С какого момента договор страхования считается заключенным
Дата заключения договора совпадает с днем его подписания. Подписали договор страхования, получили на руки экземпляр контракта и правил, в которых описаны все существенные условия – договор считается заключенным. По заключенному договору можно требовать исполнения ряда обязанностей – например, по уплате страховой премии.
Однако чтобы защита «активировалась», необходимо, чтобы договор страхования в этой части вступил в силу – то есть приобрел юридическую значимость. По закону договор страхования вступает в силу после его подписания и уплаты страховой премии, если по контракту не прописано иное. Если человек оформляет страховку заранее, то он может указать конкретную дату, когда полис станет действующим.
Например, если договор заключили 1 марта, а 3 марта уплатили премию, то:
- датой заключения будет 1 марта;
- датой, когда договор страхования вступит в силу – 3 марта.
У этих двух дат разные юридические последствия. Самое важное заключается в признании события страховым. Если страховой случай произойдет 1 или 2 марта, то возмещение не выплатят, а если 3 марта и позднее – страхование сработает.
Важно! Датой заключения договора страхования является момент обращения гражданина и подписания всех бумаг, а дата вступления в силу – когда на счет страховой компании поступит оплата полностью или первоначальный взнос, если страховка приобретается в рассрочку.
Нормативно-правовое регулирование
Процедуру заключения договоров регулирует Гражданский Кодекс Российской Федерации, в частности ст. 164—165, 224, 422—423.
Главным при этом является условие, что окончательный документ не должен противоречить требованиям закона.
Для части договоренностей устанавливается только письменная форма, иначе они признаются недействительными. Та же форма должна быть и при внесении поправок, и при расторжении соглашения.
Использование специальных бланков при заключении договора, а также подтверждение их печатью не является обязательным требованием (за исключением случаев, предусмотренных желанием самих сторон).
Контрагенты могут самостоятельно принять решение по признанию оговоренных действий моментом заключения договора.
Следует помнить, что ряд соглашений требует обязательной официальной регистрации, которая предполагает признание совершения сделки государственными органами.
То же требование справедливо и в отношении поправок к тексту, прекращению действия контракта. Если данное условие не будет соблюдено, договор признают ничтожным.
Статья 433 ГК РФ. Момент заключения договора
Новая редакция Ст. 433 ГК РФ
1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
3. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.
Источник: https://srok.okd1.ru/konsultacziya/s-kakogo-momenta-dogovor-strahovaniya-schitaetsya-zaklyuchennym/
Статья 957. Начало действия договора страхования
Новая редакция Ст. 957 ГК РФ
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарий к Ст. 957 ГК РФ
1. По общему правилу договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда по общему правилу договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, и только с этого момента у страхователя возникает обязанность по внесению в определенные договором сроки оставшейся части страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.
Судебная практика.
Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.
Поскольку в договоре не был предусмотрен момент его вступления в силу, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания.
Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например момент его подписания. Тогда договор будет консенсуальным, и в этом случае у страхователя возникнет обязанность по своевременной уплате страховой премии уже в момент подписания договора.
3. Учитывая рисковый характер договора страхования, такой договор по общему правилу не может быть заключен после наступления страхового случая с распространением своего действия на прошлое время.
Наука.
Само понятие риска как чего-то неизвестного приводит к заключению о недопустимости страхования, если событие уже наступило. Отнесение события к будущему времени должно в принципе быть непременным условием действительности страхования.
В.И.Серебровский
Вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
А.А.Иванов
4. Однако потребности оборота, пишет В.И. Серебровский, уже давно понудили законодательство в некоторых случаях допустить так называемое страхование на прошлое время. Этот вид страхования возник и получил свое развитие впервые в морском страховании, где по условиям морского транспорта при заключении страхования сторонам часто бывает неизвестна судьба страхуемого груза или судна, находящегося в пути.
Статья 261 КТМ устанавливает, что договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. При этом обязательность исполнения такого договора для одной стороны ставится в зависимость от того, знала ли при заключении договора другая сторона (или должна была знать) о факте наступления или ненаступления страхового случая.
Специальный закон.
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ.
Таким образом, добросовестное неведение сторон относительно вероятности наступления события, рассматриваемого в качестве страхового риска, сохраняет присущий договору страхования рисковый характер и при страховании на прошлое время (налицо субъективная неизвестность относительно наступления страхового случая). Здесь необходимо иметь в виду, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к морскому страхованию постольку, поскольку КТМ не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).
Другой к Ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Норма п. 1 комментируемой статьи носит диспозитивный характер, что порождает научные споры по вопросу о возможности отнесения договора страхования к числу реальных или консенсуальных, который имеет важное практическое значение. Диспозитивность вступления в силу договора страхования, как правило, закрепляется и в Правилах страхования отдельных видов и связывается с формой уплаты страхового взноса.
Например, Правила коллективного страхования трудящихся от несчастных случаев за счет средств предприятия, учреждения, организаций компании «ИНФОРМСТРАХ» устанавливают, что договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса (первого или единовременного) — при уплате страховой премии наличными деньгами, при безналичной форме уплаты — с даты зачисления денег на счет страховщика, если договором не предусмотрено иное (п. 2.4).
Поскольку срок действия договора страхования относится к существенным (п. 4 ст. 942), постольку стороны при заключении конкретного договора должны во избежание спора четко и определенно устанавливать момент вступления в силу договора страхования.
При отсутствии такого соглашения сторон договор должен признаваться реальным в соответствии с общим правилом, закрепленным в п. 1 ст. 957, о вступлении его в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
На это обстоятельство обратил внимание Президиум ВАС РФ.
Страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии — не позднее чем через три дня с момента подписания договора.
Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты требования служит основанием для применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ. Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В силу п. 1 ст.
957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания.
Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа (п. 25).
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если иное не вытекает из условий договора. Отличительной особенностью страхового договора является то, что срок его действия не всегда совпадает с периодом страховой защиты (страховым покрытием).
Иными словами, в договоре может быть предусмотрено, что страховое обязательство охватывает не все страховые случаи, а лишь наступившие после определенного периода.
Или, наоборот, истечение установленного срока действия договора страхования порождает обязанность страховой компании по выплате страховых сумм при наступлении определенного события, которое до этого периода к страховым случаям не относилось.
Так, согласно Правилам добровольного индивидуального страхования жизни (АСКО) не относится к страховым событиям смерть застрахованного лица в течение 6 месяцев после заключения договора страхования в результате заболевания, по поводу которого он находился на стационарном или амбулаторном лечении на момент заключения договора страхования. Второй вариант последствий предусмотрен п. 3 ст. 963 (см. ).
Источник: http://gkodeksrf.ru/ch-2/rzd-4/gl-48/st-957-gk-rf