Программа реструктуризации ипотеки

Как реструктуризировать ипотеку по государственной программе

Читайте по теме: Как рефинансировать ипотеку или кредиты в ЮниКредит банке?

Заемщики, которые из-за сложного финансового положения больше не в состоянии ежемесячно вносить большую сумму в счет погашения ипотеки, рискуют остаться без жилья, испортить свою кредитную историю или быть втянутыми в судебный процесс. Программа реструктуризации с помощью государства дает возможность избежать этих неприятных моментов и постепенно выплатить долг.

Что представляет собой программа господдержки?

Государственная реструктуризация ипотечного кредита представляет собой пересмотр и изменение условий кредитного договора с целью обеспечить заемщику удобные условия по выплате долга. Таким образом заемщик получает возможность сохранить квартиру и погасить долг без вреда для кредитной истории.

За оказание помощи ипотечным заемщикам отвечает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Для получения господдержки заемщику необходимо самостоятельно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования, в банк, в котором оформлялся ипотечный договор, или риелторское агентство, предоставляющее подобные услуги.

В зависимости от своего финансового положения заемщик может обсудить с финансовой организацией более выгодный для себя вариант реализации программы господдержки:

уменьшение ежемесячных выплат в результате продления сроков ипотечного кредитования;
рефинансирование кредита — выдача еще одного кредита с целью погашения текущего;
изменение иностранной валюты в кредитном договоре на российскую;
предоставление возможности выплачивать только проценты в течение оговоренного периода;
снятие всех ранее начисленных штрафов;
возможность досрочного погашения на более выгодных условиях по процентам.

важно помнить, что банк имеет право отказать клиенту в реструктуризации без объяснения причин.

Кроме того, существует отдельный список кредитных и не кредитных организаций, участвующих в программе реструктуризации, куда входят далеко не все банки. Среди участников программы такие банки, как:

Сбербанк;
Бинбанк;
ВТБ 24;
Банк Москвы;
Райффайзенбанк;
Россельхозбанк и другие.

Является ли ваш банк участником программы, вы можете уточнить, обратившись непосредственно в отделение банка.

Некоторые риелторские организации также предоставляют услуги по реструктуризации. Этот вариант возможен в том случае, если стоимость ипотечного жилья превышает сумму оставшейся задолженности.

Схема реструктуризации через риелторское агентство выглядит так: риелтор продает ипотечную недвижимость, а вырученные средства идут в счет погашения оставшейся задолженности и на покупку другого жилья по меньшей стоимости.

Также риелтор может предложить заемщику оформление ипотечного договора на другую недвижимость с более выгодными условиями по выплате кредита и с более выгодной процентной ставкой.

Таким образом заемщик не теряет жилье, но при этом сумма ежемесячных взносов по кредиту уменьшается.

Государственная реструктуризация ипотеки

Многие граждане РФ, не до конца изучившие вопрос, что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства, получают отказ в господдержке. Дело в том, что программа реструктуризации ипотечного кредитования доступна лишь некоторым категориям граждан:

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

родителям и опекунам несовершеннолетних детей;
ветеранам боевых действий;
инвалидам первой, второй и третьей группы;
родителям детей-инвалидов.

Кроме того, заемщик, который собирается участвовать в госпрограмме реструктуризации ипотеки, должен быть в состоянии подтвердить ухудшение своего финансового положения. Для этого следует предоставить для сравнения справки о доходе семьи за 3 месяца до получения ипотеки и справки о доходе за 3 месяца перед подачей заявления на реструктуризацию.

В случае оформления реструктуризации через риелтора шансы у заемщика на положительный исход гораздо выше, чем в случае обращения в банк. Кроме того, не потребуется никаких дополнительных затрат, т. к. услуги риелтора включены в стоимость приобретаемой квартиры.

Реструктуризировать ипотеку возможно только в том случае, если купленное жилье отвечает ряду важных нюансов:

является единственным вариантом для проживания заемщика и его семьи;
не является элитным;
находится на территории Российской Федерации;
от времени покупки жилья до момента подачи заявления на реструктуризацию с государственной поддержкой прошло не меньше одного года.

Если заемщик соответствует всем вышеперечисленным условиям, он может обратиться в отделение своего банка, предварительно собрав необходимый пакет документов:

паспорт гражданина РФ;
кредитный договор;
справки, подтверждающие, что у заемщика в собственности только ипотечное жилье;
справки о доходах за последние 2 года;
справки, подтверждающие уважительную причину, по которой заемщик не может продолжать выплачивать ипотеку на прежних условиях;
справки о выплаченной сумме долга;
справки об оставшейся задолженности.

По запросу банка, возможно, потребуется предоставление дополнительных документов, перечень которых рекомендуется уточнить непосредственно в отделении банка.

Размер государственной помощи составляет 10% от суммы оставшейся задолженности на момент подписания договора о реструктуризации. При этом итоговая сумма помощи не должна превышать 600 000 рублей.

Государственная реструктуризация кредита

С 2018 года стартует программа реструктуризации бюджетных кредитов, рассчитанная для регионов продолжительностью до 12 лет. Условия по выплате долгов для регионов станут максимально льготными: ежегодный взнос по кредиту будет составлять всего 5% от общей суммы долга. Данное решение позволит направить дополнительные средства на развитие субъектов РФ.

Участие в программе планируется на добровольной основе, однако судя по большому количеству положительных мнений регионов по программе реструктуризации, желающих будет достаточно.

Некоторые крупные банки предоставляют услуги по реструктуризации потребительского кредита. Они не меньше самого заемщика заинтересованы в бесконфликтной и аккуратной выплате займа.

При возникновении трудностей, связанных с выплатой долга, клиент имеет право обратиться за помощью в банк, в котором был подписан кредитный договор.

Обсудив нюансы будущей процедуры, специалист банка предложит клиенту заполнить заявление на реструктуризацию потребительского кредита. После тщательного рассмотрения заявления будет принято положительное или отрицательное решение.

Заявка на реструктуризацию может рассматриваться до 5 дней. При положительном решении заемщик будет приглашен в банк на индивидуальное собеседование.

Рассчитывать на получение услуги могут лишь те категории граждан, материальное положение которых ухудшилось по весомым причинам. Среди таких причин:

беременность;
болезнь;
увольнение с официального места работы;
потеря близкого родственника;
несчастный случай;
кража;
исполнение воинского долга.

Участие в программе реструктуризации потребительского кредита позволяет уменьшить размер взносов сроком до 1 года, в течение которого клиент имеет право получить отсрочку выплаты оставшейся задолженности.

Услуга реструктуризации является крайней мерой, применяемой в трудных финансовых ситуациях, поэтому многие банки часто выдвигают отрицательное решение. Однако если клиенту удалось документально подтвердить тяжелое финансовое положение, он может рассчитывать на поддержку.

В зависимости от того, к какому совместному решению пришли клиент и сотрудник банка, существует несколько способов проведения реструктуризации потребительского кредита:

увеличение срока выплаты долга до 10 лет;
снижение размера ежемесячных взносов до 50%;
изменение иностранной валюты на национальную;
списание части задолженности;
обмен доли займа на имущество;
изменение системы платежей с аннуитетной на дифференцированную.

Самым частым вариантом исполнения реструктуризации является рефинансирование займа, т. е. выдача кредита с целью погашения текущего. Участники зарплатных проектов, владельцы вкладов в текущем банке, а также добросовестные плательщики могут рассчитывать на льготные условия при оформлении договора.

Рефинансирование потребительского кредита можно оформить не только в банке, в котором изначально заключался договор, но и в любой другой финансовой организации, предлагающей подобные услуги. Поэтому, если вы получили отказ в рефинансировании, обратитесь в другой банк.

Согласно статистике, программа оказания государственной поддержки заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении, пользуется спросом и имеет много положительных отзывов. Около 90% заемщиков отмечают, что программа реструктуризации помогла им справиться с финансовыми трудностями и постепенно погасить долг в установленный срок, не испортив при этом кредитную историю.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/22-gosudarstvennaya-programma-restrukturizacii-ipoteki.html

Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

Законодательный аспект вопроса

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие финансовую помощь из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация ипотеки при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.

При этом могут пересматриваться:

Период выплаты задолженности;
Процентная ставка;
Валюта платежа.

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет плохую кредитную историю, просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых. Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года.

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

Продление срока кредитования. Наиболее часто применяемый вид. Его суть заключается в увеличении периода выплаты задолженности за счет уменьшения величины постоянного платежа. Клиент вправе подобрать для себя разные варианты. Это может быть:
- Изменение графика осуществления выплат. Может быть осуществлен при условии полной оплаты занятой суммы в определенное соглашением время. Платежи переводятся на позднее время;
- Пересмотр срока выплаты ипотечных средств. День возвращения финансов изменяется, продлеваясь на определенный период времени.
При продлении общая сумма возвращаемых средств по ипотеке значительно вырастает в сравнении с деньгами, выданными до осуществления процедуры. Такой вид реструктуризации более выгоден кредитору, чем заемщику, так как в результате будет выплачено больше денег, чем было запланировано.
Рефинансирование. В сущности оно заключается в подписании нового соглашения на оставшуюся к выплате сумму, равную реальному долгу. При этом формируются наиболее комфортные условия, благотворно сказывающиеся на возврате займа. Например, может увеличиваться срок ипотеки либо уменьшена процентная ставка.
Отмена штрафных санкций. При просрочке платежей клиент подвергается воздействию мер, если он из-за чего-либо не сделал своевременный взнос. Штрафные санкции налагаются в соответствии с условиями договора. Это разовое наказание, которое применяется единожды. Но оно может начисляться при каждом случае просрочки, и при частом нарушении сумма может стать внушительной. Пени рассчитываются в зависимости от величины просроченной суммы в процентном отношении.
Льготный период. Такое положение предусматривает установление времени, называемого кредитными каникулами. Они предусматривают отсрочку, предоставляемую (ориентируясь на желание клиента) на срок от 3 до 12 месяцев. В этот период не производится уплата процентов, сопровождающих платежей. При этом кредитуемый должен погашать основную долю заемных средств каждый месяц. Такой вид реструктуризации дает возможность уменьшить величину переплаты и считается максимально перспективным для заявителя способом. Начисления осуществляются на реальный размер оставшейся задолженности.
Смена валюты платежа. Нужно отметить, что перевод ипотеки с иностранной валюты на рублевую связан с увеличением нагрузки по обязательствам из-за скачков курса на фондовом рынке.

Требование к заемщику и условия осуществления

Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки. Ими являются:

Претендент на господдержку входит в установленную категории лиц;
Фактическое снижение заработка кредитуемого;
Средний доход за последние девяносто дней уменьшился в сравнении с прежним периодом больше, чем на 30%;
Величина ежемесячной выплаты выросла больше, чем на треть;
Средний доход супругов за 3 месяца уменьшился двукратно от размера прожиточного минимума;
Недвижимый объект располагается в РФ;
Площадь жилья составляет не больше: 45 кв.м. – с одной комнатой, 65 кв.м. – с двумя комнатами, 85 кв.м. – три и больше комнаты;
Стоимость помещения не может превышать рыночную;
Купленная жилплощадь является единственной;
Кредит оформлялся в период больше 12 месяцев назад.

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице АИЖК.

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей. Ими являются:

Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
Люди, получившие инвалидность;
Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия:

Подготовить пакет необходимой документации.
Обратиться к сотрудникам банка, где оформлялся ипотечный заем, и написать заявление о пересчете задолженности. При этом от оформления соглашения до дня подачи заявки должно пройти не меньше года. Решение по ней принимается в течение 10 суток.
Банковская организация свяжется с АИЖК, через который осуществляются выплаты предусмотренной господдержки из бюджета.
Получить господдержку могут только те кредитные учреждения, которые аккредитованы в соответствующей программе. Если кредитор в ней не состоит, то получивший заем не может рассчитывать на социальную помощь. Её участниками являются порядка 80 различных кредитных организаций.
Подписать договор о реструктуризации.
Выполнять условия кредитного соглашения.
Помимо этого, потребуется написать заявление в АИЖК о реструктуризации ипотеки.

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить:

Заявление-анкету, с данными заемщика и причины реструктуризации;
Гражданский паспорт заявителя и членов семьи;
Акты бракосочетания, развода, рождения детей;
Трудовую книжку или договор;
Справку из службы занятости, удостоверяющую регистрацию;
Заключение об инвалидности;
Договор на выдачу ипотеки;
Письмо банка с приложением схемы выплаты займа, сроков и его величины;
Выписку из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом;
Справка о владении имуществом всеми членами семьи;
Справка о доходах обратившегося;
Бумаги, подтверждающие уважительность поводов возникновения задолженности.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Реестр сведений о банкротстве

Сроки

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

Используя отсрочку платежа, заявитель может какой-то период платить лишь проценты, что даст возможность восстановить материальное благополучие;
При перемене графика платежей размер ежемесячного взноса уменьшится, но срок погашения кредита станет больше;
Новый договор займа включает наиболее интересные для лица пункты;
Чувствительно понизятся материальные обязательства семьи;
Кредитная история не подвергнется порче.

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

Источник: http://PropertyHelp.ru/subsidii/ipoteka/gosudarstvennaya-pomoshh-po-restrukturizacii.html

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

Идею государственной реструктуризации ипотечных кредитов в России начали воплощать около 10 лет назад, а в 2009 году было создано АРИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Цель – дать возможность людям восстановить свою платежеспособность в случае потери (смены) работы; болезни; необходимости ухаживать за иждивенцем и иных проблем, возникших в период выплаты ипотечного кредита.

Также программа реструктуризации призвана минимизировать риски собственника потерять единственное жилье.

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Для того чтобы претендовать на помощь со стороны АРИЖК, придется доказать ряд обстоятельств. Реструктурировать долг могут только граждане РФ, заключившие договор ипотечного кредитования до 1 июля 2009 года. Недвижимость, за которую выплачивается кредит, должна являться залогом и единственным жильем заемщика. Есть ограничения по площади этого жилья: в частности, не более 50 кв.

метров для одного человека, не более 35 кв. метров и не более 30 кв. метров на каждого члена семьи из двух и трех человек соответственно. Уровень дохода каждого из членов семьи должен упасть ниже трех прожиточных минимумов за вычетом суммы платежа по кредиту. Должны быть исчерпаны любые активы и ликвидное имущество для погашения долга, то есть у заемщика не должно оставаться паев, ценных бумаг, вкладов.

Список условий внушительный.

Но даже если нет возможности реструктурировать кредит за счет государства, можно воспользоваться программой банка. Это проще, да и банки идут на реструктуризацию охотнее – делают всё возможное для возврата кредита, чтобы не пришлось доводить дело до суда и изымать неликвидный залог.

Правда, программы банков почти всегда сводятся к увеличению срока выплаты с целью снизить ежемесячный платеж. Но если и эта схема заемщика не устроит, можно подумать о рефинансировании – в условиях продолжающегося снижения ставок по ипотеке к этому способу прибегает всё больше людей.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Программа государственной реструктуризации ипотеки осуществляется при участии специального органа – АИЖК (теперь он называется «Дом.рф») путем предоставления льготных условий плательщикам ипотечных кредитов, а также лицам, оказавшимся в крайне сложных, стесненных финансовых обстоятельствах.

При этом важно понимать, что воспользоваться данной программой могут отнюдь не все граждане РФ. Перечень лиц, которые могут участвовать, участников весьма ограничен. К ним относятся:

ветераны боевых действий
многодетные семьи, в которых минимум один ребенок малолетний
лица с ограниченными возможностями
родители детей-инвалидов или сами дети-инвалиды;
«молодые родители» – граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
ну и, конечно, сотрудники органов государственной власти, органов местного самоуправления, сотрудники государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно-промышленного и научно-производственных комплексов.

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Рефинансирование ипотеки

Если Вы соответствуете данным требованиям, и Ваш официальный доход в последнее время стал ниже дохода, подтвержденного в момент получения ипотеки (а, кроме того, в расчете на каждого члена семьи совокупный доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи), то Вы можете рассчитывать:

на снижение процентной ставки (максимальный показатель 12%);
списание части основного долга (не более 200 тысяч рублей);
приостановление выплат на определенный срок без применения штрафных санкций;
освобождение от комиссий при изменении валюты.

В отношении недвижимого имущества, обремененного ипотекой, также установлены ограничения. Это не должно быть элитное жилье (причем законодательство не дает определения «элитности» жилья), площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. метров, двухкомнатной – 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров. Кроме того, данная квартира должна находиться на территории РФ и являться единственным местом жительства заемщика.

Таким образом, если Вы и Ваша квартира, обремененная ипотекой, удовлетворяете перечисленным выше условиям, Вы вправе обратиться в Ваш банк с запросом о сотрудничестве банка с «Дом.рф». В случае положительного ответа – ознакомьтесь с условиями программы и предоставьте документы, запрашиваемые «Дом.рф». Если будет принято положительное решение – подпишите дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности или новый кредитный договор на измененных в Вашу пользу условиях.

Могу ли я оформить рефинансирование ипотеки в другом банке?

Могут ли пенсионеры рефинансировать ипотеку?

Отвечает руководитель ГК «Стоун» Андрей Кузнецов:

Программа государственной реструктуризации ипотеки – это фактически помощь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не имеющим возможность в полном объеме выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита.

Идея этой программы очень благородная с учетом реальной экономической ситуации в стране, числа семей, заключенных в долговые ипотечные обязательства, и реального снижения уровня дохода населения. Бюджет программы составлял 2 млрд рублей на всю страну и осуществлялась через АИЖК.

Из текста постановления следует, что на поддержку могут рассчитывать граждане РФ, которые могут подтвердить ухудшение своего финансового положения. Также жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и отвечать определенным требованиям по размерам квадратных метров (условия прописаны в тексе для одно-, двух- и трехкомнатных квартир).

Из важного – договор должен быть оформлен не ранее, чем за 12 месяцев до обращения. Сейчас указанная мера помощи существует только формально. Реально же деньги закончились и новые заявления не подлежат обработке. Информации о продлении поддержки и выделении новых бюджетов на помощь населению нет.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Реструктуризация существует для долларовой ипотеки и разработана под руководством правительства для решения вопросов с непосильными долгами. Представлена она в рамках отдельно взятого банка, а также отдельно взятых заемщиков.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Инструкция: как подать заявление на налоговый вычет

Влияет ли рефинансирование ипотеки на налоговый вычет?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_vospolzovatsya_programmoy_gosudarstvennoy_restrukturizatsii_ipoteki/7290

Реструктуризация ипотеки в 2019 году с помощью АИЖК и государства

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей.

Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором.

Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Предлагаем почитать другие полезные статьи нашего сайта:

Если вы являетесь владельцем материнского капитала, знайте, что его можно пустить на погашение ипотеки. Как это сделать, расскажет наша статья.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2019 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

Иметь гражданство РФ.
Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья в 2019 году стали иметь следующие ограничения:

Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
Граждане-участники боевых действий;
Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Источник: https://IpotekuNado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2019: условия

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита.

Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».

Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Срок давности исполнительного производства судебных приставов

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей.

Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику.

В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Источник: https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

Реструктуризация ипотеки

Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

Способы реструктуризации ипотеки

Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

В 2019 году предусмотрены такие программы:

по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
отсрочка погашения тела ипотеки;
программа по изменению валюты кредитования;
кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

Документы для реструктуризации ипотеки

Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

К заявлению он должен приложить такие документы:

копия гражданского паспорта заемщика, а также копии паспортов членов его семьи;
трудовая книжка (оригинал и копия);
копия ипотечного договора, а также всех дополнительных соглашений (при их наличии);
справка о задолженности и сроках погашения ипотеки;
справка 2-НДФЛ.

К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

Для этого он должен соответствовать таким критериям:

жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).

АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

ЭТО ИНТЕРЕСНО: Предварительный договор купли продажи квартиры по ипотеке

Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

кредитная история клиента не ухудшается;
появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
имущество остается во владении заемщика.

Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.

Источник: http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-ipoteki/

Государственная программа помощи заемщикам

Требования к категориям заемщиков Заемщик должен являться гражданином РФ и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан:
- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
- граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
Требования к финансовому состоянию заемщиков
Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:
- среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которых проживают указанные лица;
- размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
Требования к предмету ипотеки
Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами.
Требования по единственности жилья
Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), должно являться единственным жильем залогодателя.

При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля 2015 г. и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
Требования к ипотечному жилищному кредиту (займу)
Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

При подаче заявки на реструктуризацию по условиям программы первоначально в банк необходимо предоставить следующие документы:

Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
Заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Форма заявления Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации кредитор вправе запросить дополнительные документы.

В случае принятия кредитором положительного решения о реструктуризации кредита по госпрограмме должны быть соблюдены следующие условия:

В рамках программы условиями реструктуризации долга предусмотрено:

Если кредит был выдан в иностранной валюте, она должна быть изменена на рубли Российской Федерации по курсу не выше установленного Банком России;
Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);
Оставшаяся сумма кредита должна быть снижена на 30%, но не более чем на 1 500 000 рублей;
Неустойка, начисленная по условиям кредитного договора, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда, подлежит списанию.

Для снижения обязательств по кредиту заемщику может быть предложен один из следующих типов реструктуризации:

Для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте, предусмотрено изменение валюты на рубли Российской Федерации по курсу ниже, чем установленный Банком России на момент заключения договора о реструктуризации;
Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);

Источник: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/assistance/

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

06.02.2019

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

паспорт гражданина РФ;
анкета (может быть совмещена с формой заявления);
трудовая книжка;
свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
предыдущий договор;
справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён.
Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Однако в 2019 году существуют и другие варианты, предлагаемые при перезаключении договора:

Изменение валюты кредитования. То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
Кредитные каникулы. Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
Списание части долга. Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
Изменение способа начисления. Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
Уменьшение процентной ставки.
На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
Введение льготного периода.

Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

На дату подачи заявления заёмщик должен удовлетворять одному из следующих условий:

быть опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
являться инвалидом или воспитывать детей-инвалидов;
быть ветераном боевых действий;
иметь на иждивении лиц в возрасте до 24 лет.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Онлайн-калькулятор для расчетов

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства Ссылка на основную публикацию

Источник: https://IpotekaMer.ru/pogasit/restrukturizatsiya/restrukturizatsiya-ipoteki