Кто такой выгодоприобретатель в страховании

Страховая выплата за заложенное имущество. Кто в приоритете: собственник или залогодержатель

Страхование имущества зарекомендовало себя как дополнительный инструмент обеспечения интересов залогодержателей данного имущества на случай его гибели или повреждения. Между тем на практике залогодержатели нередко сталкиваются с отказом страховщиков в страховой выплате в связи с тем, что с аналогичным требованием уже обратился собственник. Вопросы такой конкуренции требований не всегда разрешаются в судебной практике однозначно.

Рассмотрим, в чью пользу должна быть перечислена страховая выплата, какие факторы учитываются судами, а также какие действия должен предпринять залогодержатель для того, чтобы защитить свои интересы.

Кто является выгодоприобретателем?

Договор страхования имущества может быть заключен как с указанием на лицо, выступающее выгодоприобретателем, так и без такового (страхование «за счет кого следует»).

В любом случае, выгодоприобретателем по договору страхования имущества может выступать только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).

По смыслу приведенного положения заинтересованным лицом может быть не только собственник имущества, но и иной субъект, реализация прав которого зависит от сохранности данного имущества – в частности, залогодержатель.

Интерес залогодержателя в сохранении застрахованного имущества следует из пункта 2 статьи 334 ГК РФ, закрепляющего принцип «эластичности» залога: в случае гибели предмета залога залогодержатель может претендовать на удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет юридического «заменителя» первоначально заложенного имущества. Для этого залогодержателю предоставлено прямое право требовать причитающуюся ему денежную сумму непосредственно от обязанного лица (страховой компании).

Между тем судебная практика свидетельствует о формировании так называемых «серых зон» при определении фигуры надлежащего выгодоприобретателя, вследствие чего залогодержатель не всегда может реализовать указанное право в отношении страхового возмещения.

В отсутствие единообразия в правоприменении, решение страховщика о том, кому произвести страховую выплату, принимается исключительно из его представлений и трактовки соответствующих положений ГК РФ. Однако даже те судебные акты, которые существуют, могут быть достаточно полезны для определения подходов к решению указанных вопросов.

Очередность предъявления требований о выплате страхового возмещения

Залогодержатель указан выгодоприобретателем в договоре. Как показывает практика, даже прямое указание залогодержателя выгодоприобретателем в договоре страхования еще не гарантирует возможность реализации его права на страховое возмещение в случае, если за страховой выплатой уже обратился собственник.

При рассмотрении споров в отношении страхового возмещения суды исследуют, выразило ли лицо, считающее себя надлежащим выгодоприобретателем, волю на получение страхового возмещения. Промедление со стороны залогодержателя в принятии мер по защите собственных интересов и заявлении своей кандидатуры на роль выгодоприобретателя может сыграть против него.

Пример из практики. Суды отказались удовлетворить требования банка как залогодержателя имущества к страховщику о взыскании страхового возмещения. По мнению банка, страховщик обязан был выплатить ему страховое возмещение на основании п. 1 ст. 334 ГК независимо от факта обращения.

Между тем суды подчеркнули, что страховая компания не обязана предпринимать какие-либо действия и устанавливать намерение залогодержателя на получение страховой выплаты. Банк, будучи залогодержателем утраченного имущества и считая себя надлежащим выгодоприобретателем, не совершал никаких процессуальных действий с целью получить страховое возмещение, хотя был привлечен третьим лицом к судебному спору между собственником и страховщиком.

Банк направил претензию страховщику лишь после того, как страховая компания добровольно произвела страховую выплату собственнику и производство по судебному делу было прекращено[1].

Выгодоприобретатель в договоре не определен. Аналогичный критерий «воли» может применяться и при страховании по модели «за счет кого следует», когда конкретный выгодоприобретатель не определен. Залогодержателю в такой ситуации важно не бездействовать.

При этом, по нашему мнению, возникает процессуальная коллизия института исковой давности и добросовестности лица в арбитражном (гражданском) процессе.

С одной стороны, лицо вправе подать иск в любой момент в пределах исковой давности, а с другой стороны, следует помнить о «конкурирующем» требовании, которое также может быть предъявлено в любой момент.

Пример из практики. Банк обратился к страховщику за страховой выплатой в связи с гибелью предмета ипотеки. Несмотря на то, что выгодоприобретателем в договоре страхования было указано иное лицо, суд признал право банка на получение денежных средств от страховщика.

Однако в удовлетворении требований было отказано, поскольку страховщик в соответствии с утвержденным судом мировым соглашением ранее уже произвел выплату лицу, указанному выгодоприобретателем в договоре страхования.

Суд указал, что обязательства из договора страхования прекратились надлежащим исполнением, ввиду чего удовлетворение иска банка повлечет повторную выплату части страхового возмещения, что не предусмотрено действующим законодательством[2].

Фактически, банк, обладая правом на страховое возмещение как залогодержатель, промедлил и пропустил судебный спор между указанным в договоре выгодоприобретателем и страховой компанией, что привело к заключению мирового соглашения и выплате страхового возмещения иному лицу.

Таким образом, для снижения рисков при наступлении страхового случая залогодержателю рекомендуется незамедлительно направлять требование к страховщику с обоснованием наличия страхового интереса, а также отслеживать возможные судебные споры в отношении страховой выплаты. В противном случае задержка в защите интересов на фоне неоднозначности судебных подходов может лишить залогодержателя возможности реализовать предоставленное ему законом право.

Факт предъявления требования ненадлежащим лицом не наделяет его статусом выгодоприобретателя

В ряде случаев суды вовсе квалифицируют обращение собственника к страховщику о выплате страхового возмещения в свою пользу, поступившее раньше требования залогодержателя, как уведомление о замене выгодоприобретателя (статья 956 ГК РФ)[3]. Такой подход потенциально порождает злоупотребления, поскольку полностью ставит возможность реализации залогодержателем его права в зависимость от усмотрения собственника.

Есть и более позитивный подход. В качестве примера можно привести постановление Арбитражного суда Московской области от 02.02.2017 по делу № А40-245057/2015.

Отказывая в удовлетворении требований собственника к страховой компании, суд указал, что выгодоприобретателем по всем рискам указано иное лицо.

Доказательств отказа данного лица от права получения страховой выплаты по заключенному в его пользу договору страхования не представлено, равно как и не представлено доказательств уведомления страховщика о замене выгодоприобретателя в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 956 ГК РФ.

При этом в дальнейшем, если залогодержатель вступает третьим лицом с самостоятельными требованиями в судебное дело по иску собственника к страховщику о выплате страхового возмещения, суды признают данные действия фактической реализацией права требования в отношении страховой выплаты[4].

Данный подход представляется более обоснованным и отвечающим целям статьи 334 ГК РФ, поскольку сам по себе факт предъявления требования ненадлежащим лицом не должен автоматически наделять такое лицо статусом надлежащего выгодоприобретателя. Очередности поступления требований о выплате страхового возмещения не должно придаваться правовое значение.

На заметку: Суды также часто оценивают действия сторон по отношению к объекту страхования (действия по обеспечению сохранности объекта страхования, предпринятые меры для минимизации убытков и пр.). Однако оценка таких действий скорее относится к общей оценке добросовестности стороны и не влияет непосредственно на определение надлежащего выгодоприобретателя.

Определение выгодоприобретателя при наличии конкурирующих требований

Проблемной также представляется ситуация, при которой в отсутствие прямого указания на выгодоприобретателя в договоре страхования предстоит определить надлежащего получателя страхового возмещения при наличии конкурирующих требований собственника и залогодержателя. Формально перед судом встает вопрос приоритета требований, решение которого одновременно будет также определять, чье право является более защищенным с точки зрения закона. Здесь возможны два подхода.

Первый подход. Залогодержатель в силу статьи 334 ГК РФ обладает приоритетом в удовлетворении своего требования как лицо, которое имеет обеспечение исполнения обязательства перед собой. Такая логика основана на толковании «от противного», так как при ином подходе положения статьи 334 ГК РФ не несут в себе практического смысла.

После перечисления денежных средств собственнику застрахованного имущества данные средства могут и не попасть к залогодержателю, который приравнивается к остальным кредиторам собственника, что также лишает смысла предоставление залогодержателю прямого права требования.

В таком случае требование залогодержателя к собственнику о взыскании денежных средств в сумме полученного им страхового возмещения (или в соответствующей части, обеспечивающей требование залогодержателя) по порядку его рассмотрения, по субъектному составу и по порядку удовлетворения мало чем будет отличаться от обычного требования о взыскании денежных средств.

При данном подходе отмечается, что преимущественное право залогодержателя получить удовлетворение из страхового возмещения не зависит от того, в чью пользу оно застраховано. Следовательно, независимо от указания фигуры выгодоприобретателя по договору страхования, залогодержатель все равно обладает приоритетным правом в отношении страхового возмещения.

Некоторые суды идут дальше и отмечают, что приоритет залогодержателя распространяется и на ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя по договору страхования заложенного имущества прямо указан его собственник[5]. Такая практика представляется не совсем корректной.

Второй подход. Данный подход следует из буквального прочтения положений статьи 334 ГК РФ. Данная статья указывает на приоритет залогодержателя при получении страхового возмещения перед иными кредиторами залогодателя, но не перед самим залогодателем.

Логика в таком подходе присутствует: абсолютный титул собственника в данном случае позволяет рассчитывать именно этому лицу на получение компенсации при наступлении страхового события.

Собственник практически всегда несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества (статья 211, пункт 1 статьи 344 ГК РФ) и, следовательно, является лицом, у которого в первую очередь возникают убытки. Такой подход еще более обоснован, если страховое возмещение превышает размер причитающейся залогодержателю суммы.

В этом случае неизбежно возникновение сразу двух «интересов»: залогодержатель и залогодатель приобретают право требования к страховщику (каждый в своей части), что может породить параллельное предъявление требований (что, в свою очередь, сопряжено с понятными процессуальными сложностями).

 Во избежание такой ситуации, как представляется, и следует учитывать приоритет собственника при получении страхового возмещения, если только иное лицо не является прямо указанным выгодоприобретателем приоритетной очередности.

Наличие двух приведенных подходов и неоднозначность практики должны учитываться при оценке рисков договорных схем, предусматривающих страхование заложенного имущества.

Вывод

При страховании имущества в пользу залогодержателя последнему рекомендуется незамедлительно направлять требование к страховщику, а также отслеживать возможные судебные споры в отношении страховой выплаты. При этом необходимо ориентироваться не на срок исковой давности (что, казалось бы, логично следует из закона), а на действия конкурирующего выгодоприобретателя.

Суды не сформировали единого подхода к определению надлежащего выгодоприобретателя в ситуации, когда в отсутствие установленного договором или законом приоритета конкурируют требования собственника и залогодержателя. Представляется, что положение собственника все же является более выгодным, но при этом не абсолютно исключающим соответствующие риски отказа во взыскании страхового возмещения.

[1]          Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 19.01.2018 по делу № А50-8982/2017.

Источник: https://www.vegaslex.ru/analytics/publications/insurance_payment_for_the_mortgaged_property_who_is_the_priority_the_owner_or_mortgagee/

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

Новая редакция Ст. 939 ГК РФ

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Комментарий к Ст. 939 ГК РФ

1. Диспозитивная норма п. 1 комментируемой статьи предоставляет сторонам право предусмотреть в договоре случаи освобождения страхователя от выполнения своих обязанностей, а также предусматривает прекращение обязательств страхователя вследствие исполнения их выгодоприобретателем.

2.

Несмотря на то что согласно п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), комментируемая статья возлагает на выгодоприобретателя выполнение обязанностей по договору страхования с момента предъявления последним требования о страховой выплате. С этого же момента стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия выгодоприобретателя (п. 2 ст. 430 ГК РФ).

3. В ст. 430 ГК нет указания на то, что кредитор (страхователь), как и третье лицо (выгодоприобретатель), имеет право требовать исполнения договора в пользу последнего, однако бесспорно, что страхователь таким правом обладает, поскольку он является стороной по договору, возложившей на другую сторону соответствующее обязательство.

И только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от права, предоставленного ему по договору, страхователь может потребовать исполнения обязательства в свою пользу, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

При этом необходимо иметь в виду, что договор личного страхования при отсутствии (либо отказе) выгодоприобретателя считается заключенным в пользу застрахованного лица.

Другой к Ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Комментируемая статья предусматривает обязательную письменную форму договора страхования. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключение установлено только для обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969), страховая охрана которых осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов.

2.

Существуют два способа заключения гражданско-правовых договоров, установленных для письменной формы: путем составления одного документа, подписанного сторонами, и путем обмена документами. Они применимы и к договору страхования. Первый способ прямо предусмотрен в отношении страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ), а также при заключении договоров, предусматривающих значительное и разнообразное количество страховых услуг.

Широко применяется на практике вторая разновидность письменной формы — путем обмена документами: страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком и выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

Устного заявления достаточно при заключении краткосрочных, рисковых видов страхования, например страхование дачных строений, страхование от несчастных случаев и др., что не исключает права страховщика и в этих случаях требовать письменного заявления.

При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса (письменный документ).

В целях упрощения характера взаимоотношения сторон и процедуры заключения договора страховщики активно используют предусмотренное законом право (п. 3 ст. 940) применять собственные или разработанные объединением страховщиков стандартные формы договора (полисы) по отдельным видам страхования.

3. Как явствует из комментируемой статьи, документ, выдаваемый страховщиком в подтверждение заключения договора, имеет разные названия, не меняющие его юридическую природу. По содержанию они отличаются степенью конкретизации условий.

Как правило, страховые полисы содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для договора определенного вида, а также дополнения и исключения из стандартных правил. Кроме того, они могут фиксировать отдельно согласованные сторонами условия.

Сертификаты и квитанции более лаконичны и содержат лишь существенные условия договора.

Источник: http://gkodeksrf.ru/ch-2/rzd-4/gl-48/st-939-gk-rf

Кто назначает выгодоприобретателя при заключении страхового договора — Онлайн юрист

При страховании чьих-либо интересов всегда присутствуют две стороны, представленные страхователем и страховщиком.

Их взаимоотношения определены рамками законодательных актов, из которых основными являются Гражданский кодекс, Закон о страховании.

Сама процедура подразумевает необходимость предоставления финансовых гарантий в случае нарушения или сужения имущественных и неимущественных интересов сторон. При наступлении страхового случая компенсацию получит выгодоприобретатель.

Идея страхования заключается в том, что «ничто не вечно»: то есть любое имущество, жизнь, здоровье человека, гражданская ответственность могут быть нарушены либо ущемлены.

Страхователь, пытаясь подложить «финансовую подушку», обращается к страховщику с целью обеспечения возможных рисков финансовыми компенсациями.

При наступлении страховых случаев появляется третье лицо, получающее «плоды» от «финансовой подушки» страхователя. Такое лицо в юридической практике и называется выгодоприобретателем.

Особенности выбора выгодоприобретателя

Особенностью страхового понятия о выгодоприобретателе является тот факт, что вступление его в страховые взаимоотношения изначально не мотивируется его пожеланиями. Учитываются в первую очередь интересы страхователя и страховщика. Кроме того, стороны не обязаны информировать выгодоприобретателя об условиях и исполнении заключенного между ними договора.

Таким образом, выгодоприобретатель – это лицо, называемое в договорах страхования третьим. Законодательно этот термин не закреплен, однако практика страхования позволяет выяснить основные аспекты данного понятия.

Кого называют выгодоприобретателем в страховании?

Выгодоприобретатель – это в страховании как физические, так и юридические лица. Кроме того, необязательно «появление» выгодоприобретателя, им может являться страхователь. Но обязательным требованием для выгодоприобретателя в чистом виде считается незаинтересованность в наступлении страхового случая.

Часто выгодоприобретателем является сам страхователь. Об этом можно говорить, если обеъктом сделки является личное имущество или здоровье.

Личное и имущественное страхование: специфика при определении выгодоприобретателя

Разные виды страхования диктуют специфические условия для определения выгодоприобретателя — лица, получающего компенсационные выплаты при наступлении случая, определенного договором.

При страховании имущества выгодоприобретателем признают лицо, в интересы которого входит надлежащее сохранение застрахованного имущества. Именно при данном виде страхования выгодоприобретатель одновременно выступает участником сделки.

Страхование ответственности, наступающей вследствие причинения вреда, предполагает, что выгодоприобретателем в данном случае автоматически становится потерпевшая сторона.

Договорная ответственность предполагает выгодоприобретателя в лице стороны, перед которой данная ответственность должна быть обеспечена по заключенному договору. Страхование предпринимательских рисков обязывает выгодоприобретателем признавать исключительно страхователя.

Особым страховым случаем является смерть страхователя при личном страховании: в такой ситуации выгодоприобретателем будут выступать наследники, если иное не указано в договоре.

Личное страхование предполагает, что если выгодоприобретатель в нем не определен, то в случае смерти участника сделки им становятся наследники. Вот ответ на вопрос о том, кто является выгодоприобретателем в этом случае. Однако сразу получить выплаты не удастся.

Все нюансы будут указаны в договоре. Выплаты будут осуществлены только с момента вступления в наследство. Страховое законодательство позволяет считать выгодоприобретателем в таких случаях не только совершеннолетних, но и несовершеннолетних, и малолетних лиц.

Кроме того, личное страхование в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть возможно только с письменного разрешения застрахованного лица. Нарушение этого положения влечет к расторжению договора в целом.

Появление выгодоприобретателя позволяет считать страховые договора такого типа разновидностью так называемых договоров в пользу третьего лица.

Однако такие сделки наделяют постороннего участника не только правами, но и определенными обязанностями, практически тождественными правам и обязанностям страхователя.

Права выгодоприобретателя

Таким образом, выгодоприобретатель по договору страхования имеет такие права:

• получение компенсационных выплат при наступлении страхового случая;
• отказ от прав на утраченное застрахованное имущество в пользу страховщика для получения страховых выплат согласно договору страхования;
• использование общих законодательных норм страхового поля вне зависимости от конкретных норм, оговоренных страховым полисом;
• конфиденциальность персональных данных выгодоприобретателя;
• возмещение понесенных убытков в размере страховой суммы, пропорциональной страховой стоимости утраченного имущества;
• первоочередное право на возмещение убытков перед страхователем;
• отказ от первоочередности возмещения убытков в пользу страхователя.

Основные обязанности выгодоприобретателя

К основным обязанностям выгодоприобретателя можно отнести:

• выполнение невыполненных страхователем обязательств;
• обеспечение выплаты страховых взносов, премий, предварительно оговоренных в договоре страхования;
• постановка в известность страховщика о существенных изменениях обстоятельств, влияющих на увеличение страхового риска;
• уведомление о наступлении страхового случая при условии, что выгодоприобретатель намерен претендовать на страховые выплаты;
• передача страховщику всех сведений, связанных с предметом и условиями страхового договора, в случае наступления суброгации;
• предоставление необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, для выгодоприобретателей по страховым договорам гражданской ответственности ОСАГО, КАСКО.

Что такое страховой интерес?

Еще одним понятием, тесно связанным с объектом «выгодоприобретатель», которому необходимо уделить внимание, является «страховой интерес». Это некий стимул для заключения сделки. Чаще всего такой интерес имеет денежный характер – возможность получить возмещение при наступлении страхового случая.

Тождественны ли страховой интерес и страховой риск?

Есть попытки приравнять страховой интерес к страховому риску, но практика применения не позволяет настолько сузить оба понятия. Страховой интерес – денежная компенсация при наступлении страхового случая, страховой же риск – это потенциальные ситуации, угрожающие имуществу, правам страхователя.

Нужно понимать, что страховой интерес имеет двоякую природу: его может испытывать страхователь и застрахованное лицо. Дуализм этого понятия позволяет сделать вывод, что выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом. Исходя из вышеизложенного, сформулируем определение понятия «выгодоприобретатель» – это в страховании физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор.

Может ли быть заменен выгодоприобретатель в страховании?

На усмотрение страхователя выгодоприобретатель, в том случае, если он еще не выполнял обязательств по договору страхования, при письменном уведомления об этом страховщика может быть изменен. В противном случае, а также после предъявления выгодоприобретателем требований по страховому договору, заменить его нельзя. Договоры личного страхования предполагают такую замену, но она осуществляется только с письменного согласия выгодоприобретателя.

При составлении страхового договора, в котором конкретно определен выгодоприобретатель (это не касается договоров ОСАГО, КАСКО, где выгодоприобретатель априори не может быть известен, так как им будет являться потерпевший в дорожно-транспортном происшествии), страховые компании требуют заполнения анкет выгодоприобретателей, коими, как мы выяснили, могут быть как физические, так и юридические лица.

Анкеты выгодоприобретателя (физического, юридического лица)

Анкета выгодоприобретателя-физического лица предусматривает указание фамилии, имени и отчества, даты рождения и гражданства. Также она требует ссылки на данные паспорта, идентификационного кода, пенсионного удостоверения. Кроме того, необходимым условием заполнения такой анкеты является информирование об адресе прописки и фактического проживания в случае, если последний не совпадает с пропиской.

Анкета выгодоприобретателя-юридического лица должна содержать сведения о полном и сокращенном его наименовании, регистрации (идентификационный номер налогоплательщика, основной государственный регистрационный номер, дата регистрации), адресе (юридическом и фактическом), об участниках, представителях организации (занимаемая должность, фамилия, имя, отчество, гражданство, дата рождения идентификационный код, паспортные данные).

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что застрахованный выгодоприобретатель – лицо, получающее компенсацию при наступлении в соответствии с договором страхового случая. Однако не всегда это событие носит положительный характер. Особенно это касается сделок по личному страхованию. Ведь вместе с компенсацией выгодоприобретатель получает еще и проблемы со здоровьем, которые не всегда удается решить даже при наличии финансовой поддержки.

Источник: https://7i-urist.com/kto-naznachaet-vygodopriobretatelya-pri-zaklyuchenii-strahovogo-dogovora/

Выгодоприобретатель при страховании от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев помогает людям обезопасить себя от финансовых последствий сложных непредвиденных ситуаций.

И пусть мысли о несчастных случаях, которые могут произойти с самим человеком или с его близкими и родными, не доставляют удовольствия, многие предпочитают заранее подумать об этом.

Обращаясь в страховые компании за полисами страхования от НС, люди заботятся о том, чтобы при несчастном случае у их семьи были средства на лечение и восстановление застрахованного, а при худшем исходе денежные траты не становились еще одной проблемой. 

Кроме застрахованного, страхователя и страховщика, участником страховых отношений также является выгодоприобретатель, или бенефициар. Существует множество категорий лиц, которые могут получить возмещение при страховании от НС, и важно понимать все тонкости, связанные с назначением бенефициара при этом виде страховых программ. 

Выгодоприобретатель при страховании от НС

Как и в других видах страхования, выгодоприобретателями могут являться как физические, так и юридические лица, назначенные застрахованным. Если таковые не указаны, то ими являются законные наследники застрахованного. В договоре прописывается, какую долю страховой выплаты получит каждый из них. Сумма указывается в абсолютном или относительном значении. Если же такой информации нет в договоре, выплата делится на равные части в соответствии с количеством бенефициаров.

Кроме того, если несчастный случай, к счастью, не закончился кончиной застрахованного, то в этой ситуации чаще всего возмещение получает сам пострадавший. 

Бенефициарами могут являться как резиденты Российской Федерации, так и нерезиденты, любого возраста. Если на момент выплаты страховой суммы выгодоприобретателю не исполнилось 18 лет, сумма удерживается до наступления его совершеннолетия или находится в распоряжении законных опекунов. 

Что необходимо знать бенефициару? 

Для получения страхового возмещения выгодоприобретателю необходимо в установленные в договоре сроки обратиться к страховщику, предоставив необходимый пакет документов. При предъявлении требования о выплате страхового возмещения все обязанности страхователя должны быть выполнены. В противном случае обязанность за их выполнение ложится на бенефициара, и он же несет риски невыполнения этих обязательств.

Отдельно необходимо отметить, что если НС произошел по воле указанного в договоре выгодоприобретателя, то он не только не получит страховую выплату, но и рискует оказаться под следствием. Но в большинстве ситуаций бенефициаром назначается близкий человек, который вряд ли может быть заинтересован в наступлении страхового случая.  

Выгодоприобретатель в программах МетЛайф 

Компания МетЛайф осуществляет свою деятельность в соответствии с текущим законодательством Российской Федерации в сфере страхового дела, что также касается и такой части страхового договора, как назначение бенефициара. В связи с этим назначение этого участника страховых отношений при заключении и ведении договоров в МетЛайф существенным образом не отличается от других страховщиков. 

МетЛайф предлагает следующие программы страхования от НС: 

Обе программы включают такие риски, как полная или частичная нетрудоспособность в связи с несчастным случаем или критическим заболеванием, а также смерть застрахованного в результате НС.

Если у вас остались какие-либо вопросы, вы можете обратиться за помощью к нашим финансовым консультантам, они с радостью помогут вам разобраться во всех тонкостях вашей ситуации.

Источник: https://www.metlife.ru/about-us/blog/insurance-tips/kto-mozhet-byt-vygodopriobretatelem-pri-strahovanii-ot-neschastnyh-sluchaev/

Кто такой выгодоприобретатель в страховании, и какова его роль

В страховых отношениях может фигурировать разное количество сторон. Классический контракт предполагает двоих фигурантов, но в зависимости от обстоятельств к ним могут добавиться еще 1–2 участника – застрахованный и выгодоприобретатель. И если с первым вопросов не возникает, то второй для многих остается «темной лошадкой».

Кто такой выгодоприобретатель в страховании , и кто его выбирает? Данное понятие по-прежнему вызывает вопросы даже у опытных пользователей страховых продуктов (в том числе корпоративных программ). Хотя разобраться с ним несложно.

Определение и описание

Согласно страховому законодательству, выгодоприобретатель в страховании это физическое лицо или компания (организация, предприятие), которое получает компенсацию по полису при наступлении неблагоприятного события, квалифицированного как страховое. В зависимости от того, как отражаются сведения о нем в документах, это может быть:

• стороннее лицо (данные о нем отсутствуют, поскольку заранее неизвестно, кто может выступить получателем компенсации);
• представитель организации (в договоре прописывается компания, а право на возмещение ущерба получают ее сотрудники);
• поименованный участник отношений страховщика и страхователя (четко фиксируется, кто будет получать выплату с именем и данными).

Роль сторон

Роль выгодоприобретателя при страховании имущества и жизни может выполнять любой из участников (кроме страховщика) – сам страхователь, застрахованное лицо или другие субъекты, перед которыми у застрахованного возникает ответственность, есть обязательства. В первом случае приобретатель выгоды не указывается никогда. В отсутствии уточнений, он рассматривается и как застрахованный, и как выгодоприобретатель.

Когда оплачивает полис один субъект, но под покрытие размещаются интересы другого лица, страхователь может выступать выгодоприобретателем (пример – страхование ответственности сотрудников за производственные ошибки), а может и не выступать. В последнем случае получателем выгоды становится либо застрахованный, либо иное назначенное лицо.

Кто «назначает» выгодоприобретателя

Де-юре выгодоприобретатель выступает третьей стороной договора, но де-факто может в нем и не указываться. По некоторым продуктам он подразумевается, согласно правилам покрытия и по требованию закона. Примеры таких договоров:

• автогражданка, здесь выгодоприобретатель это кто угодно, пострадавший в ДТП не по своей вине (водитель или его работодатель, если машина входит в автопарк и застрахована по договору с юридическим лицом);
• страховка ответственности строителя, юриста, проектировщика и т. д. (приобретателем выгоды становится пострадавший от действий застрахованного лица);
• страхование ответственности перевозчика и экспедитора (компенсацию получает грузоотправитель или покупатель доставляемого товара).

Распространен и формат, в котором реализуется страхование в пользу выгодоприобретателя с указанием его имени (наименования компании, если это юр. лицо) или без него. Самый яркий пример – банкострахование.

Здесь получателем выплаты является банк-кредитор. С одной оговоркой: размер возмещения для него ограничен суммой остатка по займу. Это иллюстрирует еще один формат страхового договора с участием третьей стороны, когда выгодоприобретателей может быть несколько (часть компенсации получает заемщик, часть – займодатель).

По добровольным видам страхователь вправе сам выбрать выгодоприобретателя. У последнего при этом может и не быть интереса к застрахованному объекту, хотя такое случается достаточно редко.

Замена выгодоприобретателя

Приобретателя выгоды можно не только указать, но и поменять. Здесь действуют стандартные правила:

• для внесения корректировки в страховой договор, страхователь заблаговременно направляет данные страховщику, после чего в течение оговоренного времени в страховую программу вносят изменения;
• участия выгодоприобретателя не требуется (за исключением договоров личной страховки, при страховании жизни выгодоприобретатель должен дать согласие на его «назначение»).

Единственное условие, при котором замена приобретателя выгоды невозможна, – случаи произведенной или рассматриваемой компенсации. Если претензия от действующего выгодоприобретателя подана в страховую компанию, или перед ним погашены (полностью, частично) обязательства страховщика, замена становится невозможной.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/kto-takoy-vyigodopriobretatel-v-strahovanii-i-kakova-ego-rol/

Кем является выгодоприобретатель в страховании

» Страхование » Страховые выплаты

Выгодоприобретатель — одна из ключевых фигур в страховании.

Именно он получает деньги от страховой компании.

Вот почему так важно позаботиться о его грамотном выборе и своевременном назначении.

Кто назначает выгодоприобретателя?

В чью пользу подписывать соглашение с компанией-страховщиком, обычно решает страхователь.

Он же заключает договор и платит за страховку.

Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного.

Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Например, если жена хочет застраховать жизнь и здоровье мужа и назначить себя выгодоприобретателем в случае его смерти, муж должен письменно одобрить её решение.

В противном случае договор не будет заключён.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является.

Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

Например, родственник владельца автомобиля, управляющий им по доверенности, не сможет получить страховую компенсацию, если застрахует автомобиль в свою пользу.

Выплату по этому договору не сможет получить и владелец машины, так как договор заключён в пользу страхователя.

При наступлении страхового случая указанный страховой договор будет признан недействительным.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

Неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

• лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
• лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору). Например, заказчик партии товара, если застрахованный занимается производством или доставкой;
• сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
• собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая.

Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре

Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники.

https://www.youtube.com/watch?v=1Mku82x-y4k

Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Зачем необходимо и как оформить медицинское страхование для выезжающих за рубеж

Как определить стоимость полиса страхования жизни при ипотеке ЗДЕСЬ

Важно! Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую сумму в полном объёме сразу, как только подтвердит свои права.

Наследники смогут получить деньги не раньше чем через шесть месяцев после смерти застрахованного.

Если наследников несколько, сумма распределяется между ними по закону.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо

Чаще всего это один или несколько человек из ближайшего окружения застрахованного или страхователя (родственники, друзья или иждивенцы).

Это может быть ребёнок, который по достижении 18 лет получит определённую сумму.

Важно! Даже если выгодоприобретателями по договору являются родители, они смогут получить деньги только в случае письменного согласия застрахованного лица — совершеннолетнего ребёнка.

Если он такое согласие не подпишет, деньги по закону будут выплачены только ему.

Это может быть жена, которая в случае смерти мужа получит компенсацию по распоряжению работодателя, застраховавшего жизнь и здоровье её супруга.

Важно! Вдова сможет получить деньги, только если в договоре она была указана в качестве выгодоприобретателя и сделано это было до наступления страхового случая.

Если застрахованный до своей смерти не успел назначить лицо, в пользу которого заключён договор, то страховую выплату получат его наследники, а не вдова.

Если застрахованный написал заявление на имя работодателя с просьбой в случае его смерти выплатить деньги жене, но работодатель не внёс в договор соответствующие изменения, вдова не будет иметь права на получение компенсации от страховой компании.

После наступления страхового случая изменить условия договора нельзя.

Бывает, что назначать выгодоприобретателем некого или тот, кто принимает решение, хочет застраховаться в пользу чужих ему людей (например, воспитанников детского дома) или организации (дома престарелых, больницы).

Важно! Если выгодоприобретатель по договору чужой человек или организация, наследники не будут иметь права на получение страховой компенсации.

Страхователя купленного в кредит автомобиля часто вынуждают подписать договор в пользу банка, выдавшего кредит.

Важно! Чтобы получить страховое возмещение, придётся запрашивать разрешение банка.

Иногда вместо денег страхователю пытаются навязать услугу (ремонт автомобиля в определённой мастерской) на невыгодных условиях.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

• если страхователь застраховал сам себя от несчастного случаяи не указал в договоре выгодоприобретателя;
• при страховании предпринимательского риска;
• при страховании собственного имущества.

Выгодоприобретатель может быть назначен или заменен в период действия страхового договора

• Сделать это может только страхователь, направив письменное уведомление страховщику и получив подтверждение о его вручении.
• В большинстве случаев согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Однако при страховании имущества назначенный выгодоприобретатель обязательно должен быть заинтересован в сохранности застрахованного имущества, иначе договор будет признан недействительным.
• Согласие выгодоприобретателя тоже не нужно, необязательно даже ставить его в известность о приобретённых им правах.
• Назначить или заменить выгодоприобретателя можно только до наступления страхового случая.
• Указанный ранее выгодоприобретатель не может быть заменён после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате.

Важно! Разрешено назначать разных выгодоприобретателей по отдельным рискам.

Например, можно в договоре указать, что в случае потери здоровья деньги получит сам застрахованный, а в случае его смерти страховая сумма будет выплачена его вдове.

Выгодоприобретатель может раз и навсегда обезопасить себя от замены, выполнив одну из своих обязанностей по договору (например, заплатив страховой взнос) или воспользовавшись правом потребовать выплату (даже не имея для этого достаточных оснований).

Необходимо помнить о том, что:

• Выгодоприобретатель, указанный в договоре, может отказаться от своих прав;
• Соглашаясь, выгодоприобретатель приобретает и права, и обязанности по договору;
• Если страхователь по какой-либо причине не выполнил свои обязательства перед страховщиком, это должен сделать выгодоприобретатель.

Важно! Это значит, что риск последствий невыполнения (неполного, несвоевременного выполнения) обязанностей по договору несёт выгодоприобретатель.

Если страхователь по какой-либо причине просрочил оплату, страховой взнос должен по закону внести тот, в чью пользу заключён договор.

Как правильно заключить договор страхования автомобиля от хищения и угона

Что означает обратное требование ТУТ

Если страховая компания отказала в выплате: //auto/pay/ne-platit-strakhovaya.html

Выгодоприобретатель имеет право:

• при наступлении страхового случая потребовать от страховщика выплату страховой суммы или страхового возмещения;
• отказаться от получения страховой выплаты в пользу страховщика;
• требовать неразглашения сведений о себе.

Выгодоприобретатель обязан по закону:

• принимать все возможные меры для снижения риска наступления страхового случая и для обеспечения сохранности застрахованного имущества;
• своевременно информировать страховщика о любых изменениях, увеличивающих риски по заключённому договору страхования;
• при наступлении страхового случая незамедлительно известить страховщика, сделать всё возможное для уменьшения убытков (в том числе выполнять указания страховщика), предоставить страховщику все необходимые сведения, доказательства и документы;
• выполнять договорные обязательства, если их по каким-либо причинам не выполнил страхователь (в том числе вовремя и в полном объёме оплачивать страховые услуги).

Как правило, выгодоприобретателю выдаётся документ (страховой полис, квитанция или свидетельство), подтверждающий его право на получение выплаты от страховщика.

Это может быть полис на предъявителя без указания конкретного имени (если такая возможность предусмотрена договором).

Важно! Полис, квитанция или свидетельство не содержат условий договора о страховании. Текст договора находится у страхователя и у страховщика.

Сложность положения выгодоприобретателя заключается в том, что он:

• может вообще не знать о своих правах, так как никто не обязан ставить его в известность при заключении договора;
• может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении, не знать о важных деталях соглашения (например, о способе извещения страховщика о наступлении страхового случая) или о задолженности страховщика по договору;
• не может влиять на условия договора страхования, участником которого не является, и в то же время имеет обязанности по этому договору;
• при отказе выполнить законные требования страховщика утрачивает право на получение страховой суммы и обязан возместить ущерб страховщику при расторжении договора (в случае, если он ранее не отказался от права на получение денег).

Выводы

• Выгодоприобретателю необходимо быть в курсе условий соглашения между страхователем и страховщиком и его выполнения (можно попросить у страхователя копию договора).
• Назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного или страхователя лучше всего сразу, в момент заключения договора.
• Важно знать и соблюдать определённые требования закона при назначении выгодоприобретателя, иначе могут возникнуть проблемы.
• Необходимо убедиться в том, что договор оформлен правильно, и все изменения в него внесены вовремя.
• Желательно ставить выгодоприобретателя в известность о его положении, тогда он будет готов выполнять свои обязанности по договору. Или откажется от своих прав, и у страхователя будет время назначить нового.
• Перед заключением договора необходимо попросить представителя страховщика подробно разъяснить все непонятные моменты, чтобы в будущем избежать конфликтов и недоразумений. Особенно это важно при страховании залогового имущества.
• Во многих случаях, прежде чем заключать договор, стоит проконсультироваться с юристом, чтобы избежать неприятных сюрпризов после подписания документов.

Источник: https://strahovkunado.ru/insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Кто такой выгодоприобретатель в страховании

Оформленная на гражданина страховка не всегда может быть выплачена тому, кто ее приобрел. Человек, который получит пособие, компенсацию и другую выплату со стороны страховщика.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, имеющее право на получение выплаты вместо застрахованного. Им может выступать дееспособное физическое или юридическое лицо.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании простыми словами

В страховой деятельности основными субъектами отношений признается страховщик. В процессе всегда участвует несколько сторон. По закону, каждому определена своя роль, права и обязанности.

Объясняя простыми словами, кто такой выгодоприобретатель в страховании нужно понимать различия в видах защиты предоставляемых по документу со стороны компании. Так, при личном страховании, бенефициарием считается третье лицо (физическое или юридическое), имеющее право на получение пособия или компенсации по соглашению в случае смерти человека.

Этот термин используется в тех страховках, где предметом признается жизнь. Компания обязана выплатить получателю сумму, указанную в соглашении.

При страховании ОСАГО невозможно определить бенефициария, так как узнать владелец какого автотранспортного средства станет потерпевшим невозможно. Также им не может выступать страхователь, поскольку такой вид защиты покрывает гражданскую ответственность и выплат владелец авто не получает, а получит потерпевший по его вине.

Покупая полис, неважно Каско это или договор страхования имущества, в любом соглашении должны выступать минимум две стороны страхователь и страховщик. В некоторых полисах в документ между заинтересованными сторонами включается третье лицо бенефициар, которое получит выплату.

Отличие выгодоприобретателя от застрахованного лица

Важно отметить, что застрахованное лицо в страховом правоотношении часто отличаются. Так, бенефициар не признается стороной договора и его жизнь не покрывается полисом.

Если бенефициар умирает, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение. Застрахованный указывает в таком соглашении бенефициара, который должен получить пособие после его смерти.

Обычно о бенефициаре указывает кто-то из ближайших родственников, но им могут быть также лица, с которыми вы находитесь в неформальных отношениях, друг или кто-то еще.

Рассматривая пример по договору имущественного страхования, страхователь может защитить свою квартиру, дом и другое имущество, но при наступлении страхового случая указать лицо, которое получит возмещение.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Всегда сторонами документа страхования признаются несколько субъектов. Обычно выплату страхователю компенсируют компании, с которыми заключается соглашение. Указание не всегда актуально, поскольку он может быть одним лицом с клиентом.

То есть, когда у застрахованного лица и того лица, которое получит компенсацию от страховщика появляются имущественные интересы по объекту страхованию (дом, жизнь, капитал), то он автоматически становится бенефициаром.

Обычно выгодоприобретателем выступает другой человек, но в случае со страхованием жизни от несчастных случаев, временной нетрудоспособности и закон определяет состав участников, где бенефициар и страхователь одно лицо.

Например, арендатор может быть по договору защиту жизни, но по соглашению о защите имущества этим лицом будет выступать арендодатель, который отдал в пользование имущество и заинтересован в получении компенсации если отданное помещение будет разрушено, затоплено и т. д.

Кто назначает выгодоприобретателя

Граждане, заключающие соглашение о защите и покупке полиса обязаны знать правила, чтобы при наступлении страхового случая не оказаться в тупике.

1. Клиент имеет право указать выгодоприобретателя. Указание бенефициара в договоре, а также его изменение и аннулирование считается односторонним заявлением воли страхователя и не требует согласия страховщика;
2. При страховании автогражданской ответственности, истец выступавший в качестве пострадавшего автомобилиста или пешехода получит компенсацию. То есть, назначение выгодоприобретателя в ОСАГО происходит после наступившего случая. Сам клиент не может быть назначен бенефициаром;
3. При покупке полиса Каско, автовладелец вправе указать лицо, которое получит компенсацию. При этом, бенефициаром может быть указан банк, выдавший кредит на авто или при наличии собственного ТС будет указан родственник или друг.

Выгодоприобретатель по договору страхования

Одной из сторон договора всегда признается компания, а другой стороной субъект, способный делать заявления о волеизъявлении. В некоторых случаях, предусмотренного в договоре и ГК РФ, компания выплачивает пособие не застрахованному, а получателю третьей стороне.

По договору Каско, а также страхованию жизни может быть указано одно или несколько лиц, имеющих право на получение суммы в случае гибели.

По договору предпринимательского риска, страхователь может отметить права бенефициара на всю сумму страховой компенсации, а также на долю от общей суммы. Согласие страховщика в этом случае не требуется.

Права и обязанности

Компании заключают договоры на основе общих условий, которые признаются частью договора страхования и связывают обе стороны. Гражданский кодекс налагает на компании обязательство предоставлять эти общие условия субъекту.

К примеру, права и обязанности заключаются в своевременной уплате премии, рассчитанной компанией. Напомним, что страхователь, являясь лицом, компанией или другой организацией, которая заключает договор обязуется платить взносы не всегда одно и то же лицо с застрахованным, например, когда родитель страхует ребенка.

Обязанность – это сотрудничать с компанией в ликвидации ущерба, сообщая все необходимые детали. При страховании имущества застрахованный также обязан выполнить все действия, необходимые для уменьшения ущерба имуществу и защиты имущества, находящегося под прямой угрозой от ущерба.

Действия при страховом случае

Для получения пособия он должен предоставить компании следующие документы:

• Свидетельство о смерти;
• Оригинал полиса;
• Паспорт.

Это происходит, когда:

• Бенефициар умер до застрахованного;
• Выгодоприобретатель умер одновременно с застрахованным;
• Выгодоприобретатель умышленно способствовал смерти.

Чтобы получить выплату лицу, которое не признано бенефициаром нужно предоставить страховщику те же документы и продемонстрировать семейные отношения с умершим застрахованным (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении).

Замена выгодоприобретателя

Важно отметить, что замена застрахованного лица отличается. Так, клиент может изменить получателя или добавить новое лицо, имеющего право на получение пособия, в любое время в течение срока действия документа.

Если компания сменилась, то документ прекращает свое действие и необходимо его официальное переоформление.

Если клиент назначает нескольких человек он или она может указать, какую долю пособия получит каждый из них при выполнении обязанностей по документу. Если он этого не сделает, каждый из получателей получит одинаковую часть суммы.

Источник: https://insurekind.com/raznoe/vygodopriobretatel-v-strahovanii

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель – это лицо, который имеет право на получение компенсации по договору страхования.

Согласно Гражданскому Кодексу договором страхования является соглашение между страхователем и страховщиком.

В обязанности первого входит выплата возмещения в случае наступления страхового случая (причинение вреда имуществу или здоровью, жизни застрахованного лица, другие события, указанные в договоре).

Компенсация выплачивается лицу, которое выступает выгодоприобретателем по договору. Размер выплаты ограничивается страховой суммой. В свою очередь, страхователь обязан вносить установленные платежи в сроки, указанные в договоре.

Не смотря на важность такого понятия, как «выгодоприобретатель», в законодательных актах четкого определения ему не указано.

Ранее выступать выгодоприобретателем могли и юридические, и физические лица, то есть любое лицо, которого страхователь определял для выплаты страховой компенсации. В российском законодательстве установлен перечень ограничений относительно того, кто не может являться выгодоприобретателем по каждому виду страхования.

Перечень ограничений

1) По страхованию имущества выгодоприобретателем выступает только лицо, которое заинтересовано в сохранности застрахованного объекта.

2) По договору страхования ответственность за причиненный ущерб, право на получение компенсации есть только у того человека, который может быть признанным потерпевшим.

3) По страхованию договорной ответственности выступать выгодоприобретателем может только та сторона, перед которой страхователь несет ответственность по договору.

4) Если страхуется предпринимательский риск, то только сам владелец бизнеса является выгодоприобретателем.

По договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица право на получение компенсации получают его официальные наследники. Данное правило действует только в том случае, если в договоре не были указаны другие выгодоприобретатели.

Таким образом, по личному страхованию выступать может любое физическое лицо, указанное в договоре или законные наследники.

Имущественный интерес: основные характеристики

Интерес, как критерий, который должен быть у страхователя или выгодоприобретателя, определен в Гражданском Кодексе только для страхования имущества. Но он должен быть указан, как в личном страховании, так и во всех видах имущественного. В Законе о страховании перечисляя страховые объекты, упоминаются и имущественные интересы.

Их выделяют и в личном, и в имущественном страховании. Страховой интерес имеет имущественный характер. Таким образом, его можно оценить в денежном выражении и определить реальную стоимость. Страховой интерес носит конкретный характер, так как он неразрывно связан с определенным лицом.

В свою очередь это означает, что участником страховых отношений может выступать только тот человек, у которого есть имущественный интерес.

В законодательных актах РФ не дается определения страхового интереса. По мнению некоторых экспертов, страховой риск зависит от того, кто будет нести риск утраты или повреждения имущества, а также кто им владеет. Но не все соглашаются с этим определением. В имущественном страховании страховой интерес имеет более широкое значение.

В личном страховании имущественный интерес связан с поддержанием в первоначальном и ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного. Возникать страховой интерес может у обеих сторон: как у выгодоприобретателя, так и залогодателя.

Если все риски по случайной гибели имущества ложатся на залогодателя, то интерес страхователя очевиден. Залогодержатель также хочет, чтобы имущество сохранилось в идеальном состоянии, так как в противном случае потеряет обеспечение по кредиту и не сможет погасить задолженность перед банком.

В литературных источниках есть и другая точка зрения. Ее суть заключается в том, что прямой страховой интерес по залоговому имуществу имеет только залогодатель. Именно он и должен выступать за страхование имущества и оплачивать полис за свой счет.

Если до наступления страхового случая банк-залогодержатель подал на конфискацию имущества, то в таком случае он выступает как конечный выгодоприобретатель. Также следует отметить, что страховой интерес у выгодоприобретателя есть во всех видах имущественного страхования. Страхователь имеет такие же права.

По договорам личного страхования у выгодоприобретателя есть только потенциальный страховой интерес, а непосредственный – у застрахованного лица.

Итак, выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, которое имеет преобладающий страховой интерес. В его пользу оформлен договор о страховании. Если по личному страхованию не прописан в договоре выгодоприобретатель, то им является законный наследник застрахованного лица.

В отличие от страхователя, в качестве выгодоприобретателя может выступать даже лицо, которое не достигло совершеннолетия. Наличие персоны выгодоприобретателя позволяет считать договор страхования, как одну из разновидностей соглашения в пользу третьего лица. Но он отличается от стандартной формы.

Согласно договору выгодоприобретатель может иметь не только права, но и ряд обязанностей, которые очень похожи с положением для страхователя.

Права и обязанности выгодоприобретателя

Договор выгодоприобретателя закрепляет за ним следующий перечень прав:

• в случае наступления страхового события требовать выплаты компенсации;
• отступить в пользу страховщика от своих прав на застрахованный объект в случае его уничтожения, чтобы была возможность получить от страховой компании максимальный размер компенсации;
• для защиты своих интересов ссылаться на правила страхования, которые были указаны в страховом полисе, даже если данные требования на него не распространяются;
• наставить на том, чтобы сведения о выгодоприобретателе не были разглашены;
• настаивать на выплате возмещения при неполном имуществом страховании.

Если в страховом договоре указан выгодоприобретатель, то у него есть право первой очереди требовать выплату компенсации. Но также существует возможность, что он уступит ее страхователю, который в таком случае может ей воспользоваться.

Перечень обязанностей выгодоприобретателей

• выполнение требований страховой компании, которые не были выполнены страхователем;
• внесение страховых взносов, в сроки, прописанные в договоре;
• незамедлительное предоставление данных страховщику об изменении состояния застрахованного объекта, если они могут существенно повысить степень страховых рисков;
• уведомления о наступлении страхового события, если выгодоприобретатель решил воспользоваться своим правом на получении компенсации;
• предоставление в страховую компанию всех документов и бумаг, которые необходимы для осуществления страховщиком выплаты компенсации.

В законодательных актах также закреплены и другие обязанности, исполнять которые должен застрахованный выгодоприобретатель. Так, согласно Правилам обязательного страхования владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства 07.05.2003 номер 263, выгодоприобретатель, выступающий потерпевшим, должен предоставить все документы о наступлении страхового события: справку о ДТП, копию постановления о совершенном административном нарушении, копию протокола по административному нарушению, извещение о ДТП.

В Законе разрешается страхователю самостоятельно заменить выгодоприобретателя на другое лицо. Для этого необходимо письменно уведомить страховую компанию.

Осуществить замену выгодоприобретателя в договорах личного страхования, который был назначен застрахованным лицом, можно только при наличии согласия этого лица. Но иногда смена выгодоприобретателя абсолютно невозможна.

В частности, когда он уже выполнил какие-то обязанности по страховому соглашению или подал документы на получение страховой компенсации.

Страхование залогового имущества

При оформлении кредита большинство финансовых учреждений требуют оформление страхования имущества, жизни и здоровья заемщика. В таком случае по договорам выгодоприобретателем может выступать только финансовое учреждение, выдавшее кредит.

Договор оформляется в трех экземплярах и подписывается тремя сторонами: банком, клиентом и страховой компанией. Если по договорам страхования недвижимости страховые события случаются очень редко, то по транспортным средствам – это явление очень распространенное.

Как же в таком случае осуществляется выплата возмещения по договору КАСКО.

Автомобиль полностью не уничтожен, а только поврежден: если у заемщика нет просроченной задолженности по выплате кредита, то банк дает письменное согласие на выплату страховой компенсации клиенту. В том случае, если существуют просрочка, то страховая выплата направляется на ее погашение. Владелец автомобиля должен его отремонтировать за свой счет.

При полном уничтожении или угоне автомобиля всю компенсацию получает выгодоприобретатель. Данные средства направляются на погашение долга. Остаток средств выдают застрахованному лицу после погашения займа.

Перед подписанием договора нужно внимательно его изучить, чтобы знать свои права и обязанности, а также порядок выплаты страховой компенсации. Шутки со страховыми компаниями плохи. Если предоставил не полный пакет документов или не вовремя сообщил о страховом событии, в выплате возмещения будет отказано.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/9513-vygodopriobretatel

Права выгодоприобретателей — Выгодоприобретатель в страховании

Выгодоприобретатель в страховании, 104 отзыва

Выгодоприобретатель (также бенефициарий) — это участник страхового договора, в пользу которого производится выплата при страховом случае. Весьма часто страхователь или застрахованное лицо не является выгодоприобретателем по договору страхования, такое предусмотрено Гражданским Кодексом РФ.

Есть существенная разница между страхователями и выгодоприобретателями, которых, кстати, может быть несколько.

Договор выгодоприобретателя накладывает на него определенные обязанности: в частности, его права на получение возмещение обусловлены тем, насколько страхователь выполнил обязанности по отношению к страховщику.

Выгодоприобретатель, как и страхователь, имеет право взыскивать со страховой компании покрытие ущерба при страховом случае. В этом случае на него переходят те обязательства, которые нес страхователь — например, доплатить просроченные страховые взносы. Поэтому выгодоприобретатели всегда заинтересованы, чтобы страхователи вовремя платили страховую премию, а при необходимости имеют право сделать это и сами.

Кто может быть выгодоприобретателем в договоре?

Как мы уже говорили, договоры страхования часто заключаются в пользу выгодоприобретателя, не являющегося страхователем. В этом случае выгодоприобретатель выступает третьим лицом (дестинатором), в пользу которого заключен договор. Выгодоприобретателем в договоре страхования может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Но неверно думать, будто можно заключить контракт в пользу любого лица: законом оговорено, что выгодоприобретатель должен иметь интерес в страхуемом имуществе. Это правило очень важно, а работает оно так: все мы знаем, что при страховке кредитного автомобиля по КАСКО выгодоприобретателем назначается банк, выдавший кредит.

Что произойдет, если кредит полностью погашен, договор не переоформлен, и произошел страховой случай? Ведь по договору вся выплата должна отойти выгодоприобретателю, то есть, банку тут и срабатывает указанное правило: поскольку машина уже стала собственностью бывшего должника, банк не имеет интереса и, следовательно, не может быть выгодоприобретателем.

И всю страховку получит автовладелец.

А если выгодоприобретатель вообще не указан в договоре страхования, что тогда? Тогда в имущественном страховании бенефициарием автоматически становится страхователь, а в личном — застрахованное лицо.

Как и в целом, правило об интересе в объекте страхования применяется и здесь. Например, если человек застраховал машину, а потом ее продал, то он не вправе получить страховку, поскольку уже не имеет имущественного интереса в ней.

А вот новый владелец — имеет такое право, несмотря на то, что договоре страхования он вообще не значится.

Неверно сужать понятие выгодоприобретателя до лица, который получит деньги при страховом случае. Например, при обязательном страховании гражданской ответственности ОСАГО выплата целиком уходит пострадавшей стороне. Значил ли это, что она — выгодоприобретатель? Конечно, нет! Выгодоприобретателем в данном случае является страхователь, а его выгода состоит в том, что не он платит за причиненный ущерб, а страховая компания.

Права и обязанности выгодоприобретателей

Быть выгодоприобретателем по договору страхования очень выгодно: страхователь платит взносы, а вся компенсация при страховом случае отходит к выгодоприобретателю. Даже заявление в страховую ему нести не надо: за него все сделает страхователь.

Это его права; а каковы же обязанности? Они наступают в том случае, если выгодоприобретатели обращаются в СК за выплатой непосредственно, минуя страхователей. В этом случае все обязанности страхователя переходят на них.

И если оказывается, что страхователь не исполнял своих обязанностей — расплачиваться за это придется выгодоприобретателю.

Бывает и так, что права выгодоприобретателя на страховое покрытие «кочуют» от одного лица к другому. Например, если страховой полис выдан на предъявителя, то он и становится выгодоприобретателем. Но при одном условии, о котором мы говорили раньше: бенефициарий имеет интерес в объекте страхования. Это особенно важно при страховании грузов при перевозке, когда груз странствует вместе с предъявительским полисом от одного владельца к другому.

Важнейшей обязанностью, которую выгодоприобретатель (beneficiary) наследует от страхователя, является забота о застрахованном имуществе, недопущение страховых случаев, а также непричинение умышленного вреда объекту страхования. В последнем случая страховая компания вообще откажется платить, если докажет, что страховой случай наступил в результате умышленных действий лиц, имеющих интерес в застрахованном имуществе.

Источник: http://insurancestrahovanie.company/dogovor-vygodopriobretatelya-strahovanie-contract-insurance-prava-beneficiary.html

Выгодоприобретатель в договоре страхования по закону

Под выгодоприобретателем (бенефициаром) понимается лицо, в пользу которого заключен страховой контракт (см., например, ч. 1 стат. 929 Гражданского Кодекса РФ). То есть именно это лицо при возникновении обусловленного соглашением контрагентов страхового случая получит страховую компенсацию от страховщика.

Важно! Бенефициарием может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Бенефициарием может быть:

• индивидуально-определенное лицо (например, при личном страховании – стат. 934 ГК);
• неопределенное лицо (например, при страховке ответственности за нанесение вреда – стат. 931 ГК).

• указываться в страховом контракте;
• не указываться (например, при осуществлении страхования, при котором выдается страховой полис на предъявителя – ч. 3 ст. 930 Гражданского Кодекса).

Права и обязанности

Такая сторона страховых правоотношений, как выгодоприобретатель по договору страхования, обладает следующими правами (включая, но не ограничиваясь):

• на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев;
• на непосредственное обращение в страховую компанию за получением страховой компенсации, без необходимости истребования согласия на это от страхователя или каких-либо иных лиц;
• на получение страховой выплаты не от СК, а от лица, на которое возложена обязанность по заключению какого-либо страхового контракта, если это лицо не исполнило такую обязанность (част. 2 статьи 937 ГК).

Обязанности бенефициара (включая, но не ограничиваясь):

• при обращении за компенсационной выплатой выполнять те обязанности по договору, которые не выполнил страхователь (част. 2 стат. 939 ГК);
• четко соблюдать порядок действий, предусмотренный договором или Правилами, в отношении сроков обращения за выплатой, перечня необходимых документов, формы заявления и др.;
• сообщать страховщику об изменении степени страхового риска в период действия соглашения о страховании (част. 1 стат. 959 Гражданского Кодекса).

Кто такой выгодоприобретатель

Под выгодоприобретателем (бенефициаром) понимается лицо, в пользу которого заключен страховой контракт (см., например, ч. 1 стат. 929 Гражданского Кодекса РФ). То есть именно это лицо при возникновении обусловленного соглашением контрагентов страхового случая получит страховую компенсацию от страховщика.

Важно! Бенефициарием может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Бенефициарием может быть:

• индивидуально-определенное лицо (например, при личном страховании – стат. 934 ГК);
• неопределенное лицо (например, при страховке ответственности за нанесение вреда – стат. 931 ГК).

Бенефициарий может:

• указываться в страховом контракте;
• не указываться (например, при осуществлении страхования, при котором выдается страховой полис на предъявителя – ч. 3 ст. 930 Гражданского Кодекса).

Выгодоприобритатель в страховании

В случае доверительной собственности лицо, получающее доходы от траста.

В страховании, лицо, установленное законом или назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом.

Человек вследствие наследственного права, если человек определял в страховом полисе (контракт), поскольку это не соответствует завершению срока действия контракта на страховку, может также быть бенефициарием.

В страховании имущества бенефициарием может быть любой владелец, если собственность, принадлежащая ему, застрахована другим человеком в его преимуществе. Например, арендатор (арендатор) подписывает контракт на страховку, будучи страховщиком, и как бенефициарием в соответствии с контрактом арендодатель (арендодатель) действия.

Во-первых, в контрактах на страховку от собственности и гражданского бенефициария ответственности не прямой участник контракта на страховку или сторону в обязательстве, поскольку контракт на страховку подписан между страховщиком и страховщиком, но не между бенефициарием и страховщиком.

Во-вторых, бенефициарий в большинстве контрактов на страховку издан в контракте на страховку как третье лицо, в пользу которого подписан контракт на страховку.

В-третьих, решение о там в чей преимуществе, чтобы подписать контракт на страховку, принято страховщиком, и в личном страховании это может сделать также застрахованного человека.

В-четвертых, бенефициарий издан в контракте на страховку только в присутствии определенных условий, о которых это будет сказано ниже.

Как назначается выгодоприобретатель

Определить, в чью конкретно пользу оформить полис, может страхующийся, в его компетенцию также входит заключение договора и внесение платы за него.

Бенефициара назначают при покупке полиса личного страхования или позднее. Гражданин обязан подать письменное заявление в СК. Если этого не сделать, то выплату получит либо он сам или же его наследники. В частности, супруга не имеет права заключить договор на имя мужа и при этом назначить себя выгодоприобретателем, если от последнего не будет соответствующего согласия.

В отношении имущественного страхования, человек, решивший это сделать, обязан принести с собой документы, подтверждающие интерес получателя выплаты в сохранении собственности.

При отсутствии на компенсацию надеяться не стоит.

Так, гражданин, управляющий по доверенности машиной, может купить ОСАГО или Каско на имя собственное, но при этом он не имеет права на возмещение при наступлении страхового случая. Его получит владелец, поскольку договор всегда заключается исключительно в интересах страхователя.

Источник: https://okd1.ru/konsultacziya/vygodopriobretatel-v-dogovore-strahovaniya-po-zakonu/