Страховая премия что это

Отказ страхователя от купленного полиса

Ренессанс страхование Отказ страхователя от купленного полиса С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.

2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата – 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

• страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);
• добровольное медицинское страхование;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (за исключением обязательного страхования — ОСАГО);
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование финансовых рисков;

За исключением («период охлаждения» не применяется):

• медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории  РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
• добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
• добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
• добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

• Владимир, ул. Гагарина, 13
• Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
• Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
• Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
• Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
• Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
• Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
• Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
• Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
• Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
• Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
• Казань, ул. Дзержинского, 11А
• Калининград, ул. Александра Невского, 51А
• Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
• Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
• Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
• Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
• Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
• Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
• Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
• Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
• Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
• Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
• Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
• Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
• Пермь, ул. Монастырская, 61
• Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
• Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
• Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
• Самара, ул. Молодогвардейская, 204
• Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
• Санкт-Петербург, проспект Обуховской Обороны 70, БЦ «Фидель»
• Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
• Саратов, ул. Серова, 33/37
• Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
• Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
• Тула, ул. Болдина, 92
• Челябинск, ул. Труда, 95
• Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
• Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
• Ярославль, ул. Фурманова, 1

Источник: https://www.renins.ru/clients/cancelation-polisy

Страховая премия — это

Страховая премия — это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии — это реально?

Страховая премия: понятие и расчет

Формула для расчета страховой премии  – какую следует использовать

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Возврат при досрочном погашении кредита

Итоги

Страховая премия: понятие и расчет

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

• возмещение части своих расходов по страхованию;
• вознаграждение;
• часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

• нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
• разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

• в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
• периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

• если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
• по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать

Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:

Спв = Сумм / Мд × Мост, где:

Спв – сумма премии к возврату;

Сумм – сумма страховой премии;

Мд – количество месяцев действия договора;

Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Источник: https://nalog-nalog.ru/spravochnaya_informaciya/strahovaya_premiya_eto/

Премия по ОСАГО — ежегодный взнос застрахованного водителя в пользу страховой компании

Премия по ОСАГО выплачивается страховой компании при заключении с ней договора. Это ежегодный взнос, вносимый каждым застрахованным водителем.

Премия по ОСАГО выплачивается страховой компании при заключении с ней договора. Это ежегодный взнос, вносимый каждым застрахованным водителем. Он остается у страховщика, если договор действовал весь год, или частично возвращается при досрочном расторжении.

Премия по ОСАГО и страховая премия рассчитываются в соответствии с требованиями закона. Страховщик не может самостоятельно изменять размер базового тарифа или коэффициентов, применяемых к нему. Поэтому вы можете заранее рассчитать стоимость полиса, воспользовавшись специальным калькулятором.

Как происходит расчет премии по ОСАГО

Расчет премии ОСАГО осуществляется по специальной формуле.

П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП, где

• ТБ – базовый тариф;
• КТ – территориальный коэффициент;
• КБМ – коэффициент бонус-малус;
• КВС – коэффициент возраст-стаж;
• КО – ограничивающий коэффициент;
• КМ – коэффициент мощности двигателя;
• КС – коэффициент сезонности;
• КН – коэффициент нарушений;
• КП – коэффициент срока страхования.

Базовый тариф, как и изменение коэффициентов, строго прописан в законе. Он присваивается каждому типу машин – легковой, грузовой, общественный транспорт.

Базовый тариф возрастает, если автомобиль будет использоваться юридическим лицом. Максимальный размер установлен для машин, используемых в качестве такси.

При расчете страховой премии по ОСАГО наибольшее влияние на ее стоимость оказывает КБМ. Он может дать 50% скидки, если водитель ездил более 9 лет без аварии, или увеличить платеж на 145%, если страхуемое лицо часто попадает в ДТП.

На размер премии по полису ОСАГО влияет и место регистрации физического или юридического лица. В мегаполисах, применяется коэффициент 2. Чем меньше размер города и, соответственно, ниже риски ДТП, тем меньше влияние на стоимость страховки.

Как происходит возврат страховой премии

Возврат страховой премии по договору ОСАГО возможен в трех случаях:

• при продаже автомобиля, когда у транспортного средства появился новый собственник;
• при существенном повреждении после аварии, когда машина не подлежит восстановлению, или при утилизации по иной причине;
• при смерти страхователя или собственника.

Важно отметить, что даже если вы решите расторгнуть договор по одной из этих причин на следующий день после страхования, возврат премии по ОСАГО будет только частичный. По закону 23% от уплаченной суммы уходит на различные расходы, не связанные непосредственно с полисом. 

Необходимо учитывать, что возврат страховой премии по ОСАГО рассчитывается с момента написания бывшим владельцем заявления в компанию. То есть, если с момента продажи до фактической подачи заявления прошло 2 месяца, будет считаться, что в этот срок оказывались услуги страхования. И возврата денег за этот период не будет.

Зная все о премиях и выплатах по ОСАГО, вы сможете сделать страхование максимально выгодным для себя.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/premiya/

Расчет страховых премий онлайн — Страховая премия при страховании

Страховая премия при страховании, 174 отзыва

Страховой премией называются отчисления, которые делает страхователь в страховую компанию. Многие не искушенные в автостраховании люди думают, что страховая премия (insurance premium) — это то, что платит страховая компания (СК) в случае наступления оговоренного в условиях случая. Но это совсем не так! Это называется страховой выплатой, или покрытием, или компенсацией ущерба, но никак не премией. Премия — это платеж человека, купившего полис.

Страховые премии устанавливаются СК из расчета стоимости транспортного средства, его технических характеристик, рисков наступления того или иного неблагоприятного события, которое называется страховым случаем. Страхователь (это тот, кто страхуется) выплачивает страховую премию в СК, из этих сумм формируется фонд, который расходуется на выплаты владельцам полисов, то есть, на покрытие ущерба страхователей. Оставшиеся деньги идут на уплату налогов и в прибыль страховой компании.

Как рассчитываются страховые премии для водителя?

При страховании чего-либо СК оценивает риск, связанный с объектом страхования и вероятностью наступления страхового случая. Для автомобиля основные риски такие:

• повреждения автомобиля в результате ДТП на дороге
• угон транспортного средства или кража его частей
• вандализм или действия хулиганов, повлекшие ущерб
• стихийные бедствия, повлекшие порчу автомобиля
• компенсация ущерба, причиненного третьим лицам
• оплата медицинских расходов в результате аварии

Как уже говорилось, страховые премии начисляются, исходя из возможного риска. А как рассчитывается сам риск? В каждом случае — по-разному.

Например, риск, что водитель создаст аварийную ситуацию и в ходе ДТП причинит вред здоровью или имуществу третьих лиц, зависит от его опытности и класса машины, которой он управляет, и это учитывается при начислении страховых премий по ОСАГО.

Риск угона напрямую связан с тем, как хранится машина, насколько она защищена от угона и какова привлекательность данной модели автомобиля для угонщиков. Помимо этого, при расчете страховой премии СК учитывает и ряд других факторов.

Чтобы получить представление, какой размер имеет страховая премия при страховании автомобиля, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами КАСКО и ОСАГО. В них пользователь вводит необходимые параметры, и на выходе получается сумма, которую он должен выплачивать в страховую компанию за свою страховку. В авто страховании существует ряд закономерностей, не зная которых, страхователь получит очень высокую страховую премию, хотя без труда мог бы снизить ее раза в два, а то и больше.

От чего зависит страховая премия в автостраховании?

Факторов, от которых зависят страховые премии в автостраховании, довольно много, и далеко не все они представлены в онлайн калькуляторах тарифов.

Как используется автомобиль? Каков стаж водителя за рулем? Когда водитель в последний раз совершал аварию? Какой противоугонной системой оборудована машина? Все эти вопросу страховые агенты или брокеры задают не случайно: от них напрямую зависит, какой будет размер страховой премии в каждом конкретном случае.

Конечно, специалист по автострахованию без труда сделает так, что премия будет начислена по-минимуму, и без ущерба для страхового покрытия. А как поступить обычным автовладельцам, не слишком сведущим в страховании автомобиля?

Конечно, переплачивать за страховку ни к чему. Незачем страховать риск захвата автомобиля марсианами, а вот подстраховаться от кражи колеса в договоре КАСКО на машину не мешало бы.

Зная, как работают механизмы начисления страховых выплат, можно влиять на них в свою пользу, и существенно сэкономить на страховке для машины.

Наш сайт предлагает исчерпывающую информацию, как разумно страховать автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства — читайте, изучайте, ищите ответы, и страхуйтесь без ненужных переплат страховщикам!

Источник: http://insurancestrahovanie.company/strahovaya-premiya-insurancepremiums-strahovye-premii-calculations-online.html

Что такое страховая премия ОСАГО

Каждый автолюбитель, в рамках закона, обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и только после этого управлять автомобилем. При этом важно учитывать, что стоимость договора определяется в отношении каждого автолюбителя персонально. В результате этого многих водителей волнует вопрос: страховая премия по ОСАГО – размер, расчет и возврат как происходит?

Что такое страховая премия по ОСАГО?

Страховая премия по договору – плата за полис ОСАГО, которая определяется в отношении каждого участника движения, согласно утвержденным тарифам. Получается, простыми словами, страховая премия – это сумма в денежном выражении, которую необходимо заплатить за страховку. При этом следует принимать во внимание, что страховая премия будет различаться не только для водителей, но и для регионов. Рассмотрим более детально, какие факторы влияют на стоимость договора.

Какие факторы влияют на размер страховой премии?

При расчете страховой премии страховщики руководствуются тарифным руководством, которое утверждено на законодательном уровне и едино для всех компаний. При необходимости вы всегда можете изучить актуальное тарифное руководство на портале РСА или Центрального банка.

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО:

• размер базовой ставки, поскольку компании сами решают, по минимальному или максимальному порогу работать
• типа транспортного средства: легковой, грузовой или автобус
• прописки собственника
• сколько водителей будут допущены к управлению
• возраст каждого водителя и стаж
• на какой срок покупается договор
• если у водителя скидка за безаварийное вождение

Как рассчитывается

Для расчета страховой премии утверждена специальная таблица, в которую необходимо подставить коэффициенты из тарифного руководства.

Формула для определения размера страховой премии.

Страховая премия ОСАГО = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кп, в которой:

• Тб – базовый показатель, который зависит от типа ТС
• Кт – территория регистрации владельца
• Кмб – коэффициент, который зависит от наличия или отсутствия страховых выплат (скидка для безаварийных водителей)
• Квс – водительский стаж и возраст каждого участника движения
• Ко – ограничение в количестве лиц
• Км – мощность автомобиля
• Кс – срок страхования
• Кп – наличие грубых нарушений

Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Ингосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Росгосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Ренессанс Страхование
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Тинькофф Страхование

Страховые коэффициенты

В первую очередь стоит отметить, что при расчете страховой премии страховщики используют базовый показатель и поправочные коэффициенты.

Базовый показатель. Что касается базового показателя, то в последнее время страховщики могут сами выбирать размер коэффициента, в рамках утвержденного диапазона. При этом данные могут устанавливаться в отношении каждого региона.

К примеру, размер базового значения составляет, для:

• легкового автомобиля от 3432 до 4118
• мотоцикла от 867 до 1579
• грузового авто, грузоподъемностью до 16 тонн от 3509 до 4211

Поправочные коэффициенты. Что касается поправочных показателей, то они зависят исключительно от условий страхования и определяются персонально для каждого.

При расчете учитывают:

Кт	Для определения показателя учитывается регистрация владельца. Жители небольших населенных пунктов будет оплачивать меньше, чем автолюбители, проживающие в большом мегаполисе.К примеру, размер коэффициента, взависимости от регистрации: Саратовская область – 0,7 Волгоград – 1,3 Москва – 1,8
Кбм	Показатель, который любят безаварийные водители. За каждый год без аварий водитель получает бонус, в размере 5%. Максимальный размер накопительной скидки не должен превышать 50% (13 лет безаварийной езды).Если у водителя были аварии, то применяется повышающий коэффициент, размер которого может достигать 2,44.
Квс	Коэффициент зависит от возраста и стажа водителя. К водителям, которым нет 22 года, и стажа 3 года будет применен повышающий показатель в размере 1,8.
Км	Чем мощнее автомобиль, тем дороже стоимость договора ОСАГО. Однако максимальный предел по мощности не превышает 150 лошадиных сил. В данном случае страховщики применяют максимальный коэффициент, в размере 1,6.
Кс	Коэффициент, который зависит от срока действия договора. За 3 месяца страховки придется заплатить 50% от стоимости, в то время как за 6 месяцев – 70%.
Кп	Показатель, который зависит от количества грубых нарушений. Компания может применить повышающий коэффициент, в случае, если страхователь при страховании предоставил неверные данные или был специально виновником ДТП, для получения прибыли. Максимальный его предел не превышает 1,6.

Форма уплаты и просрочка платежа

Очень часто от автолюбителей можно услышать, что они купили полис в рассрочку. На самом деле, на законодательном уровне, такого понятия не существует.

Страхователь может купить бланк договора на необходимый срок (не менее 3 месяцев) и после его продлить, путем доплаты недостающей разницы. При этом важно учитывать, что в рамках закона, в течение страхового года можно продлевать полис не более 3 раз.

При каждом продлении денежные средства вносятся на счет страховщика наличными или по карте.

Что касается доплаты, то для экономии денег страховщики рекомендуют обращаться в офис, с целью продления периода, в течение действующего срока страхования. В противном случае, при просрочке, будет произведен расчет на необходимый срок, согласно действующим тарифам, а не взята разница.

К примеру, Иван Иванович купил страховку на 3 месяца 25 апреля 2019 года и заплатил за нее 4 529,80 рублей. Поскольку за 3 месяца берется 50% от базовой стоимости, для продления до года необходимо доплатить аналогичную сумму до 24 июля 2019 года.

Варианты продления:

1. Иван Иванович обратился 22 июля 2018 года и попросил продлить договор до 1 года. Страховщик взял доплату 4 529,80 рублей
2. Иван Иванович обратился 25 июля 2018 и попросил продлить договор 1 года. В этом случае страховщик произвел новый расчет по тарифам и взял оплату в размере 8 606,62 рублей

Как видите, при просрочке клиенту пришлось переплатить 4 076,82 рубля.

Возврат при расторжении договора

Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

• продажи транспортного средства
• утилизации
• смерти владельца

При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

Какая сумма будет возвращена?

Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

• размера страховой премии
• сколько неиспользованных дней страхования осталось

При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

К примеру:

• премия по договору – 7 500 рублей

Источник: https://gurustrahovka.ru/chto-takoe-straxovaya-premiya-osago/

Модели краткосрочного страхования

Нетто-премия

Защитная надбавка

Модель индивидуальных потерь

В актуарной математике модели страхования жизни условно делятся на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий.

Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (short-term insurance); обычно  качестве такого «короткого» интервала мы будем рассматривать интервал в 1 год. Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании (long-term insurance).

Конечно, это деление условно и, кроме того, долгосрочное страхование связано с рядом других обязательств, например, андеррайтингом.

Простейший вид страхования жизни заключается в следующем.

Страхователь платит страховой компании р руб. (эта сумма называется страховой премией – premium); страхователем может быть сам застрахованный или другое лицо (например, его работодатель).

В свою очередь страховая компания обязуется выплатить лицу, в пользу которого заключен договор, страховую сумму (sum assured) b руб. в случае смерти застрахованного в течение года по причинам, перечисленным в договоре (и не платит ничего, если он не умрет в течение года или умрет по причине, которая не покрывается договором).

Страховая сумма часто принимается как 1 или 1000. Это означает, что премия выражается как доля от страховой суммы или на 1000 страховой суммы соответственно.

Нетто-премия

Величина страховой выплаты (benefit), конечно много больше, чем страховая премия, и нахождение «правильного» соотношения между ними — одна из важнейших задач актуарной математики.

Вопрос о том, какую плату страховая компания должна назначить за то, что принимает на себя тот или иной риск, крайне сложен.

При его решении учитывается большое число разнородных факторов: вероятность наступления страхового случая, его ожидаемая величина и возможные флуктуации, связь с другими рисками, которые уже приняты компанией, организационные расходы компании на ведение дела, соотношение между спросом и предложением  по данному виду рисков на рынке страховых услуг и т. д.

Однако основным обычно является принцип эквивалентности финансовых обязательств страховой компании и застрахованного. 

В рассмотренной выше простейшей схеме страхования, когда плата за страховку полностью вносится в момент заключения договора, обязательство застрахованного выражается в уплате премии p. Обязательство компании заключается в выплате страховой суммы, если наступит страховой случай.

Таким образом, денежный эквивалент обязательств страховщика, Х, является случайной величиной:

если наступил страховой случай

в противоположном случае

В простейшей форме принцип эквивалентности обязательств выражается равенством 

,

т.е. в качестве платы за страховку назначается ожидаемая величина убытка. Эта премия называется нетто-премией(net premium).

Защитная надбавка

Купив за фиксированную премию p руб. страховой полис, страхователь избавил выгодоприобретателя от риска финансовых потерь, связанных с неопределенностью момента смерти застрахованного. Однако сам риск не исчез, его приняла на себя страховая компания.

Поэтому равенство на самом деле не выражает эквивалентности обязательств страхователя и страховщика. Хотя в среднем и страховщик, и страхователь платят одну и туже сумму, страховая компания имеет риск, связанный с тем, что в силу случайных обстоятельств ей, ей может быть, придется выплатить гораздо большую сумму, чем . Страхователь же такого риска не имеет.

Поэтому было бы справедливо, что плата за страховку включала бы надбавку , которая служила бы эквивалентом случайности, влияющей на компанию.

Эту надбавку называют страховой (или защитной) надбавкой (или нагрузкой) (security loading), а — относительной страховой надбавкой  (relative security loading).

Величина защитной надбавки определяется такой, чтобы вероятность того, что компания будет иметь потери о некоторому портфелю договоров («разорится»), была достаточно малой величиной.

Следует отметить, что реальная плата за страховку (брутто-премия или офисная премия) — больше нагруженной нетто-премии (часто в несколько раз). Разница между ними позволяет страховой компании покрыть административные расходы, обеспечить доход и т.д.

Модель индивидуальных потерь

Точный расчет защитной надбавки может быть произведен в рамках теории риска.

Простейшей моделью функционирования страховой компании, предназначенной для расчета вероятности разорения, является модель индивидуального риска.

В основе модели лежат предположения:

1. Анализируется фиксированный относительно короткий промежуток времени (так что можно пренебречь инфляцией и не учитывать доход от инвестированных активов) — обычно это один год;
2. Число договоров страхования фиксировано и неслучайно;
3. Премия полностью вносится в начале анализируемого периода; никаких поступлений в течение этого периода нет;
4. Мы наблюдаем каждый отдельный договор страхования и знаем статистические свойства связанных с ними индивидуальных потерь .

Обычно предполагается, что в модели индивидуального риска случайные величины — независимы (в частности, исключаются катастрофы, когда одновременно о нескольким договорам наступают страховые случаи).

В рамках этой модели «разорение» определяется суммарными потерями по портфелю . Если эти суммарные выплаты больше, чем активы компании, предназначенные для выплат по этому блоку бизнеса, , то компания не сможет выполнить все свои обязательства (без привлечения дополнительных средств); в этом случае говорят о «разорении».

Итак, вероятность «разорения» равна .

Иными словами, вероятность «разорения» — это дополнительная функция распределения величины суммарных потерь компании за рассматриваемый промежуток времени.

Поскольку суммарные выплаты представляют собой сумму независимых случайных величин, распределение случайной величины может быть подсчитано с помощью классических теорем и методов теории вероятности.

Прежде всего — это использование сверток. Напомним, что если и — две независимые неотрицательные случайные величины с функциями распределения и соответственно, то функция распределения их суммы может быть подсчитана по формуле

Применяя эту формулу несколько раз, можно подсчитать функцию распределения суммы любого числа слагаемых.

Если случайные величины и — непрерывны, то обычно работают с плотностями и . Плотность суммы может быть подсчитана по формуле

Если случайные величины и — целочисленные, то вместо функции распределения обычно работают с распределениями

Распределение суммы может быть определено по формуле

Подсчет вероятности разорения часто упрощается, если использовать производящие функции и/или преобразования Лапласа.

Обычно число застрахованных в страховой компании очень велико. Поэтому подсчет вероятности разорения предполагает расчет функции распределения суммы большого числа слагаемых. В этом случае точный непосредственный численный расчет может привести к проблемам, связанным с малостью вероятностей.

Однако обстоятельство, затрудняющее точный расчет, открывает возможность быстрого и простого приближенного расчета.

Это связанно с тем, что при росте вероятность часто имеет определенный предел (обычно нужно, чтобы X определенным образом менялось вместе с ), который можно принять в качестве приближенного значения этой вероятности. Точность подобных приближений обычно очень велика и удовлетворяет практической потребности.

Основным является нормальное (гауссовское) приближение.

Гауссовское приближение основано на центральной предельной теореме теории вероятностей. В простейшей формулировке эта теорема выглядит следующим образом.

Если случайные величины независимы и одинаково распределены со средним ESn  и дисперсией , то при функция распределения центрированной и нормированной суммы

имеет предел, равный

Существуют многочисленные обобщения центральной предельной теоремы на случаи, когда слагаемые имеют разные распределения, являются зависимыми и т.д. Детальное обсуждение этого вопроса увело бы нас слишком далеко в сторону от изучаемого предмета.

Поэтому мы ограничимся утверждением , что если число слагаемых велико (обычно достаточно, чтобы имело порядок несколько десятков), а слагаемые не очень малы и не очень разнородны, то применимо гауссовское приближение для

Конечно это утверждение очень неопределенно, но и классическая центральная предельная теорема без точных оценок погрешности не дает ясного указания на сферу применения.

Калькулятор вероятностных распределений позволяет вычислить процентные точки функции .

В начало

портала

Источник: http://statistica.ru/local-portals/actuaries/modeli-kratkosrochnogo-strakhovaniya/

Возврат страховой премии

Возврат страховой премии – это процесс возврата страховщиком суммы уже оплаченной страхователем частично или же в полном объеме  в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон). В большинстве случаев банки всегда стараются предложить свои услуги по страхованию различного имущества.

Перед тем, как заключить кредитный договор, вас обязательно спросят о желании застраховать что-либо. При этом вид самого кредитного договора может быть разным – потребительским, ипотечным или кредитом на автомобиль. Хорошей уловкой для оформления страховки могут стать более лояльные и выгодные условия кредитования для заемщика.

Перед таким предложением сложно устоять, поэтому многие решаются застраховать имущество в том или ином отделении банка.

Процесс страхования, как таковой, несложный и быстрый, однако, таит в себе массу нюансов, о которых в будущем можно сильно пожалеть. Оформлять страхование необходимо внимательно, ознакомившись с каждым пунктом договора. Иначе возврат страховой премии может стать настоящей проблемой после погашения основного тела кредита.

Кому выгодно страхование имущества?

Страховая премия представляет собой взнос за страхование, который страхователь обязан выплатить заемщику после погашения основного кредита. Это прописано в законодательных документах и является обязательным пунктом для страхователя. Однако юридическая неграмотность заемщиков часто становится поводов для различных махинаций со стороны банка при выдаче той самой премии.

И если после погашения всей суммы долга перед банком заемщик может без проблем получить свой взнос за страхование, то при досрочном погашении кредита почти в 100% случаев возникают проблемы. Возврат страховой премии при досрочном погашении – проблема номер один у многих заемщиков. Это выгодно работникам банка, которые всеми силами пытаются удержать страховой взнос у себя и ввести в заблуждение не разбирающегося в документах человека.

Иногда уловки страхователей просто поражают своей изощренностью.

Возврат страховой премии от банка: какие сложности возникают?

Довольно часто сам заемщик не желает составлять договор на страхование имущества. Согласитесь, если у человека есть такое желание, он скорее обратится лично в страховую компанию, а не в банк. Однако, именно это и является главной уловкой многих страхователей.

Банки, в которых заемщики оформляют договор на кредитование, настаивают на страховании имущества, у клиента или не остается выбора, если это является обязательным пунктом, или клиент готов пойти на это в связи с предоставлением более выгодных условий кредитования.

Правомерны такие действия только, если страхование является составляющей основного пакета банковских услуг. При этом клиент может детально изучить кредитный договор, где прописаны все возможные проблемы и сложности при получении взноса.

Таким образом, возврат страховой премии при расторжении договора будет гарантирован.

Изучив условия возврата средств, сроки и выплаты процентов, можно оформлять кредитный договор с уверенностью в том, что заявление о возврате страховой премии будет рассмотрено в соответствии с этими условиями.

Если же в контракте этих условий не прописано, но само страхование является обязательным, то никаких гарантий возврата денежных средств, возмещения ущерба и других выплат нет. При этом отказаться от этих услуг будет также трудно, как и получить назад свои денежные средства при досрочном погашении кредита. Делается Банком это довольно легко – они всего лишь приписывают пункты об открытии или обслуживании расчетного счета, выпуске карт и прочее.

Как получить средства от страховой компании?

Если клиент знает о возможных проблемах и идет на страхование имущества добровольно, то он должен знать несколько основных нюансов относительно возврата средств после досрочного погашения кредита:

1) Досрочное прекращение страхования имущества вполне возможно, если возможности наступления страхового случая или существования кредитного имущества нет в связи с обстоятельствами, не связанными со страховым случаем.

Это значит, что прекратить страхование можно, если произошла гибель страхового имущества, предпринимательская деятельность заемщика прекратила свое существование до наступления срока страхового договора, если предметом страхования был предпринимательский риск.

Эти и многие другие случаи могут расторгнуть договор страхования.

2) Если условия, по которым договор страхования может быть автоматически расторгнут, не выполнены, то заемщик может в любое время отказаться от страхования и предоставления страховых услуг от компании.

3) Если договор страхования был расторгнут в связи с появлением обстоятельств, прописанных в пункте 1, заемщик может получить возврат части страховой премии. Размер данных выплат будет пропорционален длительности действия страхового договора перед тем, как предмет страхования прекратил существование. Кроме того, если заемщик отказался от страхования самостоятельно, ранее выплаченные ему средства страховой премии не подлежат возврату, если в договоре не указаны отдельные пункты.

Как вернуть свою страховую премию?

Страховые компании могут легко ссылаться на пункт закона п.3 ст. 958 ГК РФ, где прописана ситуация досрочного отказа от страхования заемщиком. В этом случае страховая компания якобы не выплачивает страховую премию.

При ссылке на этот закон необходимо внимательно изучить его и прибегнуть к главному аргументу – данные условия действуют лишь в том случае, если расторжение договора было принято со стороны страхователя.

То есть, если страховая компания отказалась от дальнейшего сотрудничества с заемщиком, денежные средства не возвращаются.

Можно потребовать возврат части страховой премии, предварительно написав заявление в страховую компанию. В этом документе ни в коем случае нельзя указывать то, что страхователь досрочно расторгает договор, иначе дальнейшее получение взноса будет невозможным и пункт, указанный выше, будет весомым аргументом. Этот пункт, как правило, прописан мелким шрифтом, и на нем необходимо поставить галочку. Юридически грамотный заемщик этого делать не должен.

Если страховая компания все же отказалась выплачивать вам положенную премию, можно направляться в суд. Там можно ссылаться на множество аргументов, включая и то, что застрахованное имущество прекратило свое существование и больше не является предметом страхования, или же риски, связанные с предоставлением страховки просто отпали.

Как показывают случаи расторжения подобных договоров, суд практически всегда на стороне заемщиков, а значит, возврат страховой премии при расторжении договора гарантирован. Кроме этого, защита прав потребителей будет преимуществом для заемщика при получении своих законных средств от страховой компании в суде.

Досрочный отказ от услуг или досрочное погашение кредитного долга является правом каждого юридического лица, то есть суд должен полностью компенсировать требуемые средства от страховой компании. Зная эти аспекты, попасться на уловки страховых компаний и Банков будет невозможно.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/9730-vozvrat-strahovoy-premii

Общие правила возврата страховой премии

В общем случае возврат полной суммы или части страховой премии возможен при досрочном расторжении страхового договора по инициативе страхователя.

Договор может быть расторгнут до окончания срока действия, если наступление обозначенных в договоре страховых случаев более невозможно и существование страхового риска прекратилось по причине иной, чем наступление страхового события.

К таким причинам можно отнести смерть страхователя или застрахованного лица, смену владельца объекта страхования и т.д.

В этом случае страховая компания обязана по запросу страхователя вернуть часть выплаченной ей страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду действия договора.

Страхователь также имеет право расторгнуть договор страхования в любой момент, даже если еще сохранилась вероятность наступления страхового случая. При этом он не имеет права запросить от страховой компании возврат страховой премии, если такая возможность не предусмотрена страховым договором.

Страхователь должен в установленном порядке подать заявление о досрочном расторжении договора в страховую компанию с указанием причины. Если страховщик сочтет причину расторжения договора необоснованной, то он может отказать в возврате страховой премии, тогда страхователю необходимо обратиться в суд.

Возврат страховой премии по кредиту

В настоящее время в банковской практике очень часто одним из условий получения кредита является заключение страхового договора с целью обеспечения гарантии платежеспособности заемщика. Согласно законодательству РФ данное условие является добровольным, однако в случае отказа от страхования банк может не выдать клиенту кредит либо предложить ему менее выгодные условия.

Согласно законодательству РФ обязательными видами страхования при оформлении кредита являются:

• страхование имущества – в случае ипотечного кредита;
• страхование КАСКО – в случае кредита на приобретение автотранспортного средства.

Основными страховыми случаями, от которых банки требуют застраховаться при получении кредита, являются:

• страхование жизни – страховым случаем признается смерть заемщика;
• страхование от несчастных случаев – в этом случае банк должен предоставить конкретный перечень несчастных случаев, от которых необходимо застраховаться;
• страхование от потери работы – в данном случае также необходимо вносить уточнения, т.к., например, в случае увольнения по собственному желанию страховая компания скорее всего откажет в выполнении обязательств заемщика перед банком;
• страхование от утраты трудоспособности – в договоре страхования должны быть четко прописаны случаи, в которых страховщик обязан выплачивать кредит за страхователя.

Замечание 2

Эти виды страхования являются добровольными и по закону банки не имеют права навязывать данную услугу.

Большинство граждан при получении кредита не хотят заключать договор страхования. С целью предоставления возможности им расторгнуть договор на законных основаниях и вернуть страховую премию, Центральным банком РФ введен «период охлаждения», который с 1 января 2018 года равен 14 календарным дням.

Определение 2

Под периодом охлаждения понимают время, в течение которого страхователь имеет право запросить расторжение заключенного договора страхования в одностороннем порядке при условии, что с момента вступления договора в силу не произошло события, признанного страховым.

В этом случае клиенту необходимо написать заявление об отказе от договора страхования и потребовать от страховой компании возврата страховой премии.

Страховщик не имеет права отказать в расторжении договора и обязан в установленные законом сроки вернуть выплаченную страхователем страховую премию.

Если страхователь подал заявление по истечение периода охлаждения, договор страхования расторгается на общих условиях и страховая премия может быть не возвращена.

Возврат страховой премии по договору ОСАГО

Договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) может быть расторгнут по инициативе страхователя в любой момент без каких-либо штрафных санкций со стороны страховой компании.

Основными причинами, по которым страхователь решает досрочно расторгнуть договор ОСАГО, являются:

• изменение собственника объекта страхования в связи с его продажей;
• полное уничтожение объекта страхования либо его непригодность к эксплуатации в связи с износом;
• смерть собственника транспортного средства;
• банкротство страховой компании;
• отзыв лицензии у страховщика;
• другие случаи, предусмотренные законодательством РФ.

При этом страхователь должен иметь в виду, что при расторжении договора страховая премия ему будет возвращена не в полном объеме, а только ее часть, рассчитанная пропорционально оставшемуся сроку действия договора. Также из этой суммы страховой компанией вычитаются 23%, которые идут на оплату организационных расходов.

20% идут на покрытие расходов по оформлению страхового соглашения (предусмотрено законодательством) и 3% — это обязательный сбор в фонд Российского союза автостраховщиков.

В случае если страховая компания выявила факт предоставления клиентом ложных или неполных сведений о себе или о страхуемом объекте, она имеет право расторгнуть договор страхования без права страхователя на возврат страховой премии.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/vozvrat_strahovoy_premii/

Определение страховой премии

фото с сайта byd-spokoen.ru

Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Фото с сайта stsbroker.ru

Страховая премия – это денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику. В роли первого может выступать юридическое либо физическое дееспособное лицо, в роли второго – юридические лица, имеющие лицензию на ведение страховой деятельности.

При страховании размер премии устанавливается в соответствии с условиями договора. Её можно выплатить полностью сразу или разбить на части. Длительность внесения взносов может производиться и в течение длительного периода 5-20 лет. Особенно часто это происходит при заключении договора страхования жизни.

Виды премий

• По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора.

Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков.

Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента.

Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре.

Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации.

Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии.

Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз.

Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.

Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.

Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.

Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок.

Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.

Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Особенности выплаты страховой премии

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru

Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.
В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо.

Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

• Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.

• Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

• Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.

• Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.

• Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Условия возврата страховой премии

Вернуть уплаченные взносы в полном или частичном размере можно при расторжении действия договора.

Рассмотрим несколько примеров:

• смена собственника или его гибель;

• уплаченные средства по ОСАГО возвращают если автомобиль украден или продан другому лицу.

Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов.

После подачи документов представители компании обязаны дать письменный ответ, где будет указано либо согласие на расторжение, либо отказ с указанием его причины.

При изучении документа стоит обратить внимание на пункт, где указана информация о порядке расторжения и сроках уведомления о своем желании.

Также стоит внимательно изучить прописанные в документе случаи, в которых можно расторгнуть договор.

фото с сайта страховка.ру

Подведем итоги

Когда все документы оформлены, гражданин должен перечислить нужную сумму. Сбор страховой премии может быть выполнен единовременным платежом в полном размере, либо разбита на страховые взносы, которые будут выплачиваться по графику – раз в месяц, квартал или полугодие.

Источник: https://byd-spokoen.ru/articles/strahovanie-veshchej/1097.html

Страховая премия | Insurance Premium

Страховая премия — англ. Insurance Premium, является денежной суммой, взимаемой страховой компанией с целью активного покрытия потенциальных убытков.

Сумма, которую лицо выплачивает в виде премии, также иногда называемой ставкой, определяется несколькими факторами, которые включают возраст, состояние здоровья, регион проживания и т.п. Страховая премия может выплачиваться ежегодно одним платежом, либо разбиваться в течение года на несколько платежей.

В некоторых случаях сумма премии может измениться через некоторое время. Когда страховая премия не оплачена, страховой полис считается недействительным, а страховая компания не будет выполнять условия такого договора.

Что покрывает страховая премия

Обычно, страховая премия покрывает то, что оговорено в страховом полисе, а также предоставленные или оплаченные услуги, которые, впрочем, полностью зависят от конкретного полиса и предоставляемого им типа защиты.

Ниже будут приведены наиболее распространенные варианты и основные услуги, которые покрываются страховыми полисами.

Следует отметить, что, во-первых, не все эти типы страхования доступны или распространены во всех странах, и, во-вторых, существует много других видов страхования.

1. Страхование жизни (англ. Life insurance)обычно предполагает единовременную выплату в случае смерти держателя страхового полиса в пользу лица, указанного в завещании или в самом полисе. За счет этих средств могут быть оплачены похоронные мероприятия, непогашенные долги, расходы на проживание для членов его семьи и прочие расходы, связанные с имуществом покойного.
2. Медицинское страхование или страхование здоровья (англ. Health insurance) обычно покрывает оплату некоторой части расходов на оплату услуг врача, назначенные лекарства, проведение операций, служб психотерапевтической поддержки, лечебных процедур и служб экстренной медицинской помощи. Не все из этих услуги всегда покрываются, поскольку условия страховых полисов могут значительно различаться. Владельцу полиса, скорее всего, придется оплатить из своего кармана за определенные услуги или некоторую часть стоимости оказанных услуг.
3. Страхование автомобиля обычно покрывает ущерб, причиненный не только транспортному средству владельца страхового полиса, но и любым другим транспортным средствам в случае дорожно-транспортного происшествия, а также услуги компаний, оказывающих помощь на дороге, и предполагает оплату медицинской помощи лицам, пострадавшим в аварии. Страховые полисы для мотоциклов, водных суден и других типов моторизированных транспортных средств обычно предоставляются те же типы услуг.
4. Страхование недвижимости предполагает, что страховая премия выплачивается ежегодно или включается в ежемесячный ипотечный платеж (зависит от законодательства конкретной страны). Такой полис обычно покрывает ущерб, причиненный в случае кражи, пожара, стихийных бедствий и т.п. Покрытие полиса арендатора предусматривает возмещение ущерба в пользу арендодателя, непредумышленно нанесенного по вине арендатора, или покрытие ущерба, причиненного личному имуществу арендатора.

Как рассчитываются страховые тарифы

Отправной точкой для расчета размера страховой премии в основном является статистики, хотя во внимание могут приниматься и другие факторы, которые, как правило, носят индивидуальный характер. Например, водитель со стажем 2 года получит более высокий страховой тариф, чем водитель со стажем 15 лет.

У обоих может быть безупречная история вождения, однако страховая компания справедливо полагает, что водитель с меньшим стажем подвержен большему риску попасть в аварию, чем более опытный водитель.

Соответственно сумма страховой премии, при прочих равных условиях, для этих водителей может существенно отличаться.

Та же философия действует в отношении страховых премий по медицинскому страхованию в странах, где правительство не предоставляет услуги бесплатного здравоохранения своим гражданам.

Люди с проблемами со здоровьем, или лица, работающие на вредных или опасных производствах, платят значительно больше, чем здоровые люди, работающие в безопасных условиях труда.

Например, согласно статистике некурящие болеют реже, чем курильщики, а строитель может получить более серьезные травмы в результате несчастного случая на рабочем месте, чем бухгалтер. Поэтому, строитель-монтажник, который курит, будет обычно платить намного большую страховую премию, чем некурящий дипломированный бухгалтер.

Страховые тарифы также могут варьироваться географически.

Например, в случае с автомобильным страхованием в городах или регионах, у которых статистические показатели аварийности выше среднего, размер страховых премий, при прочих равных условиях, будет выше, чем в регионах с показателями аварийности ниже среднестатистических. При страховании недвижимости будет учитываться не только ее размер и возраст, но и как близко она расположена к зоне наводнения, вероятность стихийных бедствий в этом регионе и т.п.

Кроме того, размер премии за ту же самую услугу может значительно различаться среди разных страховых компаний, поэтому настоятельно рекомендуется, чтобы потребители ознакомились с как можно большим числом предложений. Однако надо понимать, что самая низкая страховая премия не обязательно будет лучшей сделкой, поскольку такой страховой полис может не предоставлять хорошее покрытие убытков.

Почему могут меняться страховые тарифы?

Страховые компании могут поднимать страховые тарифы по множеству причин, но одной из наиболее распространенных является высокий спрос на страховые полисы. Страховая компания обычно основывает свои цены на статистике, сколько она выплатила по страховым полисам.

В идеале она пытается выплатить меньшую сумму, чем получает в виде страховых премий от держателей страховых полисов. Если суммы, выплаченные в качестве покрытия ущерба по страховому полису, растут, то у страховой компании снижается маржа прибыли.

В результате компания, скорее всего, будет вынуждена поднимать страховые премии, чтобы сохранить рентабельность.

Также страховая компания может поднять тарифы, если она ожидает роста числа заявлений на возмещение ущерба.

Например, если физически здоровое лицо периодически попадает в автомобильные аварии, страховая компания может увеличить размер премии по медицинскому страхованию, поскольку она обоснованно ожидает, что ее затраты на возмещение ущерба здоровью такому лицу могут повыситься. Страховые тарифы могут также повыситься вследствие роста цен на страховые услуги, который вызван фактором инфляции.

При страховании недвижимости (как владельцем, так и арендатором) в случае, когда происходит пересмотр границ зон наводнения, зон землетрясения и т.п., страховые тарифы также могут возрасти. Также на размер страховой премии может влиять факт содержания домашних животных, наличие пожароопасного оборудования, бассейна и т.п.

Несмотря на то, что тарифы в большинстве случаев повышаются, они могут быть также пересмотрены в сторону понижения. Например, страховые компании предлагают хорошие скидки водителям, которые имеют определенный стаж вождения без аварий.

Усовершенствование или улучшение застрахованного имущества может также привести к снижению страховой премии. Например, установка системы пожарной безопасности в доме может привести к снижению тарифов по страхованию недвижимости.

Много страховых компаний предлагают скидки или компенсации за медицинское страхование при изменении образа жизни, такое как, например, отказ от курения.

Страховые премии и просроченные платежи

Страховые премии обычно взимаются на ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или годовой основе, в зависимости от типа страхового полиса.

У держателей страхового полиса также часто есть возможность объединения их страховых платежей с платежами за другие услуги, либо приобретение нескольких типов страховых полисов у одной компанией, что обычно позволяет снизить затраты.

Например, покупка полиса страхования автомобиля и недвижимости у одной и той же страховой компании может дать покупателю скидку.

Если держатель страхового полиса не осуществляет очередной страховой платеж, компания может приостановить или даже полностью отменить действие страхового полиса. В такой ситуации клиента будет предложено оплатить оставшуюся часть страховой премии в полном размере, в противном же случае страховой полис будет аннулирован. Практически во всех случаях лицо не может предъявить претензию страховой компании на возмещение ущерба, если существует просрочка по страховым платежам.

Также держатель полиса не может получить возмещение по его страховым платежам (в большинстве случаев), даже если страховое событие ни разу не наступило.

Например, если имело место страхование недвижимости, и в течение страхового периода держатель полиса не заявил о возмещении ущерба, по факту его отсутствия, то сумма уплаченной страховой премии не будет ему возвращена. Исключением является страхование жизни, механизм действия которого реализуется на основе других принципов.

Если в течение страхового периода не наступило страховое событие (смерть застрахованного лица), то держатель полиса получит возмещение в рамках суммы внесенных им страховых премий.

• ← Insurance Policy
• IntercontinentalExchange →

Источник: http://allfi.biz/glossary/eng/I/insurance-premium.php

Страховая премия по договору

Заключая с клиентом договор, страховщик несет риск, так как при наступлении страхового случая его материальные издержки значительно превысят денежную сумму, которую перечислит компании выгодоприобретатель.

Вознаграждение, взимаемое с каждого застрахованного лица, позволяет компаниям не разориться после исполнения обязательств перед клиентами. Страховая премия страховщика – это плата не столько за работу компании, сколько за вероятность наступления страхового случая.

И чем она выше, тем более щедро приходится вознаграждать фирму.

Суть термина

Страховая премия – это плата за страхование. Столь краткое определение термина дано в 954-й статье Гражданского кодекса. Размер платы, сроки и порядок ее внесения оговариваются в договоре, заключенном между страхователем и страховщиком.

Премия страховщику может уплачиваться как единоразово (полной суммой), так и частями – в виде периодических платежей. Во втором случае регулярные выплаты именуются страховыми взносами.

Размер страховой премии определяется тарифами, применяемыми конкретной страховой компанией. Они разнятся не только в зависимости от бедствия, от которого страхуется гражданин или юридическое лицо.

В рамках каждого страхового случая тарифы могут варьироваться – с учетом повышенного риска и объекта страхования, а также франшизы – части убытка, не подлежащей возмещению (ст. 11 закона о страховом деле от 27.11.1992 № 4015-1).

Например, лицам, выезжающим за рубеж, известно, что при оформлении обязательной страховки (жизни и здоровья) ее цена зависит от возраста путешественника. Наиболее высока она для лиц, перешагнувших 70-летний возраст, так как у них больше шансов заболеть вдали от дома.

Застрахованное физическое или юридическое лицо обязано уплатить страховую премию в объемах, обусловленных договором. Когда она вносится частями, страховщик вправе предусмотреть санкции за задержку платежа, вплоть до прекращения договорных отношений. Если страховой случай произошел после того, как страховой взнос был просрочен, компания вправе удержать его сумму из выплаты, полагающейся пострадавшему страхователю.

Виды страховых премий

Существуют различные градации страховых премий. В частности, они классифицируются по целевому назначению:

• Нетто-премия (или нетто-ставка). Под ней подразумевается цена риска страховщика, то есть часть страховой премии, требующаяся для покрытия ущерба (если наступит событие, за которое положена страховка). Формирует страховой фонд компании. Можно сказать, что это базовая страховая премия.

• Брутто–премия (или брутто-ставка). Так именуется полная (окончательная) денежная сумма, в соответствии с договором перечисляемая застрахованным лицом в адрес страховой компании. Помимо нетто-ставки, в нее входит надбавка (нагрузка), покрывающая расходы страховщика, связанные с его непосредственной деятельностью – на рекламу услуг, аренду офиса, зарплату сотрудников и т.д.

• Рисковая премия. Компенсирует ожидаемые риски организации-страховщика. Оплата страховой премии (ее размер) зависит от вероятности их наступления, рассчитанной страховщиком.

• Сберегательная премия. Предусматривается, если страхуется жизнь человека. Перечисляется страхователю обратно, когда истекает срок действия договора – с целью возместить произведенные им выплаты.

Также определить страховую премию можно по характеру риска. По данному критерию она делится на натуральную и фиксированную. Натуральные страховые взносы покрывают риск за определенный период и с течением времени или изменением ситуации в стране могут меняться. Фиксированные страховые взносы остаются неизменными в течение полного срока действия договора.

Расчет размера страховой премии

Размер страховой премии можно определить за год (или иной период, который выбран для внесения периодических платежей) и за все время действия договора.

Чтобы рассчитать страховую премию, часто достаточно знать следующие величины:

• ежегодный базовый тариф, в процентном отношении исчисляемый из общей страховой суммы;

• размер данной суммы;

• на сколько лет заключен договор страхования.

Все эти значения перемножаются между собой. Например, рассмотрим, какова будет страховая премия банка, если клиент застрахует себя от невыплаты кредита на 10 лет. При этом одолженная им сумма составляет 1 000 000 рублей, а базовый тариф равен 0,7%. Расчет страховой премии за год выглядит так:

0,7% х 1 000 000 = 7 000 рублей.

Соответственно за 10 лет она увеличится до 70 000 рублей.

Страховая премия ОСАГО рассчитывается по более сложной формуле. В частности, в нее включаются коэффициенты: возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля, мощности двигателя машины, а также другие параметры.

Страховая премия — 2019

С 8 мая 2019 года начнут действовать Базовые стандарты для страховщиков, которые Центробанк утвердил 09.08.2018 г. Цель документа – максимально защитить интересы клиентов страховых компаний.

Базовые стандарты охватывают различные стороны страхования, в том числе, связанные со страховой премией. В частности, п.2.1.6.3 «Базового стандарта совершения страховщиками операций на финансовом рынке» гласит, что обо всех фактах допущенной просрочки по ее уплате или о фактах неполной уплаты премии страховщик обязан информировать застрахованное лицо.

Источник: https://spmag.ru/articles/strahovaya-premiya-po-dogovoru