Номинальные счета: особенности, преимущества и применение
В 2014 году были приняты изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации. Согласно им, граждане получили возможность открыть совместные счета со своими родственниками. Теперь желающие могут завести номинальный счет. Для чего нужен этот инструмент, как он работает и как его открыть вы узнаете из этой статьи.
Что такое номинальный счет
Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.
- Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
- Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.
Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.
Виды номинальных счетов
Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.
Эскроу — счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром. Его особенности состоят в следующем:
- владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
- поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
- банк не может списать денежную комиссию;
- средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
- без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.
Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога. Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.
Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.
Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.
Практика применения номинальных счетов
Первые номинальные счета начали вводиться одновременно с развитием безналичного денежного обращения и развитием электронных банковских систем. Первыми начали использовать специальные вклады банки Германии в 1992 году. Это упростило зачисление денег плательщика выгодополучателю и поспособствовало безопасности таких транзакций.
Номинальные счета, которые вместо депозитов стали использоваться для получения выплат, оптимизировали услугу тендерной гарантии, сделав ее дешевле и проще.
Номинальные счета активно используются нотариусами и юристами для обеспечения выполнения условий сделок между клиентами.
Лучший способ избежать махинаций, мошенничества и потери денежных средств вследствие недобросовестного соблюдения договорных обязательств — проведение расчетов с контрагентами через аккредитив, эскроу или залоговый вклад. В странах Запада наблюдается тенденция роста использования эскроу физическими лицами для повседневных расчетов. Так обеспечивается безопасность сделок между продавцом и покупателем в магазинах.
Зачем опекуну нужен номинальный счет
Ранее деньги, полученные подопечным, накапливались на счету опекуна. Последний без разрешения органа опеки мог снимать лишь ежемесячную сумму в пределах прожиточного минимума. Получение такого разрешения нередко становилось проблемой и отнимало много времени.
Для облегчения выполнения опекунских обязанностей и популяризации попечительства правительство решило внедрить номинальные счета для зачисления социальных выплат, что дало бы возможность аккумулировать социальные пособия, алименты и компенсации за вред здоровью.
Согласно Гражданскому кодексу, средства счета опекун может снимать в неограниченном количестве на нужды подопечного при условии соблюдения его интересов и регулярной отчетности о расходах.
Это улучшает соцзащиту опекаемых, упрощает процедуру и делает институт опекунства более привлекательным.
Где можно открыть номинальный счет
Первоначально такие счета могли быть открыты лишь в кредитных организациях, контрольный пакет которых принадлежит государству. Среди них особенно выделяется “Сбербанк”, как основной государственный банк РФ. Впоследствии правила игры изменились. Открывать номинальные счета можно в любом банке, ограничения коснулись лишь максимальной накопленной суммы. Сделано это в интересах подопечных.
Денежные вклады населения защищены государством. В случае банкротства вкладчики банка получают свои деньги за счет фонда страхования банковских вкладов. Максимальная сумма возмещения ограничена и составляет 1,4 миллиона рублей. При наличии у вкладчика большей суммы на счетах банка, ему будет возвращен лишь установленный страховой лимит.
Поэтому эта же сумма, равная лимиту, является пределом для совокупных средств на номинальных счетах в одном банке. Полученные несовершеннолетним или недееспособным лицом перечисления, которые не укладываются в ограничения, должны поступать на номинальный счет, открытый в другом банке. Это дает гарантии что при банкротстве банка деньги подопечного будут полностью возвращены ему.
Важно: счет может быть открыт в любом банке, а официального разрешения на его открытие от органов опеки не требуется.
Назначение и функционирование номинального счета опекуна
Договор номинального счета заключает опекун или родитель, при этом указываются полные данные бенефициара и предоставляются утвержденные законом документы.
Контроль за правильным расходованием и сохранностью средств подопечного осуществляется банковским учреждением на основании расчетных документов. Бенефициар или его адвокат могут наложить арест на счет чтобы воспрепятствовать трате средств опекуном или попечителем.
Владелец номинального счета обязан:
- контролировать сумму вклада и расходные операции;
- вести учет средств;
- содержать подопечного;
- исполнять налоговые обязательства по имеющимся залоговым счетам.
Работает это следующим образом:
- опекун передает пакет документов представителю банка;
- банк открывает номинальный счет для перечисления алиментов, пенсий и соцвыплат;
- несмотря на то, что владеет средствами бенефициар, распоряжается ими опекун;
- опекунский совет не контролирует открытие счета и расходование средств;
- закрыть номинальный вклад можно лишь после перехода средств во владение опекаемого лица.
Опекаемый (при его дееспособности) имеет право:
- получать сведения о счете, составляющие банковскую или коммерческую тайну;
- ставить ограничения на расход или перевод денег владельцем счета;
- изменить или расторгнуть договор открытия номинального счета.
Условия пользования номинальным счетом
- Согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и расходование средств вклада производится без ограничений.
- Владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании опекуна.
- Для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести желаемую сумму.
- На остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском договоре.
- Размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия средств, размера поступлений и вида вклада.
- Банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с согласия владельца.
- Владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств выгодополучателя.
- Взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь комиссия за осуществление банковских операций по счету.
Неудобства применения номинальных счетов на опекуна
Наряду с положительными сторонами использования номинальных счетов, их использование опекунами создает для последних определенные проблемы:
- Порядок открытия номинального счета предусматривает, что его можно оформить лишь по месту проживания, а деньги снимать лишь в одном отделении. С такими условиями при выезде на лечение за границу или другие регионы РФ воспользоваться средствами не получится.
- Не все траты в пользу опекаемого можно подтвердить документально, что затрудняет отчетность. В итоге становится невозможно оплатить с номинального счета дополнительные реабилитационные курсы, массаж и занятия с частными логопедами.
- Контроль банка за расходованием средств нарушает тайну частной жизни. Такой аспект бывает крайне чувствителен для родителей детей-инвалидов.
- Даже для Сбербанка номинальные счета являются “сырым продуктом”, по которому далеко не все банковские специалисты могут дать квалифицированные консультации. В отдельных государственных структурах еще плохо разобрались с процедурой оформления выплат на номинальный счет.
Как открыть номинальный счет на подопечного
Для открытия номинального счета необходимо обратиться с заявлением в выбранный банк. Из документов необходимы:
- решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна;
- удостоверение опекуна.
Если опекуном является родитель ребенка до 18 лет, вместо решения органов опеки необходимо предоставить свидетельство о рождении.
В отдельных случаях дополнительно предоставляется вид на жительство, миграционная карта или иной документ, который подтверждает право лица находиться на территории РФ.
Открывая счет, владелец обязан сообщить банку данные выгодополучателя:
- ФИО;
- дату рождения;
- место рождения;
- адрес регистрации опекаемого лица.
Вместе с данными должен быть предоставлен паспорт совершеннолетнего бенефицира или свидетельство о рождения, если выгодополучателю не исполнилось 14 лет.
После предоставления всех документов и рассмотрения заявления с владельцем счета заключается договор, в котором находят отражение данные его и бенефициара.
Для зачисления социальных пособий, которые предназначаются для содержания опекаемого лица, владелец номинального счета должен написать заявление в орган, который занимается их выплатами.
В заявлении должен быть указан номер счета, на который должны быть произведено зачисление средств. Определить принадлежность счета к номинальному просто — такие счета начинаются с цифр “40823”.
Это сделано для облегчения банковского и государственного контроля за зачислением и расходованием средств этой группы счетов.
Принятые изменения в ГК РФ уменьшили госрегулирование в такой тонкой сфере деятельности, как опекунство. Это несомненный шаг вперед.
Несмотря на отдельные неоднозначные моменты, применение номинальных счетов существенно облегчает расчеты и финансовую деятельность субъектов. Это касается опекунства и бизнес-взаимодействия между контрагентами.
Мнение адвоката
Источник: https://finomer.ru/sberezheniya/nominalnye/osobennosti-preimushhestva-i-primenenie
Договор номинального счета
Банки предоставляют множество различных финансовых услуг, в том числе и по открытию счетов. У счета всегда есть владелец, то есть лицо, заключившее договор на его открытие.
При открытии обычного счета владелец одновременно является и его бенефициаром — лицом, которое получает выгоду (проценты, часть денег).
А как быть, если бенефициаром является человек, который из-за каких-то причин не может самостоятельно распоряжаться денежными средствами? Такая ситуация вполне может произойти в силу возраста или психического нездоровья, либо по иным причинам. Решить проблему в этом случае и призван номинальный счет.
Особенности номинального счета:
• присутствие опекаемого при заключении договора номинального счета не требуется;
• если у опекуна несколько опекаемых, можно открыть один счет, на который будут перечисляться все средства. Учет расходов ведется по каждому бенефициару отдельно;
• владелец счета может внести на него любую сумму личных денег;
• на остаток средств по счету может начисляться банковский процент;
• все изменения на номинальном счете происходят с согласия опекаемого — при условии его дееспособности;
• на денежные средства, находящиеся на счете, может быть наложен арест или обращено взыскание со стороны бенефициара — при наличии решения суда;
Нужно отметить, что обязательными условиями договора номинального счета являются указание данных бенефициара и дата подписания договора. Без указания этих пунктов договор может быть признан недействительным.
После заключения договора необходимо сообщить реквизиты банковского счета в тот орган, который занимается перечислением средств опекаемому. Для упрощения контроля над такими счетами им присвоены специальные цифровые обозначения, начинающиеся на «40823». Опекаемый в свою очередь может:
• получать информацию о счете
• ограничивать сумму расходов или переводов со стороны опекуна
• вносить изменения (вплоть до закрытия) в договор открытия счета
Где и как открыть номинальный счет
Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк.
Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке.
Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.
При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.
Особенности эскроу:
- условный счет. Прекращается только при наступлении или не наступлении условия, определенного договором;
- трехсторонний договор. Банк-агент также является стороной договора и несет ответственность;
- за свои услуги банк получает вознаграждение, которое выплачивается сторонами отдельно, а не списывается со счета;
- на счет поступает сумма строго в размере, который определен договором;
Одной из самых важных черт данного договора является его изменяемость.
Соглашением сторон могут быть оговорены почти все существенные условия: сумма соглашения, размер вознаграждения агенту, могут быть названы сразу несколько условий получения денег продавцом, по соглашению устанавливается перечень документов – доказательств наступления условий по договору. Ниже приведены тарифы Сбербанка:
Гражданский кодекс указывает, что агентом по счету могу выступать, кроме банков, нотариус и юридические лица. В этом случае предметом договора может выступать и имущество, а не только денежные средства. Но в российской практике это не распространено.
Прогнозируется, что этот вид банковского счета будет более востребован, когда вступят в силу изменения к Федеральному закону, который касается долевого участия в строительстве. Закон предусматривает, что денежные средства покупателей квартир в таких домах будут блокироваться на счетах банка-агента и размораживаться после передачи в собственность недвижимости. Следовательно, такой шаг поможет вкладчикам снизить риски при банкротстве застройщика.
Договор аккредитива очень схож с эскроу — он также призван обеспечить честность в расчетах по договору между сторонами. Используется при расчетах за поставленный товар или выполненные услуги.
Можно сказать, что аккредитив — это платежное поручение о производстве платежей со счета плательщика в соответствии с условиями договора между сторонами.
Отличия аккредитива от эскроу:
- условия аккредитива строго прописаны в законе;
- ответственность за неисполнение обязательств по договору ложится на стороны, банк не является стороной договора и не несет ответственности за невыполнение условий;
- сделка по договору эскроу закрывается по соглашению сторон. Аккредитив может быть отозван покупателем или банком.
Отличие номинального счета от эскроу и аккредитива
| Номинальный счет | Эскроу | Аккредитив |
| Постоянное движение денежных средств | Блокировка строго определенной суммы до окончания договора | Поручение на выплату строго определенной суммы |
| Открывается одним лицом для удовлетворения интересов другого | Открывается по соглашению сторон, три стороны | Открывается по соглашению сторон, две стороны |
| Безусловный счет | Условный, т.е. перечисление денег зависит от наступления условия | Условный |
| Банк осуществляет контроль | Банк является участником договора и несет ответственность | Банк не несет ответственности по договору |
Источник: https://darinasledstvo.info/finansy-i-banki/dogovor-nominalnogo-scheta.html
Договор номинального счета — Юр-консультация
В соответствии со ст. 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару или бенефициарам. То есть договор номинального счета может быть как двусторонней сделкой, так и многосторонней.
Он относится к договорам в пользу третьих лиц и регулируется общими положениями главы 45 ГК. К примеру, в Германии рассматриваемые договоры являются практически тождественными: договор счета эскроу рассматривается как вид номинального счета. У данного договора есть общие черты, однако, у него иное юридическое предназначение.
Сфера применения
В международной практике договор номинального счета широко используется в финансовых сделках, дистанционных торговых сделках, а также связанных с недвижимостью.
На сегодняшний день видятся следующие сферы его применения:
– при осуществлении сделок с ценными бумагами. К примеру, при выкупе облигаций в целях дополнительной гарантии защиты прав владельцев облигаций их представителю может быть открыт номинальный счет, и тогда права на денежные средства, поступающие от эмитента, будут принадлежать владельцам облигаций;
– при взаимодействии опекунов с органами социальной поддержки, где конечным бенефициаром является ребенок;
– при взаимодействии организатора торгов с участниками;
– в отношениях между казенными предприятиями и публично-правовыми образованиями (бенефициар);
– при правоотношениях между арбитражным или конкурсным управляющим и кредиторами, где последние являются бенефициарами.
Кроме того, договор номинального счета может эффективно применяться и в иных случаях. Заключение данного договора должно быть обусловлено:
– необходимостью в силу закона, когда бенефициар сам не может распоряжаться денежными средствами («детские деньги»);
– чистотой сделки, когда при множественности бенефициаров (отношения арбитражного управляющего и кредиторов);
– контролем за банковскими операциями владельца счета (например, если родители, чьи дети живут в другом городе, финансируют их и хотят контролировать, как в дальнейшем расходуются денежные средства).
Договор номинального счета по праву можно назвать новеллой, которому сложно подобрать аналог среди иных договоров.
Он особенно полезен может оказаться в отношениях опекунов и попечителей, поскольку ранее им приходилось действовать посредством доверенности.
Более того, с 1 января 2015 года они получили возможность взаимодействовать с любым коммерческим банком (до этого момента «детские деньги» можно было получать лишь в банках, где государственная доля не менее 50%).
Проблемы применения договора номинального счета
Безусловно, договор номинального счета имеет недостатки и шероховатости. Пока абсолютно определенно сложно говорить об изъянах с практической точки зрения, так как отсутствует судебная практика по таким делам. Вместе некоторые аспекты правового регулирования договора номинального счета вызывают вопросы.
Так, например, статьи 860.1 – 860.2 ГК РФ называют существенными условиями основание участия в отношениях по договору номинального счета дату заключения договора, указание бенефициара или порядок получения информации от владельца о бенефициаре или бенефициарах.
Инструкция Центрального Банка №153-И указывает на перечень необходимых документов в случае, если бенефициар указывается. Между тем ГК РФ не указывает, каков порядок получения информации и бенефициаре или бенефициарах. В Инструкции ЦБ РФ установлено, что порядок фиксирования указанных сведений определяется банком самостоятельно в банковских правилах.
Думается, существенные условия должны быть в полной мере отражены в ГК РФ и быть единообразными для всех банков.
Помимо этого, п. 3 ст. 860.6 ГК РФ не устанавливает, кто может быть инициатором расторжения договора. Думается, при участии бенефициара (многосторонняя сделка) договоре номинального счета, исходя из ст. 450 ГК РФ, его согласие обязательно, а случае, если он не является стороной договора (двусторонняя сделка), то он информируется о расторжении договора.
Вышеназванные шероховатости явились результатом того, что банки не спешат включать в перечень предоставляемых операций номинальный счет, а при предоставлении вводят ограничения.
Например, Россельхозбанк предлагает лишь номинальный социальный счет, который предназначен для зачисления сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплачиваемых на содержание подопечных средств.
Вопрос о распределении остатка денежных средств при расторжении договора банк решил следующим образом: в случае, если инициатором расторжения договора является владелец счета, то остаток перечисляется на номинальный счет владельца (отсутствует указание на бенефициара).
В случае же, если закрытие счета инициировал бенефициар, то средства выдаются ему в кассе банка или по указанию перечисляются на другой счет, открытый в банке или иной кредитной организации.
Источник: https://jurkonsultacija.ru/dogovor-nominalnogo-scheta.html
Предпосылки
Первые попытки ввести номинальный счет были предприняты еще в 2007 году. Тогда активно развивался рынок ипотечного кредитования. В других странах 80 % операций с недвижимостью проходят с использованием счетов эскроу. Основная идея их внедрения заключается в уменьшении рисков в сделках с посредниками, в качестве которых выступают агенты по недвижимости.
Изменения в законодательстве появились в 2014 году. Теперь граждане смогут воспользоваться двумя новыми услугами. Открыть номинальный счет и совершать операции со средствами, которые принадлежат бенефициару. Или воспользоваться услугами посредника (эскроу) при совершении сделок.
Суть
Номинальный счет – это ячейка в банке, которую открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара. Договор на обслуживание может быть заключен без участия выгодополучателя. Если номинальный счет в Сбербанке открывается на нескольких бенефициаров, то кредитная организация должна учитывать интересы каждого из них в разрезе специальных статей, если иное не указано в договоре.
В соглашении должна быть прописана процедура получения информации о распоряжении средствами, а также уровень участия лица, открывшего счет, и выгодополучателя. Договором может быть возложена на банк обязанность контролировать порядок и основания использования средств. Приостановка операций, арест и списание денег по обязательствам владельца счета не допускаются. В случае с бенефициаром для этого потребуется разрешение суда.
Если номинальный счет в банке открывает коммерческая организация, то он отражается по статье 40702. Тогда, согласно Положению ЦБ № 385-П, учреждение обязано передавать информацию в налоговую. Если заявку подает физическое лицо, то все движения будут отображаться по статье 40802, которая попадает под действие ФЗ «О страховании вкладов». Обязанность банка — контролировать расчеты по эскроу — не предусмотрена законодательством, то есть будет регулироваться договором.
Эскроу
Банк открывает специальный счет для учета денежных средств, полученных от владельца (депонента), с целью передачи их бенефициару на основаниях, предусмотренных договором. Вознаграждение эскроу не может взиматься со средств на ячейке, если это не предусмотрено в документе. Такие счета регулируются общими положениями банка.
Зачисление на эскроу иных средств депонента, кроме сумм, указанных в договоре, недопустимо. Стороны могут использовать деньги только при возникновения оговоренных условий. Но они имеют право требовать распечатку счета и другие сведения, которые составляют банковскую тайну. Счет закрывается по окончании срока действия договора. Письменные требования одной из сторон в данном случае не имеют силы.
Номинальный счет может открыть поверенный, комиссионер, агент, исполнитель завещания для совершения сделок со средствами бенефициара. В договоре прописывается процедура получения информации об использовании денег.
особенность эскроу в том, что он открывается не для накопления средств, а для выполнения обязательств. Обычно по сделкам с недвижимостью. Схема такова: покупатель квартиры открывает эскроу и кладет на него определенную сумму.
По завершении сделки деньги получает продавец, после того как предоставит документы, подтверждающие переход права собственности.
Предназначения
В Европе номинальный счет применяют для расчетов между контрагентами, участниками рынка морского транспорта, а также при строительстве. Он позволяет быстрее получить банковскую гарантию на выгодных условиях.
Данную услугу также активно используют адвокаты и нотариусы в своей деятельности. Интернет-магазины применяют ее для обеспечения оплаты товара покупателем. Любая сделка, которая предполагает наличие некоторых условий, может осуществляться с такими счетами.
Особенно если есть необходимость в дополнительном контроле.
Альтернативный способ
Новые счета можно использовать и в личных целях. Например, если у клиента находится на содержании брат, который живет в другом городе, можно открыть ячейку в банке и контролировать расходы средств.
Документы должны быть оформлены на имя родственника, но выгодополучатель – лицо, которое его финансирует. Доступ к банковским справкам есть только у бенефициара. В договоре можно прописать другие ограничения.
Например, указать, что деньги должны использоваться только для оплаты коммунальных услуг, а снятие наличных со счета — запретить.
Проблемы внедрения
В мировой практике широко применяются совместные счета, но у россиян возникает масса вопросов о предназначении данной сделки. На сегодняшний день реальными аналогами эскроу являются аккредитив и банковская ячейка. Но и эти услуги кредитные организации предлагают не всегда.
У специалистов также возникает масса вопросов. Например, кто станет кредитором агента, если у банка отзовут лицензию? Скорее всего, его придется определять страховщику или действовать через суд. Но для этого процедуры выплаты компенсации должны быть четко формализованы на законодательном уровне.
Банки в Казахстане и Кыргызстане уже давно предлагают услугу посредничества своим клиентам. Открытие номинального счета и его обслуживание стоит недешево. В зависимости от учреждения и целей, стоимость может колебаться от 1 до 10 тыс. рублей. За открытие аккредитива в Казахстане придется заплатить в три раза больше. Российские банки долго не спешили предлагать эскроу клиентам, так как введенный закон не был подкреплен инструкциями ЦБ.
Страховое возмещение
Все банковские вклады россиян охраняются государством. Застрахована даже зарплата, которая перечисляется на счет. При банкротстве банка владельцы пластика должны получить возмещение в течение14 дней после того, как у кредитной организации отзовут лицензию.
В расчет возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу. Но максимальная сумма на одного человека ограничена 1,4 млн руб. (с 2015 года), то есть если у клиента открыто несколько вкладов в одном банке, например, в разных филиалах, при наступлении страхового случая в расчет будет браться общая сумма денежных средств на всех счетах. Возмещение по валютным депозитам выплачивается в рублях по курсу ЦБ. Так выглядит стандартная процедура.
По совместным счетам есть вопросы. Если бенефициаров несколько, доля каждого должна была четко определена. От этой величины зависит размер возмещения, которое получит вкладчик. Законодательство предусматривает выделять владельцев только при аресте денег и расторжении договора. Инструкция относительно действий при ликвидации организации появилась недавно.
Если, например, номинальный счет в банке открыли несколько бенефициаров на сумму более 14 млн руб., то объем страхового возмещения будет рассчитываться исходя из общего баланса, а не отдельно по каждому выгодополучателю. В этом есть логика. Если ячейка совместная, то и сумма возмещения должна быть распределена на всех участников.
С 2015 года подписать договор номинального счета можно только с учреждениями, в которых 50 % капитала принадлежит государству. При внедрении услуги банки столкнулись с рядом проблем: отсутствием нужного программного обеспечения и внутренних инструкций, регламентирующих процедуру обслуживания. Поэтому выбор организаций ограничен.
Номинальный счет опекуна
Раньше все полагающиеся подопечному суммы зачислялись на его ячейку в банке. Опекун мог ежемесячно снимать без разрешения госоргана сумму, не превышающую прожиточного минимума. По новым нормам, все причитающиеся несовершеннолетнему человеку выплаты поступают на номинальный счет, открытый на третье лицо. Опекун может использовать эти средства в полном объеме без получения разрешения.
Номинальный счет – это банковская ячейка, на которую зачисляются пенсии, алименты, пособия и иные суммы, выплачиваемые на содержание подопечного. Исключения составляют заработные платы и стипендии учащимся. Номинальный счет опекуна открывается по предъявлению документа из органа опеки.
Для заключения соглашения нужно предоставить данные бенефициара: ФИО, дату и место рождения, заверенные ксерокопии документа, удостоверяющего личность подопечного, адрес местожительства.
Договор номинального счета может предусматривать возможность перечисления остатка средств на банковскую ячейку, открытую в другом учреждении, или выдачу их наличными при условии закрытия текущей опекуном. Средства могут быть взысканы для оплаты обязательств подопечного только по решению суда.
Залоговый счет
Поправками в ГК был создан еще один тип банковских ячеек. Денежные суммы, полученные кредитором от должника, могут зачисляться на специальный залоговый счет. Такая возможность появляется после передачи копии договора.
По требованию залогодержателя банк должен предоставлять сведения об остатке средств, совершенных операциях, запретах и ограничениях. Все взыскания списываются, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, с залогового счета должника. На такую банковскую ячейку не распространяются Правила о реализации имущества (ст.
350-350.2 ГК РФ), а также Правила взимания денежных средств (гл. 45 ГК РФ).
Вывод
После внесения поправок в ГК на ранке банковских услуг появись новые виды счетов: номинальный и эскроу. Такие ячейки могут открывать третьи лица, но права на денежные средства принадлежат бенефициару.
Что такое номинальный счет опекуна? Это банковская ячейка, на которую зачисляются средства на содержание подопечных. В мировой практике эскроу открывают при покупке недвижимости, чтобы гарантировать оплату сделки. Россияне пока с опаской относятся к новой услуге.
Да и количество учреждений, в которых можно открыть совместную ячейку, ограничено.
Источник: https://urhelp24.info/finansy-i-banki/dogovor-nominalnogo-scheta.html
Договор номинального счета купли продажи квартиры — Юридическое дело
В Сбербанке номинальный счет ЦНС могут использовать предприниматели в процессе совершения сделок с недвижимым имуществом на сервисе безопасности расчетов. Таким способом как продавцы, так и покупатели избегают рисков, облегчают и ускоряют процессы сделок. Что же обозначают понятия «СБР», «ЦНС Сбербанка», «номинальные счета», и как всё это относится к ипотекам и операциям куплей/продаж?
Сервис безопасности расчетов в Сбербанке (СБР)
На этом сервисе осуществляются только безопасные расчеты по безналу в купле/продаже уже построенного жилья. Клиенту предоставляется в пользование банковская ячейка для оплаты за покупаемую квартиру или дом.
Служба безопасности расчетов (СБР) в Центре недвижимого имущества Сбербанка (ЦНС), в свою очередь, гарантирует поступление средств на р/с и дальнейшую их передачу продавцу в случае положительного завершения сделки.
Такая технология предполагает участие четырех сторон:
- Покупателя. Он вносит средства на собственный номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры.
- Банка. Он обязан отправить в Росреестр запрос о подтверждении права продавца на объект и о перерегистрации его на покупателя.
- Росеестр. Инстанция делает проверки и направляет в банк выписку из ЕГРН.
- Продавец. Ему на личный счет СБР в Сбербанке зачисляется полная сумма за проданный объект.
Эта схема довольно прозрачна для всех сторон, однако о появлении номинального счета подробностей в ней нет.
Принцип купли-продажи в ЦНС посредством номинального счета
Покупателю недвижимости нужно в Сбербанке иметь личный счет с определенной суммой на приобретаемый объект или ипотеку. Однако счет в Сбербанке необязателен, и тогда расчеты осуществляются по межбанку. Только в таких случаях стороны будут иметь дополнительные издержки по комиссиям.
Как провести сделку
Договор заключают: продавец, покупатель, ЦНС, оплачивая услуги банка в размере 2000 рублей. ЦНС (за деньги покупателя) открывает в Сбербанке номинальный счет при ипотеке. Средства покупателя на р/с блокируются до времени завершения выполнения соглашения, то есть — до момента смены собственника, и только затем производятся транзакции.
Сбербанк всего лишь открывает счет и осуществляет обычные банковские операции, но за всё остальное несет ответственность ЦНС. Центр недвижимости Сбербанка может проводить банковские операции по сделке только после подтверждения Росеестра.
Документация для открытия номинального счета
Перед открытием номинального счета должны быть собраны обязательные документы для номинального счета Сбербанка.
В пакете должны присутствовать:
- паспорт распорядителя;
- при достижении получателя возраста 14 лет, ему потребуется приложить свой гражданский паспорт;
- если получатель не присутствует при сделке лично, тогда необходим документ, подтверждающий право на распоряжение средствами третьего лица;
- ИНН всех фактических и нефактических участников сделки.
Документы для СБР
Участникам имущественной сделки потребуется предоставить в Службу безопасных расчетов:
- Покупателю — ИНН и свой российский паспорт.
- Продавцу — свой ИНН, российский паспорт, реквизиты для перечисления средств от проданного недвижимого объекта.
Договор купли-продажи
В ЦНС предоставляется проект соглашения на сделку с недвижимостью. В процессе рассмотрения стороны могут вносить поправки, изменять, добавлять или удалять пункты договора,
Банк обычно одобряет изменения по большей части пунктов ДКП, однако измененное соглашение должно быть согласовано, в конечном итоге, со специальными работниками банка.
Как открывать номинальный счет
Номинальный счет в Сбербанке вправе открыть только Центр недвижимости. В случае получения банком аккредитива от плательщика, то стороны сделки должны выполнять указания специалистов. Счета для сделки открываются в день подписания обеими сторонами соглашения. Естественно, что № номинального счета до этого будет оставаться неизвестным.
Стоимость услуги
Участники сделки должны будут внести в банк за услугу ЦНС в общей сложности сумму в 2000 рублей. В нее включены:
- процедура открытия счета с учетом обработки документации;
- услуга Росеестра по подтверждению смены собственника объекта сделки;
- комиссии по банковским операциям.
Комиссии за проведенную сделку
Если в Сбербанке счета открыли обе стороны, тогда никакие взносы по комиссионным ставкам с них не взимаются. Вычеты по операциям с покупателя будут в случае переводов средств по межбанку. Тарифы нужно узнавать у тех финучреждений, которые будут отправлять переводы.
Из продавца также будут взиматься комиссионные, если он предполагает получение средств за проданное строение или земельный участок не с номинального счета, а переведенные на другой банк.
Сроки переводов средств
Банк обычно оформляет пакеты документации по сделкам или ипотечном кредитовании в течение 15-ти минут. Деньги с момента начала операций поступают на р/с продавца на протяжении 7 дней.
С момента подтверждения данных Росреестром, продавец может средства получить в течение дня.
Однако здесь стоит заметить, что это только заявленные банком сроки, отзывы же клиентов в Сети свидетельствуют совсем об ином.
Как посмотреть состояние номинального счета в Сбербанке онлайн
На сегодня доступ через ЛК клиента в банке к номинальному депозиту или с помощью мобильной программы «Сбербанк Онлайн» невозможен. Проверять баланс и совершать по нему транзакции таким способом тоже нельзя.
Если долго переводят средства продавцу объекта, то через интернет потребуется связаться со службой клиентской поддержки или позвонить на горячую линию.
Для удобства следует установить на смартфон (с выходом в интернет) специальное обновленное приложение (или установить его и затем обновить). Далее открыть в нем меню и нажать «Связаться с call-центром», после чего программа сама наладит связь.
Такой способ актуален для тех, кому обычный звонок недоступен по причине нахождения вне пределов России.
Перед разговором с оператором нужно будет заранее подготовить информацию о своей личности и о бенефециаре, паспортные сведения и банковские реквизиты по номинальному счету. Только по факту предоставленных данных оператор сообщит о текущем балансе и десяти предыдущим операциям.
Как снять деньги со счета
С номинальных счетов их владельцы могут лично снимать деньги только в том учреждении, в котором подписывались бумаги о регистрации. Это значит, что при передвижении по стране наличность снять не будет возможно. Также нельзя сделать и онлайн-покупки, использовать терминалы.
В отличие от обычных счетов, у номинальных нет защиты в плане конфиденциальности. К таким счетам полный доступ имеют госструктуры. К примеру, если попечитель не вовремя подает отчеты о расходах, то опекунский орган вправе запросить у банка детализацию по транзакциям.
Как закрыть номинальный счет в Сбербанке
Договора номинальных счетов Сбербанка могут быть расторгнуты лишь по согласию бенефициаров. Владелец счета сначала подает заявку в банк на расторжение соглашения, после чего сотрудник учреждения уведомляет бенефициара в соответствии с прописанными в договоре пунктами. Если остаются средства, то владелец может перевести их на другие свои счета.
Заключение: Преимущества и недостатки номинального счета в Сбербанке
В основном минусы номинальных счетов связаны с недостатками в работе финучреждений по ипотекам и работы СБР, не исключение и Сбербанк.
Негативы возникают также и по причине навязывания банком этой услуги. Такая тенденция по большей части отмечается риелторами.
Недочеты по номинальным счетам случаются в связи с нежеланием банковских служащих проводить работу с сейфовыми ячейками по классическим схемам.
Также случаются проблемы с непониманием сущности ЦНС. Хотя они и относятся к группе компаний Сбербанк, то почему с помощью этих сторонних организаций сделки считаются безопасными?
Плюсы
- В операциях с недвижимостью не требуется использование наличных денег. Следовательно, исключаются связанные с ними риски и сложности: фальшивомонетничество, пропажи, работы с кассами, расписки, подсчеты купюр.
- Суммы и транзакции прозрачны всем сторонам проводимых сделок.
- Продавцу удобно получать деньги по сделкам, не посещая банк лично.
- Гарантии выполнения обязательств по договору, и то, что поступление средств продавцу происходит по «отмашке» Росреестра.
Нет надобности в самостоятельных регистрационных действиях в Росреестре.
- Покупателю также выгодны переводы по безналу и оперативное оформление с минимумом личных посещений банковского отделения; оно нужно только одно — это подписание ДКП.
- В случаях отмены сделок, денежные средства возвращаются их владельцу автоматически.
Минусы
- Что касается надежности номинальных счетов, то у риелторов, покупателей, продавцов вырисовалось скептическое отношение в непрозрачности деятельности банков.
- Данная услуга еще достаточно нова, и требует более детального изучения ее механизма, в частности сопровождения сделок риелторами. Требуется анализ по дополнительным вопросам на каждом этапе купли/продажи.
- Настороженность у владельцев таких счетов вызывает отстраненность, так сказать, неких ООО ЦНС от банка, несмотря на их принадлежность к группе компаний этого же банка.
Источник: https://jur-del.ru/dogovor-nominalnogo-scheta-kupli-prodazhi-kvartiry.html
Договор номинального счета банковской — Правовед
В 2014 году были приняты изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации. Согласно им, граждане получили возможность открыть совместные счета со своими родственниками. Теперь желающие могут завести номинальный счет. Для чего нужен этот инструмент, как он работает и как его открыть вы узнаете из этой статьи.
Номинальный счет
Банки предоставляют множество различных финансовых услуг, в том числе и по открытию счетов. У счета всегда есть владелец, то есть лицо, заключившее договор на его открытие.
При открытии обычного счета владелец одновременно является и его бенефициаром — лицом, которое получает выгоду (проценты, часть денег).
А как быть, если бенефициаром является человек, который из-за каких-то причин не может самостоятельно распоряжаться денежными средствами? Такая ситуация вполне может произойти в силу возраста или психического нездоровья, либо по иным причинам. Решить проблему в этом случае и призван номинальный счет.
