медицинское страхование	Страхование на случай бозени, повреждения здоровья. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции. Страхование на случай протезирования. Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторнокурортных услуг. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций. Страхование граждан, выезжающих за границу.

Источник: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/lichnoe-strahovanie.html

Расходы на добровольное страхование: как учесть?

Письмо Министерства финансов РФ №03-03-06/1/67067 от 13.10.2017

Организации, которые дорожат здоровьем, работоспособностью своих сотрудников и стремятся рационально расходовать их рабочее время,  рано или поздно принимают решение заключить договоры добровольного медицинского страхования (договоры ДМС).

ДМС осуществляют страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, за определенную плату —  страховую премию. Договор ДМС, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В зависимости от условий договора ДМС вносить страховую премию работодатель может единовременно или же в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия (страховые взносы) уплачиваются в рублях (п. 1 ст. 11 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Условие о добровольном медицинском страховании сотрудника за счет работодателя должно быть отражено в трудовом договоре – или при приеме на работу, или путем заключения дополнительного соглашения к трудовому договору (ч. 4 ст. 57, ст. 72 ТК РФ).

НДФЛ и страховые взносы

Медицинское страхование относится к личному страхованию. А страховые премии, уплаченные за сотрудников по договорам добровольного личного страхования, освобождены от налогообложения НДФЛ (п. 3 ст. 213 НК РФ).

Если же договор добровольного личного страхования заключен на срок не менее одного года, то страховая премия по нему не облагается страховыми взносами (подп. 5 п. 1 ст. 422 НК РФ, подп. 5 п. 1 ст. 20.2 Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»).

Налог на прибыль

В налоговом учете страховые премии (страховые взносы), уплаченные работодателем по договорам добровольного личного страхования, заключенным:

• в пользу сотрудников;
• на срок не менее одного года;
• со страховой организацией, имеющей соответствующую лицензию,

относятся к расходам на оплату труда (п. 16 ст. 255 НК РФ).

Такие расходы нормируются – включаются в состав расходов в размере, не превышающем шести процентов от общей суммы расходов на оплату труда, нарастающим итогом с начала календарного года. Суммировать следует начисленные в соответствии с трудовым (коллективным) договором выплаты в пользу всех сотрудников организации, с учетом НДФЛ. При этом страховые премии по договорам ДМС не учитываются (п. 3 ст. 318 НК РФ).

Если  по условиям договора ДМС организация вносит страховую премию единоразово, то она признается в составе расходов равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней его действия в отчетном периоде.

А при уплате страховой премии в рассрочку расходы по каждому платежу признаются равномерно в течение срока, соответствующего периоду уплаты взносов (году, полугодию, кварталу, месяцу), пропорционально количеству календарных дней действия договора ДМС в отчетном периоде (п. 6 ст. 272 НК РФ).

Пример 1. Расчет расходов в виде страховой премии

Источник: http://www.berator.ru/docs/raskhody_na_dobrovolnoe_strakhovanie_kak_uchest/

1. Что такое личное страхование и зачем оно нужно

Давайте сразу к делу — и в первую очередь поймём, что такое личное страхование, и зачем оно нужно людям. Мне думается, что тут всё предельно ясно.

У большинства людей есть фактически единственный актив, который приносит им деньги. Имя этому активу — способность работать, то есть трудоспособность.

Люди выполняют полезную работу, и тем самым зарабатывают необходимые для жизни деньги. Однако задумайтесь — в жизни возможны непредсказуемые события, которые могут помешать человеку работать. Например, это может быть болезнь, или несчастный случай. И тогда человек лишится дохода, что больно ударит по его финансовому положению.

А может быть и иначе. Человека счастливо минует и тяжёлая болезнь, и несчастный случай. И доживёт он до преклонных лет. Но пожилой возраст тоже лишает дохода — ведь когда-то мы все завершим карьеру, и заработанный доход перестаёт к нам поступать.

И если говорить кратко — личное страхование это способ защитить человека от утраты дохода по различным причинам на всех этапах его жизни.

2. Основные виды личного страхования (ЛС)

Термин «личное страхование» определён ФЗ 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет три подвида, которые и входят в состав ЛС:

классификация основных видов личного страхования

Разберём несколько подробнее эти различные виды ЛС.

2.1 Страхование жизни

К сожалению, человек может уйти из жизни. По разным причинам — в результате болезни, или же несчастного случая. И особенно опасно это в экономическом смысле, если этот мир покидает кормилец семьи.

Если это происходит, то семья остаётся без средств к существованию. Это удар не только по текущему уровню жизни, но и по будущему детей. Потому что вряд ли они смогут в перспективе получить хорошее образование, а значит и  престижную профессию. У семьи, которая потеряла кормильца — просто не будет средств для этого.

Страхование жизни решает эту проблему. Каким образом? Если человека не стало, то при наличии полиса это будет страховым событием. И в результате страховая компания сделает близким крупную выплату.

Экономический смысл этой выплаты в том, что полис возвращает в семью тот доход, который утрачен для неё со смертью кормильца. Так с помощью контракта мы защищаем экономическое благополучие тех людей, которых мы любим.

Посмотрите моё видео по теме:

Задумайтесь — есть ли рядом люди, которые зависят от вас в экономическом смысле? Может быть, это маленькие дети — или пожилые родители, которым нужен уход и материальная поддержка?

Если вы ответили «да» на этот вопрос — то вам нужно страхование жизни. Потому что полис обеспечит финансовую безопасность тем людям, которых вы любите.

А чтобы контракт реально обеспечивал финансовую безопасность семьи — нужно правильно рассчитать необходимый вам уровень защиты, который также называют страховой суммой.

2.1.1 Создание накоплений для детей

Вас может удивить, но помимо смерти объектом личного страхования жизни закон также подразумевает и «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённого возраста»:

объекты личного страхования согласно закону

О чём здесь речь с житейской точки зрения?

Если в семье растёт ребёнок — то родители понимают, что в будущем ему потребуются деньги для высшего обучения. Или же на свадьбу, или для покупки квартиры, а может быть — для открытия собственного дела.

Когда ребёнок вырастет, ему потребуются значительные средства для старта во взрослую жизнь. И поэтому предусмотрительные родители заблаговременно начинают накапливать фонды, которые обеспечат будущее ребёнка.

Поскольку накопления делают родители — то создание этих накоплений неразрывно связаны с жизнью и здоровьем родителей. Поэтому для подобных длинных, стратегических накоплений нередко предлагается накопительное страхование жизни.

Эти контракты возвращают в семьи накопленные средства при дожитии до определённого возраста родителей. А что будет, если родитель не доживёт до окончания срока накоплений? Здесь включается защитная функция полиса, и выплата будет сделана в семью при уходе родителя из жизни. Тем самым страхование жизни гарантирует создание важнейших для семьи накоплений.

2.1.2 Создание личного капитала

Но помимо накоплений для детей — у родителей есть и ещё одна важнейшая задача. Это — создание личного пенсионного капитала. Она тоже относится к понятию «дожитие».

Ведь когда человек доживает до преклонных лет — он прекращает работать, потому что в какой-то момент уже не может делать это эффективно. Да, у нас есть пенсионная система — которая гарантирует определённые выплаты по старости.

Но какого они размера? Крайне низкие, можно сказать мизерные. А по демографическим причинам государственная пенсия со временем будет становиться всё меньше и меньше.

И поэтому каждому человеку нужно думать о создании личного капитала, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после завершения карьеры. Посмотрите мой краткий ролик по теме:

У человека, который дожил до преклонных лет — тоже возникает имущественный интерес. Это необходимость в личном капитале, который будет обеспечивать его на склоне лет. И этот капитал он должен успеть создать за то время, когда работает и зарабатывает деньги.

Для решения этой задачи также используется страхование жизни. Если быть совсем точным — это специализированные контракты unit-linked, которые фактически являются инвестиционными планами в юридической оболочке страхования жизни.

2.2 Страхование от несчастного случая

И следующий вид личного страхования — это страхование от НС. Зачем это нужно?

Дело в том, что НС может нанести здоровью человека серьёзный вред. Итогом станет неспособность работать, и может быть — на очень долгое время.

Для бюджета семьи это будет означать крупные потери. И чтобы защититься от этих финансовых проблем, которые могут коснуться семью в любой момент — люди используют страхование от несчастных случаев.

Как работает контракт? В договоре личного страхования оговаривается перечень событий, от которых страховка защищает человека. И если одно из этих событий наступает — то страховая компания делает человеку выплату.

Договор обязательно содержит таблицу телесных повреждений, в которой каждой травме сопоставлен определённый процент выплат:

образец таблицы выплат договора личного страхования

Когда человек открывает добровольное личное страхование, он сам определяет страховую сумму — тот уровень защиты, который обеспечит ему страховка. Чем выше страховая сумма, тем дороже будет стоить полис.

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/chto-otnositsya-k-lichnomu-strahovaniyu.html

Основные категории личного страхования

Личное страхование — это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая — то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодопреобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приёме на страхование — это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования,
• дополнительные гарантии,
• страховую сумму,
• срок страхования,
• периодичность уплаты страховых премий,
• дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия, в числе которых:

• имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
• страховая сумма;
• общая сумма премий;
• срок платежа;
• место и форма оплаты;
• продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договора страхования.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• временное страхование;
• пожизненное страхование;
• амортизационное страхование;
• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически подрастает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 — 75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

Страховые выплаты

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти;
• выплата капитала в случае частичной инвалидности;
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя страховую сумму.

Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем.

Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Оплата медицинской помощи

Посредством получения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемое страховщиком:

• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию какого — либо протеза, с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Итог

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях.

Мы работаем по всей РБ

Наш портал страховых услуг работает во всех городах и областях Республики Беларусь (Минск и Минская область, Гродно и Гродненская область, Брест и Брестская область, Гомель и Гомельская область, Могилев и Могилевская область, Витебск и Витебская область).

Источник: https://strahovka-vip.by/lichnoe-strahovanie.html

1. К личному страхованию относится:

а) страхованиедомашнего имущества;

б) страхованиежизни;

в) страхованиеимущества физических лиц;

г) страхование отнесчастных случаев и болезней;

д) страхованиевыезжающих за рубеж.

Ответ: б,г, д.

К двум основнымподвидам личного страхования относятстрахование жизни и страхование здоровья.Последнее предполагает страхование отнесчастных случаев и болезней, в томчисле полученных при выезде за рубеж.

2. Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, не являющегося наследником:

а) да;

б) нет;

в) да, как наследникипо закону;

г) да, в равныхдолях с выгодоприобретателем.

Ответ: б.

Согласно ГК РФдоговор личного страхования в пользувыгодо-приобретателя может быть заключенлишь с письменного согласия застрахованноголица. Наследники вправе получитьстраховое возмещение только приотсутствии такого согласия.

3. Страховая сумма при смешанном страховании жизни зависит от:

а) финансовыхвозможностей страхователя;

б) популярностиданного вида страхования;

в) социально-экономическогоразвития региона, в котором осуществляетсяданный вид страхования;

г) финансовыхвозможностей страховщика.

Ответ:а.

Страховая суммапо договору смешанного страхованияжизни определяется по согласию междусторонами, а ее величина тесно связанасо страховыми взносами по договорустрахования. Таким образом, страховаясумма зависит от финансовых возможностейстрахователя (они определяют возможныеграницы страховых взносов).

4. Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:

а) возрастзастрахованного;

б) размер годовогодохода застрахованного;

в) профессия;

г) страна поездки;

д) продолжительностьпоездки.

Ответ:а, г, д.

Страховой тарифпо страхованию граждан, выезжающих зарубеж, подвержен влиянию таких факторовкак: возраст застрахованного лица,страна поездки, ее продолжительность,цель, а также установление лимитаответственности страховщика и применениефраншиз.

5. Страховой полис – это документ:

а) установленногообразца, выдаваемый страховщикомстрахователю и свидетельствующий озаключении договора страхования;

б) документ,подтверждающий факт и обстоятельствастрахового случая;

в) документустановленного образца, выдаваемый вобязательных видах страхования.

Ответ:а.

Согласно ст. 940 ГКРФ договор страхования может бытьзаключен путем составления одногодокумента (договора) либо вручениястраховщиком страхователю на основанииего письменного или устного заявлениястрахового полиса (свидетельства,сертификата, квитанции), подписанногостраховщиком.

6. Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:

а) да;

б) нет.

Ответ: а.

Да, может. В личномстраховании нет ограничений по выплатам.К примеру, если физическое лицозастраховано по индивидуальному договорув одной компании и по коллективномудоговору в другой, то при наступлениистрахового случая это лицо получитстраховые выплаты по обоим договорам.

Источник: https://studfile.net/preview/8060501/page:4/

Форма договора страхования жизни, его особенности

Договор страхования жизни — один из наиболее распространенных договоров по личному страхованию. Связано это со стремлением людей к материальной стабильности в будущем, так как договоры страхования жизни это не только договоры рискового страхования, но и накопительные.

Желание оградить себя от материальных трат либо хотя бы частично облегчить свое материальное положение на момент наступления страхового события является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимально эффективно решать такие проблемы, не перелагая их на плечи близких и родных.

Определение 1

Договор страхования жизни является официально скрепленным соглашением между страховщиком и страхователем о выплатах первой стороной конкретной страховой суммы, в случае наступления определенных страховых событий, взамен на уплату страховых премии второй стороной соглашения. Заключение страхового договора получает подтверждение оформлением страхового полиса.

Особенности договора страхования жизни

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Договор страхования жизни относится к компетенции гражданского права, и к нему применены те же нормы и принципы, что и к иным типам договоров.

Договор страхования жизни урегулирован Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», ГК РФ (вторая часть, 48 глава) и подзаконными нормативными актами федерального надзорного органа за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни охарактеризован следующими признаками:

• является двусторонним, где стороны обладают взаимными обязательствами друг перед другом;
• является консенсуальным, то есть заключающимся при согласии обеих сторон;
• является публичным договором, в заключение которого страхователю отказано быть не может;
• форма его — письменная.

Форма договора

Достижение соглашения меж сторонами, а также оформление договора подытоживается выдачей полиса по страхованию. Полис страхования жизни обладает шедулярной формой, то есть документ обладает двумя типами текста: заранее напечатанными общими положениями, одинаковыми для всех полисов такого типа, и переменной частью – шедулой. Она является персональной информацией по каждому застрахованному (раздел полиса) и обладает семью подразделами, к которым относятся:

• номер страхового полиса;
• данные клиента: дата поступления заявки, ФИО, адрес места жительства, место работы, профессия, дата рождения и пр.;
• страховая сумма: величина, присутствие бонусов либо гарантии конкретного инвестиционного процента;
• перечисление и определение страховых событий, при которых будет уплачена страховая сумма;
• страховая премия: форма, размер и порядок оплаты;
• дата начала и завершения действия страхового договора;
• специализированные дополнения (опционы): конвертация одного типа страхового договора в иной, наращивание страховой суммы без освидетельствования медицинского характера.

Кроме шедулы, полис включает так же следующие основные разделы:

• заглавный, где приведено наименование страховой организации, адрес ее головного подразделения, телефонные номера и т.д.;
• преамбула или вводная часть, куда вносится информация о том, что стороны заключают договор страхования определенного типа, базируясь на декларации и заявлении клиента;
• общие условия, которые определяют страхуемые риски, типология представленных гарантий и обязательства сторон взаимного типа;
• особенные условия, которые включают исключения из гарантии, средь которых обычно называются такие как суицид в первые два года действия страхового договора, наступление смерти от сердечно-сосудистых заболеваний за первый год действия страхового договора, наступление смерти в итоге занятий опасными формами досуга;
• условия редукции страхового полиса, такие как определение выкупной стоимости полиса, снижение страховой суммы при невозможности страхователей далее уплачивать премии, восстановление страхового полиса после обусловленного срока неоплаты премий, возможности представления ссуды под полис страхования жизни; представление отсрочки в уплате страховой премии;
• условия выплат страховой суммы, в число которых включаются доказательство наступления страхового случая; идентификация тела застрахованного лица; доказательство возрастного показателя; представление страхового полиса; исполнение условий оплаты премии;
• условия по досрочному расторжению страхового договора;
• юрисдикция страхового договора;
• подписи сторон страхового договора.

С правовой точки зрения различаются три вида договоров страхования жизни.

Самой простой формой договора страхования признана форма, при которой и застрахованное лицо, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) — это одно и то же лицо. Подобный тип договоров является характерным для накопительных разновидностей страхования, индивидуального пенсионного или рентного страхования.

При втором виде страхования страхователь страхует свою жизнь не в свою пользу, а в пользу иного лица – кредитора или наследника. В таком случае застрахованный и страхователь — это одно и то же лицо, а бенефициар – иное юридическое или физическое лицо.

При третьем виде страхования страхователь — это одно лицо (юридическое или физическое), а застрахованное – иное физическое лицо. Подобного рода договоры могут заключать супруги (физические лица) по отношению друг к другу либо работодатели (юридические лица) по отношению к своим работникам. Бенефициаром может назначаться и застрахованное лицо, и его наследник, и страхователь.

Замечание 1

Согласно 48 главе ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного, если в нем не называется выгодоприобретателем иное лицо.

В случае наступления смерти лица, которое застраховано по договору, в котором не называется другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями будут признаваться наследники застрахованного лица.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/forma_dogovora_strahovaniya_zhizni_ego_osobennosti/