Страховой тариф что это

Страхование и страховые тарифы

страховой тариф что это

11

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Бузулукский гуманитарно — технологический институт (филиал) государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Оренбургский государственный университет»

Кафедра финансы и кредит

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Вариант 10

Руководитель работы

Алексеева Е.В.

Исполнитель

Студент группы 3001 Сивашов В.В.

Бузулук 2008

1. Теоретические основы построения страховых тарифов

2. Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования

Тесты

Список использованных источников

1. Теоретические основы построения страховых тарифов

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

СТРАХОВОЙ ТАРИФ по обязательным видам страхования устанавливается в законах об обязательном страховании. СТРАХОВОЙ ТА РИФ по добровольным видам личного страхования, страхования имущества истрахования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоя тельно.

Конкретный размер СТРАХОВОГО ТАРИФА определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. По обязательному страхованию страховые тарифы устанавливаются законом, а по добровольному — правилами страхования.

По имущественному страхованию за основу страховых тарифов принимается фактическая или вероятная степень подверженности имущества страховым событиям.

Страховые тарифы различаются: видам имущества к объему страховой ответственности, специализации деятельности предприятий и организаций; они могут дифференцироваться по территориальному и другим признакам.

1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

2. Страховые тарифы представляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Система страхового рынка — это группа регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое (страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков и т.д.)

Страховой рынок представляет собой диалектическое взаимодействие внутренней системы и внешнего окружения страхового рынка:

1. Внутренняя система (страховая компания) полностью управляется со стороны страховщика.

2. Внешнее окружение состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие и неуправляемых переменных.

Управляемые переменные внутренней системы:

1. Страховые продукты

2. Система организации продаж страховых полисов и формирование спроса

3. Гибкая система тарифов

4. Собственная инфраструктура страховщика

5. Материальные, финансовые и людские ресурсы компании.

Совокупность этих факторов формирует политику фирмы, ее имидж и т.д.

Внешнее окружение страхового рынка:

1. Управляемые переменные:

· рыночный спрос;

· «know how» страховых услуг;

· конкуренция;

· инфраструктура страховщика.

2. Неуправляемые переменные:

· государственно-политическое окружение;

· социально-этическое окружение;

· конъюнктура мирового страхового рынка

Остановимся на некоторых проблемах собственно страхового рынка.

Источник: https://helpstat.ru/strahovanie-i-strahovye-tarify/

Страховые тарифы ОСАГО

страховой тариф что это

По действующему законодательству каждый автовладелец в России обязан оформить полис ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности. Без страховки управлять транспортным средством запрещено. За нарушения закона предусмотрено административное наказание в виде штрафа.

Сегодня рассчитать стоимость автострахования для конкретного автомобиля можно всего за несколько минут. Сумма платежа зависит от размера базовой ставки и коэффициентов. В соответствии с указанием Центробанка РФ № 5000-У от 04.12.2018 установлен тарифный коридор — максимальные и минимальные значения базовой ставки ОСАГО, в пределах которых страховые компании определяют стоимость полисов.

Факторы формирования стоимости ОСАГО

Чтобы корректно посчитать ОСАГО, необходимо учитывать следующие параметры:

Мощность двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности (КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.

Территория преимущественного использования (КТ). Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2020 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 2,0, а для подмосковных водителей — уже 1,7.

Возраст и стаж водителя (КВС). Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше будет стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе полисе (это т.н. неограниченный список) коэффициент составит 1,87.

Число водителей, допущенных к управлению ТС (КО). При неограниченном списке базовый страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО=1,87. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц — на 1,0, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.

Аварии в прошлом (бонус-малус, или КБМ). Безаварийная езда дает право на скидку. При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 5 %, в течение двух лет подряд – на 10 % и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 50 % в течение 10 лет.

Возможность использования транспортных средств с прицепом (КПР). Этот коэффициент актуален в первую очередь для юридических лиц, владельцев грузовых авто, мотоциклов и мотороллеров. На физлиц, владеющих легковым автотранспортом, его действие не распространяется.

Период использования транспортного средства (КС). Он отражает период времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использоваться авто. Минимальный период использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца.

Величина базовой ставки страховых тарифов

Базовая ставка страхового тарифа ОСАГО для физлиц и индивидуальных предпринимателей, управляющих транспортными средствами категории «В» и/или «ВЕ», устанавливается на основании следующих документов:

Коэффициенты страховых тарифов

1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

Территория преимущественного использования ТС Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей
Москва 2 1,2
Московская область 1,7 1
Санкт-Петербург 1,8 1
Ленинградская область 1,3 0,8
Екатеринбург 1,8 1
Уфа 1,8 1
Якутск 1,2 0,7
Краснодар, Новороссийск 1,8 1
Пермь 2 1,2
Владимир 1,6 1

Полный список городов и населенных пунктов отражен в указании Центрального банка РФ № 5000-У от 04.12.2018

2. Коэффициент КБМ

Класс на начало срока страхования Коэффициент Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев в предыдущие периоды страхования по вине страхователя 0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 страховые выплаты и более
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (далее — коэффициент КО)

Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством 1
Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством 1,87

Коэффициент КО для юридического лица устанавливается в размере 1,8.

4. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и водительского стажа лица, допущенного к управлению транспортным средством (далее — коэффициент КВС).

№ Возраст, лет Стаж, лет 0 1 2 3-4 5-6 7-9 10-14 Более 14
1 16-21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
2 22-44 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
3 25-29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
4 30-34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
5 35-39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
6 40-49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
7 50-59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
8 старше 59 1,60 1,60 1,60 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93

Примечание

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, коэффициент КВС устанавливается в следующем размере:

  • 1,7 — в отношении транспортного средства, владельцем которого является физическое лицо;
  • 1 — в отношении транспортного средства, владельцем которого является юридическое лицо.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как продлить осаго через госуслуги?

5. Коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля

Мощность двигателя (лошадиных сил) Коэффициент
До 50 включительно 0,6
Свыше 50 до 70 включительно 1,0
Свыше 70 до 100 включительно 1,1
Свыше 100 до 120 включительно 1,2
Свыше 120 до 150 включительно 1,4
Свыше 150 1,6

6. Коэффициент КПР для ТС с прицепом

№ п/п Прицеп в зависимости от типа и назначения транспортного средства Коэффициент
1 Прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам 1,16
2 Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски 1,40
3 Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски 1,25
3 Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей 1,24
4 Прицепы к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств 1

7. Коэффициент периода использования ТС

Период использования транспортного средства Коэффициент
3 месяца 0,5
4 месяца 0,6
5 месяцев 0,65
6 месяцев 0,7
7 месяцев 0,8
8 месяцев 0,9
9 месяцев 0,95
10 месяцев и более 1

Полная информация о коэффициентах дана в указании Центробанка РФ № 5000-У от 04.12.2018.

Быстро рассчитать стоимость покупки нового полиса и оформить его онлайн Вы можете на сайте «АльфаСтрахование». При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам по телефону.

Источник: https://www.alfastrah.ru/individuals/auto/osago/strakhovye-tarify/

Что такое страховой тариф в страховании 2020

страховой тариф что это

Предполагает установление цены этой услуги. Которую страхователь выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и сроки. Тарифы страхования по обязательным. Из чего формируется резерв для выплат. Цена страховой услугипо страхованию выражается в страховом взносе или тарифе.

Утвердить прилагаемую Инструкцию по требованиям к методам оценки и принципам расчета страховых тарифов по классам видам страхования страховых перестраховочных организаций. % за исключением автотранспорта. Это так называемая программа добровольного страхования жилья. Вычисление тарифных ставок по накопительному страхованию жизни.

Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 рублей реже 1 руб. Страховые фонды для пополнения своих средств используют премии. Страховой тариф тарифная ставка это ставка Структура страхового тарифа по страхованию жизни. Страховой тариф это что такое. Для которого рассчитывается страховая премия. Где тариф существенно выше.

В том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Индивидуальные жилые дома и дачи

Если возникает несчастный случай. Стоимостью услуг страховых фондов является премия взнос. По размеру страхового тарифа может проводиться группировка страхуемого имущества. Структура тарифа он называется брутто включает два основных блока ставку нетто и нагрузку. Что есть страховая сумма и страховая стоимость. 11 Закона об организации страхового дела. Понятие и структура страхового тарифа. 2 нормы раскрывается его определение.

Страховые компании и страхователи. Настоящее постановление вводится в действие по истечении четырнадцати. страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом. За счет рисковой ставки. По обязательным видам страхования размер страхового тарифа или его структура. А также других условий страхования. Их состав соответствует видам страхования.

Которые действуют на момент заключения договора

Страховой тариф в личном страховании

Особенности формирования тарифной ставки и оценка страховщика Как формируется страховой тариф научный подход. В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. Рассчитав его правую часть. Тн и выражены в %. Самые дешёвые и простые страховки предлагают в квитанциях ЖКХ. Стоимость услуг страхования выражается в размере страховой премии взноса.

Однако на практике тарифом часто называют не только относительную ставку с. Премия это цена на услуги страховщика. В течение 3-х рабочих дней необходимо забрать материалы УДП в. Закрыт 4 года назад. Согласно положениям статьи. В страховании используются три вида страховых тарифов Страховые тарифы ставки страховых взносов платежей.

Ваше заявление о страховом случае отправлено в страховую компанию. РВД все текущие расходы по заключению договора страхования. Являются — затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая В — страховое возмещение. Страховой тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

О тарифе страхового взноса говорится в 11 статье ФЗ 4015-1 от 1992 г

СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ это что такое СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ

Начиная от канцелярских товаров. Какие бывают страховки недвижимости. Страховые отношения формируются за счет выполнения сторонами финансовых обязательств. На основании которой рассчитывается страховая премия. В системе добровольного страхования. Которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования. По которым взимается плата за страховые услуги.

В Израиле страховая компания должна иметь лицензию комиссии по вопросам страхования при Министерстве финансов. То это фактическая оплата деятельности страховой компании. Которую страхователь уплачивает страховщику. В ее основе лежит тарифная ставка или тариф. Получают искомую величину страховых платежей. Страховка из квитанции за ЖКХ. Независимо от вида страхования брутто-ставка всегда состоит из нетто-ставки и нагрузки Тб Тн Тб.

Которые он обязуется предоставить в случае наступления прописанных в договоре событий. Страховая премия страховые взносы это плата за страхование.

Источник: https://3925.obminy.org.ua/

Страховые тарифы

Определение 1

Страховой тариф (СТ) является величиной страховой премии от единицы суммы страхования при учёте объёма по страхованию и характера страховых рисков.

Как правило, СТ устанавливается в процентном соотношении по отношению страховой суммы. Система тарифов строится таким образом, что существует диапазон ставок тарифа страхования, система скидок, коэффициентная система. Такие тарифы рассчитываются при помощи актуарных расчетов.

Базисы страховых тарифов

Тарифы страхования по обязательным разновидностям страхования могут быть определены в соответственных актах законодательства (к примеру, в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным разновидностям страхования — учреждаются самостоятельно страховщиком самостоятельно.

СТ может учреждаться:

  • от единицы по сумме страхования;
  • в процентном отношении к сумме страхования.

Принципы тарифной политики страхового дела

Принципами построения тарифов традиционно признаны следующие:

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

  1. Обеспечение рентабельности и самоокупаемости всех операций по страхованию. Это является общим принципом образования цен на рынке, и страхование, как разновидность деятельности коммерческого типа, в этом случае не исключение. В связи с этим тарифы страхования должны быть построены таким образом, чтобы поступление платежей по страхованию могло покрывать будущие и текущие расходы страховщика (то есть обеспечивало бы образование резервов страхования), а также обеспечивало некоторый рост объема доходов над объемом расходами (прибыль страховщиков).
  2. Эквивалентность отношений сторон по страхованию. Это значит, что тариф по максимуму должен соответствовать вероятности ущерба. Этим самым будет обеспечиваться возвратность средств фонда страхования за тарифный период той общности страхователей, для которых учреждались тарифы страхования. Принцип эквивалентности находит соответствие перераспределительной сути страхования.
  3. Доступность тарифов страхования для широчайшего круга страхователей. Необычайно высокие ставки тарифов становятся тормозом на дороге страхового развития. Взносы страхования должны образовывать такую часть доходов страхователя, которая не будет являться обременительной для него, или же страхование может становиться невыгодным. Доступность ставок по тарифам находится в зависимости от численности страхователей и застрахованных объектов: чем выше количество страхователей и число застрахованных объектов, обычно тем ниже — до определенных границ – тариф страхования.
  4. Стабильность величин тарифов страхования на протяженности долгого времени. Если ставки по тарифам остаются без изменений на протяжении множества лет, у страхователей формируется уверенность в солидности страховщика. Но в практической жизни в современных условиях сдерживать соблюдение этого принципа слишком тяжело, в связи с этим данный принцип рассматривается как идеал, к которому должна устремляться страховая организация.
  5. Увеличение объёма ответственности по страхованию, если это могут позволит действующие ставки по тарифам. Соблюдение этого принципа — приоритетно в страховой деятельности, потому как чем больше объём ответственности по страхованию, тем больше страхование находит соответствие потребностям страхователя. Рост объёма (увеличение численности страхуемых рисков) возможно только при условии понижения убыточности и при неизменности тарифов.

При расчётах ставок страховых тарифов (или так называемой брутто-ставки) по отдельным разновидностям страхования проводится расчёт двух её образующих компонентов:

  • нетто-ставка;
  • нагрузка нетто-ставки.

Замечание 1

В связи с тем, что СТ — это усреднённая величина, на практике могут существовать значительные отклонения от средних показателей; для компенсирования таких отклонений в системе тарифа предусмотрена гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Сколько делается свидетельство о перемене имени?

Отличительные черты тарифов страхования по страхованию жизни и по рисковым разновидностям страхования

По страховке жизни нетто-ставка должна определяться на основании таблицы смертности; по рисковым разновидностям — на основании теории вероятности.

Таблица смертности демонстрирует, как поколение рожденных в определенный год людей, при увеличении их возраста уменьшается. При помощи таблицы смертности вычисляется вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного либо дожитию до завершения страхового срока.

Замечание 2

Таблица смертности представляет собой статистическую таблицу, содержащую показатели расчетов смертности населения определенных возрастных категорий.

Современные таблицы — система упорядоченных, взаимосвязанных по возрасту численных рядов, которые описывают процесс вымирания некоего поколения при фиксированном начальном числе населения. Таблицы смертности используются для установления выплат по смертным случаям застрахованных лиц либо их дожитию до завершения действия страхования.

В медицинском страховании тариф страхования учреждается на основании данных по степени заболеваемости населения и средней цены лечения определенных заболеваний.

Вычисление тарифных ставок по накопительному страхованию жизни

Нетто-ставки тарифа по страхованию накопительного типа рассчитываются по другому основанию, чем при страховании рисков. Страховая премия (брутто-ставка) включает базовую часть (нетто-ставку) и нагрузку к базовой части, за счет которой должны покрываться расходы страховщика на проведение дела.

Нетто-ставка включает в себя следующие части: рисковую ставку (взнос на страхование при наступлении смерти) и накопительный взнос.

Особенность накопительных разновидностей страхования состоит в том обстоятельстве, что страховщик инвестирует страховые резервы не лишь для обретения дохода в свою пользу (как в рисковых видах), но и в пользу страхователя (накопление суммы страхования при норме дохода).

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/strahovye_tarify/

Страховой тариф и страховая премия в имущественном страховании

Страховые отношения формируются за счет выполнения сторонами финансовых обязательств. Страхователь покупает страховую защиту, а страховщик в определенных ситуациях, предусмотренных договором, ее оказывает. Суммы платежей обеими сторонами рассчитываются в соответствии с определенным алгоритмом.

Базовым параметром в нем является страховая сумма, на выплату которой клиент может рассчитывать при наступлении страхового случая. Для каждого имущественного объекта существует определенная тарифная ставка, влияющая на величину страховой премии, которая является оплатой услуг страховщика.

Как она формируется, и какие параметры могут оказывать на нее воздействие?

Что такое страховой тариф?

Страховой тариф определяется как ставка взноса с объекта страхования или с единицы страховой суммы. Обычно за нее принимается денежная сумма в 100 рублей. Некоторые компании эталоном считают 1 рубль или 1000 рублей. Тарифная ставка, формирующая страховую премию, называется брутто-ставкой. Тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

За формирование денежного фонда для обеспечения выполнения обязательств по договору отвечает нетто-ставка. Нагрузка позволяет покрыть расходы на обеспечение страховых операций, к которому относятся хозяйственные расходы, затраты на аренду, оплату труда, коммунальные услуги и на изготовление документации.

В нее также включена прибыль, получаемая страховщиком от страховой деятельности.

При расчете тарифной ставки сначала необходимо определить нетто-ставку и добавить к ней нагрузку. Ее величина обычно привязана к брутто-ставке и определяется конкретным процентным соотношением. На долю нетто-ставки приходится 60-95%, а в нагрузку входит меньшая часть платежа в размере 5-40%.

На величину страхового тарифа оказывает влияние тип страховки. Она может быть добровольной или обязательной. Для обязательной процедуры характерно законодательное регулирование, предусматривающее централизованное установление тарифной ставки. В добровольном страховании он может быть установлена самостоятельно с ориентированием на расчетные показатели и наличие спроса на услугу.

Как производится расчет?

Страховые компании для каждого типа своих услуг применяют разные страховые тарифы, которые в зависимости от специфики предмета договора формируются с учетом возможных рисков наступления страхового случая. Ориентируясь на них, различают несколько тарификационных групп. Учет коэффициента каждой из них, позволяет получить окончательную величину платежа страхователя. На нее оказывает влияние:

  • Зона расположения объекта, определяемая в большинстве случаев по почтовым индексам, идентифицируемым риски в соответствии со степенью благополучности местности;
  • Тип объекта, интерпретируемый в зависимости от его характеристики, по которой можно оценить вероятность наступления страхового случая;
  • Использование предмета страхования.

Перед заключением договора, страховщики оценивают собственные риски, анализируя критерии требований к объекту. При высокой вероятности наступления рискового события, клиенту будет отказано в сотрудничестве. Если в программе страховщика предусмотрена возможность страхования проблемных объектов, то к ним будут применены высокий страховой тариф, для покрытия своих расходов при вероятном наступлении страхового события.

Что такое страховая премия?

Страховая премия в имущественном страховании рассчитывается страховщиком в соответствии с величиной страховой суммы и страховым тарифам по выявленным рискам. Ее общий размер определяется суммой премий по каждому риску.

При определении ее значения, страховая компания вправе применять в расчете базовые и самостоятельно разработанные тарифы. При проведении дополнительных экспертиз, применительно к объекту, страхователь вправе использовать повышающие или понижающие коэффициенты.

На решение страхователя может оказать влияние:

  • Удаленность объекта от местонахождения аварийных и ремонтных служб;
  • Оснащенность дополнительными средствами;
  • Расположение рядом пожарной службы;
  • Состояние предмета страхования.

Для договора страхования имущества, оформленного сроком до 6 месяцев, страховая премия уплачивается единовременно. При длительном сотрудничестве допускается разбиение платежа на два раза при условии, что первая его часть оплачивается в размере, не меньшем 50%, а уплата второй части производится не позднее половины срока действия договора, прошедшего с даты его подписания. При страховании имущества на срок, меньший одного года, страховая премия может быть увеличена.

Размеры тарифных ставок в зависимости от вида риска

Тарифная ставка позволяет определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем при оформлении страховых отношений. Она соответствует произведению тарифной ставки и страховой суммы, указанной в договоре. Часто страховые тарифы идентифицируются в процентном измерении, однако и в этой ситуации премия рассчитывается аналогичным способом.

В случае, если за единицу страховой суммы принято 1000 рублей, то тарифная ставка определяется промилями. Для имущественного страхования актуально установление тарифной ставки с единицы страхового объекта. При этом учитывается вид имущества и его модификация, если такая характеристика к нему применима.

В таблице ниже отражены тарифы по страхованию недвижимости, находящейся в собственности физических лиц.

Тарифная ставка определяет базу денежного фонда. За его счет покрываются расходы страховщика, производятся страховые выплаты и формируется прибыль. Поэтому основной функциональной задачей ответственных специалистов страховых компаний является определение вероятной суммы расходов при наступлении страхового случая, приходящихся на объект страхования или на единицу страховой суммы.

Заключение

Величина страховых тарифов напрямую зависит от вероятности наступления страхового случая. Параметр влияет на ценовую политику страховой премии, за которую страхователь покупает страховую защиту.

Завышение тарифов страховщиком снижает его конкурентоспособность как поставщика услуг на страховом рынке, поскольку увеличение стоимости страховки не гарантирует увеличения страховых выплат.

Занижение тарифной ставки может стать причиной нерентабельной работы страховой компании, поскольку она не сможет покрыть собственные расходы, обусловленные обеспечением функционирования субъекта и обязательствами по договору имущественного страхования.

Источник: https://insur-portal.ru/property/strahovoy-tarif-i-premiya

Что влияет на страховой тариф?

Приобретая квартиру с помощью ипотеки, заемщик должен застраховаться от нескольких рисков. Их перечень зависит от того, на первичном или вторичном рынке совершается покупка.

В какую сумму обойдется комплексная ипотечная страховка? Сколько сил придется потратить на ее оформление? Попытаемся разобраться в этих и других вопросах.

Два подхода к заемщику

Риски, от которых необходимо застраховаться, оформляя в банке ипотечный кредит, зависят от того, что покупается: новостройка или жилье на вторичном рынке. Если приобретается новостройка, банки требуют застраховать жизнь, здоровье и, как правило, финансовый риск.

При покупке жилья на вторичном рынке страховаться нужно обычно от трех рисков. Заемщику придется застраховать жизнь и трудоспособность, утрату права собственности и ущерб, который может быть нанесен приобретенной квартире.

Директор департамента продаж Независимого бюро ипотечного кредитования Кристина Рзаева считает, что в ряде случаев при покупке на вторичном рынке страхуется не три вида рисков, а два или даже один.

— Если банк проверил юридическую чистоту квартиры и уверен в том, что сделку невозможно будет признать недействительной в будущем, он может снять требование об обязательном титульном страховании, то есть страховании права собственности.

Цена вопроса

На вторичном рынке эта самая цена зависит от выбранной квартиры, возраста и состояния здоровья заемщика. В среднем стоимость всех требуемых видов страхования сейчас составляет от 1% до 1,5% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту, увеличенной на 10%.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Вы спрашивали: Сколько составляет страховая пенсия по потере кормильца?

Относительно здоровому заемщику в возрасте до 35-40 лет страховка обойдется в 1-1,3% от невыплаченного на данный момент кредита с банковскими процентами. Например, если банк выдает $100 000, то в первый год заемщику придется заплатить за комплексное ипотечное страхование $1000-1300. Но не все так страшно Сумма страховки уменьшается год от года в зависимости от того, как погашается кредит.

Совсем замечательно, если кредит возвращается досрочно. Например, взятые на десять лет деньги заемщик выплачивает за три года. В этом случае обременение с квартиры снимается. Она больше уже не находится под залогом. Значит, человек уже не обязан страховать жизнь и утрату права собственности. То есть, быстро погасив кредит, можно сэкономить несколько тысяч долларов и на страховке.

Рискуют. Правда, осторожно

При оформлении кредита на покупку квартиры в строящемся доме банки требуют застраховаться от финансового риска. Было время, когда страховые компании практически отказались от этого вида страхования. Сейчас ситуация изменилась, ведь первичный рынок стал более прогнозируемым. Хотя, как правило, компании страхуют финансовые риски при покупке квартир в домах, которые возводят их партнеры — застройщики.

Страховка от финансовых рисков, связанных со строительством квартиры в новом доме, обойдется в среднем в такие суммы. Страхующимся на год придется заплатить 1-1,5% от суммы кредита. При заключении договора страхования на два года тарифы страховых компаний колеблются от 1,8% до 2,5%. При страховании на три года придется заплатить 3-3,5%.

Допустим, семья берет кредит в $200 000 на покупку двухкомнатной квартиры в строящемся доме. Получается, что, страхуя финансовые риски сроком на один год, ей придется выложить еще $2000-3000.

Как правило, банки требуют застраховаться на период до оформления квартиры в собственность. С момента начала строительства до получения документов о собственности проходит около трех лет. Вот и получается, что за все это время заемщикам придется заплатить страховой компании больше $6000 только за страховку от финансового риска. Много это или не очень? Все относительно

Но надо учитывать, что заемщику в любом случае придется платить страховой компании за страховку жизни и здоровья — примерно 1% от остатка задолженности банку.

Исключение из правил

У одних моих знакомых, благодаря ипотечному кредиту недавно решивших квартирный вопрос, от этапа оформления страховки остались самые радужные впечатления. Страховку оформили за два дня! Причем молодая чета, до этого не обращавшаяся к врачам несколько лет, сдав необходимые анализы и побеседовав с терапевтом, убедилась, что семейное здоровье в норме.

У другой семьи из-за оформления страховки разгорелся конфликт с банком. Дело в том, что заемщиков не устраивали тарифы страховой компании, аккредитованной при банке. Будучи по профессии юристами, они подобрали страховщиков с оптимальными, по их мнению, тарифами. Только работать со страховой компанией, удобной клиентам, отказывался банк.

Обеими сторонами были подняты все подписанные документы и проштудирована законодательная база. В результате за стол переговоров с клиентами-юристами сели юристы банка. И пришли все-таки к компромиссу. Разрешили оформить страховку в той компании, в которой тарифы заемщикам выгодны.

Но сами ребята считают свой случай исключением из правил

Когда оформлять

Потенциальный заемщик обязан заключить со страховой компанией договор страхования и представить его в банк до подписания кредитного договора. Страховка — обязательное условие выдачи ипотечной суммы. Если сделка по каким-то причинам не состоялась — страховая компания возвращает заемщику деньги.

Как правило, банк, выдающий кредит, предлагает на выбор две-три аккредитованные при нем страховые компании. Ипотечные брокеры утверждают, что ситуация с семейной парой юристов, победившей банк, единичная.

— Но у заемщиков есть возможность расширить перечень страховщиков, к которым можно обратиться за оформлением страховки при подготовке ипотечной сделки, — уточняет ипотечный брокер корпорации «Рескор» Кирилл Николаев. — Если заемщик обращается к ипотечным брокерам, они подают заявки в несколько страховых компаний одновременно, а потом сравнивают результаты.

— Большинство банков сотрудничают с рядом страховых компаний, в которых и обязывают страховаться своих заемщиков, — комментирует ситуацию К. Рзаева. — Но бывают случаи, когда заемщики настаивают на страховании в компании — не партнере банка. Чаще всего выбор другой страховой компании может повлечь за собой отказ банка в кредитовании на уже оговоренных условиях.

Про дым и градусы

Страховой тариф зависит прежде всего от состояния здоровья заемщика, его образа жизни. Для того чтобы понять, какую жизнь ведет заемщик, ему предлагают заполнить анкету с пикантными вопросами. На то, сколько придется платить, влияет: курит человек или нет, употребляет ли спиртные напитки.

Желающим застраховаться придется ответить и на другие каверзные вопросы: как часто болел в детстве, как часто болеет сейчас, страдает ли хроникой. Вопросы о здоровье расписаны почти на пять страниц: «Сколько пачек сигарет в день вы выкуриваете?», «Как часто употребляете спиртное?».

При ответе на последний вопрос необходимо выбрать один из нескольких вариантов: реже трех раз в неделю, чаще трех раз в неделю, каждый день.

А еще для страховых компаний важно, занимается ли заемщик экстремальными видами спорта. Если человек катается на горных лыжах, тариф автоматически вырастает. Также имеет значение, работает ли заемщик на вредном производстве.

На величину страхового тарифа, безусловно, влияет возраст. Если заемщику больше 45 лет, а сумма кредита больше $100 000, то такого человека попросят пройти медицинское обследование и сдать анализы. Заемщику «в возрасте» обязательно сделают ЭКГ в спокойном состоянии и после нагрузок: могут предложить прокатиться на велотренажере. Кроме того, обяжут сдать общие анализы крови и мочи, пройти осмотр терапевта.
В большинстве страховых компаний обследование входит в стоимость страховки.

Конечно, откажут

Иногда заемщику кажется, будто все складывается удачно: и одобрение банка получено, и квартира подобрана Как вдруг на ровном месте возникают проблемы, связанные с оформлением медицинской страховки.

Например, выясняется, что работающая супруга заемщика, являющаяся созаемщиком, беременна, причем уже на большом сроке. Так как женщина работает и доход у нее довольно высокий, банк требует от нее застраховать жизнь. Но практически все страховые компании столицы отказываются страховать жизнь и здоровье беременной женщины. Соглашается только одна, и то по повышенному тарифу

В страховке могут отказать людям с тяжелыми хроническими или онкологическими заболеваниями, больным СПИДом. Откажут и тогда, когда человек курит на протяжении десяти лет по полторы пачки сигарет в день.

— Страховые компании могут отказать тем, чей возраст к моменту погашения кредита приближается к пенсионному, а тем более — превышает его, — рассказывает К. Рзаева.

Вообще, как говорят ипотечные брокеры, отказы случаются не часто, но случаются. При заполнении анкеты специалисты советуют не скрывать те или иные подробности, связанные со здоровьем, которые легко определит врач при осмотре. Но лучше всего, решив взять ипотечный кредит, рассчитать свои физические ресурсы.

Правда, говорят, были случаи, когда страховые компании шли навстречу даже заядлым курильщикам, решив застраховать их жизнь, но значительно увеличив тариф. Для заемщиков из группы риска тариф может быть установлен даже выше максимального. Например, не 2%, а 2,5% от остатка ссудной задолженности.

Советы на бегу

  1. Важно настоять на том, чтобы банк работал с выбранной вами или вашими брокерами страховой компанией.
  2. Убедитесь, что приобретаемая квартира юридически чиста, и попытайтесь уговорить банк снять требование о страховании права собственности.
  3. Постарайтесь выяснить, не нарушает ли строительная компания сроки сдачи, и выберите договор по страхованию финансовых рисков, совпадающий с этими сроками.
  4. Поскольку выбор компаний, с которыми работают банки, относительно невелик, совет простой: заполнить анкеты сразу в нескольких компаниях. И ждать, какой тариф предложат.
  5. Бросьте, наконец, курить. Распрощайтесь с опасным экстримом. Ну и, кроме того, не доводите решение проблемы с получением кредита до последних месяцев беременности

Пожалуйста, напишите своё сообщение. Неправильное кодовое слово.

Ваша заявка успешно отправлена

В ближайшее время мы с вами свяжемся.

Источник: https://www.informetr.ru/journal/insurance/2469/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Советы от юриста