Что такое андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг

Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое лицо или организация берет на себя финансовый риск за плату. Риск чаще всего связан с кредитами, страховкой или инвестициями. Термин «андеррайтер» возник из практики, когда каждый, кто принимает риск, написал свое имя под общей суммой риска, который они были готовы принять за указанную премию. Хотя механика со временем изменилась, андеррайтинг сегодня остается ключевой функцией в мире финансов.

Андеррайтинг предполагает проведение исследований и оценку степени риска каждого заявителя или организации перед принятием на себя такого риска. Эта проверка помогает установить справедливые ставки заимствования для ссуд, устанавливает соответствующие премии для адекватного покрытия реальной стоимости страхования страхователей и создает рынок для ценных бумаг путем точной оценки инвестиционного риска. Если риск считается слишком высоким, страховщик может отказать в покрытии.

Ключевая информация

Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое лицо или организация берет на себя финансовый риск за плату.
Андеррайтеры оценивают степень риска бизнеса страховщиков.
Андеррайтинг помогает установить справедливые ставки заимствования для ссуд, устанавливает соответствующие премии и создает рынок ценных бумаг, точно оценивая инвестиционный риск.
Андеррайтинг гарантирует, что компания IPO увеличит объем необходимого капитала, и обеспечит андеррайтеров премией или прибылью за свои услуги.
Инвесторы извлекают выгоду из процесса проверки, который обеспечивает андеррайтинг, и помогает им принимать обоснованные инвестиционные решения.

Риск является основным фактором во всем страховании. В случае ссуды риск связан с тем, будет ли заемщик погашать ссуду в соответствии с договоренностью или будет не исполнен. При страховании риск включает в себя вероятность того, что слишком много держателей полисов подадут заявки одновременно. С ценными бумагами риск состоит в том, что вложенные инвестиции не будут прибыльными.

Андеррайтеры оценивают ссуды, особенно ипотечные, чтобы определить вероятность того, что заемщик заплатит в соответствии с обещаниями и что в случае дефолта будет достаточно залога.

В случае страхования андеррайтеры стремятся оценить состояние здоровья страхователя и другие факторы и распределить потенциальный риск среди как можно большего числа людей.

Андеррайтинг ценных бумаг, чаще всего осуществляемых посредством первичных публичных размещений (IPO), помогает определить стоимость базовой компании по сравнению с риском финансирования IPO.

Создание справедливого и стабильного рынка для финансовых операций является основной функцией андеррайтера. Каждый долговый инструмент , страховой полис или IPO несет определенный риск того, что клиент либо подаст претензию, либо потерпит неудачу — потенциальная потеря для страховщика или кредитора. Большая часть работы страховщика состоит в том, чтобы взвесить известные факторы риска и исследовать правдивость заявителя, чтобы определить минимальную цену за предоставление покрытия.

Андеррайтеры помогают установить истинную рыночную цену риска, решая в каждом конкретном случае, какие транзакции они хотят покрыть и какие ставки им нужно взимать, чтобы получить прибыль. Андеррайтеры также помогают выявить неприемлемо рискованных кандидатов — таких как безработные, просящие дорогую ипотеку, люди с плохим здоровьем, которые запрашивают страхование жизни, или компании, которые предпринимают IPO, прежде чем они будут готовы, — в некоторых случаях отказывая в покрытии.

Эта функция проверки существенно снижает общий риск дорогостоящих требований или дефолтов и позволяет кредитным специалистам, страховым агентам и инвестиционным банкам предлагать более конкурентоспособные ставки для тех, кто менее рискованны.

Все кредиты проходят ту или иную форму андеррайтинга. Во многих случаях андеррайтинг автоматизирован и включает оценку кредитной истории заявителя, финансовых отчетов и стоимости любого предлагаемого обеспечения, а также других факторов, которые зависят от размера и цели кредита. В зависимости от процесса и от того, задействован ли андеррайтер, процесс оценки может быть практически мгновенным или занимать несколько часов, дней или даже недель.

Наиболее распространенный тип кредитного андеррайтинга, в котором участвует человеческий андеррайтер, предназначен для ипотеки и является типом кредитного андеррайтинга, с которым большинство людей сталкиваются в течение своей жизни. Андеррайтер оценивает доход, обязательства (долг), сбережения, кредитную историю, кредитный рейтинг и многое другое в зависимости от финансовых обстоятельств человека. У ипотечного кредитования обычно есть «время обращения» недели или меньше.

Рефинансирование часто занимает больше времени, потому что покупатели, которые сталкиваются со сроками, получают льготный режим Хотя заявки на кредит могут быть одобрены, отклонены или приостановлены, большинство из них «одобрены с условиями», то есть страховщик хочет получить разъяснения или дополнительную документацию.

Страховой андеррайтинг

При страховом страховании основное внимание уделяется потенциальному страхователю — человеку, ищущему медицинское страхование или страхование жизни.

В прошлом медицинский страховой полис для медицинского страхования использовался для определения суммы, взимаемой с заявителя в зависимости от его состояния здоровья и даже от того, предлагать ли вообще покрытие, часто исходя из ранее существовавших условий заявителя.

Начиная с 2014 года, согласно Закону о доступном медицинском обслуживании в США, страховщикам больше не разрешалось отказывать в покрытии или вводить ограничения на основании ранее существовавших условий.

Андеррайтинг по страхованию жизни направлен на оценку риска страхования потенциального страхователя на основании его возраста, здоровья, образа жизни, профессии, семейной истории болезни, хобби и других факторов, определенных страховщиком.

В отличие от медицинского страхования, страхование жизни не ограничивается ранее существовавшими условиями или любыми другими факторами здоровья.

Андеррайтинг по страхованию жизни может привести к одобрению — наряду с целым рядом сумм покрытия, цен, исключений и условий — или к прямому отказу.

Андеррайтинг ценных бумаг

Андеррайтинг ценных бумаг, целью которого является оценка риска и соответствующей цены конкретной ценной бумаги, чаще всего в связи с IPO, осуществляется от имени потенциального инвестора, часто инвестиционного банка. На основании результатов процесса андеррайтинга инвестиционный банк (МБ) будет покупать (подписывать) ценные бумаги, выпущенные компанией, пытающейся провести IPO, а затем продавать эти ценные бумаги на рынке.

Андеррайтинг гарантирует, что компания IPO увеличит объем необходимого капитала, и предоставляет андеррайтерам премию или прибыль за свои услуги. Инвесторы извлекают выгоду из процесса проверки, который обеспечивает андеррайтинг, и дает ему возможность принимать обоснованные инвестиционные решения.

Андеррайтинг на финансовом рынке может включать как отдельные акции, так и долговые ценные бумаги, включая государственные, корпоративные или муниципальные облигации. Андеррайтеры или их работодатели покупают эти ценные бумаги, чтобы перепродать их с целью получения прибыли либо инвесторам, либо дилерам (которые продают их другим покупателям). Когда задействовано более одного андеррайтера или группы андеррайтеров, это называется синдикатом андеррайтеров.

Подписывайтесь на наш Telegram канал @glavinvestor чтобы первыми узнавать о выходе Новых IPO, Инвестиционных Идеях и Отчетах!

Источник: https://glavinvestor.ru/terms/underwriting

Должностная инструкция

1.1. Андеррайтер относится к категории специалистов.

1.2. На должность андеррайтера принимается лицо:

1) имеющее:

— высшее образование (бакалавриат), дополнительное профессиональное образование по программам повышения квалификации, программам профессиональной переподготовки;

— опыт практической деятельности по профилю деятельности не менее 2 лет;

2) не имеющее судимости.

1.3. Андеррайтер должен знать:

1) гражданское законодательство Российской Федерации;

2) нормативные правовые акты в сфере страхования;

3) теорию страхования;

4) страховое дело;

5) практические аспекты страхования;

6) правила делового оборота и корпоративной этики;

7) пакеты офисных программ;

технологии продаж в страховании;

9) потребительское поведение;

10) маркетинг в страховании;

11) маркетинговые исследования рынка страховых услуг;

12) стратегии и тактики ведения переговоров;

13) методы продвижения страховых услуг;

14) методы анализа эффективности продаж;

15) виды и формы установленной отчетности;

16) основы трудового законодательства Российской Федерации;

17) Правила внутреннего трудового распорядка;

18) требования охраны труда и правила пожарной безопасности;

19) (другие документы, материалы и т.д.)

1.4. Андеррайтер должен уметь:

1) осуществлять взаимодействие с клиентами;

2) выявлять страховые риски;

3) оценивать страховые риски;

4) определять величину страховой суммы;

5) определять величину страховой премии;

6) организовывать документооборот по заключению договора страхования;

7) формировать договор страхования;

обеспечивать продление договора страхования;

9) привлекать клиентов;

10) вести переговоры;

11) реализовывать продукты в массовых видах страхования;

12) организовывать агентские сети;

13) информировать клиентов об условиях страхования;

14) владеть различными технологиями продаж страховых продуктов;

15) обладать коммуникативностью;

16) изучать спрос на страховые услуги;

17) анализировать страховые продукты;

18) разрабатывать новые условия страхования;

19) оценивать платежеспособный спрос на страховые услуги;

20) формировать ассортимент страховых услуг;

21) составлять и вести установленную отчетность;

22) (другие навыки и умения)

1.5. Андеррайтер в своей деятельности руководствуется:

1) (наименование учредительного документа)

2) Положением о (наименование структурного подразделения)

3) настоящей должностной инструкцией;

4) (наименования локальных нормативных актов, регламентирующих трудовые функции по должности)

1.6. Андеррайтер подчиняется непосредственно (наименование должности руководителя)

1.7. (другие общие положения)

2. Трудовые функции

2.1. Заключение договоров страхования (перестрахования):

1) подготовка и заключение договоров страхования;

2) организация продаж страховых услуг;

3) изучение рынка и подготовка предложений по страховым продуктам.

2.2. (другие функции)

3. Должностные обязанности

3.1. Андеррайтер исполняет следующие обязанности:

3.1.1. В рамках трудовой функции подготовка и заключение договоров страхования:

1) взаимодействует с клиентами;

2) изучает объект, подлежащий страхованию;

3) определяет страховой риск;

4) определяет имущественный интерес;

5) определяет страховую стоимость;

6) подбирает условия договора страхования;

7) устанавливает страховой тариф;

осуществляет организацию уплаты страховой премии;

9) сопровождает договоры страхования;

10) ведет переговоры;

11) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.2. В рамках трудовой функции организация продаж страховых услуг:

1) изучает каналы продаж страховых продуктов;

2) выбирает способ продажи страховой услуги;

3) создает агентскую сеть;

4) взаимодействует со страховыми агентами;

5) консультирует клиентов;

6) подбирает условия страхования;

7) разрабатывает сервисные условия договора страхования;

включает дополнительные условия договора страхования;

9) анализирует эффективность продаж;

10) составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.3. В рамках трудовой функции изучение рынка и подготовка предложений по страховым продуктам:

1) изучает спрос на страховые услуги;

2) осуществляет анализ предложения на рынке страховых услуг;

3) осуществляет анализ ценовых условий страхования;

4) прогнозирует потенциальный спрос на страховую защиту в корпоративном секторе;

5) прогнозирует потенциальный спрос на страховую защиту у граждан;

6) осуществляет анализ действующих условий страхования;

7) осуществляет подготовку предложений по улучшению страховых продуктов;

составляет и ведет установленную отчетность.

3.1.4. В рамках выполнения своих трудовых функций исполняет поручения своего непосредственного руководителя.

3.1.5. (другие обязанности)

3.2. При исполнении своих должностных обязанностей проявляет креативность, в том числе в поиске инновационных методов продаж.

3.3. (другие положения о должностных обязанностях)

4. Права

Андеррайтер имеет право:

4.1. Участвовать в обсуждении проектов служебных заданий, в совещаниях по их подготовке и выполнению.

4.2. Запрашивать у непосредственного руководителя разъяснения и уточнения по данным поручениям, выданным заданиям.

4.3. Запрашивать по поручению непосредственного руководителя и получать от других работников организации необходимую информацию, документы, необходимые для исполнения поручения.

4.4. Знакомиться с проектами решений руководства, касающихся выполняемой им функции, с документами, определяющими его права и обязанности по занимаемой должности, критерии оценки качества исполнения своих трудовых функций.

4.5. Вносить на рассмотрение своего непосредственного руководителя предложения по организации труда в рамках своих трудовых функций.

4.6. Участвовать в обсуждении вопросов, касающихся исполняемых должностных обязанностей.

4.7. (другие права)

5. Ответственность

5.1. Андеррайтер привлекается к ответственности:

— за ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией, — в порядке, установленном действующим трудовым законодательством Российской Федерации, законодательством об страховой деятельности;

— за правонарушения и преступления, совершенные в процессе своей деятельности, — в порядке, установленном действующим административным и уголовным законодательством Российской Федерации;

— за причинение ущерба организации — в порядке, установленном действующим трудовым законодательством Российской Федерации.

5.2. (другие положения об ответственности)

6. Заключительные положения

6.1. Настоящая должностная инструкция разработана на основе Профессионального стандарта «Специалист по страхованию», утвержденного Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 23.03.2015 N 186н, с учетом (реквизиты локальных нормативных актов организации)

6.2. Ознакомление работника с настоящей должностной инструкцией осуществляется при приеме на работу (до подписания трудового договора).

Факт ознакомления работника с настоящей должностной инструкцией подтверждается (подписью в листе ознакомления, являющемся неотъемлемой частью настоящей инструкции(в журнале ознакомления с должностными инструкциями); в экземпляре должностной инструкции, хранящемся у работодателя; иным способом)

6.3. (другие заключительные положения).

Источник: https://classinform.ru/dolzhnostnye-instruktsii-profstandart/dolzhnostnaya-instrukciya-underrightera-strahovanie.html

Профессия Андеррайтер. Описание профессии. Кто такой Андеррайтер. Описание профессии

Эта профессия с таким интересным названием пришла к нам из английского языка. В переводе «underwrite» – подписывать, а «underwriter» – подписчик. Само слово «андеррайтинг» довольно широкое, с экономической точки зрения, понятие. Его можно трактовать в трёх направлениях. Это продажа товара или услуги, размещение ценных бумаг и сбор информации перед принятием страхового решения.

Андеррайтинг представляет собой такой бизнес-процесс в страховой компании, от которого зависит финансовая политика организации.

Поэтому андеррайтер должен грамотно производить оценку рисков, продумывать вперёд различные ситуации, чтобы правильно рассчитать страховые выплаты.

Он представляет интересы компании-страховщика и по его поручению определяет страховые тарифы, рассматривает возможности наступления страхового случая. Вместе с этим, андеррайтер имеет право отклонить от рассмотрения предложенный объект.

Кто круче?
Выберите профессию,
которая нравится вам больше!

Ваши мнения формируют

рейтинг профессий
Уже 2095384 голоса!

Картограф

Автоэксперт

средняя по России:средняя по Москве:средняя по Санкт-Петербургу:

Андеррайтер определяет объект страхования. Занимается проверкой документов, сверяет подлинность прав собственности страхователя на имущество. Проводит оценку риска. При подозрении клиента в нечестности может отказаться от предоставления услуги. Принимает решение о страховании объекта.

В зависимости от аналитических способностей андеррайтера и его умения прогнозировать последующее развитие ситуации, может применяться профессиональный, финансовый или медицинский андеррайтинг. Специалист, по мере необходимости, может дополнить условия договора в зависимости от страхового случая, сроков и размера выплат.

Андеррайтер устанавливает страховые тарифы, проводит расчёт страховой премии. В заключение сделки осуществляет подписание договора и проводит необходимые технические работы.

В настоящее время остаётся востребованным как личное страхование, так и страхование автотранспорта. Следовательно, такие специалисты, как андеррайтеры будут пользоваться спросом на рынке труда. Если оценщик рисков будет успешно трудиться, то может рассчитывать на должность методолога, бизнес-аналитика или начальника отдела.

Для работы андеррайтером необходима эмоциональная уравновешенность, выдержка, способность воспринимать большое количество информации, внимательность, аналитический склад ума. Работа, предполагающая заключение сделки, требует от специалиста коммуникабельности, умения грамотно выражать свои мысли и принимать адекватные решения.

Другие интересные профессии

Специалист страхового дела
Страховой агент

Проверьте свои силы

Источник: https://moeobrazovanie.ru/professions_anderrayter.html

Сущность и роль андеррайтинга в страховании России: развитие, проблемы, виды в 2020 году

› Страхование в РФ › Страховое дело

Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.

Сущность андеррайтинга

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Роль в страховании

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
надлежащим образом формировать страховой портфель;
получать прибыль в долгосрочной перспективе.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Быстрый ответ: Кто проверяет наличие декларации соответствия?

Критерии андеррайтинга

При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
уровень “опасности” профессии застрахованного;
общефизические показатели, такие как рост, вес;
наличие, отсутствие вредных привычек;
образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
иные критерии.

Цели, функции и задачи

Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

Также у андеррайтинга есть и функции:

практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

Виды андеррайтинга

В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

стандартный (первичный);
специализированный.

Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

Процесс андеррайтинга

Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:

разработкой страховых услуг;
маркетинговой политикой страхования;
прямыми продажами;
сопровождением договоров;
урегулированием понесенных убытков страхователями.

Предстраховая экспертиза

В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.

Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
сюрвейером или сюрвейерской организацией;
андеррайтером;
самим страхователем (в редких случаях).

В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
оценено, возможна ли минимизация рисков;
подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

Прогнозирование ущерба

Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

сколько человек могут погибнуть;
сколько получат травмы различной степени тяжести;
сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

Принятие решения

После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.

Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.

На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.

Контроль после заключения договора

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Организация андеррайтинга в страховой компании

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
финансовый отдел;
IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/anderrajting-v-strahovanii

Вебинар

Главный базовый курс раскрывает все бизнес-процессы в страховой компании и рассматривает методологию построения основных страховых продуктов.

Общий блок

Тема 1. Введение в страховое дело. Страховой договор и страховой надзор.

Андеррайтинг — суть страхового дела.
Договор страхования.
Страховой надзор. Цели, задачи, организация, механизм.

Тема 2. Финансовая устойчивость компании и роль андеррайтера.

Взаимодействие отдела андеррайтинга и отдела продаж.
Роль андеррайтера в обеспечении финансовой устойчивости страховой компании.

Тема 3. Продажи и работа с персоналом.

Факторы личной эффективности страхового менеджера.
Причины неуспешных продаж.
Основы ведения переговоров. SPIN метод.

Личное страхование

Тема 4. Андеррайтинг в смешанном страховании жизни и пенсий.

Общие понятия о демографии и таблицах смертности.
Смешанное страхование жизни.
Важнейшие пенсионные контракты.
Обязательное и добровольное пенсионное страхование в РФ.

Тема 5. Андеррайтинг в НС и ДМС. Формирование тарифов и резервов.

Задачи и процедуры индивидуального андеррайтинга НС и ДМС.
Коллективный андеррайтинг. Расчёт лимитов свободного покрытия.
Оценка тарифов в НС и ДМС.
Резервы в личном ненакопительном страховании.

Имущество и ответственность

Тема 6. Андеррайтинг в КАСКО и ОСАГО.

Страхование средств транспорта — КАСКО.
Тарифы и франшизы в моторном страховании.

Тема 7. Системы страхования имущества.

Страховая сумма в договоре страхования имущества.
Договор страхования имущества юридических и физических лиц.

Тема 8. Андеррайтинг в страховании ответственности.

Правовая база страхования ответственности — гл. 59 ГК.
Ответственность по вине и ответственность по договору.

Тема 9. Страхование средств транспорта, грузов и перевозок.

Страхование средств железнодорожного, водного и воздушного транспорта.
Морское страхование.
Страхование грузов и перевозок.

Тема 10. Страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Введение в оценочную деятельность.
Сюрвей и сюрвейерский отчёт.
Задача про автобус.

Тема 11. Разработка комплекта документов для целей лицензирования нового страхового продукта.

Сквозной пример.
Формы бланков и документов.

Управление компанией

Тема 12. Введение в перестрахование и риск-менеджмент.

Потребность в исходящем перестраховании и андеррайтинг входящего перестрахования.
Национальная перестраховочная ёмкость и Национальная перестраховочная компания.

Тема 13. Введение в теорию и практику инвестиционного дела.

Введение в работу фондовика — инвестиционного менеджера.
Инвестиционная деятельность страховщика.

Тема 14. Методы противодействия мошенничеству в автомобильном страховании.

Карта рисков в автомобильном страховании.
Основные типы мошеннических схем в моторном страховании.

Тема 15. Основы бухгалтерского учёта в страховой компании.

Сквозной пример учёта премий и выплат.
Формирование финансового результата.

Тема 16. Анализ финансово-хозяйственной деятельности страховой компании.

Маржа прибыли и андеррайтерский результат.
Введение в МСФО.

Нагрузка: 16 лекций, 8 семинаров, 8 контрольных работ, подготовка 1 публикации в интернете (курсовая работа) и один квалификационный экзамен.

По окончании обучения выдаётся:

Удостоверение о краткосрочном повышении квалификации.
Аттестат андеррайтера первой/высшей категории.

свернуть

ВКонтакте

Источник: https://vsetreningi.ru/trainings/strahovoe_delo_i_anderrayting_v_lichnom_i_imuschestvennom_st/?date=166011

Андеррайтинг нестандартных договоров страхования | Заявка Awards

Одним из основных бизнес-процессов в страховании является андеррайтинг договоров страхования (оценка рисков, определение адекватного страхового тарифа, условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля).

К концу 2016 года стало очень актуальной задачей автоматизация процесса согласования нестандартных договоров страхования Управлением андеррайтинга.

Любая страховая компания является поставщиком услуг, по-другому, страховых продуктов.При страховании продается обещание страховщика: если произойдет страховое событие с застрахованным объектом, приведшее к материальному ущербу либо связанное с жизнью и здоровьем, он (страховщик) гарантирует возмещение ущерба на оговоренных договором условиях, а страхователь оплатит страховщику определенную сумму в виде страхового взноса (платежа, страховой премии). Подробнее в Википедии.

Как было

Согласование до 2017 г.

До 2017 г. согласование запросов на заключение нетиповых договоров страхования в Управлении андеррайтинга осуществлялось посредством электронной почты.

Хранение до 2017 г.

Сотрудники Управления андеррайтинга имели сетевую папку, в которую копировали все поступающие документы. В процессе работы создавались новые варианты текстов, которые индексировали цифрами и датами. В результате папка раздулась до необычайных размеров, что усложняло поиск.

Учет производительности труда (KPI) до 2017 г.

Управление андеррайтинга является обслуживающим подразделением, от которого зависит скорость заключения договоров страхования, а следовательно и прибыль компании в целом и продавца в частности.

Поэтому, к производительности труда данного подразделения всегда уделялось пристальное внимание.

В связи с чем андеррайтеры вынуждены были вести журнал в формате Excel, в котором фиксировались дата и время получения запроса, дата и время ответа на каждый запрос, результат согласования, что отнимало достаточное количество рабочего времени.

Задачи проекта

Решенные задачи после внедрения решения

Интеграция с учетной системой договоров страхования АИС FRONT;
Архив запросов на андеррайтинг договоров страхования в DIRECTUM с доступом к нему ответственных сотрудников;
Ведение истории согласования каждого договора, к которой можно всегда вернуться;
Автоматическая аккумуляция данных KPI сотрудников Управления андеррайтинга в справочнике запросов;
KPI продавцов: аналитика по количеству и сумме заключенных или незаключенных договоров страхования в разрезе подразделений и сотрудников.

Описание и возможности решения

Использованные технологии и платформы:

DIRECTUM версии 5.3.
Интеграционный адаптер (разработчик – ООО «ТАНАИС Ритейл»)

Так как данные по договорам страхования создавались и хранились в учетной системе, а сами документы должны были храниться и согласовываться в DIRECTUM, то встал вопрос об интеграции систем. В этом случае мы бы избавились от дублирования информации.

Продавец заводил карточку договора в АИС FRONT, после сохранения данных нажимал кнопку «Отправить в DIRECTUM».

С помощью интеграционного адаптера данные карточки договора отправлялись в DIRECTUM, в результате чего автоматически создавалась карточка справочника «Запросы на страхование», ссылка на которую возвращалась в карточку договора АИС FRONT в виде гиперссылки:

Сотруднику достаточно кликнуть по гиперссылке, чтобы провалиться непосредственно в карточку справочника «Запросы на страхование» DIRECTUM для привязывания к ней необходимых документов и отправки на согласование.

При этом в карточку договора АИС FRONT возвращаются ссылки на документы и задачу

Карточка справочника «Запросы на страхование» в DIRECTUM:

Нередактируемые поля, по значениям которых вычисляется загруженность андеррайтера:

Количество ответов – количество итераций запроса;

Андеррайтеры – сотрудники Управления андеррайтинга, участвовавшие в рассмотрении запроса;

Кол-во рабочих часов – разница между временем получения задания и его выполнения андеррайтером;

Дата и время получ.запроса – дата и время получения первого задания на рассмотрение запроса;

Дата и время согласования – дата и время выполнения задания андеррайтером с результатом «Согласовано».

В самом маршруте помимо сотрудников Управления андеррайтинга участвуют Управление урегулирования убытков, Управление перестрахования, Отдел регионального документооборота и другие, если от них необходима информация для ответа на запрос.

При согласовании андеррайтером договора страхования, документ преобразовывается в формат PDF с одновременной простановкой штампа, который включает в себя ИД документа/номер версии/номер запроса:

Именно эту версию договора продавец должен распечатать и подписать у страхователя.

Результаты применения решения

Андеррайтеры отказались от копирования файлов в сетевую папку;
Им не нужно сейчас вести журнал в формате Excel, т.к. данные автоматически формируются в справочнике «Запросы на страхование»;
Вся история согласования фиксируется в системе, и нет необходимости искать цепочку переписки в Outlook.

Эффект от внедрения

140 пользователей охвачено автоматизацией по проекту
140 пользователей прошли обучение;
Повышение исполнительской дисциплины – так как процесс прозрачный, все согласующие стараются выполнить задания оперативно.
Сокращение трудозатрат – сотрудники Управления операционной поддержки, проверяющие и принимающее к учету договоры страхования в АИС FRONT, проходя по гиперссылкам, могут посмотреть документы в DIRECTUM в части наличия ЭП и штампов.
Ускорение подготовки отчета – сотруднику Департамента методологии страхования, ответственному за отчетность, можно вести аналитику по автоматически формирующимся данным в справочнике «Запросы на страхование», а не сводить ее в ручном режиме.
Прозрачность процесса – Инициаторам нет необходимости в звонках и электронных письмах для того, чтоб узнать стадию рассмотрения его запроса. Достаточно просмотреть состояние задачи.

Перспективы развития решения

Планируется добавление штрих-кода в штамп для быстрого поиска электронной версии по бумажному оригиналу.

Отзывы

Руководитель Управления андеррайтинга Ларин Юрий Игоревич назвал преимущества использования данного решения:

Самое важное – информация сохраняется и есть возможность вернуться к прошлой переписке;
Возможность создания новой версии, позволяющая отслеживать хронологию изменения документа;
Структура наименования файлов уже несет в себе большую информацию. Нет необходимости открывать по очереди все файлы, чтобы понять, где же находятся основные документы;
Напоминания – прекрасный механизм, позволяющий не забыть о важных документах в интенсивном потоке заданий.

Команда

Разработчик решения – ООО «ТАНАИС»

Внедрение самостоятельное.

Источник: https://club.directum.ru/award/177484

Андеррайтер — Answr

Финансовое учреждение, участвующее в размещении и распределении ценных бумаг на фондовом рынке.

Организации осуществляют андеррайтинг в следующих сферах:

страхование;
фондовая торговля;
банковское кредитование.

Андеррайтер на фондовом рынке

Андеррайтер на фондовом рынке — инвестиционный банк, организующий публичное размещение ценных бумаг (долевые, долговые) эмитента на фондовом рынке.Данное учреждение покупает акции, облигации, выпущенные предприятием, и продает инвесторам по цене, установленной с учетом спроса и согласованной с эмитентом. Договор андеррайтера с эмитентом бывает двух типов:

твердое обязательство: субъект несет полную финансовую ответственность и обязуется выкупить у эмитента весь выпуск ценных бумаг с дальнейшей перепродажей инвесторам;
максимальные усилия: субъект несет частичную финансовую ответственность, обеспечивая реализацию максимального количества ценных бумаг, при этом не гарантирует выкупить оставшуюся их часть.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Когда возвращается обеспечение гарантийных обязательств?

Инвестиционные банки, предоставляющие услуги андеррайтинга, объединяются в синдикаты для совершения крупных сделок, требующих привлечения большого капитала и распределения риска между участниками. Организует и управляет этой группой ведущий банк. Участники получают плату за свои услуги в виде комиссии, премии, спрэда или процентов от сделки.

Андеррайтер в банковской сфере

Андеррайтеры в коммерческих банках оценивают платежеспособность потенциального клиента на основе предоставленной им и общедоступной информации, в результате чего утверждают или отклоняют запрос на получение займа. В зависимости от типа ссуды андеррайтер выполняет различные функции, при:

выдаче потребительского кредита проводится проверка трудового стажа потенциального заемщика, сведений о доходе, кредитной истории;
оформлении коммерческого кредита рассматривается финансовая отчетность фирмы (баланс, отчет о финансовых результатах), стоимость ее имущества, кредитное плечо, ликвидность и рентабельность.

Андеррайтер в страховании

В страховой отрасли андеррайтер — специалист по оценке рисков, несущий ответственность за финансовые и имущественные убытки. Он определяет вид и степень риска при выдаче страховых полисов, рассчитывает сумму оплаты расходов при предъявлении претензий, ставки премии, взимаемой из страховых взносов.

Андеррайтеры рассматривают заявки на покрытие рисков, принимают или отклоняют их на основе анализа, консультируют клиентов по вопросам управления рисками, согласовывают условия контрактов.

#банк #фондовый рынок #андеррайтер

Статьи на эту тему

Функции коммерческих банковФинансовые учрежденияКоммерческие банки — финансовые посредники, занимающиеся перераспределением средств между потребителями и поставщиками.
Активы банкаФинансовые учрежденияПринадлежащие банку ценные бумаги, инвестиции и предоставленные займы, материальные объекты в виде недвижимости, кассовая наличность, драгоценные металлы и прочите материальные ценности.
Транснациональный банкФинансовые учрежденияТранснациональные банки (ТНБ) — финансово-кредитные организации с широкой сетью отделений и филиалов за рубежом, выполняющие роль посредников в международном обороте ссудного капитала.

Источник: https://answr.pro/articles/7879-anderrayter/

Андеррайтинг: что это такое простыми словами

Любой официальный банк и микрофинансовая организация, перед тем, как выдать заёмщику деньги в долг, тщательно анализирует его данные, касаемо кредитной истории. Причем, у каждой компании существует собственная система проверки клиента. Одним из видов анализа является андеррайтинг, что это такое, расскажем простыми словами.

Андеррайтинг что это такое

Чтобы было более понятно, что такое андеррайтинг, объясним определение термина простыми словами. Андеррайтинг – это оценка данных заёмщика, исходя и которых, банк для себя выводит вероятность им погашения займа без залога в установленные сроки. Тем самым, они оценивают собственные риски, в случае одобрения выдачи денег человеку.

По результатам проверки, компания принимает решение: либо положительное, то есть выдаёт займ, либо отрицательное – отказывает в выдаче. Существует такая практика, когда деньги микрозаймом онлайн выдают под выгодные условия не клиенту, а банку, например, под более высокий процент или выплатой большей неустойки, в случае просрочки по платежам.

Разделяют 2 типа андеррайтинга:

— Автоматический (скоринг);
— Индивидуальный.

В случае автоматической проверки, банк применяет её, если нужно совершить экспресс-оценку платежеспособности заемщика перед тем, как одобрить ему срочный займ на небольшие суммы. Как правило, в таких программах практикуется бальная система, то есть, менеджер заносит необходимую информацию в сервис, по итогам проверки которой, ставится соответствующая оценка в баллах, и, исходя из неё, принимается решение. Такая проверка считается быстрой, потому что занимает до 1 часа времени.

Что касается индивидуального андеррайтинга, такой метод применяется при выдаче займов наличными на крупные суммы, например, ипотечный кредит. В процессе проверки и оценке заёмщика, компания задействует сразу несколько федеральных организаций по предоставлению данных, в том числе службу безопасности. Сроки такой проверки могут занять от одних суток до 10 календарных дней.

Итоги, и, соответственно, само решение по заявке, в случае индивидуального андеррайтинга, выносит андеррайтер, который занимался анализом информации конкретного человека, предоставленной ему как самим заёмщиком так и вышеперечисленными службами.

Андеррайтинг в банке: что это такое

Если рассматривать андеррайтинг в банке, точнее само определение, что это такое, то здесь будет 3 направления. Чтобы было удобнее разобрать каждое, пронумеруем их, как отдельные группы:

Оценка доходов. Показатели для подобной оценки берутся не только исходя из уровня заработной платы заёмщика, здесь так же учитываются доходы от депозитов, сумма нажитого имущества или средства на счетах в банке;
Анализ кредитной истории. Проверяется платёжеспособность клиента и его ответственность перед банком, а так же задолженности, если они имеются;
Вероятность обеспечения взятого кредита. Если заёмщик не вызывает у банка, в ходе проверки, высокого доверия, они могут выставить условия взятия займа, заверив, как объект страховки погашения долга, какую-либо недвижимость, или реквизиты счетов в банке, а так же ценные бумаги.

Что такое андеррайтинг в страховании

Так, андеррайтинг в страховании – это, проще говоря, сама структура процедуры, так как считается самой важной частью в страховании. Если брать за основу буквальный перевод, андеррайтинг – это страхование рисков компании.

Такая проверка, как андеррайтинг в страховании, даёт возможность компании, заранее знать о вероятности риска, в случае сотрудничества с тем или иным клиентом. Принцип проведения анализа, как перед одобрением человеку займа в Московской области – берётся необходимая информация о клиенте, и проверяется, либо с помощью программ, или самим специалистом.

Это делается для того, чтобы страховая компания, взяв материальную ответственность за застрахованный ими объект, оценивала, во сколько он им обойдётся. Ведь, если клиент хочет застраховать, например, дом, который уже несколько раз переносил пожар или попадал под кражу, или автомобиль, неоднократно побывавший в ДТП, каждый раз возмещать ущерб таким владельцам, может грозить компании большой потере средств или вовсе банкротством.

Источник: https://mos-zaim.ru/news/anderraiting-chto-eto/

Рискованная подпись

В отечественной научной и экономической литературе понятие андеррайтинга, как правило, фигурирует в трех разных контекстах. В рамках первого андеррайтинг представляет собой способ продажи товаров и услуг, например по каталогу.

В инвестиционном бизнесе − это способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.

Наконец, в страховом бизнесе − это процесс сбора сведений и их анализ, определение тарифных ставок и конкретных условий договора страхования рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.

Сам термин «андеррайтер» происходит от английского underwriter, что дословно можно перевести как «подпись под рисками». Анализ рисков, принятие их на страхование, определение сроков, условий, размеров покрытия, расчет размеров премии – вот неполный список того, что приходится выполнять андеррайтеру в страховой компании.

Как есть

Интересно, что до сих пор на российском рынке страхования профессия андеррайтера именуется «новой» и нередко относится к профессиям XXI века, хотя, к примеру, в Англии она существует уже более 100 лет.

Объяснить такой парадокс просто: до сих пор в некоторых российских страховых компаниях такие бизнес-процессы, как андеррайтинг и продажи, не разделяются, а то и вовсе продажи страховых услуг выходят на первое место.

В итоге компания, которой нужны только рентабельные полисы, может нести убытки, ведь сотрудники продающих подразделений заинтересованы в заключении любых договоров страхования (в том числе убыточных). Да и построение системы профессионального андеррайтинга достаточно трудоемкий процесс, и у страховых компаний просто не хватает времени и желания им заниматься.

Те же, кто обращает свои силы на создание такой системы, встречаются с другой проблемой – недостатком квалифицированных специалистов. К сожалению, на сегодняшний день в российских вузах отсутствует системная подготовка андеррайтеров, а единичные краткосрочные курсы, которые есть на рынке, эту проблему также не решают.

Кроме того, ввиду недостаточно развитой страховой культуры в стране в целом и низкого уровня риск-менеджмента во многих организациях, основная трудность в работе андеррайтера заключается в отсутствии достоверной информации о риске. Специалисту приходится «вытягивать» эту информацию из страхователя, который зачастую сам ею не располагает.

Чтобы избежать этих и других трудностей, андеррайтер, придя в страховую компанию, начинает свою работу с того, что кропотливо изучает все внутренние инструкции, типовые договоры, методику расчета тарифов типовых и нетиповых договоров. Наконец, выполняет проверочные тесты, а потом от одной недели до двух месяцев проходит стажировку.

Поэтому можно сказать, что для успешного выполнения своей деятельности специалисту необходимы знания из сфер экономики, математики, а также навыки работы с компьютером и даже умение общаться с людьми. Сама деятельность андеррайтера предполагает тесное взаимодействие с сотрудниками страховой компании – руководством и страховыми агентами.

Отсюда – та львиная доля ответственности, которая ложится на плечи специалиста.

Несмотря на высокие требования к представителю этой профессии, можно отметить, что заработная плата остается несоизмеримой с тем вкладом, который андеррайтер вносит в деятельность компании. Так, неопытный специалист может рассчитывать на заработную плату в 15-20 тыс. руб., и только на второй-третий год работы уровень андеррайтерского дохода возрастает до 30 тыс. руб. Утешает лишь то, что, по мнению специалистов, стоимость андеррайтера на рынке труда с каждым годом возрастает.

В некоторых компаниях заработная плата андеррайтера формируется из постоянной и переменной частей (должностной оклад и бонус). Размер постоянной части зависит от опыта и квалификации андеррайтера.

Переменная часть формируется из двух составляющих: бонуса за достижение компанией определенных показателей по сборам страховой премии (план по продажам) и бонуса за поддержание на заданном уровне технического результата (разница между сборами премии и выплатами), то есть сдерживание убыточности портфеля.

На практике в структуре переменной части заработной платы андеррайтера вторая составляющая, как правило, превалирует над первой.

Как должно быть

В нашей стране для того, чтобы получить начальное представление о профессии андеррайтера, можно поступить в Институт страхования Финансовой академии при правительстве РФ, Школу страхового бизнеса МГИМО или на экономический факультет МГУ.

Однако, по мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.

Можно прийти в страхование и вовсе без специального образования, ведь определяющую роль играет тот опыт, который андеррайтер накапливает за годы своей работы.

На Западе, где профессия андеррайтера является одной из наиболее востребованных в области страхования, огромное внимание уделяется послевузовскому образованию. Так, Американский институт страхования предлагает обучающую программу для начинающих андеррайтеров, которая длится от одного до двух лет. По окончании программы андеррайтеру могут присвоить cтепень специалиста в области коммерческого (ACU) или индивидуального (API) андеррайтинга, если он успешно сдаст серию экзаменов.

Еще одну возможность совершенствования опытным андеррайтерам предлагает Американский институт андеррайтеров имущества, который присваивает степень дипломированного андеррайтера по страхованию имущества и от случайных происшествий (Chartered Property and Casualty Underwriter (CPCU)), если за плечами специалиста три года профессионального опыта, восемь успешно сданных экзаменов, и в течение обучения он вел себя в соответствии с профессиональным и моральным кодексами.

После окончания американского колледжа специалисты в области страхования жизни могут получить степень дипломированного андеррайтера по страхованию жизни (Chartered Life Underwriter (CLU)).

Достаточно сильным считается также образование Лондонского чартерного института страхования, Национальной школы страхования в Париже и Миланского университета им. Луиджи Боккони. С этими вузами осуществляется постоянный обмен студентами, разрабатываются совместные учебные программы, издается учебная и методическая литература, проводятся международные научно-практические семинары и конференции.

После окончания обучения и получения степени андеррайтер за рубежом может смело претендовать на звание старшего андеррайтера и занимать в страховой компании одну из управляющих позиций.

Помимо того, что представители этой профессии зачастую получают возможность бесплатного повышения квалификации, посещают различные обучающие тренинги и курсы, компания обеспечивает им медицинское страхование, приличную пенсию и во многих случаях денежные премии.

Да и заработная плата андеррайтеров значительно превышает средние показатели. Так, по данным Бюро трудовой статистики США, средний доход специалиста составляет почти $58 тыс. в год. В Британии эта цифра колеблется от $50 тыс. до $60 тыс.

В Ирландии заработная плата андеррайтера в области страхования жизни превышает все самые смелые ожидания: там специалист может получать от 65 тыс. до 85 тыс. евро в год.

Как будет

Говоря о многочисленных различиях в работе андеррайтера у нас и за рубежом, надо отметить, что будущее специалиста в России не так уж пессимистично, как может показаться на первый взгляд.

Во-первых, наша страна во многом повторяет в своем развитии опыт более развитых стран, поэтому можно смело предположить, что в ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы.

По прогнозам специалистов в области страхования, спрос на андеррайтеров будет стабильно расти вплоть до 2012 года (да и сейчас он значительно превышает предложение).

Причем, несмотря на развитие и совершенствование компьютеров, человеческий фактор будет по-прежнему цениться в большей степени в работе андеррайтера.

Во-вторых, сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. И, если говорить о наиболее эффективных путях подготовки андеррайтеров, то к ним можно отнести самообразование, обучение на Западе и совмещение того и другого.

В-третьих, постепенно в нашей стране для андеррайтеров открываются возможности карьерного роста. Однако их продвижение по службе требует времени. Это можно объяснить тем, что результаты работы других специалистов, например страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Наконец, требования к андеррайтеру, вероятнее всего, тоже будут расти. Для страховой компании это означает повышение рентабельности страховых операций, а для самого специалиста – улучшение условий труда и увеличение размера заработной платы. В конечном итоге именно от его работы зависит финансовое благополучие любой страховой фирмы.

Андеррайтер – наиболее значимый специалист в страховой компании, ведь на его плечах лежит колоссальная ответственность: он наделен властными полномочиями от руководства страховой компании: принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков.Можно сказать, что андеррайтинг – это квинтэссенция страхования: качественный андеррайтинг − качественный страховой и перестраховочный портфель.

Татьяна Гай генеральный директор СК «Гайде»

Страховой рынок сегодня укрупняется и характеризуется жесткой конкуренцией практически во всех сегментах рынка. Без четкой, продуманной, жесткой и в то же время гибкой андеррайтинговой политики страховой компании очень трудно защищать и, тем более, увеличивать свою долю рынка. Опытные, квалифицированные андеррайтеры сегодня очень востребованы, рынок труда испытывает нехватку таких специалистов.

Кирилл Румянцев заместитель директора центра страхования имущества СК «Русский мир»

Источник: http://www.sluchay.ru/mats/m110/

Что такое андеррайтинг в страховании должен знать каждый потенциальный клиент

Человеку, далекому от понимания принципа работы страховой компании или кредитной организации, будет непонятен термин «андеррайтинг».

Статья призвана раскрыть глаза широкому кругу читателей на суть андеррайтинга, указать его место в сферах кредитование и страхование, а также выделить важные для потенциального клиента страховой компании или банка моменты, касающиеся непосредственно андеррайтинга, о которых необходимо знать, чтобы понимать на чем основывают свою работу организации и какие они имеют интересы в отношение как самих клиентов, так и их имущества, выдвигаемого в качестве залога для взятия ссуды или объекта страхования.

Андеррайтинг – это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией.

Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов).

Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет.

Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Быстрый ответ: Сколько денег нужно иметь на счету для визы в Италию?

Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества. Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно – неизвестно. Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита.

Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

Так же очень интересно: Классификация страхования

У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он.

Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе. И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише.

Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

Кто такой андеррайтер в страховании

С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее.

Андеррайтер – физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь.

Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП.

Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании.

Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

Так же очень интересно: АСВ — агентство по страхованию вкладов

Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества.

Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия.

Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

Функции андеррайтинга в страховании

Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

Оценка рисков – андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
Определение страховых тарифов – установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
Создание выгодных условий страхования – эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.

Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма – стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании.

Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось.

Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

Можно ли обойтись без андеррайтинга?

Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад.

Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов.

Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены.

Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

Источник: https://insur74.ru/strahovoe_pravo/anderrajting-v-strahovanii/

Андеррайтер

Андеррайтер (англ. underwriter — подписчик) – 1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск; 2.

в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение.Профессия подходит тем, кого интересует математика, экономика и право (см.

выбор профессии по интересу к школьным предметам).

Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе – высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Место работы

Компании страхового рынка

Важные качества

Скрупулезность, аналитический склад ума.

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания – обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер – человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Обучение на андеррайтера

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта.

Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ.

Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист.

Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга.

По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности.

Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела.

Продвижение по службе требует некоторого времени.

Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.

Интересные факты

29 сентября на XVII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии в поселке Дагомыс было объявлено Днем андеррайтера, генеральным спонсором которого выступило ОАО «Азиятранс Ре». Но в соответствии со своей деятельностью, андеррайтеры могут полноправно отмечать и 6 октября – День страховщика, и 27 ноября – День оценщика

Афоризмы о страховании и рисках Кто ничем не рискует, ничего не получит; кто всем рискует, все теряет.Французское изречение

Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков.

Ф. Бэкон

Отказаться от риска — значит отказаться от творчества. — А. Макаренко Собираясь чего-то добиться, мы должны рисковать настолько, на сколько мы претендуем. Джим Рон Победа без риска — победа без славы. Сенека Громче всех над прошедшими стихийными бедствиями плачут директора страховых компаний А не пора создавать бюро для страхования страховки?Если вы стали профессиональным дипломатом, то обязательно приобрели страховой полис. Если вы стали профессиональным страховщиком, то обязательно обучились секретам дипломатии. Кто такой страховщик? Страховщик – стратег, получающий прибыль на собственном и чужом страхе. Президент — гарант конституции,Конституция — гарант государства,Страхование — основной гарант, оно берёт на себя риски предыдущих гарантов. У страха глаза – велики, у страхователя – оцифрованы.

Источник: https://www.profguide.io/professions/Anderrayter.html