Сколько коллекторы могут требовать долг

Срок исковой давности по кредитной задолженности

Нередко случается так, что банком предъявляются требования к заемщику о погашении задолженности по кредиту через несколько лет после истечения срока действия договора. На практике в связи с этим возникает вопрос по поводу определения срока, в течение которого кредитор (банк) может обратиться в суд с иском по поводу возврата кредитной задолженности.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности равняется 3-м годам.

Поскольку дрязги между банками и проблемными заемщиками иногда могут затягиваться на годы, то, благодаря этому закону появляется лазейка, с помощью которой заемщик, прекративший внесение платежей по кредиту, может избежать необходимости погашения долга на законных основаниях. Это означает, что если в течение трех лет между банком и должником не было никакой связи, то задолженность может быть аннулирована. Теоретически все предельно ясно, но на практике можно столкнуться с разного рода нюансами.

Как следует вести себя должнику, чтобы увеличить вероятность аннулирования долга?

Первый подвох заключается в сроке давности по кредиту, который начинает отсчитываться с того момента, когда был пропущен первый платеж. Но он аннулируется при первом же обращении банкиров к должнику, после чего начинает тикать снова. И в этом вся суть.

Например, вы – должник и надеетесь, что за три года банкиры как бы забудут о вас, не станут тревожить ни звонками, ни заказными письмами.

Но вы совершили оплошность – взяли трубку, расписались в получении письма Контакт между вами и банком состоялся, в результате чего заново стартовал 3-годичный период.

Впрочем, опытные юристы могут цепляться за некоторые детали. По их убеждению, у банка нет возможности доказать, что телефонную трубку взяли именно вы, а не кто-то из ваших родственников, а это означает, что никакого контакта на самом деле не было.

Когда же должник расписывается за письмо, то этим он подтверждает лишь факт получения письма, а не ознакомления с долгом. Вполне возможно, что он выбросил письмо, не читая его.

Получается, что в судебной практике бывают случаи, когда банк не может предъявить веских доказательств своего контакта с проблемным заемщиком, то 3 года отсчитываются с дня первого пропуска платежа, и, когда срок исковой давности по кредиту закончится, долги будут прощены официально.

Бывает, что банк не тревожит должника, потому что он продал долг коллекторскому агентству. Факт передачи долга новому лицу не означает возобновление отсчета срока давности по кредиту. Поэтому по прошествии 3 лет ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать у заемщика погашения долга. Это возможно при том же условии – что между ними и заемщиком не было никаких контактов.

Все не так уж и просто

Коллекторы, пользуясь лазейками в законодательстве и пробелами в юридических знаниях граждан, нередко требуют возврата долга даже по истечении 3-х лет. Впрочем, по словам юристов, каждый из случаев имеет свои тонкости и в каждом из них надо разбираться отдельно.

Например, в некоторых кредитных договорах содержится условие, согласно которому действие кредитного договора может длиться, пока кредит не будет полностью погашен заемщиком. Это иногда берут на вооружение банки и коллекторы.

Запомните, в любом случае срок исковой давности по кредиту в России составляет 3 года, и дополнительное условие, прописанное в кредитном договоре, правового значения не имеет!

Согласно статье 198 ГК РФ , соглашением сторон невозможно изменить сроки исковой давности по кредиту, а также порядок их исчисления.

Из этого следует, что наличие в кредитном договоре другого срока исковой давности, кроме указанного в законе – это основание для того, чтобы признать значение этой части кредитного договора ничтожным.

Но, в любом случае, чтобы не тратить нервы и время на судебные тяжбы, лучше стараться исправно вносить платежи по кредиту.
Учитывайте,  что просто так, без борьбы, ваш долг никто не спишет.

Срок исковой давности по кредиту в странах СНГ

В большинстве стран СНГ срок исковой давности по кредиту тоже составляет 3 года, но, например, в Украине он является действительным лишь с тех случаях, если в договоре не указано иное. Согласно ГК Украины , срок исковой давности по кредиту не может быть уменьшен, только увеличен.

В Казахстане совершенно иная ситуация: любому потенциальному заемщику при оформлении кредита в банках разъясняют, что по кредиту не предусмотрено исковой давности. Лишь в случае, если заемщик уже совсем безнадежный, долг может быть списан банком.

Кредит будет числиться за заемщиком и через 2-3 десятка лет. Банк вправе будет потребовать от должника возврата не только основного долга с процентами, но и возмещения судебных издержек (расходы на юриста, адвокатов).

Ко всему заемщику придется заплатить госпошлину в размере 3% от суммы иска (сумма иска обычно равна сумме задолженности).

Некоторые нюансы

• Есть ли разница в сроке исковой давности по потребительскому кредиту и ипотеке? И в том, и в ином случае срок равен 3  годам, но пусть ипотечные заемщики не тешат себя мыслью, что они, спрятавшись на этот период, избегут необходимости выплачивать жилье, купленное в кредит. Им, скорее всего, просто не будут давать покоя сначала банкиры, а потом судебные исполнители и коллекторы. Так что прятаться в последнем случае – это значит только навредить себе, «нарастив» лишние проценты и окончательно застряв в долговой яме, либо лишившись недавно приобретенного жилья.
• В случае смерти заемщика его обязательства по кредиту переходят к наследникам, а отсчет 3-летнего срока давности по неуплаченным кредитам также начинается с момента первой неуплаты от имени новоиспеченного должника.

Источник: https://101.credit/articles/kredity/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

«Робот-коллектор»: долги будут выбивать быстрее

Процедура взыскания долгов с граждан претерпит серьезные изменения. Минюст разработал концепцию нового закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», сообщает «Коммерсантъ».

Законопроект предполагает «установление обязательного досудебного (претензионного) порядка возврата просроченной задолженности» физлиц.

Взыскатель долга сможет обратиться в суд, только если после получения предложения о возврате просрочки должник в 30-дневный срок не закроет долг.

Сейчас кредитор имеет право обратиться в суд с любого дня просрочки.

В реестр внесут всех

Предполагается, что новый «механизм установит дополнительные гарантии прав» граждан и уменьшит число судебных споров, «что снизит нагрузку на судебные органы и ФССП».

При этом в соответствии с новым законом включаться в реестр Федеральной службы судебных приставов должны будут не только коллекторы, но и любые организации, занимающиеся взысканием долгов с физлиц «по договорам кредита (займа)». К ним относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Присутствие в реестре позволит им: направлять сотрудников для личной встречи с должником, звонить должнику, направлять ему электронные сообщения и использовать «робота-коллектора».

Без включения в реестр должнику можно будет лишь отправлять письма по почте, электронной почте или через «личный кабинет».

Включенные в реестр организации должны будут обеспечить хранение не менее двух лет аудиозаписей разговоров с должниками, всех видов сообщений, застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие — не менее 10 млн руб.). Разработчики концепции оценили первоначальные расходы банков на эти новации от 5,2 млн руб. Необходимо будет также заплатить госпошлину (100 тыс. руб.).

Но банкиры считают требование Минюста о включении всех взыскателей в реестр нецелесообразным. «Сегодня надзор за соблюдением банками закона о взыскании долгов находится в компетенции ЦБ, введение нового реестра и регулирование со стороны ФССП создаст фактически дублирование функций»,— отмечает президент АРБ Гарегин Тосунян, добавляя, что это слишком затратно.

По мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, включение в реестр организаций, для которых взыскание не основной вид деятельности, не обеспечивает эффективную защиту прав потребителей. «Эффективный поведенческий надзор требует четких правил и одинаковых требований по отношению к каждому»,— добавил он.

Коллекторы отмечают, что такие новации в регулировании сделают процесс возврата долгов для непрофессиональных взыскателей нецелесообразным именно из-за дополнительных расходов.

Если закон будет принят в таком виде, то за счет управляющих компаний, которых в стране тысячи, реестр вырастет в разы и регулятор не сможет всех проконтролировать, отмечают правозащитники. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева утверждает, что предлагаемый претензионный порядок работы с задолженностью затянет процедуру взыскания. Пока кредитор будет направлять заемщику уведомление и ждать ответа, проценты по кредиту и штрафы продолжат накапливаться.

В ЦБ отметили, что комментарии преждевременны, поскольку «в настоящее время концепция законопроекта находится в стадии обсуждения».

Законопроект должен заменить вызывающий многочисленные претензии закон о взыскании долгов с физлиц. Новый законопроект должен быть подготовлен и внесен в правительство до конца года.

Гранаты больше не бросают, но долги остались

Просроченная задолженность россиян по кредитам в 2018 году снизилась на 10,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, отмечал ранее 3 сентября ЦБ РФ.

На 10,5% (с 849 миллиардов до 760 миллиардов рублей) снизилась просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями», — привел данные регулятор.

Но больше всего долгов граждане накопили за услуги ЖКХ. В размере сотен миллиардов рублей. Сначала власти пытались применить репрессивный метод взимания долгов.

Их поручали выбивать даже коллекторским агентствам. До тех пор, пока «черные коллекторы» на радостях не перегнули палку, бросив в окно одного из должников самодельную гранату.

Теперь, по закону, коллекторы не имеют право взыскивать задолженности за жилищно-коммунальные услуги. Таким правом обладают только управляющая организация, ТСЖ, а также жилищный кооператив или ресурсоснабжающая организация. Кроме того, согласно закону, нельзя теперь погасить долги за счет соседей. Также взыскать долги теперь можно будет только через суд.

Теперь власти сменили тактику. Но долги за ЖКХ россияне по-прежнему не в состоянии оплатить полностью. Стоимость таких услуг неподъемна. Это показало июльское исследование холдинга «Ромир». Согласно исследованию, 27% граждан хотели бы, чтобы платежи были ниже.

Под действие нового закона, видимо, попадут и индивидуальные предприниматели. В среду Банк России сообщил, что считает законной блокировку личных счетов индивидуальных предпринимателей (ИП) в случае возникновения у них долгов по налогам.

ЦБ считает, что в подобной ситуации нужно руководствоваться тем, что бизнесмен должен отвечать по своим обязательствам всем своим имуществом.

В этом году банки стали получать требования о блокировке средств на личных счетах бизнесменов. При этом многие банки отказывались делать это. Наличие проблемы подтвердил первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов. По данным Ъ, министерство финансов считает, что право ФНС взыскания налоговых долгов ИП не через судебных приставов на деле выгоднее для предпринимателей, поскольку иначе возможен исполнительский сбор, требующий судебных расходов.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/09/19/12660769.shtml

Нао «пкб»

Коллекторы требуют долг после срока исковой давности

16.04.2019

Долги по кредитам ведут за собой негативные последствия для заёмщика. Некоторые клиенты считают, что избежать их можно, дождавшись срока исковой давности. Но так ли это?

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор может требовать возврат долга по договору и добиваться его признания в суде. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, он составляет три года, по истечении которых долг аннулируется, если в отношении должника не был подан судебный иск. Исковая давность отсчитывается:

• от даты прекращения действия кредитного договора;
• от даты последнего платежа по займу.

Подача иска на заемщика после срока давности может быть оспорена им в суде. Для этого нужно подать ходатайство о прекращении искового производства, но нужно учитывать, что в законодательстве РФ есть условия, при которых исковая давность не может быть оспорена:

• при возникновении обстоятельств непреодолимой силы, помешавших кредитору своевременно направить заявление в суд;
• при введении в стране военного положения;
• при приостановке или отмене закона, регулирующего этот вид правовых отношений;
• при введении государственного моратория;
• в случае контакта кредитора и должника, а также коллекторской компании.

В последнем случае рассматриваются ситуации взаимодействия между сторонами за время просрочки по кредиту. Например, клиент ответил на звонок сотрудника банка или внес платеж по займу — отсчет начинается заново. Это относится и к передаче долга по наследству или если обязательства ложатся на супругу/супруга клиента.

При рассмотрении срока исковой давности как возможности избежать уплаты задолженности по кредиту клиенту нужно понимать, что он не освобождает его от исполнения обязательств по договору. Банк лишается возможности подтвердить долг в суде, но может заниматься взысканием самостоятельно или передать долг коллекторам.

Формы привлечения коллекторов

Банк имеет право привлечь третью сторону для взыскания задолженности по кредиту, если были нарушены договорные обязательства. Коллекторы могут быть привлечены на основании:

• агентского договора — представляют интересы банка и действуют от его лица;
• договора цессии — получают право требования по кредиту.

Порядок проведения переуступки права требования по задолженности определен статьями № 382, 388, 389, 390 ГК РФ.

Могут ли коллекторы требовать возврата долга после срока взыскания?

Законодательство определяет срок исковой давности для судебного взыскания задолженности, но даже после его истечения кредитор имеет право вернуть долг во внесудебном порядке. Подача иска коллекторами после завершения срока действия кредитного договора может быть отменена заявлением клиента о пропуске срока взыскания.

Заявление о пропуске срока исковой давности

Направить заявление можно описью вложения, письмом с уведомлением или предоставить лично в судебную канцелярию. Документ подготавливается в трех экземплярах: один для банка, второй для суда, а третий для заемщика.

Ситуации, когда банк признавал кредит безнадежным и отказывался от его возврата, крайне редки. Чаще всего они связаны с обстоятельствами непреодолимой силы, такими как стихийное бедствие, военные действия, экономический кризис или банкротство клиента-должника.

Если банк не может самостоятельно взыскать задолженность с недобросовестного заемщика, он передает ее коллекторам или обращается в суд.

Избежать этого можно, если своевременно вносить платежи по кредиту или договариваться с кредитором об изменении условия погашения займа в случае финансовых трудностей.

Источник: https://www.collector.ru/blog/kollektoryi-trebuyut-dolg-po-staromu-kreditu-istek-srok-davnosti/

Что делать, если звонят коллекторы: советы для должников

Для прочтения нужно: 3 мин.

Люди берут кредиты по разным причинам и для разных целей. Для многих это единственный способ решить квартирный вопрос или купить автомобиль, другие же готовы оформлять займы в банке ради отпуска в экзотической стране или пышного семейного торжества. Как бы то ни было, кредит придется отдавать. И в случае просрочки к делу могут подключиться коллекторы. Кто это такие и что делают коллекторы, расскажем в статье.

Кто такие коллекторы и какие они имеют права?

Криминальные фильмы и сериалы сформировали у многих наших соотечественников негативный образ коллекторов, но, к счастью, он далек от истинного.

Права и обязанности коллекторов регулирует ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступивший в силу в 2016 году. В настоящий момент действует последняя редакция ФЗ-230 от 1 января 2017 года.

Данный закон установил сбалансированные правила коммуникации между коллекторами и должниками. При этом он не ограничил коллекторов в правах, а, наоборот, сделал их полноправными участниками финансового рынка. Стоит подчеркнуть, что это абсолютно нормальная практика. Долг, как известно, платежом красен, и если есть рынок кредитования, то должен быть и рынок взыскания.

Итак, что имеют право делать коллекторы? Их основная миссия — предъявлять к заемщику требования о возврате просроченного долга.

Имеют ли право коллекторы звонить? Общение с должником может проходить по разным каналам связи: не только по телефону, но и по электронной почте, с помощью текстовых сообщений, а также при личных встречах.

При этом вне зависимости от выбранного способа коммуникации коллектор обязан назвать свое полное имя и агентство, где он работает. Кроме того, он должен предоставить контакты для обратной связи, реквизиты банковского счета для зачисления выплат, а также ОГРН и ИНН своей компании.

Важно помнить, что по закону коллекторы не имеют права применять любые виды физического и психологического давления, передавать персональные данные должника третьим лицам и сообщать ложные сведения о сумме кредита. Помимо этого, нельзя требовать долг с обанкротившихся, несовершеннолетних и недееспособных людей, а также инвалидов первой группы и людей, находящихся на стационарном лечении.

Это важно!

Многих интересует, могут ли коллекторы звонить родственникам или друзьям должника.

Могут, так как задача коллекторов — донести до должника, который зачастую уклоняется от контакта, информацию о существовании долга, а также о готовности кредитора обсудить удобные для обеих сторон условия погашения.

Но есть один нюанс: обзвон третьих лиц законен, только если они являются поручителями по кредиту, кредитуемый дал согласие на звонки своему окружению либо самостоятельно оставил контакты третьих лиц в кредитном договоре.

В какое время могут звонить коллекторы? В будние дни такие звонки могут поступать с 8 до 22 часов, в выходные и праздничные — с 9 до 20 часов. Сколько раз в день могут звонить коллекторы? Закон урегулировал и этот момент: коллекторы могут звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Почему с должником вместо банка общаются коллекторские агентства?

Существует два вероятных сценария:

1. Банк обратился к коллекторам с целью получения долга в свою пользу. В таких случаях с коллекторской организацией заключается агентский договор, а сами коллекторы выступают исключительно как посредники. Обычно банк прибегает к агентскому договору при относительно небольшой просрочке кредита — от трех месяцев.
2. Долг продали полностью. На профессиональном языке это называется цессией. Такое происходит при более запущенном сроке неуплаты долга — от года. Банку не выгодно иметь среди своих клиентов заядлых неплательщиков, и он продает долг коллекторам. Переуступка долга разрешена Гражданским кодексом РФ и для заемщика означает простую смену кредитора. Соответственно, все финансовые обязательства по выплате сохраняются, только платить долг теперь придется не банку, а коллекторскому агентству. Цессия является крайней мерой развития событий, когда попытки взыскания долга банком и привлеченными по агентскому договору коллекторами не увенчались успехом.

О том, что долг продан (или переуступлен), должник может узнать от представителей коллекторского агентства — из телефонного звонка или полученного письма.

При этом сразу после продажи долга банк, как правило, направляет заемщику официальное письмо о том, что долг переуступается коллекторам. В документе обязательно должна быть указана сумма задолженности и всевозможные проценты и пени.

Перед началом выплат должнику также не лишним будет убедиться в наличии у коллекторского агентства свидетельства ФССП, ведь только в этом случае деятельность коллекторов считается законной.

Звонят коллекторы: что делать и чего не делать?

Что делать, если звонят коллекторы? В первую очередь не впадать в панику. Отдавать долг в любом случае придется, а вот условия выплат во многом зависят от заемщика.

В официальных коллекторских агентствах работают адекватные и вежливые люди, которые понимают, что финансовые трудности могут возникнуть у каждого. Поэтому оптимальным вариантом будет объяснить сотруднику коллекторского агентства свое финансовое положение и вместе разработать схему платежей.

Отметим, что, скорее всего, она будет выгодней и лояльней, чем у банка, ведь коллекторы не связаны жесткими нормативами финансовой деятельности.

Чего лучше не делать, если звонят коллекторы? Сбрасывать звонки, хамить собеседнику, менять сим-карту. Сбежать от долга, уехав в другой город или страну, тоже не получится. Сами коллекторы преследовать должника не будут — они просто обратятся в суд, который в 99% случаев принимает их сторону.

После вынесения решения суда в дело вступают судебные приставы, у которых полномочия значительно шире, а методы работы менее деликатные. В частности, приставы могут арестовывать имущество и счета должника, накладывать запреты на выезд за границу. Есть еще один, на первый взгляд, адекватный способ заставить коллекторов перестать звонить — взять новый кредит для оплаты старого.

Однако после проверки кредитной истории ни один банк не выдаст должнику заем. Не откажут лишь микрофинансовые организации, начисляющие порой сотни процентов годовых. На некоторое время это действительно сработает, однако, если заемщик не найдет клад и не выиграет в лотерею, ситуация в скором времени повторится.

Но, даже если должнику удастся правдами и неправдами рассчитаться со всеми долгами, для банков он навсегда останется ненадежным клиентом. Там работают опытные люди, которые знают все подобные схемы, так что новый кредит, даже через годы, такому человеку будет взять очень сложно.

Одним словом, разумное адекватное поведение позволит должнику разрешить ситуацию с минимальными моральными и материальными потерями. Коллекторским агентствам тоже невыгодно доводить дело до суда, и поэтому они в большинстве случаев готовы идти навстречу клиенту. Более того, помимо упомянутых выше лояльных условий выплат, некоторые компании могут простить заемщику большую часть долга, вплоть до 80%.

Источник: https://www.kp.ru/guide/zvonjat-kollektory.html

Ситуация: коллекторы требуют долг по старому кредиту

В последнее время нам достаточно часто приходится отвечать на вопросы от заемщиков, с которых внезапно коллекторы начали требовать долги по старым кредитам. Насколько законны такие требования коллекторов и что можно с этим сделать?

Все прекрасно знают, что в России общий срок исковой давности составляет 3 года (бывает меньше, бывает больше, но по кредитным долгам именно столько). Грубо говоря, это тот срок, в течение которого банк может обратиться в суд и потребовать с вас взыскания долга по кредиту.

На самом деле, банк может обратиться в суд и позже. Но если иск подан по истечении 3 лет, заемщик может заявить в суде о пропуске срока исковой давности, и это будет самостоятельным основанием для отказа банку в удовлетворении иска. То есть судья даже не будет рассматривать дело по существу, а просто сразу примет отказное решение, и долг с вас не взыщут.

Разумеется, на практике большинство банков старается «просудить» долги по кредитам в течение сроков исковой давности. Но иногда по каким-то причинам банк не успевает подать иск в течение 3 лет. Вероятнее всего, банк не будет обращаться в суд по окончании срока исковой давности, а просто продаст долг коллекторам. Коллекторы начнут звонить заемщику, писать грозные письма и требовать возврата долга по кредиту пятилетней давности.

1) Убедиться, что по данному кредиту долг не был взыскан в судебном порядке в течение срока исковой давности

Если вы переезжали, поищите долги во всех регионах, где жили. На сайтах судов надо смотреть раздел «Судебное производство», выбирать гражданские дела и искать по своей фамилии (если вы ее меняли, ищите информацию и по новой, и по старой фамилии).

2) Если вы нашли исполнительное производство или судебное решение о взыскании долга по этому кредиту,

долг придется возвращать. Однако стоит учитывать 2 нюанса:

• проверьте, действительно ли долг был продан коллекторам. Как это сделать, мы писали здесь и здесь. В этом случае вы можете требовать от коллекторов доказательств уступки долга (копию договора уступки прав требования, уведомление о состоявшейся уступке);
• при наличии исполнительного производства у судебных приставов рассчитываться по кредитному долгу лучше с ними.

Это удобно: вам не придется ломать голову над тем, кому платить — банку или коллекторам, а приставы уже сами разберутся, кому перечислять взысканные с вас деньги. Ваша задача — хранить все квитанции о погашении долга приставам. Кроме того, после полного погашения задолженности приставы выдадут или пришлют вам постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Это будет надежным доказательством того, что вы полностью погасили свой долг.

3) Если информации о наличии судебных решений и исполнительных производств по кредитному долгу нет,

вы можете смело прекращать любое общение с коллекторами и не отвечать на их звонки и письма.

Частью 3 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются. Поэтому рекомендуйте коллекторам обращаться в суд или вовсе не разговаривайте с ними.

В тему:Куда жаловаться на коллекторов

4) Отказаться от взаимодействия с коллекторами

По Федеральному закону №230-ФЗ должник имеет право отказаться от взаимодействия по поводу его просроченной задолженности через 4 месяца с даты возникновения просрочки по кредиту. Для отказа нужно написать специальное заявление: Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами (для должника)

• Инструкция для должников по отказу от взаимодействия с коллекторами

Надо ли гасить долг по кредиту с вышедшим сроком исковой давности?

С одной стороны, как мы объяснили выше, по не взысканному в судебном порядке долгу по окончании срока исковой давности можно добровольно ничего не платить. С другой стороны, всё не так однозначно. Возвращать старый долг или нет — решать вам. Мы приведем все основные плюсы и минусы каждого варианта, чтобы вы знали, чего ждать, и могли принять верное решение.

Если возвратить старый долг по кредиту

➕ Коллекторы должны будут перестать звонить и слать письма. В идеале. Как будет на самом деле, и не найдутся ли потом еще какие-то «хвосты» по этому кредиту, мы не знаем.

➕ С банка можно будет получить справку о полном погашении кредита и отсутствии претензий. Этот документ будет подтверждать, что вы исполнили свои обязательства по данному кредиту.

➖ Банк должен будет передать в бюро кредитных историй данные о дате фактического погашения кредита, но кредитную историю это не исправит. В ней просто будет значиться, что вы погасили долг на несколько лет позже установленного в договоре срока. Позволит ли это брать новые кредиты, большой вопрос.

➖ Погашение долга с вышедшим сроком давности «реанимирует» сроки исковой давности, поскольку может быть расценено как признание долга. Поэтому частями долг гасить однозначно не надо — остальное непременно довзыщут по суду. Либо платите всё и сразу, либо ничего.

Если не возвращать старый долг по кредиту

➕ Сроки исковой давности не восстановятся: вы ничего не платите — значит не совершаете действий, направленных на признание долга.

➖ Банк может списать долг как безнадежный. В этом случае ждите письмо счастья от налоговой — на списанный долг начислят НДФЛ 13%. Вы по-прежнему будете должны — правда, теперь гораздо меньше и уже государству. Подробнее: Ситуация: банк списал долг по кредиту, налоговая требует НДФЛ

➖ Придется решать проблему коллекторов, звонков и писем. Сроки давности вышли, и банк уже вряд ли обратится в суд. Однако эффективность постоянных напоминаний о долге, звонков и сообщений в социальных сетях никто не отменял, поэтому коллекторы возьмутся за вас с новой силой. В тему: Куда жаловаться на коллекторов?

➖ В кредитной истории останется информация о непогашенном долге — в отличие от первого варианта, при котором в кредитную историю всё же заносят данные о фактической дате погашения кредита.

В тему:
Что могут и что не могут делать коллекторы?
Советы юриста: что делать, если звонят коллекторы?
Часто задаваемые вопросы: продажа долга по кредиту коллекторам

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий



Источник: https://paritet.guru/stati/situatsiya-kollektoryi-trebuyut-dolg-po-staromu-kreditu.html

Имеют ли право коллекторы звонить, приезжать домой или на работу, описывать имущество?

Ваш долг по кредиту продан коллекторам. К чему готовиться и чего ожидать? Эти вопросы волнуют большинство заемщиков.

Имеют ли право коллекторы вламываться в квартиры, названивать родственникам и угрожать? На что они вообще способны, чтобы выбить деньги из должника для погашения кредита? Давайте более детально рассмотрим основные ситуации, связанные с коллекторами.

Из этой статьи вы узнаете, какие действия сборщиков долгов обоснованы, а какие нет, как с ними лучше общаться и куда жаловаться в случае совершения с их стороны неправомерных поступков.

Итак, имеют ли коллекторы право на следующие действия:

В Федеральном Законе от 03.07.2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» определены основные способы взаимодействия коллекторов с должниками. В нем указывается, что кредиторы имеют право на общение с родственниками заемщика на следующих условиях:

• у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
• сами члены семьи не против подобного взаимодействия.

Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:

• если их контакты указаны для связи с должником;
• если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.

Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.

Взыскивать долги с родственников

Коллекторы имеют право взыскивать задолженность по кредиту с родственника заемщика, если:

• он является поручителем, поэтому несет солидарную ответственность с должником по его погашению;
• заемщик умер, а он – его наследник, поэтому в пределах суммы полученного наследства несет обязанность и по выплате долгов;
• он является созаемщиком должника по ипотечному кредиту (как правило, это супруг/супруга), поэтому с ним наравне несет ответственность по возврату кредиту.

В иных случаях родственник заемщика не несет какой-либо ответственности по кредитам должника, поэтому претензии к нему со стороны коллекторов будут не обоснованы. Работники коллекторских агентств пытаются разными путями возвратить задолженность по кредиту, поэтому стараются воздействовать не только на самого должника, но и на его семью.

Приходить домой (заходить в квартиру)

Коллекторы имеют право устраивать личные встречи с заемщиком. Они могут проходить на нейтральной территории или в офисе коллекторского агентства. Конечно, они могут по собственной инициативе «навестить» заемщика по его домашнему адресу, но пускать или нет их в квартиру – это личное решение должника. При нежелании с ними разговаривать он имеет право не открывать им дверь.

Если же коллекторы начинаю вести себя агрессивно (звонить в дверь, кричать на весь подъезд), то должник имеет право вызвать полицию. Закон о неприкосновенности жилища един для всех, в том числе и для сборщиков долгов. Только лишь судебные приставы, имеющие право на арест имущества, имеют право без разрешения хозяина входить в его квартиру.

Без предупреждения устраивать выезды (например, приходить на работу)

В целях розыска заемщика коллекторы могут приехать к нему на работу. Здесь они обязаны соблюдать те же правила поведения – не сообщать посторонним кредитную информацию о должнике, не оскорблять его и т.д. Они могут спросить о его местонахождении у коллег, а в случае присутствия заемщика на рабочем месте переговорить с ним, но без участия третьих лиц. Работодатель должника не обязан сообщать коллекторам личную информацию о своем сотруднике.

В большинстве случаев коллекторы не предупреждают заемщика о своем визите, желая застать его врасплох.

Без решения суда описать имущество

Право на опись имущества имеют лишь судебные приставы и только при наличии соответствующего судебного решения. Только они имеют право:

• проникать в жилище должника без его согласия;
• накладывать арест на имущество и банковские счета;
• конфисковать отдельные предметы.

Коллекторы подобными полномочиями не обладают. Они, конечно, могут прикинуть примерную стоимость квартиры или машины должника для того, чтобы при случае умело упомянуть об этом в разговоре. Делают они это для запугивания заемщика, ведь многие боятся из-за кредитов лишиться своей собственности.

Испортить кредитную историю

Сведения о вашей платежной дисциплине в Бюро кредитных историй передают банки. Кредитная история становится плохой при наличии просрочки свыше 30 дней.

Если вы длительное время не платите по кредиту и вашим делом уже занимаются коллекторы, то ваша кредитная история уже давно испорчена. Коллекторы уже никак на нее повлиять не могут. Но иногда сборщики долгов могут обещать, что при выплате кредита они помогут вам ее восстановить. Не введитесь на подобные заявления.

Улучшить кредитную историю вы сможете только в том случае, если последующие кредиты вы будете возвращать в срок и в полном объеме. К сожалению, в банке вы новые займы взять уже не сможете, а вот микрофинансовые организации вполне дают деньги заемщикам с плохой кредитной историей.

При хорошем обслуживании в Бюро кредитных историй будет передаваться положительная информация о заемщике, которая со временем может перекрыть ранние негативные сведения.

Бить, грубить, угрожать детьми

Иногда коллекторы в попытках вернуть просроченную задолженность переходят всяческие границы. Если коллектор начинает угрожать расправой или применять физическое насилие, то заемщик имеет право написать на него заявление в прокуратуру. Эти действия считаются уголовно наказуемыми.

Если же коллектор начинает нецензурно выражаться при разговоре, хамить и унижать человеческое должника, то ему можно напомнить о ст. 5.61 КоАП РФ, которая предусматривает штрафы за подобные действия. Они могут составлять от 3 до 50 тыс. рублей, если они совершены физическим лицом. Желательно каждый разговор с коллектором записывать на диктофон, собеседника необходимо об этом предупредить.

Делать рассылку в социальных сетях, клеить объявления на дверь, развешивать фото должника

Коллекторы не имеют право на подобные действия. Открыто разыскивать людей могут только следственные органы на основании совершенного преступления.

Также коллекторы не вправе писать друзьям заемщика о его долгах в социальных сетях, распространять листовки с личной информацией, клеить объявления и т.п. Тем самым они нарушают ст. 137 УК РФ «Нарушение неприкосновенности частной жизни».

За подобные действия предусматривается наказание либо в виде штрафа до 300 тыс. рублей, либо в виде лишения свободы сроком до 5 лет.

Согласно ст. 152.1 ГК РФ намеренно использовать фото физического лица можно только при его согласии.

Перепродать долг

Ст. 382 ГК РФ разрешает кредитору перепродавать долг третьему лицу без согласия должника. Последнего он обязан лишь уведомить о совершении подобной сделки. Коллекторское агентство при желании вполне может передать кредит заемщика другому коллекторскому агентству.

Но на практике подобная перепродажа не встречается. Если коллекторы не могут заставить заемщика погасить долг, они подают на него в суд. Передавать дело другим кредиторам не имеет смысла, ведь они для возврата используют те же методы.

Начислять проценты и пени

Согласно ст. 384 ГК РФ новому кредитору долг заемщика переходит на тех же условиях, которые были до момента его передачи. Иными словами, коллекторское агентство вправе начислять проценты и пени, предусмотренные договором, в случае несвоевременной уплаты очередного платежа.

Если сумма начисленной неустойки несоразмерна допущенным нарушениями или больше суммы основного долга, то заемщик имеет право требовать ее снижения в судебном порядке на основании ст. 333 ГК РФ. Суд в большинстве случаев принимает сторону должника.

Поэтому если по вашему долгу продолжают начисляться штрафы и пени, то лучшим вариантом для вас будет передача дела в суд. В этом случае окончательная сумма к уплате будет зафиксирована. 

Требовать долг 10-летней давности

Срок исковой давности многие юристы трактуют по-разному. Одни считают, что он составляет 3 года с момента совершения последнего платежа, другие – 3 года с момента окончания кредитного договора. В судах также выносятся различные решения в одинаковых ситуациях. Для своего спокойствия заемщик может проконсультироваться с адвокатом, который уже вел подобные дела и примерно знает, какой позиции придерживается определенный суд при понимании срока исковой давности.

Если все возможные сроки уже вышли, то заемщик может больше не волноваться. Формально банк, конечно, может подать на него в суд и по истечении 10 лет, но должник имеет право подать в суд встречное ходатайство о том, что срок исковой давности давно вышел. Суд в этом случае отклонит иск кредитора. Поэтому зачастую банки начинают прибегать к иным способам возврата «старого» долга – к коллекторским агентствам.

Коллекторы начинают вести свою работы привычными для них методами: звонить должнику, писать письма и т.д. Заемщик в этом случае может быть спокоен – дальше сборщики долгов пойти не могут. Все неправомерные действия с их стороны вы можете пресечь, написав жалобу в прокуратуру.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prava/

Права и обязанности коллекторов: требования закона

В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов. Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков. Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.

В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ[1], который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.

На что имеют право коллекторы?

В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО).

Закон называет коллекторовюридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности[2].

Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.

Коллекторы встречаются двух типов:

1. Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
2. Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками.

Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности.

Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России[3].

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

• в ходе личной встречи или по телефону;
• путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
• почтовой корреспонденцией по известному адресу[4].

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ[5].

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

Какие права имеют коллекторы

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:

• Приходить домой для личного общения с заемщиками.
• Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
• Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
• Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
• Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
• Отвечать на обращения должника в 30-дневный период[6].

Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли. При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ. При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.

Разрешено все, что не запрещено

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов. Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил. Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

1. Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
2. Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
3. Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению.

Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона.

Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

Имеет ли смысл доводить дело до суда?

Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка. Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации. Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.

При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга. Почему такой поворот событий невыгоден должнику?

• В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
• У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
• Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
• Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.

Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике. Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение.

В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками. Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией.

Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kakie-prava-imejut-kollektory.html

Коллекторы: как с ними общаться

Долги не терпят опозданий. Если вы затянули с погашением кредита и процентов по нему, к делу могут подключиться коллекторы, которые будут настоятельно убеждать вас платить по счетам. Рассказываем, как сделать общение с ними если не приятным, то конструктивным.

Коллектор — это специалист по возврату просроченной задолженности. Кредиторы привлекают коллекторов, если вы не возвращаете долг или не вносите обязательные платежи вовремя. Иногда коллектор действует просто как агент по поручению кредитора, настоятельно напоминая вам, что нужно вернуть заем. А иногда может перекупить ваш долг — и тогда будет пытаться взыскать просроченную задолженность уже в свою пользу.

Бояться легальных коллекторов не стоит. Они не запугивают должника, чтобы он погасил кредит любой ценой, а лишь описывают возможные перспективы и вместе с вами ищут способ решить вопрос с долгами. Но несколько правил общения с коллекторами соблюдать все же стоит.

Договаривайтесь с кредитором напрямую — тогда знакомиться с коллектором не придется

В жизни, конечно, всякое бывает. Из-за запоздавшей зарплаты, болезни или просто забывчивости вы можете пропустить срок платежа по кредиту. Если понимаете, что по объективным причинам не сможете вовремя вернуть долг, свяжитесь с вашим кредитором.

В идеале — заранее, до того, как просрочите оплату и испортите таким образом свою кредитную историю. Можно, например, попросить сделать вам отсрочку или реструктурировать заем — изменить сроки и суммы платежей.

Банк, конечно, не обязан это делать, но может пойти вам навстречу.

Если же вы все-таки припозднились с оплатой и вам уже звонят представители банка, микрофинансовой организации (МФО) или кредитного потребительского кооператива (КПК), чтобы выяснить причину задержки и предупредить о штрафных санкциях, честно объясните свою ситуацию. Не бойтесь решать вопросы напрямую — и вам, и кредитору выгоднее разобраться без привлечения специально обученных людей. Вы избежите лишних пеней и штрафов, которые капают за каждый день просрочки, а кроме того — стресса от психологического давления.

Проверьте коллектора в госреестре

Если будете скрываться или упорствовать и не платить, кредитор может обратиться к коллектору. При этом кредитор — будь то банк, МФО, КПК или частное лицо — в течение 30 рабочих дней обязан сообщить вам о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.

Кредитор может привлечь только одно коллекторское агентство. Если вам звонит коллектор, а официальное письмо еще не пришло, первым делом проверьте, не мошенник ли это. По закону общаться с вами по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в  государственный реестр. Но и с ним вы можете отказаться общаться, пока не получите официального уведомления.

Изучите правила, по которым должны работать коллекторы

Еще совсем недавно коллекторы применяли к должникам практически любые меры психологического воздействия, а иногда доходило и до физического. Их поведение никак не регламентировалось. Но с января 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что им можно делать, а что нет. Теперь коллекторы должны быть предельно корректными и вежливыми.

Главное правило: коллекторам нельзя быть назойливыми и уж тем более причинять вам какой-либо вред. Если вы почувствовали излишний прессинг — это явный признак того, что коллектор перегибает палку.

Правила для коллекторов

• Коллектору можно
• Коллектору нельзя

с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники;
не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц

Коллектор обязательно должен назвать свое имя и наименование кредитора, которого он представляет.

Источник: https://fincult.info/article/kollektory-kak-s-nimi-obshchatsya/

Кредитный долг у коллекторов

Начнем с того, что этот вопрос интересует каждого, кто несет ответственность за кредит, но никто из них не знает конкретного ответа. Более того, если вы зададите вопрос коллектору о том, как они рассчитывают мой долг, то скорее всего, ответ будет довольно-таки запутанным.

Почему растет долг

Итак, сегодня в коллекторском агентстве вам сказали, что ваш кредитный долг составляет 50 тысяч рублей, а через полгода эта сумма может превратиться в целых 500 тысяч.

Долг растет потому, что вы его не погашаете. Но вот суммы, которые вам предлагают, не всегда понятны должнику. На самом деле, приобретя кредитный долг у банка, коллектор оставляет не только банковские проценты и продолжает их считать, но и устанавливает свои проценты. Кроме того, бывают случаи, когда коллекторы открыто заявляют: «Нам нужно вам звонить, присылать уведомительные листы, тратить на вас время. А это все деньги».

Такие доводы со стороны коллекторского агентства весьма неразумны, а вы вправе потребовать у них расчетный документ, по какому сможете отследить тенденцию роста долгов, если вы, конечно, собираетесь платить.

Что касается максимального долга коллектору, то он, во-первых, зависит от суммы, которую вы должны были в банк на момент последней платежки; во-вторых, от процентов, установленных коллектором. Так, уже через полгода долг может быть вдвое выше, а через год – вчетверо. Все зависит от того, сколько времени и как вам будут насчитывать пеню.

Интересный момент, в котором признаются сами коллекторы: коллекторские агентства стараются добиться начала выплаты долга в первые 2-3 месяца, ведь как только общая сумма долга удваивается, она становится «неподъемной». Звонить коллекторы могут в течении года с промежутками в 2-3 месяца, а потом забывают о вас.

Почему коллекторы делают большие паузы между угрозами

Стандартная ситуация следующая: коллекторы перестали звонить! То есть, требования коллектора, как правило, не стабильны. Сначала он может два-три месяца терроризировать ваш телефон, а потом на полгода-год исчезать. Вот почему это происходит.

Попытка первая. Коллектор, как правило, сначала испытывает свою жертву. Он пытается проверить, будет ли заемщик уплачивать кредитный долг. И поскольку полномочий серьезных у коллекторов нет, то и дальше звонков и угроз никто не пойдет.

Затишье. Коллекторское агентство, понимая, что получить что-то с этого должника трудно, залегает на дно, чтобы тем временем начать свои «вымогательские» процедуры над другим должником. За это время долг ваш подрастает и агентство уже с новой силой возьмется за вас.

Попытка вторая. Когда коллекторы снова вспомнят о вас, ваш кредитный долг прилично подрастет, и своей суммой будет пугать еще больше. Здесь действует исключительно психологический фактор, на котором и базируется работа коллекторского агентства. Должник, услышав увеличенный вдвое долг, понимает, что он продолжает расти, пугается и начинает платить. Такие методы существенно отличаются от методов судебных приставов-исполнителей, которые более строго придерживаются норм общения с должниками.

Следует заметить, что много ошибок допускает заемщик:

1. Реагирует на запугивание плачем или криком в то время, когда следует реагировать требованиями и вопросами: откуда вы, есть ли у вас с банком договор, почему не подаете в суд?
2. С перепугу начинает платить, но от этого долг не уменьшается, а может даже увеличиваться. Каким образом долг растет? Этого, наверное, не знают даже сами коллекторы, поскольку к обыкновенным процентам добавляют еще и свои.

Итак, большие паузы между напоминаниями заемщику о долгах коллекторские агентства делают по двум причинам:

• чтобы не тратить время на бесполезного должника;
• чтобы накрутить его долг.

Иногда такие паузы затягиваются на три года, за которые проходит срок исковой давности, о чем не всегда знают обладатели кредитного долга.

Уловки коллекторских агентств

Чтобы сбить с вас необходимую сумму, коллекторы идут на хитрость. Сначала они вас шокируют сумасшедшими кредитными долгами, которые вы просто не можете выплатить, а со временем уведомляют вас, что они понимают ваши финансовые проблемы и идут на встречу. То есть, они предлагают вам уплатить только половину «сумасшедшей» суммы за несколько дней, а остальное – как получиться.

Но тут, опять же, есть подводные камни:

1. Первая часть суммы, как правило, с лихвой покрывает весь ваш кредит с процентами. То есть, коллекторское агентство не на уступки идет, а просто обманывает вас.
2. Проценты от невыплаченной суммы продолжают насчитываться. Коллекторы уверены, что если вы один раз заплатили, заплатите и другой.

Ранее в статье «Методы выбивания долгов у коллекторов» мы описывали еще более интересные способы коллекторов заполучить уплату долгов.

Почему коллекторские агентства не подают в суд

Многие должники, которых терроризуют коллекторы, уже заметили, что они не подают в суд. Вот причины:

1. Довольно часто, те суммы, которые коллекторы предоставляют должнику, не совпадают с реальными.
2. Судебный процесс для коллекторского агентства – это дополнительные растраты, которые после вынесения судебного решения могут и не покрыться.
3. Бывают случаи, когда коллекторы – это просто самозванцы, которые пытаются заработать на человеческих страхах.
4. В основном, кредитные долги, которые «выбивают коллекторы», просрочены, то есть, у них истек срок исковой давности. А с таким долгом судебный процесс – это дополнительные проблемы.
5. С началом судебных разбирательств коллекторы обязаны остановить рост процентов, а это им не на руку.

Итак, если ваш кредитный долг, который был передан коллекторам, растет нереальными темпами, а вы хотели бы от него избавиться, попытайтесь убедить коллекторов подать в суд. Объясните им, что возвращать кредитный долг собираетесь только после решения суда. Если телефонные звонки будут продолжаться, есть вариант занести номер, с которого звонят, в черный список или просто не поднимать трубку.

Источник: http://credites.ru/dolg-pristav-kollektori/kreditnij-dolg-u-kollektorov/

Срок исковой давности по кредиту — читайте от Финэксперт

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.

Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.

Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.

Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».

Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.

Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

• Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
• Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
• В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

• Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
• Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
• Исковая давность не может быть бесконечной
• Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

• Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
• В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
• Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.

Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

• Обратиться к юристу за помощью
• Написать заявление в полицию и прокуратуру

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Cрок исковой давности по кредиту физических лиц | какая давность по кредитной задолженности, судебная практика

Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного  платежа по графику	Начало исковой давности	Когда истечет исковая давность
Начало кредита	14.02.2015	–	–
Оплачено

Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/