Банкротство физ лиц ипотека с детьми

Банкротство физ лиц ипотека с детьми

До 2015 г. статусом банкрота обладали исключительно юрлица. После принятия ФЗ РФ №127-ФЗ, официально обанкротиться  могут и физические лица – обычные граждане. Правовая сторона вопроса этого вида банкротства  изучена основательно, особенно в области, касающейся наличия у банкрота ипотеки. Это заметно осложняет дело, но не является поводом для отказа в банкротстве.

Банкротство при ипотеке, нормативно-правовая основа процедуры

Если физлицо перестает выполнять взятые ранее обязательства  (оплачивать счета, погашать проценты в ходе всего периода кредитования) по не зависящим от него причинам, оно обращается в суд с иском. При банкротстве учитывают многие факторы, и прежде всего, наличие ипотечного кредита на покупку жилья.

Если такой кредит выдан, то рассмотрение дела о банкротстве базируется на:

• ст. 446 ГК РФ;
• ФЗ РФ «Об ипотеке» №102-ФЗ;
• гл. 10 ФЗ РФ «О несостоятельности» №127-ФЗ.

После банкротства реализации с торгов и включению в общую конкурсную массу подлежит все имущество, за исключением собственности, стоимость которой не превышает 10 тысяч рублей (ст. 213. 25 ФЗ РФ №127-РФ).

Это означает, что банк вправе забрать ипотечную квартиру или дом, если у гражданина возникнет перед ним долг. Если за долгом банк не обращается , но такой долг есть перед другими лицами, которые хотят его взыскать, то ипотечное жилье продается и передается другим гражданам после наложения на него судом взыскания (до получения такого решения суда, ипотека даже не рассматривается в качестве источника погашения других долгов).

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

Во время проведения такой процедуры, как банкротство физического лица и оценивании ипотеки, статус ее остается неизменным. Заемщик сохраняет все ранее приобретенные права. На собственность в залоге обращение взыскания до признания арбитражем должника банкротом, не распространяется. Одним из вариантов банкротства физлица, оформившего ипотеку, является реструктуризация долга. Она производится до того, как гражданин становится банкротом.

В процессе предусмотрено:

• признание ипотечного долга безнадежным;
• снятие с должника обязанности по оплате штрафа и неустойки за несвоевременную оплату ипотеки (текущие платежи он вносит в обязательном порядке, реструктуризируется только ранее накопленный долг);
• план реструктуризации вправе составить сам должник;
• реструктуризация осуществляется в течение 3 лет (если долг небольшой, то за это время его можно быстро погасить).

Важно! Подать иск о начале реструктуризации долга можно только в том случае, если физлицо не платило по счетам свыше 3 месяцев подряд и сумма его долга составляет свыше 500 тысяч рублей. Написать заявление лучше раньше банка. Это позволит получить некоторое преимущество.

Если долг меньше, чем стоит квартира

Размер долга и цена квартиры не связаны, на решение о выселении физлица из нее, они не влияют. Если у заемщика нет капитала для покрытия долгов, помимо того, что вложен в ипотечное жилье, то оно будет отнято по требованию банка и реализовано с торгов (ст. 78 ФЗ РФ №102-ФЗ), не зависимо от того, превышает ли стоимость квартиры общую сумму долга.

Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг

Стоимость ипотечной квартиры на рынке жилья, если она меньше, чем сам долг, может стать причиной отказа судом в реструктуризации долга и переходу непосредственно к процессу банкротства.

Ипотечная квартира, как единственное жилье

Ипотечная квартира при банкротстве физического лица не признается единственным жильем.

Объекты, с оформленными на них залогом, к которым этот вид собственности и относится, в качестве такового согласно Российскому законодательству не рассматриваются (ст. 446 ГК РФ).

Это значит, что ни отсутствие другого жилья, ни наличие маленького ребенка, не станет препятствием для выселения из квартиры по решению суда.

Особенности ипотечного банкротства при валютном кредите

Наименее выгодным с точки зрения возврата процентов и оплаты является валютный кредит. До 2014 года очень многие оформляли ипотеку именно в валюте. Повышение стоимости доллара и евро сделали выплату такого кредита практически невозможной для многих категорий россиян.

Особенность банкротства при валютном кредите связана с курсом валюты. Величину долга определяют по курсу валют, установленному Центробанком РФ на момент проведения каждой из процедур банкротства. Поскольку курс не является стабильным, то размер долга в переводе на рубли также будет меняться.

Проценты на величину долга исчисляются согласно ставке кредитного договора. Размер процентов не может быть больше ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ ко дню проведения процедуры.

Пример: Квартиру взяли в ипотеку в 2007 году, в 2014 году из-за кризиса и изменения валютного курса выплату кредита вынуждено приостановили. Банком была начала процедура взыскания долга.

В результате проведенных мероприятий было выяснено, что до 2014 года, должник платил по кредиту с процентами примерно 25 тысяч рублей в месяц. После падения курса рубля эта сумма увеличилась вдвое и составила 50 тысяч рублей.

На просьбу о реструктуризации долга банк не отреагировал, и с должника высчитали не только размер просрочки, но и проценты в соответствии с курсом валют Центробанка РФ.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Примерно в 95% случаев банку удается вернуть ипотечное жилье в собственное распоряжение (причинами передачи собственности кредитующей организации может быть не только банкротство, и это стоит учитывать).

Под оставшиеся 5% подпадают счастливчики, принявшие меры для сохранения ипотечной квартиры в собственности. Такая возможность появляется у тех, кто успевает своевременно взять потребительский кредит и им погасить кредит ипотечный (потребительское кредитование осуществляет любой банк). Сделать это нужно до начала процедуры банкротства (потребительский кредит выдается неоднократно).

Если неплатежеспособный гражданин задолжал банку по потребительскому кредиту, то квартиру, взятую в ипотеке у другого банка, не забирают. И дело тут не в солидарности, а в ст. 446 ГК РФ. Согласно этой статье залоговую недвижимость продают только после наложения на нее взыскания. Своевременное погашение кредита по ипотеке не дает банку оснований для обращения к внешнему управляющему для внесения его в общий реестр кредиторов.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов

Следуя судебному Постановлению Верховного Суда РФ №51, приобретенное в браке имущество относят к совместно нажитому.

Ипотечная квартира исключением не является, но это не значит, что ее не могут отнять.

Если банкротом признается один из супругов, а второй продолжает исправно оплачивать ипотеку, то собственность могут разделить решением суда с выделением и продаже доли должника или выплатой той суммы, которая была внесена благонадежным супругов (материнский капитал также могут вернуть, если им была покрыта часть собственности жилья).

Банкротство физ. лиц и ипотека бывают  тесно переплетены, чаще всего именно ипотечная собственность становится причиной несостоятельности. При распределении степени ответственности учитывают интересы банка и обстоятельства, ставшие причиной отсутствия возможности оплачивать счета. Интересно, что наличие маленьких детей поводом для отказа в выселении из ипотечной квартиры за долги, не является. Такое жилье не может быть признано единственным.

Источник: https://naslednikam.info/finansy-i-banki/bankrotstvo-fiz-lits-ipoteka-s-detmi.html

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

При оформлении банкротства ипотечная квартира, даже если это ваше единственное жилье, скорее всего, будет продана для погашения долгов. Начальная цена на нее назначается банком-кредитором, которому вы задолжали.

Что происходит с ипотечным жильем при объявлении себя банкротом После получения статуса банкрота при наличии задолженностей перед человеком открыты только два пути: реструктуризация кредитов с формированием более лояльных сроков платежей или процедура реализации имущества для покрытия долгов перед банками.

Проценты по ипотеке после этого капать перестают, часть обязательств нивелируется, но риск лишиться квартиры, выступавшей залогом, очень высок. Судебная практика показывает, что служители Фемиды чаще выбирают путь распродажи имущества должника. При этом жилье оценивается на 20-30 % дешевле исходной рыночной стоимости и выставляется на публичные торги.

Можно ли взять ипотеку после банкротства?

Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности.

Важно Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают. Но не всегда удается расплатиться с долгами.

В этом случае процедура банкротства «Реализация имущества» неизбежна.
Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет.

Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены.

Departamentsud.ru

Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства. Одна из процедур банкротства — реализация имущества — предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество.

• Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе.

Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.

На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.

Не банкротиться повторно последующие 5 лет.

Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку.

Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

А площадки, на которых проводится реализация залогового жилья обанкротившихся граждан, закрыты, в России их около 70. Вход на такие ресурсы возможен только по электронным ключам и с обязательным внесением суммы, составляющей 5-10 % от стоимости реализуемой недвижимости. Осведомленность о торгах имуществом банкротов среди населения низкая.

Внимание

Грубо говоря, о продаже вашей квартиры будете знать только вы, арбитражный управляющий и кредитор. Сроки подвижны — продажа квартиры банкрота, по словам экспертов, может пройти за 8 месяцев или растянуться до 2 лет. Важный момент: на все это время должник освобождается от обязательств по выплатам процентов и штрафов, может проживать в реализуемой недвижимости или сдавать ее в аренду.

«За годы практики проведения банкротства физических лиц мы выработали ряд способов сохранения имущества в собственности должника.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Заявление должно содержать стандартные пункты:

• Наименование суда, адрес местоположения.
• Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
• иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
• Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
• Просьба о назначении финансового управляющего.
• Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
• Перечень прилагаемых документов.
• Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов. 4. Первое судебное заседание.

Ипотека и банкротство: кто останется без квартиры, а кому удастся ее сохранить

• предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества.

Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит

После признания человека банкротом его счета блокируются, имущество, кроме самого необходимого, продается. Вырученные деньги идут на удовлетворение притязаний кредиторов. Вернуться ○ Законодательство в сфере банкротства.

Основной правовой акт, в котором регламентирована процедура банкротства – ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Особенности процедуры объявления несостоятельными физических лиц содержатся в главе 10. Ею предусмотрены:

• Основания заявления о банкротстве.
• Процедуры в рамках процесса: реструктуризация задолженности, реализация имущества, мировое соглашение.
• Права и обязанности финансового управляющего.
• Порядок удовлетворения притязаний кредиторов.
• Последствия для физического лица, признанного банкротом.

Вернуться ○ Последствия для должника.

Банкротство при ипотеке Важно Тот кто ее купит, будет самостоятельно заниматься выселением. Соответственно и стоимость такой квартиры с таким обременением будет существенно ниже рыночной. Не плачу ипотеку – что будет? Если стоимость квартиры больше задолженности по ипотеке.

Банк будет ждать, напоминать о себе звонками и СМС-ками, грозить приставами, но в суд подавать не станет, до тех пор, пока не набежит достаточно большая сумма штрафов и пени, сопоставимая со стоимостью квартиры.Банк обратиться в суд, судьей будет принято решение об обращении взыскания на квартиру.Будет выдан исполнительный лист, по которому приставы в течении 4-6 месяцев реализуют квартиру.

Цена реализации будет установлена после привлечения оценщика, который установит стоимость недвижимости, далее квартира будет продана на торгах.По практике, цена продажи может быть существенно ниже рыночной стоимости квартиры.

При более высоких задолженностях (от 70 % стоимости объекта ипотечной недвижимости и выше) и если залоговая квартира — не единственное ваше жилье, вероятность потерять ее увеличивается.

Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве Реструктуризация долгов по кредитам Реструктуризация кредитов позволяет снизить процентные ставки и растянуть сроки выплат по ним. Она помогает восстановить платежеспособность банкрота в отношении банковских организаций, обойдясь без продажи ипотечной квартиры.

Такой сценарий развития событий более вероятен, если у вас стабильная заработная плата от 20 000 рублей в месяц и есть постоянное место работы. Если материальные обязательства перед кредиторами превышают цену залогового жилья в 2-3 раза, покрыть их продажей квартиры не получится — при большой задолженности реструктуризация целесообразнее.

После продажи квартиры заемщик уже ничего не должен банку В случае с ипотечным кредитом сумма задолженности может намного превышать цену жилья. С учетом набежавших штрафных санкции и подавно. Вот и получается, что после реализации жилья заемщик остается в долгу перед кредитной организацией.

Вот и пытаются банкиры с должников еще и штрафные санкции взыскать. Но законны ли такие требования или нет? Финучреждение не может требовать с должника выплаты процентов, если забрало квартиру. Правило установлено п. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке».

Раз обращено взыскание на залоговую недвижимость, значит, считается, что должник уже ничего не должен банкирам. В защиту должников принял решение Верховный суд (дело №4-КГ16-30).

Суд подчеркнул, что кредитная организация не имеет права требовать уплаты пени, так как квартиру уже изъяли у должников, значит, штрафные санкции не применяются.
Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите Можно назвать такие положительные моменты процедуры:

• Избавление от долговых обязательств.
• Избавление от требований кредиторов и преследований коллекторов.
• Приостановление начисления штрафных санкций.

Основное последствие – списание долгов, рассмотрим его подробнее. ✔ Списание долгов. После признания гражданина банкротом наступает стадия реализации его имущества. Вся собственность несостоятельного лица продается на торгах (кроме имущества, указанного в ст.

446 ГПК РФ), а счета блокируются. Требования кредиторов, предварительно внесенные в специальный реестр, удовлетворяются из вырученных денег в порядке очередности в соответствии со ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Контролирует законность проведения процедуры финансовый управляющий.

Источник: https://dengiexpert.info/ipoteka/bankrotstvo-fiz-lits-ipoteka-s-detmi.html

Ипотека после банкротства физического лица. Успешные случаи одобрения кредита — БФ

Банкротство – это прекрасный вариант для тех, кто попал в долговую яму, и решил освободить себя из кредитных уз. И да, на этом жизнь не кончается – после судебных процедур все остается практически прежним, но отдавать кредиты больше не нужно.

Правда, портится и кредитная история. Черная метка или временная неприятность – это, пожалуй, один из главнейших вопросов, возникающих у банкротов.

Можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица, и что для этого нужно сделать? Давайте узнаем подробнее.

Какие требования нужно соблюсти, чтобы получить ипотеку?

Если мы заглянем на официальные представительские сайты банков, занимающихся ипотечным кредитованием, то узнаем, что практически все банки предъявляют к потенциальному заемщику одинаковые условия:

• Официальное трудоустройство;
• Наличие второго созаемщика;
• Уровень доходов, позволяющий выплачивать долги без серьезного ущерба семейному бюджету;
• Безупречная кредитная история.

К сожалению, после признания банкротства страдает как раз последний пункт – кредитная история. Но, к счастью, это не пожизненный приговор, историю можно исправить.

Как улучшить кредитную историю в 2019 году?

Если вы серьезно нацелены на ипотеку, хотя в отношении вас недавно признали несостоятельность, вам следует придерживаться следующих рекомендаций:

• Подождать, пока с момента завершения процедуры пройдет не менее 10-12 месяцев;
• Улучшить свое материальное/финансовое положение: устроиться на работу с более высокими доходами, купить транспортное средство, недвижимость, земельный участок;
• Обратиться в небольшой банк или МФО за небольшим кредитом. Можно даже сделать акцент на товаре в кредит – так больше шансов. Естественно, далее вы выплачиваете средства ежемесячно и в срок, благополучно закрываете свой первый займ.

Желательно занимать по такой схеме 2-3 раза. Даже если кредитные средства вам не нужны, это позволит улучшить кредитную историю. Практически – создать ее заново. В дальнейшем вы уже сможете рассчитывать на более объемные и долгосрочные кредиты.

Какие банки дают банкротам? По сути, нет корреляции между банками: за кредитом можно обратиться практически в любое финансовое учреждение, которое предоставляет услуги кредитования.

Но следует учесть, что крупные банки в основном работают с положительными клиентами «с соцпакетом», тогда как мелкие организации более заинтересованы в клиентах, и готовы предложить кредит клиенту с менее благополучной историей.

Дают ли ипотеку банкротам: отзывы от тех, кто брал

На тематических форумах вы без проблем найдете вопросы в стиле – могу ли я оформить ипотечный кредит после банкротства и списания долгов. Тут же найдутся и ответы.

Практика показывает, что ипотеки действительно банкротам дают, правда, при условии улучшения их материального положения и увеличения доходов. Важно учесть, что на второй день/месяц после завершения судебных мероприятий рассчитывать на такой кредит явно не стоит.

В целом законодательством не запрещено взять ипотеку банкроту, поскольку законные последствия банкротства заключаются совершенно в других ограничениях:

• Запрет на занятие руководящих должностей на 3 года;
• Запрет на признание банкротства повторно на 5 лет;
• Необходимость информирования кредиторов в процессе оформления новых займов о процедуре банкротства, которая применялась в прошлом. Ограничение действует в течение 5-ти лет.

В целом банкротство дает в основном положительные бонусы, позволяя освободиться от нажитых долгов и начать стоить финансовую репутацию заново. Если вам нужна помощь в оформлении ипотеки после банкротства или у вас есть другие вопросы по поводу списания долгов и последствий – обратитесь к нашим профессиональным юристам, мы с удовольствием вас проконсультируем!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Источник: https://xn----7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/ipoteka-posle-bankrotstva-3/

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 

1. Наличие ипотеки
2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 

Удачи Вам! 

Источник: https://darinasledstvo.info/finansy-i-banki/bankrotstvo-fiz-lits-ipoteka-s-detmi.html

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

:  5 / 5

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только лишь при банкротстве физического лица, да и просто при выходе заемщика на долгосрочную просрочку (от 3-х месяцев и в сумме превосходящей 5% от цены квартиры).

Даже когда в процессе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен своим кредиторам. Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Банкротим физлиц

• Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и направить взыскание на имущество.

Но, обычно, банки от этого отрешаются.

Предпосылкой тому – отсутствие у банка устройств реализации объектов недвижимости. Эта ситуация схожа предшествующей, но с той только различием, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольческих договорённостях меж Вами и кредитором.

И, обычно, пени и другие штрафные санкции банк в данном случае не спишет.

Если ипотека

Зато если вы предложите таковой вариант, то это будет дополнительный плюс к вашему стилю адекватного заемщика, способного отыскивать выход из трудной ситуации.

Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир либо домов в принадлежности, то все они будут проданы по мере надобности (если сумма вашего задолженности имеет астрономические размеры) кроме одной, признанной единственным местом жилища.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

Перед тем, как подвергнутся рассмотрению особенности банкротства в ситуации неспособности погашения задолженности по ипотеке, нужно сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц обхватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Совместно с тем, нужно подразумевать, что нельзя заявить о банкротстве и избрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в трибунал. Если вы подаете заявление о признании несостоятельным (банкротом) , назначенная трибуналом процедура будет обхватывать полностью все долги.

Чем рискует заемщик с ипотекой при признании несостоятельности

Можно ли признать несостоятельным (банкротом) по ипотеке при отсутствии другого жилища? Часто люди неверно считают, что если у их нет другой недвижимости, то квартиру у их забрать не сумеют и долг банк согласится просто списать. К огорчению, с залоговым жильем не все так просто.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, все же так бывает нередко. Выг.Но это только тем физическим лицам, которые имеют большой долг перед банком. Этим же, кому осталось выплачивать кредит несколько лет, лучше заблаговременно позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. К примеру, заключить соглашение о рефинансировании либо условиться с денежным учреждением о более гибких критериях выполнения валютных обязанностей вне судебной процедуры.

Ипотека при банкротстве физ лиц: судебная практика 2018

Данная ситуация является более всераспространенной и почаще появляется у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма каждомесячного платежа миниатюризируется за счет роста срока.

Принципиально! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вкупе с процентами, потому в трибунал они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается достаточно изредка.

Банкротство при ипотеке: отберут ли квартиру

• При наличии молодых малышей – добейтесь присутствия на суде представителей опеки, которые будут ходатайствовать против того, чтоб несовершеннолетних выгнали на улицу;
• Обратитесь за помощью в АИЖК – там действует программка, согласно которой в сложной ситуации по ипотеке 30% задолженности правительство берет на себя, начисленная неустойка по кредиту списывается;
• Попросите у банка реструктурировать ваш долг.

По данным Центробанка, в 2017 г.У каждый десятый ипотечный заемщик имеет просрочки по кредиту. Из полного количества должников около 40% могут подать заявление о несостоятельности, чтоб признать себя банкротами перед банком. Начисление процентов по ипотеке в данном случае прекращается, а сами долги отчасти списываются, но есть шанс утратить свое жилище.

Источник: https://bankrot2018.ru/bankrotstvo-fiz-lits-ipoteka-s-detmi/

банкротство физ лиц ипотека с детьми

Большинство потенциальных заемщиков задаются вопросом, возможно ли обанкротиться при ипотеке? Банковских клиентов интересует, как на них отразится невозможность выполнять свои обязательства перед кредитором.

Если верить многогодовой практике, наши соотечественники часто сталкиваются с проблемами с выплатой ипотечного кредита. Больше всего рискуют валютные заемщики, ипотека которых была взята в евро или долларах.

Банкротство и права заемщика

Банкротство при ипотеке возможно, однако каждый заемщик должен знать свои права. Большинство банковских клиентов достаточно поверхностно ознакомились с процедурой банкротства, поэтому начинают при случае оперировать термином «единственное жилье» с уклоном на сороковую статью, которая гласит, что гражданин не может быть произвольно лишен своего жилья.

Однако заемщик должен понять, что банкротство физических лиц при ипотеке трактуется иначе. Недвижимость, оформленная в ипотеку, имеет совершенно иной статус, чем личная собственность, поскольку она находится в залоге у банка.

Именно поэтому статья российского законодательства 446 не распространяется на залоговое имущество, которое нельзя считать «единственным жильем». Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети, она станет частью торгов при невыполнении обязательств перед банком. Поэтому шансы сохранить недвижимость при банкротстве крайне малы.

Однако когда сумма долга на момент банкротства существенно превышает рыночную стоимость жилья и собственник уже решил с ней расстаться, можно попрощаться с квартирой. Но при этом не нужно будет ничего доплачивать кредитору.

Существует несколько сценариев, которые могут быть использованы заемщиком. Каждый из них подразумевает под собой риск лишиться квартиры, но все зависит от особенностей конкретной ситуации.

Когда рыночная стоимость превышает сумму долга

В этой ситуации кредитополучатель должен продать недвижимость. Данное решение станет единственным действительно верным.

Вырученные средства необходимо пустить на погашение долга. При этом заемщик лишается своего жилья, однако получает возможность сохранить определенную долю средств. Если разбирать другие случаи, стоит заметить, что банковский клиент одновременно теряет и деньги, и квартиру.

Чтобы пойти данным путем, необходимо знать несколько нюансов:

1. Запрещено медлить. Если заемщик будет тянуть время, кредитор начнет начисление штрафов и пени. Уже через несколько месяцев сумма долга существенно увеличится и, скорее всего, превысит рыночную стоимость недвижимости.
2. Ипотечная квартира является предметом залога, поэтому перед ее продажей заемщику придется взять разрешение в письменной форме у банка. Обычно банки не препятствуют продаже, поэтому идут на встречу и дают разрешение.

Когда сумма долга выше рыночной стоимости

Данная ситуация встречается чаще всего. Как правило, сумма долга в несколько выше рыночной стоимости жилья. Безотлагательно заемщик должен обратиться к кредитору, четко объяснить ситуацию и оформить заявку на реструктуризацию. При банкротстве физического лица крайне важно не терять время, чтобы сумма задолженности не начала расти.

Большинство банков идут своим клиентам на уступки, поскольку современная экономическая ситуация крайне нестабильна. Часть кредитополучателей могут потерять доход, который восстановится уже спустя несколько месяцев. Поэтому для них реструктуризация может стать спасительным кругом.

Стоит отметить, что результатом процедуры реструктуризации всегда становится увеличение итоговой суммы долга, поэтому предварительно заемщик должен ознакомиться со всеми предлагаемыми банком документами.

Особое внимание стоит уделить сроку действия кредита, сумме ежемесячного платежа, а также итоговой сумме ипотеки.

Когда банк не желает сотрудничать

Если первый вариант решения ситуации невозможен, а в реструктуризации кредитор отказывает, заемщик может воспользоваться тремя методами.

Каждый из них проверен на практике, поэтому является действенным. Современная судебная практика часто прибегает к этим методам.

Три выхода из сложившейся ситуации:

• Запустить процесс исполнительного производства. Данное решение может использовано заемщиком при условии сотрудничества со специалистом юридического профиля. Предварительно потребуется провести оценку недвижимости, чтобы установить начальную стоимость продажи. Если следовать закону, необходимо знать, что оценочная стоимость составляется всего восемьдесят процентов от рыночной цены. В данном случае начисление штрафов и пени приостанавливается в судебном подарке, при этом фиксируется лишь сумма задолженности. Далее квартира продается, а полученная за нее сумма покрывает долг.
• Предложить кредитору без суда расторгнуть ипотечный договор, после чего обратить взыскание на недвижимость. Большинство банков откажется от этого предложения, поскольку механизмы продажи имущества у банков отсутствуют. Данный метод действует также как и предыдущий, однако дело ведется не через суд. Весь процесс основывается исключительно на договоренностях между заемщиком и кредитором. Однако в этом случае банк не спишет штрафы и пеню.
• Ждать пока кредитор откроет судебное дело против заемщика. Чаще всего процесс затягивается на год или два. На протяжении судебного процесса заемщик может жить в залоговом жилье. Новый владелец недвижимости сможет запросить кредитополучателя оставить жилье либо суд с бумагой о принудительном выселении.

Когда после продажи залога денег недостаточно для покрытия долга, остаток предъявляется к исполнению. Сумму оставшегося долга можно погасить полностью либо частично по заявлению на имя судебного пристава.

Что должен понять заемщик?

Человек, оформивший ипотеку согласно пошаговой инструкции, должен понимать, что банкротство не избавляет от финансового бремени, поскольку долги перед кредитором не аннулируются. Изначально арбитражный суд старается найти возможность погашения действующей задолженности на выгодных условиях для каждой стороны сделки.

Именно поэтому сначала будет анализироваться эффективность возможной реструктуризации задолженности, а также возможность заключения мирового соглашения между кредитором и задолжником.

При этом крайней мерой становится реализация залогового имущества. Продажа осуществляется, если другие варианты неработают. Как последний вариант, рассматривается судом банкротство с аннулированием суммы задолженности. Такой судебный процесс тянется достаточно долго и является финансово затратным.

Банковский клиент должен рассматривать банкротство не как вариант избавления от существующего долга, а как возможность сделать реструктуризацию на выгодных условиях либо получить временную отсрочку.

Это объясняется тем, что человек, который решился на признание банкротом ради аннулирования долга, скорее всего, потеряет жилье. При этом он также понесет ряд приличных затрат, поскольку оформление банкротства принято считать дорогим удовольствием.

Перед тем как заявитель обратится в суд, у него должен быть составлен четкий план, подразумевающий под собой конкретные задачи и цели. Он должен понимать, на что он готов идти, чтобы его признали банкротом, а также какие последствия за собой влечет данный процесс.

Рекомендуется сразу же приглашать собственного финансового управляющего, пока суд не выбрал его самостоятельно. Стоит отметить, что управляющий потребует вознаграждение, однако это значительно повысит эффективность процесса.

Не стоит самостоятельно выбирать финансового управляющего, ведь для этого необходимо ориентироваться в юридической терминологии. Поэтому рекомендуется предварительно посетить консультацию с юристом, которому заемщик, возможно, поручит вести дело.

При грамотном обращении, факт несостоятельности физического лица поможет заемщику преодолеть финансовые трудности, не испортив себе кредитную историю.

Стоит также заметить, что повторная ипотека при банкротстве физических лиц вряд ли будет выдана. Даже если дело обошлось без судебного вмешательства, кредиторы побоятся взаимодействовать с заявителем, у которого ранее были такие проблемы финансового характера. Если есть финансовые возможности, лучше заранее подумать о том, как выгоднее погасить ипотеку досрочно.

ЗАДАТЬ ВОПРОС

ЗАПРОСИТЬ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Источник: https://netdolgam.info/41/bankrotstvo-fiz-lic-ipoteka-s-detmi-2/

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Последствия банкротства

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

• лишение жилья;
• наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
• запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
• в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
• при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Источник: https://urhelp24.info/finansy-i-banki/bankrotstvo-fiz-lits-ipoteka-s-detmi.html

Когда можно оформлять сделки по приобретению недвижимости после банкротства

Россреестр не откажется регистрировать сделку, ссылаясь на основания банкротства покупателя квартиры. Такой причины отказа закон не предусматривает. Теоретически препятствий нет и оформить любую сделку банкрот может сразу по завершении процедуры.

Важно! Не следует забывать, что у любого кредитора есть право в течение трех лет оспорить решение арбитража о признании должника банкротом.

Поэтому если должник намерен приобрести недвижимость до того, как истекут три года, безопаснее, если она будет его единственным жильем. В противном случае неудовлетворенные кредиторы, добившись отмены арбитражного решения по вновь открывшимся обстоятельствам, могут потребовать обратить взыскание на новую недвижимость.

Юристы «Закона и права» не рекомендуют своим клиентам совершать сделки с недвижимостью до истечения трехлетнего срока после банкротства. Но каждый случай индивидуален и выход можно найти из любой ситуации, поэтому прежде чем принимать решение о покупке недвижимости после банкротства, проконсультируйтесь со специалистом.

Можно ли оформить ипотеку после банкротства?

Если не объявить себя банкротом, то должником можно оставаться пожизненно. Это российские граждане уже хорошо усвоили, но вот как жить после того, как процедура завершится, поняли еще не все.

Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства.

Одна из процедур банкротства — реализация имущества — предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество. В такой ситуации заемные средства окажутся очень кстати, чтобы встать на ноги.

Важно! На граждан, прошедших процедуру банкротства, закон накладывает определенные ограничения.

В частности, банкроты обязаны:

• Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе. Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.
• На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.
• Не банкротиться повторно последующие 5 лет.

Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку. Сведения о банкротах публикуются в официальных печатных изданиях и включаются в реестр ЕФРСБ, который является публичным.

Для бизнеса есть свои нюансы. Начиная банкротство ИП, выясните последствия для должника, которые ждут его по завершении процедуры.
Вероятнее всего до истечения 5-летнего срока ипотеку банкроту никто не даст, а если банк и согласится, то проценты наверняка будут повышенные. Однако шанс восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг у банкрота есть.

Как восстановить кредитную историю

Из-за боязни испортить кредитную историю многие должники предпочитают терпеть нападки кредиторов и их коллекторов, не решаясь признавать свою несостоятельность. Со временем действия кредиторов становятся более агрессивными, начинаются судебные тяжбы, арест и принудительная реализация имущества. Кредитный рейтинг пострадает в любом случае, а долги останутся.

А ведь банкротство — это и есть первый шаг к восстановлению кредитной истории. Избавившись от долгов, банкрот оказывается в более выигрышной ситуации по сравнению с должником, за которым тянется длинный хвост просроченных обязательств.

Важно! Отсрочив признание несостоятельности, должник затягивает процесс восстановления своей кредитной истории.

Многие банки предлагают банкроту кредитную карту под обеспечение депозитным вкладом. Это нельзя назвать кредитом, но это хороший шанс начать заново выстраивать положительную кредитную историю. Своевременные платежи — это залог восстановления кредитной репутации. Поэтому прежде чем оформлять подобный договор, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и взвесьте свои силы.

Помните! Кандидат на заем с записью о банкротстве и без долгов для кредитного комитета всегда выглядит лучше, чем кандидат без записи в реестре, но с длинным списком просроченных долгов.

Если вы в сложном финансовом положении, кредиторы грозят лишением прав собственности и вы сомневаетесь в необходимости признания несостоятельности, проконсультируйтесь с юристом.

Специалисты «Закона и права» проанализируют вашу ситуацию, расскажут о последствиях банкротства и помогут минимизировать его риски. Позвоните нам по номеру 8 800 100-88-16!

Источник: https://urexpert.info/finansy-i-banki/bankrotstvo-fiz-lits-ipoteka-s-detmi.html

Банкротство физических лиц при ипотеке в 2019 году

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы. Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов. Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами. Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена. При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту. Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы. Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке. Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье. Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/po-ipoteke.html