Как отказаться от страховки после получения кредита

Отказ от страховки после получения кредита

как отказаться от страховки после получения кредита

Кто из нас праздновал когда-либо в компании с друзьями получение кредита. Думаю, никто. Не такое уж и праздничное это событие, которое очень любят нам подпортить страховые компании своими очень ненужными страховыми полисами.

Для тех, кто в «танке»

При получении кредита в нашем государстве Вы часто можете стать жертвами жадности и вседозволенности банков, которые в буквальном смысле навязывают нам свои страховки.

При чём тогда тут банк, если страховки выдаёт страховая компания?

При том, что банкам мало тех процентов, которые они получат от выданных кредитов. В содружестве со страховой компанией банки заставляют почти всех, кому выдают кредиты, приобретать ненужные страховки жизни и здоровья, кредитных карт, дачных домов.

Что мне делать?

На законодательном уровне предусмотрена такая процедура как отказ от страховки после получения кредита в банке.

Почему я обязан вообще покупать эту страховку?

Вы совсем не обязаны тратить свои, а тем более кредитные деньги на такую страховку, но банки считают немного иначе. С каждого проданного Вам полиса банк получает свою комиссию.

На первый взгляд эта комиссия может показаться небольшой, но с учётом того, сколько банк выдаёт кредитов и, что для банков страховые компании делают специально завышенные тарифы, то прибыль получается очень даже неплохая.

Поймите, Вы можете сразу отказаться от страховки в банке, но, поскольку из вас двоих, деньги нужны больше Вам, чем банку, то банк, скорее всего, заставит Вас купить страховку.

Так что там на счёт отказа от страховки после получения кредита?

Там всё очень хорошо. Для возврата своих денег за навязанную страховку документов придётся заполнить гораздо меньше документов, чем при получении кредита – всего одно заявление, но сделать его надо один раз, точно, как снайперский выстрел.

Ничего сложного в том заявлении нет. Важные моменты:

1. Приложить копию договора страхования + копию документа, подтверждающего оплату страховой премии. Почему это так важно. Согласно статье 957 ГК РФ Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следовательно, если не приложить к заявлению квитанцию об оплате страховой премии (кассовый чек, платёжку, иное), то деньги могут и не вернуть.

2. Ваши паспортные данные, ИНН, СНИЛС и прочее, НЕ нужны. Необходимо указать в заявлении Ваши полные контактные данные для получения ответа, если это будет ответ с сообщением об отказе, то весьма важно получить его и быстро обжаловать. Отказ от страховки после получения кредита по сути только формальность, так как есть Указание Центрального банка РФ №4500-У, которое обязывает страховые компании возвращать деньги за навязанные страховки в течение 14 дней после их

заключения. В идеале до отказа лучше не доводить и делать всё с первого раза, так как можно пропустить положенный для возврата срок. Потом возвращать страховку сложнее.

3. Указать требование о расторжении договора и возврате денежных средств.

Источник: https://xn--80adbka6algmpdlnt0a.xn--p1ai/otkaz-ot-strakhovki-posle-polucheniya-kredita

Отказ от страховки по кредиту после получения его

как отказаться от страховки после получения кредита

Навязывание страховки может носить различный характер. Это и якобы обязательность страхования, и долгие беседы с клиентом о возможных несчастных случаях или происшествиях, и повышение процентной ставки при отказе. Все это лишь уловки, ведь страхование — добровольно. Заемщик вправе самостоятельно решать, нужна ему страховка по кредиту или нет. Но что делать, если кредит уже получен? Как правильно вести себя, возможен ли отказ от страховки после получения кредита?

Зачем нужна страховка?

Конечно, отказаться от страховки после получения кредита можно. Страхование — это своего рода финансовая защита, причем всех участников. Оно бывает нескольких типов. Часто тот или иной выбор страховки зависит от вида получаемого кредита. Одним из самых популярных «добровольных» услуг у кредиторов является страхование жизни и здоровья. На этом примере рассмотрим выгоды банка и заемщика.

Выгоды банка

Кредитные организации при продаже страховок получают агентское вознаграждение. Как правило, даже процентные ставки в банке по аналогичному пакету услуг выше, чем в страховых компаниях. Эта разница и есть доход банка. Страховые компании размещают свои резервы в депозитах банка в процентном соотношении от числа застрахованных клиентов, тем самым стимулируя финансовые учреждения на привлечение большего количества человек.

Финансовая защита кредитора состоит в снижении рисков по возврату собственных средств при потере работоспособности, смерти клиента. Если наступит страховой случай, ответственность за дальнейшую выплату кредита ляжет на страховую компанию. Как правило, ссуда погашается полностью, но иногда выплачивается только частичная сумма. Эти условия прописываются при оформлении договора.

Выгоды клиента

Казалось бы, выгоды клиента здесь очевидны. Зачастую кредитование предусматривает довольно длительный срок, за время которого может произойти что угодно. Тогда почему заемщики часто хотят воздержаться от страхования жизни по кредиту?

На деле дополнительные выплаты достигают 30% от стоимости кредита, что значительно ударяет по кошельку человека. Как себя вести, если страховка навязывается? Как можно отказаться от страховки по кредиту после получения кредита? Здесь есть два варианта.

Отказ до получения кредита

Нужно написать заявление об отказе от страховки по кредиту. Отказываясь от страхования по кредиту на стадии оформления, можно наткнуться на подводные камни. Банк оставляет за собой право отказать в выдаче денег.

Можно отменить это решение, если обратиться с жалобой в ФАС. Однако вероятность отстоять свое очень мала. Законодательно финансовые учреждения не обязаны сообщать причину своего решения, поэтому доказать, что на это повлиял отказ от страховки, довольно сложно.

Еще один способ заставить клиента оформить договор страхования — это поднять процентную ставку на кредит. Недавно появились новые изменения законодательства, позволяющие упростить жизнь заемщика. Сейчас возможно взять заем вместе с оформлением страховки при получении кредита по низким процентным ставкам, а затем отказаться от нее.

Отказ после получения кредита

Как отказаться от страховки по кредиту после получения? Раньше отказ от страховки по кредиту предусматривался лишь ГК РФ. В статье 958 данного кодекса говорится о том, что страхователь может в любой момент отказаться от договора. Однако вернуть уже уплаченные деньги было практически нереально. Теперь такая возможность есть.

С 1 июня 2016 года появились изменения в регулировании деятельности кредитных организаций. Стало действующим указание ЦБ РФ от 20.11.2015. Оно разрешает заемщику в 5-дневный срок отказаться от страхового документа, если за это время не произошел страховой случай. Факт уплаты страховой премии не принимается во внимание. Это время получило название «период охлаждения». Оно может быть продлено на усмотрение страховщика. 

Финансовые учреждения для удержания клиентов также стали предлагать свои условия. При получении кредита в Сбербанке можно воспользоваться льготными периодами. Например, при отказе от страховки по кредиту в Сбербанке допускается срок, равный 14 дням, если это потребительский заем. Сроки периода охлаждения могут различаться в зависимости от банка и вида кредита.

Отказ от страховок после получения кредита сбербанка возможен и в более продолжительный период, который составляет 90 дней. Однако на таких условиях можно вернуть только половину уплаченной страховки, а то и меньше. Отчет 5-дневного срока начинается со следующего дня после даты заключения договора (согласно ст. 191 ГК РФ). Исчисляется в рабочих днях.

Отказ от страховки, инструкция

Какие типы страхования попадают под это нововведение? Как расторгнуть договор страхования жизни? Сделать это можно на общих основаниях, предусмотренных указанием Банка России.

Категории страховок

Отказаться от навязанной страховки можно последующим видам страхования:

  • жизни, здоровья;
  • от болезней и несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • имущества, не включая транспортные средства;
  • финансовые риски;
  • медицинская страховка.

Страховые категории, на которые не распространяется нововведение:

  • ДМС иностранцев и лиц без гражданства, приехавших в Россию для осуществления трудовой деятельности;
  • страхование для выезжающих за рубеж граждан РФ.

Процедура возврата средств

Необходимо отправить страховщику отказ, написанный собственноручно. Он должен содержать форму выплаты и реквизиты (при безналичном возврате). Срок рассмотрения — 10 дней. По истечении этого срока деньги должны быть возвращены.

Стоит отметить, что лучше лично вручить письменный отказ работнику страховой компании под поспись. В крайнем случае, если в городе нет ее представительства, отправить экспресс-доставкой с курьером. Сроком прекращения договора является дата поступления соответствующего заявления страховщику, а не дата его отправки. Поэтому при отправке заказным письмом по почте есть риск не уложиться в указанный 5-дневный срок.

Какую сумму можно вернуть, отказавшись от страховки?

Если отказ произошел до начала действия страховки, возвращается полностью уплаченная сумма.

Если страховой договор уже вступил в силу, страховщик вправе удержать часть денег пропорционально сроку действия договора.

Уловки банков

Новые изменения не распространяются на коллективные договоры страхования, которые и раньше пользовались популярность у банков. Ведь при оформлении данных договоров нет прямого обращения физического лица к страховщику, как того требует указание ЦБ. Сторонами договора являются страховая компания и юридическое лицо (банк).

Однако в банке навязывать данный вид договора не имеют права. Можно отказаться и выбрать индивидуальный договор страхования с любой компанией на свое усмотрение.

Договор заключен до 1 июня

Поскольку последние изменения начали действовать с июня, а закон не имеет обратной силы, период охлаждения распространяется только на договоры, оформленные после этой даты. Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если договор заключен ранее? Да, можно по старым правилам:

  1. Обратиться с письменной просьбой к банку и заключить с ним соглашение. Это могут сделать добросовестные плательщики, которые хотя бы полгода исправно выплачивали ежемесячные платежи. Банки охотно идут навстречу клиентам, но только если кредитным договором предусмотрена возможность увеличения процентных ставок. Так как именно это банк и сделает, чтобы минимизировать свои риски. Если кредитным договором такая опция не предусмотрена, скорее всего, последует отказ.
  2. Обратиться в суд. Заемщик вправе составить исковое заявление и подать его в суд. Вместе с ним требуются следующие документы:
    • страховой полис;
    • кредитный договор;
    • письменный отказ кредитной организации.

Суд может принять сторону заемщика, если последнему удастся подтвердить, что банк навязал страховку по кредиту, у клиента отсутствовало личное намерение, а выдача займа могла не состояться. В качестве доказательной базы лучше использоваться записанные на диктофон разговоры с работниками банка.

Судебная практика

Статистика судебных решений говорит в пользу заемщиков. Положительно для них заканчиваются около 80% судебных разбирательств. Это средний показатель, процент «выигрышных» дел может варьироваться и зависеть от региона страны.

В случае удовлетворения иска суд потребует, чтобы банк начал расторжение заключенного договора. Также кредитная организация должна будет произвести пересчет кредита.

Остальные «проигранные» дела приходятся на случаи, когда заемщики при оформлении кредита по своей воле соглашаются на страховку в погоне за более выгодными условиями. Как правило, речь идет о более низких процентных ставках на кредит.

Источник: https://wsekredity.ru/nalichnymi/vedenie-obsluzhivanie/kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya.html

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита? :

как отказаться от страховки после получения кредита

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились.

Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме.

Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно.

Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения.

Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги.

Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто.

За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу.

В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как проверить штрафы гибдд по фамилии имени отчеству?

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк.

Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней.

Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

  • 21.08.2017
  • 0
  • Юридические тонкости

Источник: https://businessman.ru/otkaz-ot-strahovki-po-kreditu-poshagovaya-instruktsiya-kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita.html

Как отказаться от страхования кредита до и после получения денег

Банк навязывает страховку по кредиту, а вы не знаете, как отказаться. Заключать или не заключать любой договор на территории России — не обязанность, а право. Об этом в первую очередь надо помнить при оформлении кредита.

Что такое страхование кредита и зачем оно нужно

Вы рискуете не вернуть деньги, когда даете их в долг. У любого банка есть такой же риск, когда он одобряет заявку на кредит. Разница лишь в том, что у обычного человека два-три должника, а у банка — сотни тысяч.

Человек, который взял кредит, может:

  • Утратить право собственности на недвижимость (титульное страхование);
  • Потерять работу (полис на случай сокращения на работе);
  • Лишиться сбережений в казино/на бирже при заключении сделки (защита от финансовых рисков);
  • Пережить пожар (страхование имущества заемщика);
  • Умереть (страхование жизни клиента).

В этих случаях клиент не сможет платить по кредиту. Поэтому страхование — гарантия того, что банк вернет свои деньги.

Обязательное страхование

Банк может законно отказать вам в выдаче кредита из-за отсутствия страховки только в одном случае — если вы отказываетесь страховать предмет залога. Например, вы берете ипотеку. Тогда предметом залога может стать квартира.

В остальных случаях требования незаконны.

Как банки включают в договор необязательную страховку

Часто, когда вы берете кредит, сотрудники банка настаивают на дополнительном страховании. Они хотят, чтобы вы застраховали здоровье, жизнь, другое имущество или вместе с кредитом обязывают заключить какую-нибудь сервисную карту.

В банке вам скажут следующее: при оформлении страховки процент по кредиту будет значительно ниже, чем без нее.

На деле так и есть. Кредиты без страховки обходятся намного дороже. Банк в этом случае по-своему прав, но по закону вы можете отказаться от страховки.

Как отказаться от страховки по кредиту

Страхователь — это клиент, который платит деньги. Страховщик — это организация, которая получает деньги страхователя. Запомните эти понятия, они вам сейчас пригодятся.

Отказ от страховки до получения кредита

Нужно помнить несколько законодательных моментов:

Что это значит? Это значит, что банк не имеет права ставить условие об обязательном страховании. А если все же поставит и вы согласитесь, то договор можно признать недействительным.

Другое дело, что доказать требования банка сложно. В договоре может быть такой пункт.

Банк обязуется перечислять со Счета часть Кредита в размере N руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Когда ставите подпись, то соглашаетесь со всеми условиями договора. Соответственно и с тем, что добровольно оформили страховку по кредиту. Сложно будет отстоять в суде лично подписанные слова.

Личный опыт

Рекомендация участницы форума

Закон не предусмотрел обязательное страхование при получении кредита, а страхование физлиц — самостоятельная услуга при получении кредита. Выходит, договор с такими условиями ущемляет права потребителя.

Отказ от страховки после получения кредита

Банки обычно навязывают страховку по трем видам кредитов: ипотечный, потребительский и автокредит. Итак, вы взяли кредит, а теперь хотите отказаться от страховки. Чтобы вернуть уже уплаченные по страховке деньги, вам нужно сделать три шага.

Шаг 1 — напишите заявление о расторжении договора страхования. Сделайте все возможное, чтобы банк или страховая компания приняли документ до истечения 14 календарных дней со дня оформления страховки.

Выглядит заявление примерно так, как показано на иллюстрации.

Образец заявления об отказе от договора страхования

Шаг 2 — отправьте заявление ценным письмом, только предварительно опишите вложение. Описать важно, чтобы получатель не сказал, что в конверте было пусто. Письмо отправьте на тот адрес, который указан в договоре страхования.

Важно, чтобы письмо дошло до получателя до истечения 14 дней со дня подписания договора.

Если страховщик не хочет расторгать договор — ссылайтесь на документ:

Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вот, что указал Банк России.

Указание Банка России

Важно расторгнуть договор до начала действия страхования. Иначе страховщик при возврате оставит себе часть денег, которые вы внесли. Об этом говорит пункт 6 указания Банка России.

Указание Банка России

И помните. Если вы уложились в 14-дневный срок и вовремя передали заявление, тогда договор считается прекратившим действие. Все, вы освободились от страховки.

Шаг 3 — ожидайте возврата денег. В течение 10 дней страховщик вернет вам на карту или наличными сумму, которую вы внесли.

«А почему бы не обойти систему?»

Если вы внимательно читали, то, вероятно, решили: можно оформить страховку, взять кредит под небольшой процент, а потом быстро вернуть деньги по страховке. Но не тут-то было.

Банки ошибаются примерно раз в десятилетие. Готовьтесь к тому, что при возврате страховых денег вырастет процент по кредиту. И скорее всего, это будет указано в вашем договоре.

Резюме

  1. Получатель кредита может внезапно утратить право собственности на залог, потерять работу, лишиться сбережений, пережить пожар или умереть.
  2. Банк хочет получать от вас страховые взносы, чтобы гарантировать возврат денег по кредиту в случае форс-мажорных обстоятельств.
  3. С оформлением страховки проценты по кредиту обычно ниже, чем без нее.
  4. Банк имеет право обязать вас застраховать только предмет залога.
  5. Для возврата денег по необязательным услугам нужно передать заявление страховщику в течение 14 календарных дней с момента подписания договора.
  6. Организация должна вернуть вам страховую премию в течение 10 календарных дней. Если не вернула — обратитесь в банк или страховую компанию, а потом в суд.
  7. Постарайтесь не подписывать договор о страховании. Настаивайте на защите прав потребителя.

Только вам решать, стоит ли платить деньги по страховке.

Взвесьте самостоятельно все «за» и «против» и только после этого подписывайте документы.

Источник: https://creditznatok.ru/article/potrebitelskie-kredity/kak-otkazatsya-ot-strahovaniya-kredita-do-i-posle-polucheniya-deneg/

Что говорит закон

Клиент сразу должен понимать, о каком именно страховании идет речь. В ряде случаев эта процедура является обязательной, согласно законодательству, а именно – должен быть застрахован объект, который банк берет в залог:

  1. Квартира, земельный участок, дача, загородный дом и другие объекты недвижимости, если речь идет об ипотеке
  2. Автомобиль, если речь идет об автокредите.
  3. Любой залоговый объект, если он является обеспечением по любому виду кредита.

Таким образом, в обязательном порядке страхуется сам залог, но никак не здоровье человека, его жизнь, риски потери работы и т.п. Страхование является дополнительной услугой по отношению к основной – т.е. собственно выдаче кредита. Поэтому потребитель (клиент банка) вправе на определенных условиях отказаться от выдачи страховки. Соответствующее Указание Центрального Банка России вышло в конце 2015 года. Документ называется так:

Вот видео к этой новости.

Документ представляет собой обязательную норму, которую необходимо исполнять всем страховым компаниям. В нем среди прочих положений указывается и порядок отказа от страховки, когда клиент уже получил кредит, т.е. после получения денежных средств:

  1. Отказаться возможно в течение 5 рабочих дней после этого события.
  2. Вместе с тем за этот период не должны наступить страховые случаи.
  3. Расходы компании, связанные с оказанием страхования на этот период (5 дней), оплатить все равно придется. Поэтому строго говоря речь не идет о возврате 100% суммы. Однако значительную ее часть страховщики возвратить обязаны, если клиент правильно задействовал процедуру возврата.

При этом недавно Центробанк издал и другое Указание за номером 4500-У, в котором прямо указано, что срок в 5 дней планируется увеличить до 2 недель, т.е. 14 календарных дней. Предполагается, что эти изменения станут действовать уже совсем скоро – с первого дня 2018 года.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Срок в 5 рабочих дней, когда можно будет совершить отказ от страховки, называется периодом охлаждения: он наступает после получения кредита и соответственно вступления в силу договора страхования. Фактически в последнем документе может быть указан любой срок начала действия, который не всегда совпадает с датой оформления договора кредита. Поэтому клиент должен внимательно ознакомиться с условиями в этих документах.

Гражданин может исходить из того, что обязанности страховать свое здоровье или жизнь у него нет, о чем прямо прописано в Гражданском кодексе (в статье 935).

Наряду с этим положением сторону клиента занимает и известный закон «О защите прав потребителей». Если обратиться к документу, а конкретно – к статье 16, можно обратить внимание, что компания не может ущемлять права потребителя. Если такие сделки фактически совершаются, их можно признать недействительными с соответствующими последствиями.

В частности в статье содержится формулировка о том, что банк или другая компания не могут связывать одну сделку с другой, т.е. обуславливать подписание двух фактически разных договоров.

Таким образом, сам по себе отказ от услуги не возбраняется: важно правильно соблюсти процедуру прекращения страховки и сразу после получения кредита написать соответствующее заявление. О том, как это сделать, рассказывается далее.

Теоретически клиент может сразу отказаться от договора страхования. Однако в этом случае ставки по кредиту неизбежно увеличиваются: банк таким образом страхует свои риски. Поэтому перед обращением туда важно заранее рассчитать, как поступить выгоднее, чтобы заранее знать, в какой банк идти, и соглашаться ли со страхованием.

Отказ после получения кредита: пошаговая инструкция

Сама процедура достаточно проста – главное соблюсти срок периода охлаждения. Если заемщик намерен совершить отказ от страховки, он может сделать это после подписания договора и получения кредита. Для этого нужно:

  1. Обратиться в тот же самый банк.
  2. Предоставить необходимый пакет документов, написать заявление.
  3. Дождаться, когда страховка будет возвращена путем перечисления на соответствующий счет.

Пакет документов следующий:

  • копия или оригинал договора кредита:
  • паспорт;
  • заявление, бланк которого выдается на месте.

Обычно это заявление содержит такую информацию:

  1. Название заявления – т.е. отказ от какой страховки совершает клиент. Наиболее распространенные случаи – страхование здоровья и жизни. Бывает также страхование от потери работы, титульное страхование недвижимости и др. Конкретную формулировку подскажет сотрудник банка (можно также уточнить ее в договоре).
  2. Текст заявления – ФИО, паспортные и контактные данные и фраза «уведомляю банк об отказе от участия в страховании___».
  3. Далее необходимо сослаться на номер кредитного договора, поставить дату, подпись и расшифровку подписи (фамилия, инициалы).

Бланк представлен ниже:

Это заявление передается сотруднику банка вместе с копией договора и копией паспорта (главная страница и страница с адресом регистрации). Компания должна принять решение и перечислить всю сумму страховки (за исключением прошедших дней) не позднее 10 рабочих дней.

Срок периода охлаждения, а также срок перечисления средств от страховой компании всегда начисляет исчисляться с рабочего дня, ближайшего ко дню обращения.

ПРИМЕР. Клиент обращается в ВТБ 24 за получением потребительского кредита на 3 года. Сумма – 1 миллион рублей. Банк указывает на необходимость добровольного страхования жизни, клиент соглашается. После подачи заявки гражданин дождался ее одобрения и фактически подписывает договор кредитования и страхования 28 декабря 2017 года.

Соответственно, отказ от страховки после того, как получение кредита уже состоится, возможен в период охлаждения – 5 рабочих дней. Отсчет срока начинается с 29 декабря 2017 года. Однако 30, 31 декабря – выходные дни, а далее начинаются новогодние каникулы. Поэтому первым рабочим днем 2018 года будет только 9 января. Для клиента это второй день из периода охлаждения.

Таким образом, он обязан подать заявление не позднее 12 января 2018 года включительно. А компания должна перечислить средства не позднее 10 рабочих дней после этого.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Ваш вопрос: Как быстро выплачивают единовременное пособие при рождении ребенка?

юриста по особенностям процедуры отказа от страховки, когда уже произошло получение кредита, после подписания договора, можно увидеть здесь.

Возможные риски для отказывающегося клиента

С точки зрения законодательства сам по себе отказ заемщика от страхования не является нарушением. По сути, клиент реализует свое законное право, которое предусмотрено выше упомянутым Указанием Центрального Банка. Поскольку кредитный договор уже был заключен, обязательство взял на себя и банк. Поэтому он не имеет права в одностороннем порядке:

  • заявить отказ от выдачи кредита;
  • затребовать досрочный возврат всей или большей суммы;
  • увеличить процентную ставку;
  • затребовать выплату каких-либо «комиссий», «штрафов» и т.п.

Поэтому основной риск клиента заключается не в том, что банк изменит условия кредитного договора. На деле кредитная организация едва ли пойдет на такой шаг, поскольку в этом случае вероятность проиграть соответствующее судебное разбирательство очень велика – ведь по сути, нарушены договорные обязательства.

угроза для заемщика состоит в том, что страховая компания откажется выполнять заявление и не станет возвращать страховку. На практике такие случаи, к сожалению, наблюдаются довольно часто.

Страховая компания должна предоставить письменный отказ с обоснованием своих действий. Очень важно добиться документального подтверждения ее действий, чтобы потом приложить бумагу в качестве доказательства суду.

В подобных обстоятельствах остается только один вариант – обращение в суд. Как правило, следует предварительно проконсультироваться с профессиональным юристом, чтобы оценить шансы на победу в деле. Исковое заявление составляется в мировой суд в соответствии с официальным адресом ответчика – в данном случае это страховая компания. При составлении заявления можно использовать любой образец. Главное требование – отразить в нем такую информацию:

  1. Название суда.
  2. ФИО истца, название компании ответчика.
  3. Описание обстоятельств дела – когда произошло получение кредита, когда было подано заявление об отказе от страховки, после чего компания отказалась удовлетворять его. Важно ссылаться на конкретные документы, их названия, номера и даты составления.
  4. Ссылки на законодательные нормы (ГК, закон «О защите прав потребителей») желательны, но не обязательны.
  5. Просительная часть, в которой конкретно формулируются требования – с кого и какую сумму взыскать. Прописывается и основание (отказ от возврата страховки, компенсация судебных издержек или морального вреда).
  6. Приложения – оригиналы или копии документов, которые будут приложены к делу. Прежде всего, это кредитный договор, заявление в страховую, письменный отказ, полученный от нее.
  7. Дата подачи иска, подпись истца, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

В некоторых случаях, например, в Сбербанке, в договоре предусматривается даже больший период охлаждения – 14 календарных дней. Поэтому клиенту лучше заранее ознакомиться с типовыми кредитными договорами на сайте или в отделении банка, чтобы сделать наиболее оптимальный и выгодный выбор.

Возврат страховки после досрочного погашения

Это тоже достаточно распространенная ситуация: заемщик погашает кредит полностью раньше срока. Поэтому речь идет не об отказе от страховки после этого события или получения кредита, а именно о возврате части суммы за «неиспользованное» время.

Здесь сразу необходимо обратиться к Гражданскому кодексу, статья 958.

Там прямо указывается, что у страховой компании есть право не возвращать сумму, если клиент по своей инициативе решает расторгнуть договор (в частности, в связи с досрочным погашением).

Таким образом, теоретически возможен только один вариант возврата суммы: когда об этом прямо указано в договоре. Разумеется, на практике подобное встретить практически невозможно. Поэтому если у клиента нет соответствующего юридического опыта, он может обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который может благодаря некоторым уловкам выйти из этой ситуации и затребовать возврат части страховки. На практике распространены 2 подобных случая:

  1. Если исходить из кредитного договора, можно обратить внимание на то, что договор страхования действует ровно столько же, сколько и кредитный. Таким образом, после досрочного погашения должны прекратить действовать оба договора единовременно. А значит, речь идет о фактически неиспользованной (не полностью использованной) услуге, поэтому страховщики должны вернуть часть средств.
  2. По смыслу страхование происходит от ситуации, когда заемщик не сможет погашать кредит, если наступит тот или иной заранее определенный страховой случай. Поэтому когда кредит погашается досрочно, то договор страхования прекращается, но не в связи с наступлением страхового случая. Соответственно, риски исчезают, а на основании той же 958 статьи (первый абзац пункта 3) страховщик будет иметь право претендовать только на часть страховой премии.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Рассмотренные варианты являются не более, чем лазейками. Конкретное решение в любом случае будет принято судьей. Однако в большинстве случаев суд исходит из статьи 958 Гражданского кодекса, поэтому и шансы на выигрыш дела истцом невелики.

Таким образом, отказ от страховки возможно совершить только сразу после получения кредита: клиент должен воспользоваться предоставленным ему периодом охлаждения. Если компания отказывается возвращать средства, необходимо обращаться в Мировой суд.

Источник: https://2ann.ru/kak-otkazatsya-ot-straxovki-posle-polucheniya-kredita/

Как в 2020 году отказаться от страхования кредита

Процентные ставки по банковским кредитам в РФ в разы больше, чем в государствах-членах Евросоюза, США и других развитых странах. Тем не менее многим россиянам, обратившимся с просьбой о займе, приходится оформлять страховку, которая должна дополнительно защитить банк от финансовых потерь в случае невозврата средств.

Эта дополнительная услуга фактически навязывается потребителю с нарушением норм гражданского права. Доказать факт принуждения клиенту, подписавшему все подготовленные юристами банка документы, трудно.

С 2016 года заемщику предоставлена возможность отказаться от страховки после получения кредита по договору, невзирая на зафиксированное в договоре добровольное согласие.

Виды страховых полисов, предлагаемые заемщикам

Есть полисы, оформить которые заемщик обязан в соответствии с действующим законодательством. К ним относится страхование от утраты имущества, приобретенного за счет полученных в кредит целевых средств. Обязательно заключение договора о страховании ипотечной квартиры на основании ст. 31 102-ФЗ и ст. 935 ГК РФ. При получении автокредита необходимо оформить полис на приобретенный автомобиль, который до погашения займа будет находиться в залоге у банка (п.10 ст.7 353-ФЗ).

Бесплатная консультация юриста по отказу от кредитной страховки>>

Остальные страховки, настойчиво предлагаемые банками, являются добровольными. Нельзя заставить клиента застраховаться на случай:

  • смерти;
  • потери работы;
  • инвалидности;
  • утраты права собственности на залоговое имущество;
  • прочих подобных ситуаций.

Если претендент на получение кредита не согласится на предложенную страховку до подписания договора, можно ожидать следующую реакцию банка:

  1. Отказ в предоставлении займа без объяснения причин.
  2. Предложение оформить кредит на менее выгодных условиях: повышение процентной ставки, сокращение сроков погашения, уменьшение суммы.

Чтобы избежать подобного развития событий, лучше воспользоваться возможностью, предоставленной Банком России.

Период охлаждения – шанс для заемщика избежать дополнительных расходов

В Указаниях от 20.11.2015 года № 3854-У Банк России обязывает страховые компании предусмотреть в договоре право заемщика отказаться от полиса в течение 14 суток с даты подписания документа.

Эти две недели называются периодом охлаждения, дающим гражданину возможность обдумать свои действия и принять взвешенное решение. Если после оформления полиса до момента отказа зафиксированы события, попадающие под определение страхового случая, отменять договор нельзя.

Дата начала действия периода охлаждения не связана с перечислением страховой премии.

Заемщикам предоставлена возможность оформить кредит на оптимальных условиях, соглашаясь на все предложения сотрудников банка, а потом отказаться от навязанных услуг.

Заявление об отказе от страховки по кредиту нужно направить в страховую компанию ценным письмом с описью и уведомлением либо привезти лично.

В первом случае следует сохранить квитанцию об отправке, во втором – получить отметку с указанием даты регистрации и входящего номера документа на своем экземпляре. На возврат полной суммы премии у страховщика по закону имеется 10 дней.

Если заявление поступило позже даты подписания договора, компания вправе вычесть из премии часть, приходящуюся на период между началом действия полиса и получением сообщения об отказе. Компании вправе устанавливать увеличенную продолжительность периода охлаждения. Например, у «ППФ Страхование жизни», работающей с клиентами Хоум Кредит Банка, отказ можно оформить в течение 21 дня.

Скачать образец заявления отказа от страховки по кредиту

Особенности коллективного страхования

Впервые период охлаждения стал применяться в России в 2016 году, продолжительность его составляла 5 дней. Нынешний двухнедельный срок действует с 01.01.2018 года. Банки не могли не отреагировать на появление возможности отказа от страховки. Помимо увеличения процентных ставок, они ввели в практику программы коллективного страхования.

Контракт в этом случае заключается между кредитной организацией и страховой компанией. Особенно актуально это в настоящее время, когда у многих крупных банков появились дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью:

  • Сбербанк России – Сбербанк страхование;
  • ВТБ 24 – ВТБ страхование;
  • Альфа Банк – Альфа страхование;
  • Ренессанс Банк – Ренессанс страхование;
  • Банк Русский Стандарт – Русский Стандарт страхование.

Коллективный договор предусматривает защиту от возможных рисков для большого количества граждан – клиентов банка, выразивших добровольное желание присоединиться к нему.

В этой ситуации премию страховщику выплачивает банк, и он же является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Клиент компенсирует сумму премии и оплачивает комиссию за присоединение.

Эти средства чаще всего удерживаются из предоставленного кредита. Стандартные условия, содержащиеся в коллективных контрактах:

  1. Страхуемые риски – смерть получателя займа из-за несчастного случая или заболевания, утрата трудоспособности, инвалидность.
  2. Период действия полиса совпадает с тем, на который выдан кредит.
  3. Сумма страхования равна сумме займа.
  4. Выгодоприобретателем в части непогашенной на момент страхового случая задолженности является банк.

особенность коллективных договоров в том, что на них не распространяется действие периода охлаждения. Причина в том, что заемщик не является страхователем, в этой роли выступает юридическое лицо – банк. Указания № 3854-У регулируют отношения между страховыми компаниями и физлицами.

Как отказаться от страхования кредита

Если заемщику не удается достичь согласия с банком либо страховой компанией, остается единственный выход – обращение в суд. Процесс подготовки документов, сбора доказательств и отстаивания своих интересов достаточно сложен. Положительный результат не гарантирован, даже если в деле участвует опытный юрист. Прежде, чем подавать иск, нужно трезво оценить шансы на успех и предстоящие затраты времени, сил и денег.

В случае присоединения к коллективному договору

если клиент подписал заявление о своем участии в общем договоре страхования, а затем, получив заем, решил отказаться от навязанной услуги, ему следует обратиться с соответствующими ходатайствами в банк и страховую компанию. сбербанк всегда возвращает сумму премии таким клиентам в период охлаждения. это позиция его руководства. по данным сбербанка аннулируют страховку 5-6% заемщиков.

другие банки не столь лояльны к клиентам и, скорее всего, не удовлетворят их просьбу, но должным образом зарегистрированные документы с отметкой о дате поступления нужны для обращения в суд. верховный суд рф вынес в октябре 2017 года определение в защиту интересов гражданки, присоединившейся к договору страхования втб 24 (дело 49-кг17-24). она во время периода охлаждения подала заявление о возврате премии и получила отказ.

высшая судебная инстанция рф пришла к выводу, что в коллективном контракте застрахован имущественный интерес заемщика, соответственно, он и является фактическим страхователем и обладает правами, предоставленными указаниями № 3854-у.

отсутствие в договоре банка с его дочерней компанией условия о том, в период охлаждения по заявлению клиентов возможен возврат премии, верховный суд посчитал ущемлением интересов потребителя. обратиться с иском можно в течение трех лет с момента получения отказа.

решение верховного суда – это важный ориентир для всех российских судей.

после окончания периода охлаждения

отказаться от страховки и вернуть премию после того, как предусмотренный банком россии период охлаждения окончился, очень сложно. для этого придется доказать в суде, что фактически услуга была клиенту навязана, то есть нарушена ст. 421 гк рф. можно пожаловаться на несоблюдение банком прав потребителей, установленных в п.2 ст.

16 закона 2300-1. в нем запрещается ставить получение одной услуги (кредита) в зависимость от приобретения другой (страховки). если заемщик подписал все документы о добровольном заключении договора со страховой компанией или с банком, выиграть суд будет непросто.

опытные юристы советуют воспользоваться следующими доказательствами:

  1. вести аудиозапись переговоров с банковскими сотрудниками при обсуждении условий кредита.
  2. использовать свидетельские показатели третьих лиц (родственников, поручителей), которые присутствовали при заключении договора.
  3. изучить типовые формы кредитного договора и заявления на получение займа в своем банке. зачастую в них не просто содержится раздел о страховании, но и указан конкретный страховщик (дочерняя компания), перечислены возможные виды страхования. это даст основания утверждать, что уже в типовом договоре клиенту навязывают необязательную услугу, конкретную страховую компанию и прочее.

судебная практика показывает, что по таким делам чаще принимаются решения в пользу банков.

кредит погашен досрочно: как получить у страховщика часть премии

Возможность частичного возврата страховки в случае досрочной выплаты всей суммы займа предусмотрена в ст. 958 ГК РФ. Договор прекращается, если отсутствуют страховые риски.

Вероятность невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, потерей трудоспособности или работы равна нулю, потому что кредит полностью погашен. Снятие обременения с залогового имущества обнуляет риски банка, связанные с его утратой либо порчей. П.3 ст.

958 ГК РФ предусматривает при подобных обстоятельствах возврат части премии.

Обращаться по поводу возврата следует к страховщику. Необходимо предоставить документы обо всех выплатах по кредиту, об отсутствии долгов и о прекращении залога недвижимого имущества либо автотранспортного средства. Возможны следующие ситуации:

  1. Клиент являлся участником программы коллективного страхования, премия была включена в пакет дополнительных услуг наряду с выпуском карты, смс-информированием и прочими. В этом случае она рассматривается как банковская комиссия, а о возврате комиссий в ГК РФ ничего не сказано. В этом случае возможно обращение в суд, но шансы принятия решения в пользу клиента невелики.
  2. В договоре, подписанном заемщиком, есть условие о том, что при досрочном погашения кредита страховая премия не возвращается.
  3. Юрист страховщика утверждает, что страхователь добровольно отказался от договора, эта возможность предусмотрена в п. 2 ст. 958. В этом случае премия возврату не подлежит.

В двух последних ситуациях истец или его адвокат должны доказать суду, что прекращение договора произошло по причинам, указанным в п.1 ст. 958.

Правовая норма, содержащаяся в статье, является диспозитивной, то есть не содержащей полного перечня возможных обстоятельств и требующая конкретизации и уточнения в договорах или правилах страхования. Если страховщик не сделал подобную расшифровку в своих документах, шансы истца повышаются.

В пользу заемщика будет трактоваться и указание в страховом договоре на то, что его действие распространяется на период действия кредита. Решений Верховного суда по подобным делам пока нет.

При оформлении долгосрочных ипотечных или автокредитов выплата страховки производится заемщиком не одной суммой, а ежегодно или с другой периодичностью. В ранее действующем законодательстве содержалась норма о том, что в случае неуплаты очередного взноса действие страхового договора прекращается. Сейчас такое положение не действует, необходимо письменно сообщить об отказе от страховки на основании п.2 ст.958 ГК РФ и прекратить перечислять премию.

Всегда ли выгоден отказ от страховки

Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств. Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Лучший ответ: Какие принципы уголовного права предусмотрены в УК РФ?

В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.

Советы юриста по отказу от страхования кредита

Обязательна ли страховка при оформлении кредита и как можно отказаться от нее? Задайте вопрос нашему дежурному юристу через форму ниже.

(39 5,00 из 5)

Источник: https://fedzakon.ru/strahovanie/otkazatsya-ot-strahovaniya-kredita

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Что такое страховка по кредиту

Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту.

Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно изучить документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером.

Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования. 

Закон об отказе страховки по кредиту

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. 

Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. 

Есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит. От добровольных вы можете отказаться сразу.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.

Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:

  • Паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Отказаться от страховки через Роспотребнадзор или суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд или Роспотребнадзор после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если по страховке есть переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

Как вернуть страховку по кредиту — возврат или отказ от страхования по кредиту, ипотеки

Кредитное страхование позволяет всем сторонам, заключившим кредитный договор, чувствовать себя уверенней. Банк получает гарантии выплат, а клиент защищает себя от сложных финансовых ситуаций. Но страховой полис – недешевое удовольствие, поэтому многие люди задумываются о возврате страховки по кредиту. Чтобы узнать, возможен ли возврат, нужно внимательно изучить договор и определить, являлось ли страхование обязательным.

Что такое страховка при оформлении кредита?

Страховка при оформлении кредита – это документ, который позволяет банкам России обезопасить себя от невыплат.

Объектом страхового полиса могут быть:

  • Залог по кредиту – недвижимость, автомобиль, другие ценные вещи;
  • Жизнь и здоровье плательщика или другие случаи, когда кредитополучатель оказывается неплатежеспособным (например, увольнение или сокращение).

Страховка может быть обязательной или добровольной.

Обязательно нужно страховать залог по кредиту, то есть оформления полиса не избежать при ипотеке и автокредите. Законодательство РФ запрещает отказываться от таких полисов.

Страхование жизни и здоровья является добровольным, в этом случае возможен отказ от страховки по кредиту. Банки не могут обязать кредитополучателя заплатить за эту услугу. Но при этом могут отклонить заявку без объяснения причин.

Согласие на добровольное страхование может улучшить условия кредитования. Чаще всего банки предлагают более низкие процентные ставки.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Часто банковские менеджеры не объясняют клиентам, что страхование – не обязательная процедура. Кредитополучатели подписывают договор и только потом понимают, что сильно переплатили за ненужную им процедуру. Речь идет только о добровольном страховании. Дело в том, что банки, не предлагая клиенту альтернативу кредита без добровольного страхования, нарушают права потребителя.

В связи с тем, что таких клиентов, желающих отказаться от страховки сразу после одобрения кредита, стало много, Центральный Банк России решил отреагировать и в 2015 году создал указание №3854-У. Был создан 5-дневный так называемый «период охлаждения». В течение этого времени можно было без проблем отказаться от навязанной страховки.

На практике оказалось, что 5 дней на раздумья банковским клиентам оказалось мало. Поэтому с 1 января 2018 года Центральный Банк РФ увеличил «период охлаждения» до 14 дней (календарных, а не рабочих).

Банки в кредитном договоре могут устанавливать более длительный период охлаждения. Но финансовым учреждениям не выгодно увеличивать срок, поэтому на практике чаще действует только 14-дневный период.

Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения. Страховая компания обязана вернуть всю сумму, указанную в полисе.

Если в договоре указан такой пункт, то последствием отказа от страховки может быть увеличение процентной ставки. Если такого пункта нет, то отказ не должен повлечь изменений условий.

С возвратом средств могут возникнуть проблемы в том случае, если оформлялось коллективное страхование. То есть в полисе получателем страховых выплат значится не физическое, а юридическое лицо.

Получается, что в период охлаждения можно вернуть следующие виды страховок:

  • жизни;
  • здоровья (защита от несчастных случаев и болезни);
  • за причинение вреда;
  • полис, защищающий от финансовых рисков.

Как оформить отказ от страховки в 14-дневный период?

Теперь в двухнедельный срок можно обратиться в банк или страховую компанию с письменным заявлением об отказе от страховой услуги. У кредитно-финансовых учреждений есть установленные формы для отказа. Некоторые банки предоставляют возможность оформить отказ в электронном виде. Еще один альтернативный вариант походу в банк – отправление заявления по почте.

Страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней. Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения.

Подробный алгоритм действий:

  1. Необходимо взять стандартный бланк для заполнения заявления об отказе в банке или страховом агентстве.
  2. Заполните заявление и направьте ее в организацию.
  3. Запрос должен быть рассмотрен в течение 10 дней.
  4. После этого срока страховая компания ОБЯЗАНА вернуть деньги клиенту, если страховой случай за это время не наступил.

Как отказаться от страховки после получения кредита?

В 14-дневный период после получения кредита страховая компания обязана расторгнуть договор добровольного страхования по запросу клиента. Если возникают проблемы, то нужно направить письменную жалобу в ЦБ РФ.

Но что делать, если 14-дневный срок прошел? Можно ли отказаться от страховки в этом случае?

Да, отказаться можно. Такое право клиенту обеспечивает статья 958 Гражданского кодекса РФ. Но деньги за страховку могут быть не возвращены. К сожалению, если кредитополучатель «опомнился» спустя 14 разрешенных дней, то вернуть деньги будет сложно.

В этом случае нужно обращаться в банк и в страховую компанию и подробно изучать договор. Некоторые кредитные учреждения могут ввести клиента в заблуждение сообщением о том, что нельзя отказаться от страховки без последствий. Если быть точнее, то иногда кредитополучателей запугивают тем, что кредитная история испортится, а банк занесет клиента в черный список. На самом деле, таких проблем при отказе не возникнет.

Возврат денег за страховку после периода охлаждений в большой степени зависит от политики банка и страховой компании. Есть лояльные организации, например, Альфа-Банк, который в большинстве случаев решает проблему в пользу клиента. Есть банки, которые наотрез отказываются отозвать страховку. В таком случае поможет только обращение в суд. В суде потребитель имеет большие шансы на выигрыш, если нельзя доказать, что клиенту предлагали два варианта кредита – без страховки и со страховкой.

Для разрешения вопроса со страховкой после 14 дней можно обратиться к юристам, которые самостоятельно будут решать вопрос с банками. Но нужно учитывать, что за юридические услуги придется заплатить немаленькую сумму.

В случае положительного исхода страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Закона, который бы обязывал банки и страховые компании возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении кредита, нет. Поэтому вопрос возврата страховки при погашении кредита опять же зависит от кредитно-финансового учреждения и страховой компании.

Еще один фактор, от которого зависит судьба возврата денег по страховке при досрочном погашении, – вид страховки. Вернуть средства за страхование жизни и здоровья нельзя, а вот за страхование финансовых рисков – можно. Почему так происходит?

Дело в том, что страховка может быть возвращена в двух ситуациях:

  • когда наступил страховой случай;
  • когда исчез страховой риск.

Если оформлено страхование жизни и здоровья, то при досрочном погашении кредита страховой риск не исчезает. Значит, полис будет действовать отдельно от кредитного договора.

А вот если долга перед банком уже нет, то страховой риск исчезает – часть страховки должна быть возвращена клиенту (пропорционально периоду действия договора).

В 2018 году Министерство юстиций разработало проект закона, который позволит кредитополучателям в любом случае возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении. На данный момент закон не подписан и поэтому не имеет юридической силы.

Если законопроект будет принят, то банковские клиенты будут защищены и смогут без проблем возвращать деньги при досрочном погашении.

Пока закон не принят, можно попробовать обратиться в суд. Каково будет решение Верховного суда, зависит от конкретных условий страхового и кредитного договора. В судебной практике по этому вопросы есть решения как в сторону кредитополучателя, так и в сторону банков и агентств.

Как вернуть страховку по кредиту – образец заявления

Если в банке или в страховой компании нет образцов заявления об отказе, то нужно писать обращение в свободной форме. Что нужно обязательно указать?

  • ФИО;
  • паспортные данные – номер паспорта, когда и кем документ был выдан;
  • сведения из кредитного и страхового договоров;
  • контактные данные заявителя.

Дополнительно можно указать причину отказа. Но это необязательно.

Пример заявления

Я, (вставить ФИО, номер паспорта и дату рождения), хочу расторгнуть договор страхования номер (указать номер) по причине (указать причину). Прошу банк (указать название организации) больше не вносить страховые взносы за (указать вид страхования) в следующий расчетный период.

скриншот с сайта tobanks.ru

Краткие выводы

Чтобы не мучиться с заявлениями или судебными разбирательствами, лучше заранее подумать о целесообразности оформления страховки. Важно практично подойти к этому вопросу. Необходимо посчитать общую сумма кредита с низкими процентами и стоимостью страховки и общую сумму кредита с повышенными ставками (если страхование влияет на проценты). Часто может оказаться, что переплата за страховку будет гораздо больше.

Если банковские работники сообщают, что без страхования не будет одобрен кредит, то можно согласиться оформить полис, а затем написать отказ на него в период охлаждения (14 дней после подписания кредита). Если опоздать с этим сроком, то вернуть деньги за страховку будет очень сложно.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-vernut-strahovku-po-kreditu

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Советы от юриста