На что обратить внимание в кредитном договоре

Кредитный договор: на что нужно обратить внимание

на что обратить внимание в кредитном договоре

Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита. Чтобы не возникло проблем нужно хорошо понимать, что такое кредитный договор и какая информация должна в нем находиться.

Кредитный договор – это что?

Документ, содержащий информацию о цели кредитования, сумме и сроках платежа, переплате, процентной ставке, графике выплат называется кредитным договором. Такой тип документа заключается между заемщиком – физическим или юридическим лицом и кредитором (банком) и содержит информацию об их обязательствах и правах.

При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?

Организационные моменты

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться.

Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали.

Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

  • В договоре должен находиться подробный график платежей, расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
  • Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.

Некоторые банки могут потребовать вернуть всю сумму в определенный срок при несоблюдении обязательств заемщиком. Это происходит по следующим причинам:

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

  • Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
  • Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Образцы и бланки кредитных договоров:

  • Все договоры кредита
  • Типовой кредитный договор

Дополнительные продукты

  • Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
  • К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Как обезопасить себя?

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора. Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.

Источник: https://dogovor-obrazets.ru/%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D0%B8/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D0%BD%D0%B0_%D1%87%D1%82%D0%BE_%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D1%82%D1%8C_%D0%B2%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

на что обратить внимание в кредитном договоре

Оформление кредита считается очень ответственным делом, к которому нужно относиться очень серьезно. Получая ссуду в банке или ином финансовом учреждении, заемщик должен помнить об обязательном погашении тела и процентов.

Также нужно знать, на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора и какие вопросы являются ключевыми в разговоре с менеджером финансовой организации. Если игнорировать эти нюансы, гражданин, получивший заем, может потерять не только крупную сумму, но и лишиться имущества.

Важные моменты в договоре о займе

Распространенным советом для многих заемщиков считается предварительное ознакомление с текстом документа перед его подписанием. Даже в случае небольшого процента нужно подробно изучить каждый пункт договора.

Самым простым вариантом считается прочтение типового образца, который может предоставить сотрудник кредитной организации. Если какие-то термины в документе требуют дополнительного разъяснения, сотрудник должен охотно его предоставить. В противобратном случае заемщику лучше задуматься об обращении в другое учреждение.

Также, если договор включает раздел, с которым заемщик не согласен, он может подать запрос на его исключение.

Перечень пунктов типичного контракта

При ознакомлении с текстом кредитного договора, потенциальные заемщики могут столкнуться с такими пунктами:

  1. Предмет договора отражает тип займа, валюту, его цели, сроки, а также процент. Внимания заслуживают сроки возврата и четкая формулировка целей.
  2. Условия предоставления средств описывают любые гарантии со стороны заемщика о возврате займа кредитору (наличие поручителей, залога или другого обеспечения). Тут же пишется сумма комиссионных, которые клиент платит один раз.
  3. Правила исполнения условий контракта включают данные о номере кредитного счета, а также реквизиты, куда будут начисляться коммисии и проценты. Также тут фигурируют данные о сроке погашения кредита и точных датах по графику.
  4. О правах и обязанностях клиента. Пункт содержит информацию о текущем взаимодействии клиента с кредитной организацией.

    Например, если на кредит предоставлен залог, заемщик должен проверить, как учреждение контролирует данное имущество в ходе исполнения клиентом обязательств. Здесь же может описываться способ отслеживания текущего финансового положения заемщика.

  5. Форс-мажоры, вследствие которых срок оплаты по кредиту может быть пересмотрен.

    Здесь описываются методы информирования банка о наступлении обстоятельств, вынуждющих заемщика просить отсрочку.

  6. Об ответственности сторон и особых условиях. В этом пункте речь идет о ситуациях, которые могут стать причиной штрафа или пени. Также тут говорится о праве банка требовать досрочного погашения кредита и дополнительную плату за обслуживание счета.

  7. Погашение кредита раньше срока информирует о порядке и условиях, при которых заемщик сможет рассчитаться с банком раньше.

Вместе с тем договор может содержать пункт с другими условиями, который включает описание процедуры начисления процентов.

Выбор кредитной программы

В практике кредитных организаций встречается несколько вариантов программ, направленных на обеспечение граждан заемными средствами:

  • Покупка жилой недвижимости (ипотека).
  • Приобретение транспортных средств (автокредитование).
  • Потребительские кредиты на бытовые нужды.

Почему не стоит обращаться за кредитом сразу в несколько банков

Разумеется, программу клиент выбирает в зависимости от личных предпочтений, следуя рекомендациям специалистов. Менеджер всегда сможет рассказать подробно о любой программе, условиях предоставления займа и прочих нюансах.

Самому заемщику понадобится задать нужные вопросы, чтобы быть в курсе всех преимуществ и недостатков конкретной программы.

Консультация перед оформлением

Во время посещения банка человеку нужно получить ответы на некоторые важные вопросы. При этом важны такие нюансы, как сумма кредита, сроки его погашения, наличие дополнительных комиссий, требования по обеспечению и возможные даты по выплатам.

Исходя из этого, клиент должен задать менеджеру 5 вопросов:

  1. Размер предоставляемого кредита. Если сумма не соответствует ожиданиям, можно выбрать другой продукт или обратиться в другое учреждение. Заемщику стоит помнить о том, что при небольшом доходе ему могут предложить меньшую сумму, отказать в займе или выдать нужную сумму на длительный срок.
  2. Порог процентной ставки — это поможет определить сумму ежемесячного платежа. Если процент слишком высок, есть смысл уточнить возможность ее снижения.
  3. Наличие дополнительных комиссий и других оплат. Таковые могут взиматься, например, в пользу страхования жизни или здоровья заемщика (в основном покупка полиса ложится на плечи человека, берущего кредит).
  4. Некоторые банки требуют предоставлять имущество под залог. К примеру, при заключении контракта на ипотеку покупаемая квартира будет оставлена банком в качестве залога. Стоит отметить, что процент на кредит без обеспечения будет повышенным.
  5. Составление графика платежей — необходимо для обеспечения максимального комфорта и предотвращения ситуаций с просрочками.

Кому дадут деньги в долг: портрет идеального заемщика

В основном кредитные учреждения устанавливают дату выплат согласно дню, когда был оформлен кредит.

Чтобы удостовериться в правильности всех пунктов сделки, заемщику придется прочесть не только оригинал бумаг, но и их копии. Бывают такие ситуации, когда банк заявляет о ставке в 15% годовых, а эксперт, оформляющий документы, по ошибке указывает 25%. Во избежание подобных казусов, к вопросу нужно подойти ответственно.

Источник: https://priumnojay.ru/pri-zaklyuchenii-kreditnogo-dogovora.html

На что обратить внимание при подписании кредитного договора

на что обратить внимание в кредитном договоре

Кредитный договор накладывает на заемщика серьезные финансовые обязательства и требует ответственного подхода. Невнимательность при заключении сделки может привести к большим долговым проблемам.

Гражданам без юридического и финансового образования бывает сложно понять, каким нюансам следует уделить внимание.

Но с учетом того, что все банки используют стандартные договоры с типовыми условиями, достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиальное значение с точки зрения финансовых рисков. Об этих пунктах и поговорим в статье.

Реквизиты

В первую очередь, следует проверить наименование, реквизиты кредитора и персональные данные заемщика. Особое значение имеет орфография и корректность написания объекта, на приобретение которого выдает целевой кредит (особенно, если это ипотека).

В дальнейшем кредитный договор будет нужен для регистрации квартиры и получения вычета в ФНС — ошибки в реквизитах делают эту процедуру невозможной.

Где выгоднее всего получить ипотечный кредит ⇒

Сумма и даты

Дата выдачи ссуды может зависеть от определенных событий, например, предоставление клиентом каких-либо справок. Это может быть, например, бумага о сдаче документов на регистрацию прав собственности на квартиру. Перечень необходимых справок должен быть ограниченным и четким. В списке условий не должно быть формулировок «и иные». Фраза «а также другие документы» дает банку основание постоянно требовать новые справки и затягивать с выдачей заемных средств.

Где можно получить кредит по паспорту и без справок ⇒

Выдача средств

Банки выдают одобренную сумму наличными через кассу, переводят на счет или карту. Это может быть счет клиента или продавца, который продает квартиру или автомобиль. Например, ипотечные средства переводятся продавцу после подтверждения им передачи документов для постановки на учет.

ТОП лучших банков, в которых можно взять кредит наличными ⇒

Кредитор вправе потребовать, чтобы заемщик зарегистрировал счет для этих целей, и отразить этот момент в договоре.

Проценты начисляются с момента поступления денег на счет (выдачи на руки), а не с момента заключения сделки. В договоре должен быть указан срок доступности средств, то есть промежуток времени, в течение которого клиент может забрать одобренные деньги.

График и проценты

К договору должен быть прикреплен график внесения платежей в счет долга. Банк обязан сообщить клиенту эффективную ставку (полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и сборов) и размер всех выплат. Следует уточнить, можно ли менять сроки выплат и взимается ли за это комиссия.

Банки, в которых сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

В договоре указывается один из двух способов начисления процентов.

Первый — дифференцированный. Ежемесячная сумма % вычисляется как остаток по основному долгу, умноженный на ставку. В рамках этого способа основная задолженность погашается одинаковыми частями, а сумма процентов постепенно уменьшается с каждым месяцем.

Пример: выдан кредит 600 т.р. под 20% годовых, на срок 1 год.

Сумма первого платежа: 600000/12 + 600000*20%/12 = 50000+100000= 60000 р.

Второй платеж: 600000/12+(600000-50000)*20%/12 = 59167 р. и т.д.

Второй способ — аннуитетный («сложные» платежи). Размер таких платежей всегда одинаковый, но в первое время основная часть ежемесячных выплат приходится на проценты, остальная незначительная доля отводится на основной долг. Постепенно соотношение этих частей меняется, под конец срока клиент выплачивает только тело займа.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить самостоятельно в Excel с помощью функции ПЛТ.

Одностороннее изменение условий

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, банки вправе указывать в договоре пункт о возможности одностороннего увеличения процента при изменении Центробанком ставки рефинансирования. Это законная норма, которую заемщик должен учесть при заключении сделки.

В одностороннем порядке кредитор вправе повысить ставку, письменно предупредив об этом клиента за 14-30 дней. Чтобы обезопасить себя, необходимо попытаться договориться банком, чтобы в договоре стоял ограниченный список случаев для пересмотра процентной ставки.

Обязанности заемщика

Договором определяются обязанности клиента, например, принести документы о зарплате, застраховать жизнь, трудоспособность или объект, купленный за счет ссуды.

Перечень обязанностей и документов должен быть конкретизированным и однозначным, без фраз «и так далее» и «иные». Если сделка требует страхования, необходимо уточнить, в любой ли компании можно оформить полис или ее только в той, которую утвердил банк.

Досрочное погашение

Банк вправе потребовать досрочный возврат задолженности в следующих случаях:

  • ненадлежащее исполнение обязательств;
  • снижение рыночной стоимости залога;
  • использование кредитных средств не по целевому назначению;
  • непредоставление сведений о смене места работы, прописки, фамилии (в случае, если по договору заемщик обязан уведомить об этом банк) и т.д.

Перечень таких условий должен быть четким и ограниченным, без формулировок «и иные».

Как правильно гасить кредиты досрочно ⇒

Если в договоре стоит формулировка « вернуть сумму основного долга и причитающиеся проценты», значит плательщик должен вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за фактический период пользования.

Особое внимание следует обращать на пункт, регулирующий порядок досрочной оплаты кредита по инициативе клиента. Требование кредитора об уплате комиссий при досрочном возврате является незаконным, даже если это указано в договоре.

Кроме того, банк не имеет права ограничивать клиента в желании досрочного закрытия кредита (полного или частичного). Иногда указывается требование заранее уведомить банк о досрочной оплате.

Комиссии

В отдельных случаях кредитные организации не требуют плату за страховой полис или выдачу займа в момент оформления, а включают ее в сумму задолженности. Допустим, клиенту одобрили 100000 р., а с учетом дополнительных комиссий размер долга, на которую начисляются %, увеличивается, например, до 105 тыс. р. Таким образом, сумма переплаты по кредиту существенно возрастает.

При этом банк может не указывать в договоре конкретный размер комиссии, а поставить формулировку «в соответствии с тарифом». В этом случае клиенту необходимо заранее ознакомиться с тарифами.

Кредитор может взимать комиссии за следующие операции:

  • выдачу денег;
  • SMS-уведомление;
  • ведение счета и т.д.

Расходы могут быть разовые или постоянные (ежемесячные или ежегодные).

Помимо комиссий, банк может подключить клиента к программе страхования или включить в договор пакет дополнительных услуг. Этот нюанс необходимо учитывать до заключения сделки.

Где взять кредит без страховки и переплат ⇒

Штрафы

Порядок начисления штрафов, пеней и неустоек прописывается в отдельном разделе договора. Здесь же кредитор должен перечислить все случаи, за которые предусмотрены штрафные санкции, их размер и порядок погашения. Как правило, при получении платежа банки сначала погашают задолженность по пеням, затем по процентам и в последнюю очередь — по телу кредита.

При несвоевременной оплате долга кредитор вправе не только начислять штрафы, но и списывать деньги со всех счетов, открытых в этом банке. Такая мера законна только в том случае, если это прописано в договоре.

Стоит ли брать кредит на погашение другого займа ⇒

Права кредитной организации

Этот пункт может нести много рисков для заемщика, например, в случае ненадлежащего исполнения обязательств. В договоре должны быть четко прописаны права банка по взысканию задолженности, условия изъятия объекта залога (авто или квартиры), порядок переуступки прав требования 3-им лицам, а также срок, в течение которого банк должен уведомить клиента об этой переуступке.

Все полезные статьи о кредитах

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/kreditnyj-dogovor

Кредитный договор: на что обратить внимание?

Оформление документов при выдаче займов гражданам целиком лежит на представителях банка. Специалисты используют утверждённые в компании шаблоны и дают на подпись клиенту уже готовый кредитный договор. На что обратить внимание, когда нет времени на детальное осмысление каждого пункта?

Что такое кредитный договор?

Это письменное соглашение между банком и гражданином, по которому кредитор предоставляет деньги в долг, а заёмщик обязуется вернуть их с процентом. В документе прописываются все детали отношений сторон.

Часто банки делят договор на 2 части – общую и индивидуальную.

В первую включаются правила, которые банк разрабатывает для многократного применения ко всем соглашениям:
 

  • определения терминов, используемых в тексте;
  • порядок предоставления средств (когда, как и какими частями деньги передаются клиенту);
  • как заёмщик может использовать кредит;
  • правила определения регулярных платежей и порядок их перечисления;
  • права и обязанности банка и клиента;
  • случаи расторжения договора и процедура;
  • прочие условия.

В индивидуальной части указываются сведения о кредите, выданном конкретному человеку: сумма, период пользования деньгами, процент, график погашения и т.д.

Важные пункты в кредитном договоре

Интересы граждан защищены законом № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании». Если человек берёт деньги для личных нужд, в тексте должна быть следующая информация:
 

  1. Полная стоимость кредита. Это общая сумма, которую гражданин должен выплатить финансовой компании. В неё включаются основной долг, проценты, любые комиссии и сопутствующие платежи.

    Информация заключается в рамку и печатается в правом верхнем углу 1-го листа договора. Сверх этого банк может требовать только плату при нарушении клиентом обязательств.

  2. Период действия договора.
  3. Процентная ставка в годовых. Если она не фиксирована, то указываются условия, по которым её можно определить в любой момент.
  4. График платежей.

    Это таблица, где указывается сумма к перечислению, крайняя дата перевода и остаток долга. Обычно оформляется в виде приложения.

  5. Порядок изменения размера регулярных платежей, если клиент досрочно гасит часть долга.
  6. Способы исполнения обязательств. Например, зачисление средств на счёт клиента, банковский перевод и т.д.
  7. Услуги, дополнительно оказываемые банком: открытие счёта, выпуск карты и т.д.

  8. Какие договоры ещё нужно заключить, чтобы получить заём. Обычно это договор страхования.

При подписании кредитного договора важно обратить внимание на порядок погашения займа и дату внесения платежа. Например, если банк автоматически списывает деньги со счёта в конкретный день, сумма уже должна быть.

Советуем прочитать: Кредит наличными под поручительство физических лиц

При банковских переводах зачисление может занимать до 5 рабочих дней. Если клиент зачисляет деньги на свой счёт в последний день, средства могут не отобразиться – возникнет задолженность.

Условия выдачи займов должны соответствовать предложениям, указанным на сайте банка. Например, если на электронном ресурсе указана фиксированная процентная ставка, а в договоре к ней применяются повышающие коэффициенты, то это прямое нарушение требований статьи 5 ФЗ-353.

Возможные ловушки

Первая неприятность – взимание комиссии за рассмотрение обращения. Выдача кредита – реальная сделка, поэтому договор не имеет силы, пока деньги не переведены. Например, клиент подписывает договор, подаёт заявление на заём, оплачивает комиссию. Компания отказывает без объяснения причин, деньги не возвращаются.

Все платежи должны быть включены в стоимость кредита. Комиссии, если они есть, вычитаются из предоставляемого займа.

Если оформляется страховка, по которой получателем денег является банк, премия включается в стоимость кредита. В тексте должно быть указано, что условия соглашения прямо зависят от того, есть ли у клиента действующий полис.

Плата за дополнительные услуги. Например, банк открывает счёт для выдачи кредита, то расходы на его обслуживание должны быть включены в стоимость займа.

При подписании кредитного договора надо обратить внимание на то, какие документы прилагаются к нему. В некоторых банках гражданину подкладывают заявления и соглашения на выпуск дебетовых и кредитных карт. Менеджер говорит, что кредит перечисляется только на карту банка, а её нужно сначала открыть.

Советуем прочитать: Лучшие банки для потребительского кредита наличными

Это нарушение норм части 2 статьи 7 закона № 353-ФЗ. Если необходим выпуск карты, то это прописывается в самом кредитном договоре. Финансовые компании не могут обусловливать выдачу займа заказом дополнительных услуг.

Гражданин имеет право на полный возврат кредита в течение 14 дней со дня его получения. При этом уплачиваются только проценты за период пользования. Это право закреплено в законе № 353-ФЗ.

Если в договоре указывается, что клиент должен предварительно уведомить банк или выплатить какие-либо комиссии, то такое положение недействительно. Подобные требования выставляются, чтобы оттянуть срок возврата денег и увеличить сумму.

Можно ли изменять договор?

Если два лица хотят подписать соглашение, то они сами согласовывают условия. Закон предполагает, что гражданин имеет право просить об исключении каких-либо правил из договора или об их изменении.

На практике клиент банка принимает условия, предложенные ему компанией, либо обращается за кредитом в другую организацию. Порядок предоставления денег регулируется внутренними правилами компании, поэтому менеджеры не могут сами изменить нормы контрактов. Это делается только для постоянных клиентов в исключительных случаях.

Вывод: Перед подписанием кредитного договора клиенту стоит обратить внимание на соответствие текста и согласованных с банком условий. Основные гарантии для граждан прописаны в законе 353-ФЗ.

А вы сталкивались с непонятными пунктами в кредитных договорах? Вы добились их исключения из текста? Расскажите об этом в комментариях.

Теперь вы знаете, что такое кредитный договор и на что обратить внимание.

Источник: https://100druzey.net/kreditnyiy-dogovor-na-chto-obratit-vnimanie/

кредитного договора: нюансы — Все о финансах

(10 5,00 из 5)

Любой товар сегодня можно приобрести в кредит, если не хватает средств, чтобы оплатить покупку сразу. Нужно понимать, что, подписывая кредитный договор, человек берет на себя определённые обязанности. Поэтому необходимо внимательно изучить суть кредитного договора, согласно которому будет проводиться погашение долга.

Не стоит ориентироваться лишь на рекламные буклеты – информация на них обычно не является публичной офертой. На практике процентная ставка и величина переплаты оказывается в разы больше обещанной.
Оптимальное решение – подавать заявки сразу в несколько финансово-кредитных учреждений, чтобы иметь возможность сравнить доступные программы в каждом из них.

Не стесняйтесь в каждой попросить экземпляр договора для ознакомления.

Подробный разбор ключевых понятий документа

Кредитным договором называют соглашение между сторонами (банком и заёмщиком). Порядок взаимодействия этих сторон регламентирует 42 глава ГК РФ, но закон не определяет чёткую структуру документа. Поэтому каждый банк имеет право готовить свой вариант кредитного договора для разных действующих программ. Такой документ признается действительным только если его положения не нарушают закон.

Кредитный договор состоит из таких базовых разделов:

  1. Описание сделки (вид кредита, его сумма и период кредитования);
  2. Порядок получения денег (какие документы заёмщик предоставил);
  3. Порядок использования средств и погашения долга (целевой ли это кредит, как именно и в каком размере будут начисляться проценты, какие доступные условия погашения задолженности есть). Здесь также чётко прописывается эффективная ставка по займу, с помощью которой можно наглядно увидеть итоговую сумму переплаты;
  4. Как обеспечивается возвратность средств (если в сделке фигурирует залог или привлекаются поручители/созаёмщики – подробно описывается тип и стоимость залога, ФИО и данные паспорта лица, выступающего гарантом, прочие важные аспекты). Отдельно указывают номер договора поручительства, который заключается как дополнение;
  5. Права сторон и их обязанности. Здесь указаны основания для переуступки прав третьей стороне и перечень ситуаций, при наступлении которых банк вправе требовать от клиента погасить задолженность с процентами досрочно;
  6. Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора. В этом разделе содержатся сведения о величине штрафов и пени за просрочку;
  7. Реквизиты сторон.

Это базовый шаблон договора, по желанию в него могут быть включены другие пункты. Все вышеперечисленные разделы требуют повышенного внимания заёмщика.

Нужно предельно внимательно изучить условия получения средств

Сразу хотелось бы отметить, что составление кредитного договора – это прерогатива не только банка. Этот документ носит название соглашения, поэтому заёмщик тоже имеет право предлагать внести в него дополнительное условие, если это поспособствует достижению взаимопонимания между сторонами.

Подписывать договор сразу же после его получения закон не обязывает! По желанию клиента он может забрать копию документа, чтобы тщательно его проанализировать в комфортных условиях, при необходимости привлекая к этому опытного юриста.

Первый и самый важный аспект, требующий внимания – процентная ставка и условия её начисления. Если в документе не указана полная стоимость кредита, необходимо требовать от кредитора внести этот пункт и не подписывать документ, пока требование не будет выполнено. При этом необходимо внимательно прочитать все сноски или информацию, прописанную мелким шрифтом – именно здесь чаще всего могут быть спрятаны подводные камни.

Эффективная ставка – это величина, отражающая реальную цену кредита. В неё включается не только годовая процентная ставка, но и разного рода комиссии и сопутствующие траты, которые понесёт заёмщик в процессе открытия и обслуживания ссудного счёта.

Следующее, на что обратить внимание – график внесения платежей и приведённые расчёты. Стороны отдельно подписывают график, в котором указаны даты внесения обязательных платежей и их суммы. Если есть время – все эти цифры желательно пересчитать, чтобы убедиться в их правильности.
В документе отдельно должен быть описан порядок досрочного погашения задолженности.

Сегодня банкам на законодательном уровне запрещено взимать с клиентов комиссию, если те желают расплатиться по кредиту раньше оговорённого срока. Вместе с тем в договоре может быть мораторий на досрочное погашение если клиент пользуется средствами непродолжительное время (например, инициировать досрочное погашение можно лишь через 6 или 12 месяцев с момента заключения договора).

Право взыскания задолженности и штрафные санкции

Некоторые банки отдельно прописывают перечень обстоятельств, при наступлении которых от заёмщика потребуют досрочной выплаты задолженности. Среди таких причин следующие:

  • Клиент не сообщил банку об изменении места регистрации;
  • Не заявил о расторжении брака (особенно важно, если супруг/супруга выступают поручителями в сделке);
  • Не объявил об ухудшении своего финансового положения.

Поэтому так важно читать о дополнительных обязанностях заёмщика информировать банк о смене рабочего места, паспортных данных и других изменений в жизни.
В обязательном порядке банк отмечает в договоре наказание за несоблюдение договорённостей. Анализируя величину пени и штрафов за просрочку важно обратить внимание на такие параметры:

  1. Основания для их начисления;
  2. Размер пени и величина штрафа;
  3. Каков порядок взыскания просроченной задолженности.

На случай систематического нарушения графика внесения платежей в договоре должен быть описан порядок обращения взыскания на залоговый объект или привлечение к ответственности созаёмщика или поручителя. Некоторые организации отдельно указывают на возможность рефинансирования или реструктуризации долга, а также о правилах получения отсрочки (кредитных каникул). Это весьма полезные для заёмщика опции.

Какие моменты в договоре должны вас особенно насторожить

Присутствие в договоре следующих моментов нежелательно:

  • Банку дано право в одностороннем порядке менять условия договора. Такой пункт незаконный, поэтому его необходимо оспаривать в судебном порядке. Согласитесь, неприятно в один прекрасный момент узнать о том, что ставка по кредиту выросла в большую сторону?
  • Банк может передать своё право истребования задолженности третьим лицам. Сегодня по закону это нельзя сделать, не уведомив об этом клиента. Требуйте исключения этого пункта из документа, иначе есть риск нарваться на постоянные звонки и угрозы от непонятного коллекторского агентства даже при небольшой просрочке;
  • В каком порядке списываются суммы в счёт погашения займа. Если на счету клиента недостаточно средств для уплаты ежемесячного платежа, сперва должны списываться проценты, затем тело кредита и лишь в самом конце пеня и просрочки. Многие банки нарушают этот порядок, сперва списывая пеню за просрочку, что чревато ростом задолженности.

Часто при оформлении обычного потребительского кредита клиенту дополнительно навязывают получение кредитной карты, обещая, что за её обслуживание платить не придётся. Клиент имеет полное право отказаться от ненужной услуги.

Следующий спорный момент – необходимость оформления страхового полиса. Страховки по кредиту давно стали не способом помочь клиенту защититься от непредвиденных ситуаций, а лишь продуктом, способным увеличить прибыль банка.

Любая страховка увеличивает итоговую сумму переплаты, её не должны навязывать.

Как обезопасить себя от неожиданностей

Всю описанную в статье информацию необходимо уточнять ещё до подписания документа, чтобы чётко понимать условия выдачи и использования денег. Только так получится защититься от мошенничества.

Кредитный договор составляется опытными юристами, поэтому в случае возникновения споров доказать ничего не получится: вы и только вы виноваты в том, что невнимательно изучили условия или пропустили какой-то пункт.

Только неспешное, доскональное изучение документа позволит защитить себя. Не стоит сэкономить лишние пару минут, ставя подпись на договоре, не прочитав его!

Прочтите также: Как отказаться от страховки после получения кредита?

2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
 

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/sut-kreditnogo-dogovora-na-chto-obratit-vnimanie

На что обращать внимание при заключении кредитного договора

Мария Ломейко, работник ГОК из г. Марганец, пишет: «2 месяца назад оформила крупную сумму денег в кредит наличными. Буквально после второй выплаты обнаружила, что проценты по кредиту гораздо выше, чем я ожидала. Скажите, что я упустила, когда подписывала договор?»

Очень часто для совершения какой-либо существенной покупки – квартиры, автомобиля, электроники – мы не имеем достаточной суммы денег. Выход из сложившейся ситуации большинство людей видит в получении кредита в банках. Но не все вникают в особенности оформления кредита. Как известно, все детали кредитования прописывают в кредитных договорах.

Суть кредитного договора

Что же такое кредитный договор? Говоря простым языком, это такое соглашение, в соответствии с которым банк или другая кредитная организация обязуется предоставить определенную денежную сумму заемщику на конкретных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Таким образом, каждая из сторон имеет свои права и обязанности.

Рассмотрим последовательность Ваших действий.

  • Предварительным этапом является процесс отбора – из множества предложений на рынке банковских услуг выбирайте именно ту финансовую организацию, которой доверяете больше всего, и те условия, которые считаете наиболее приемлемыми.
  • После того как Вы определились с банком, обращайтесь к его сотрудникам для уточнения условий кредитования. Не стесняйтесь уточнять все нюансы, ведь ответить на все Ваши вопросы – это их обязанность.
  • Перед заключением договора, по закону Украины «О потребительском кредитовании», Вам обязаны представить кредитный паспорт с развернутым описанием банковского предложения.
  • Вам предложат типовую форму договора, но отдельные пункты у каждого банка свои.
  • Вам нужно очень тщательно изучить текст договора, откинув в сторону рекламу и устные предложения работников банка.
  • Если у Вас возникнут вопросы по каким-либо пунктам кредитного договора – лучше по ним проконсультироваться с независимым юристом.
  • Только после того, как у Вас не останется вопросов к этому документу, подписывайте договор.

Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, иначе он считается недействительным. Документ подписывают двое: с одной стороны – представитель банка, с другой – клиент, получающий кредит. После подписания каждая из сторон хранит у себя экземпляр договора.

Dinero

Сумма до: Ставка: Срок:
15 000 грн.
0,01%
До 45 дней
  • Деньги через 15 минут
  • Возраст 18+
  • Одобрение 98%
  • Онлайн
  • 24/7
  • Паспорт и код
  • С плохой КИ
  • Первый займ под 0%
  • На карту
  • Без справок и поручителей
  • Без отказа
  • Неофициальное трудоустройство

Получить деньги

Что же должно быть прописано в кредитном договоре?

  • наименование и местонахождение кредитора, фамилия, имя, отчество и место жительства потребителя (заемщика);
  • тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.), цель получения кредита;
  • общий размер предоставленного кредита;
  • порядок и условия предоставления кредита;
  • срок, на который предоставляется кредит;
  • виды обеспечения предоставленного кредита (проще говоря – залог, если таковой предусмотрен);
  • процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;
  • реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите;
  • порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения, в виде графика платежей (в отдельных случаях график может отсутствовать);
  • информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые взимаются при неисполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
  • порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
  • порядок досрочного возврата кредита;
  • ответственность сторон за нарушение условий договора.

Источник: https://kotcredit.com.ua/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora-na-chto-obratit-vnimanie/

Договор ипотеки: основные риски, на что обратить внимание, юрист

Процедура заключения, права и обязанности сторон, а также исполнение ипотечного соглашения, регулируются профильным федеральным законом — «Об ипотеке (залоге недвижимости)». По большинству пунктов законодательством допускается взаимная договоренность сторон. Перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить его ключевые положения, и только после этого принимать конечное решение.

Общая информация

Заемщик имеет право на полное ознакомление со всеми условиями по предполагаемому кредитному обязательству: получению, использованию, возврату, штрафным санкциям, ограничениям / обременению. Информация должна предоставляться по первому требованию в понятном виде. Заемщик вправе требовать разъяснений, справок, комментариев (в том числе и в письменном виде) относительно любого пункта договора, который является для него не до конца понятным (п. 2 ст. 9.1 ФЗ).

Полный список документов, необходимых для подписания ипотечного соглашения, выглядит следующим образом:

  • паспорт
  • документы, подтверждающие платёжеспособность — справка 2-НДФЛ (для ИП — 3-НДФЛ); выписка из банка о наличии действующего депозита; справка из бухгалтерии с текущего места работы; данные из ПФР (в случае, если соискателем является пенсионер);
  • данные о трудовой занятости — копия трудовой книжки; справка от работодателя;
  • дополнительные документы — страховое свидетельство; военный билет; заграничный паспорт; ИНН (документы из данного категории являются вспомогательными).

Чаще всего банки назначают не фиксированную ставку по продукту, а диапазон. Конечная величина зависит от того, насколько соискатель интересен кредитной организации.

Чем больше документов потенциальный заёмщик предоставляет банку, тем ниже (выгодней) будет ставка. Предложения по получению ипотеки по двум документом должны расцениваться как крайний вариант.

Условия по ним нельзя называть выгодными — банк перекрывает все возможные риски завышенной процентной ставкой, и эта практика считается нормальной.

Привлечение созаемщика

Отдельно следует объяснить вероятность участия в договоре СОЗАЕМЩИКА. К примеру, если ипотека оформляется гражданином, состоящем в законном браке, то его супруга / супруг автоматически становится созаемщиком (ст. 45 СК РФ). Возможность привлечения созаемщика значительно повышает вероятность одобрения заявки, так как доходы обоих субъектов договора будут учитываться в совокупности.

К примеру, если банк, проанализировав финансовое состояние заёмщика откажет ему в виду недостаточного дохода, то привлечение созаемщика будет наиболее действенным выходом. Распределение обязанностей между заёмщиком и созаемщиком устанавливается банком с учётом финансового состояния каждого из них. Поэтому созаемщик предоставляет банку практически тот же самый пакет документов.

Возможность привлечения созаемщика не следует путать с институтом поручительства. Кредитные организации уже несколько лет не требуют обязательного привлечения поручителя в рамках подписания ипотечного соглашения. Оценив благонадёжность заёмщика, банк может выставить условие о наличии поручителя, если он не проходит по каким-либо требованиям.

С другой стороны, заёмщик самостоятельно может указать о привлечении поручителя, даже если кредит ему уже одобрен. Такая мера предоставит банку дополнительные гарантии, а значит, что первоначальные условия будут пересмотрены в сторону улучшения для заёмщика.

Какие могут возникнуть расходы

Основным направлением дополнительных расходов является страхование объекта. Обязательность страхования ипотечного объекта вытекает из диспозиции статьи 31 ФЗ, в которой указано, что если в договоре не прописываются условия страхования, то по умолчанию все расходы на оформление ложатся непосредственно на заёмщика. Цена за страховку объекта может закладываться в процентную ставку, либо может быть заключён отдельный договор.

В кредитном договоре следует обратить внимание на пункт, указывающий на пролонгацию страхования в течение всего срока действия кредитного договора. К этому требованию следует относиться серьёзно, так как банк, в виде санкций за неисполнение, может указать либо на досрочное выполнение кредитного обязательства, либо о наложении взыскания на объект.

Ещё одним дополнительным расходом для заёмщика является оценка объекта. Здесь предусматривается несколько вариантов, каждый из которых используется в зависимости от вида ипотеки:

  • на первичном рынке все оценочные мероприятия оплачиваются компанией-застройщиком — в этом случае в проведении оценки нет необходимости, так как застройщик совместно с банком-партнером предлагают уже готовые условия для покупателя
  • на вторичном рынке стороны могут самостоятельно договориться о том, кто будет оплачивать оценку, но в большинстве случаев эти обязательства берет на себя банк

При этом, заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельную оценку, которая так же может использоваться в виде основной. Но такие разногласия с кредитной организацией приведут к невозможности дальнейшего сотрудничества, поэтому, соглашаться или не соглашаться с предложенными условиями — решение заёмщика.

Оплата всех госпошлин возлагается на заёмщика. Кредитные организации предлагают проведение всех регистрационных действий, стоимость которых может оплачиваться отдельно, либо включается в тело кредита.

В п. 2 ст. 9.1 ФЗ указано, что в рамках договора кредитные организации не могут взимать какие-либо комиссии. Поэтому выдача средств (зачисление на счёт), открытие специального кредитного счёта, и прочие действия не должны облагаться дополнительными платами со стороны заёмщика.

Что такое «полная стоимость кредита» (ПСК)

Это ключевая величина, отображающая точную сумму кредитного обязательства. Полная стоимость указывается на первом листе договора в числовом и в прописном виде. Над графиком платежей (справа) ПСК прописывается жирным шрифтом в рамке. Значение должно быть четко разделено на части, вплоть до указания копеек.

Отталкиваясь именно от этого показателя, заемщик должен принимать решение. Сумма не может быть увеличена, если обязательства будут исполняться без нарушений. Увеличение суммы возможно только за счет начисления штрафных санкций.

Сумма переплаты в самом договоре может не отмечаться. Самый простой вариант — расчёт разности между телом займа (полученными средствами по договору) и полной стоимостью кредита — числовым значением, отмеченным на первом листе договора (в рамке). Виды погашения (аннуитетное / дифференцированное) не влияют на величину переплаты.

Вне зависимости от даты подписания договора, нужно обратить внимание пункт, в котором указывается на начало действия документа. Документ должен начинать действовать только после фактического поступления средств на счёт заёмщика.

К примеру, договор может быть заключён 1 числа месяца, а средства могут поступить только 5 числа. Чтобы не оказаться должником банка ещё до получения денег, нужно проследить, чтобы договоре было прописано, что он вступает в силу не с момента подписания, а с момента поступления средств на счёт. Нужно ещё понимать разницу между перечислением (переводом) и фактическим поступлением денег.

График платежей

Полная стоимость кредита должна выплачиваться согласно графику, установленному сторонами посредством взаимного соглашения. В графике должны отображаться следующие данные:

  • платежи по основному долгу (телу кредита);
  • платежи на погашение процентов;
  • дата — точный день, в который необходимо производить платеж.

Сумма всех платежей, указанных в графике, должна быть эквивалента полной стоимость кредита.

График платежей является индивидуальным условием договора, поэтому пересматриваться он может только по взаимному согласованию сторон. Кредитные организации не могут препятствовать праву заёмщика на внесение большей суммы очередного платежа.

Основная часть каждого платежа уходит на погашение процентов (примерно 80% от суммы). Остальная часть идёт на уменьшение тела кредита (п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка и любые другие условия в строну ухудшения положения заёмщика изменяться не могут. Ставка остаётся неизменной в любом случае — даже при грубейших нарушениях, допущенных заёмщиком.

Виды графиков платежей

Сегодня кредитными организациями используется аннуитетная схема погашения, менее выгодная для заёмщика. Ее суть заключается в разбивке ПСК на определённое количество одинаковых платежей в течение всего срока пользования средствами.

Существует ещё и дифференцированная схема — когда ПСК разбивается на платежи в порядке убывания. То есть, на первых этапах заёмщик платит больше, затем суммы постепенно снижаются, и одновременно с этим снижается и общая сумма переплаты. Этот вариант более выгоден для заёмщика, но банками он почти не используется.

Выбрать одну из схем погашения, либо изменить выбранную схему в процессе исполнения обязательств можно только по согласованию с банком. Но вероятность положительного решения здесь крайне мала.

Штрафы: за что могут начислить?

Штрафные санкции предусматриваются за несоблюдение любых условий договора. На практике это:

  • нарушение срока очередного платежа по графику;
  • неисполнение требований по оформлению страхования;
  • несвоевременное устранение (либо фактическое не устранение) обнаруженного залогодержателем нарушения;
  • препятствование реализации права залогодержателя на проведение проверки объекта;
  • использование объекта не по назначению.

По ипотечным соглашениям предусматривается 2 варианта расчета неустойки. Если предусматривается начисление процентов за период нарушения обязательств, то предельный размер не должен превышать значение ключевой ставки по курсу ЦБ РФ на день, в который заключается соглашение. Второй вариант — 0,06% от суммы долга в день, если начисление процентов по договору не предусматривается.

По своему усмотрению кредитные организации могут выбрать один из вариантов. Залогодатели в целях удостоверения информации могут уточнить ключевую ставку на день подписания договора на официальном сайте ЦБ РФ. Если неустойка рассчитывается в днях, то в соответствующем пункте должны фигурировать максимальные 0,06%.

Права заемщика

Основная преференция заемщика заключается в возможности пользования объектом без каких-либо ограничений. Указание в договоре на ограничение в правах пользования влечет ничтожность соглашения. При этом заемщик вправе извлекать из объекта доходы с сохранением в их отношении исключительного права. Банк не вправе запрещать:

  • передачу объекта по завещанию, без распространения на случаи наследования по закону;
  • сдачу объекта в пользование третьим лицам — учитывая, что заемщик является формальным собственником объекта, он имеет полное право сдавать заложенную квартиру по договору найма / аренды;
  • оформление постоянной (временной) регистрации членов семьи залогодателя по адресу нахождения заложенного объекта;
  • изменение объекта (исключая техническую сторону) в сторону улучшения — заемщик может по-своему усмотрению сделать дорогой косметический ремонт, но без вероятности возмещения со стороны залогодержателя.

Любые манипуляции, предполагающие отчуждение объекта (за исключением наследования по завещанию) должны согласовываться с банком.

ПРОДОЛЖЕНИЕ НАШЕГО КОМПЛЕКСНОГО АНАЛИЗА РИСКОВ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ИПОТЕКИ ЧИТАЙТЕ ВО ВТОРОЙ ЧАСТИ СТАТЬИ:

(СТАТЬЯ) На что обратить внимание при заключении ДОГОВОРА ИПОТЕКИ: основные риски. ЧАСТЬ 2

*Материалы статьи могут содержать ссылки на сторонние сайты. КГ «ГидПрава» не несет ответственность за содержание и достоверность информации, представленной на сторонних сайтах.

Источник: https://gidprava.ru/realestate/2017/10/02/ipoteka/

На что обратить внимание в кредитном договоре

Процедура заключения, права и обязанности сторон, а также исполнение ипотечного соглашения, регулируются профильным федеральным законом — «Об ипотеке (залоге недвижимости)». По большинству пунктов законодательством допускается взаимная договоренность сторон. Перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить его ключевые положения, и только после этого принимать конечное решение.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий. Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам.

Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают. Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора.

Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя.

Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть.

Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях.

Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

  1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
  2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

  1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
  2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
  3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше.

    Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   

  4. Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система.

    Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем.

    При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг.

    Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 

  5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно.

    В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.

  6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия.

    Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.

  7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства.

Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки.

Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

  • основания начисления;
  • размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей.

Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга.

Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

Источник: https://law03.ru/finance/article/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что будет если не платить кредит
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Советы от юриста